唐婷++鄭翔

【摘要】隨著利率市場化逐步推進，農(nóng)村商業(yè)銀行正在進行一系列商務轉型活動以應對新常態(tài)下的巨大挑戰(zhàn)。本文利用江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務轉型情況的調研數(shù)據(jù)分析江都農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務轉型過程中存在的問題，并探討新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務轉型的路徑，為進一步促進農(nóng)商銀行實現(xiàn)業(yè)務轉型提供相關建議。

【關鍵詞】業(yè)務轉型 農(nóng)村商業(yè)銀行 問題及建議

一、前言

二十一世紀以來，伴隨著我國入世及外資銀行的不斷涌入，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在面臨國內銀行激烈競爭的同時，還要與外資銀行爭奪市場份額?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行若繼續(xù)墨守成規(guī)，不進行業(yè)務改革和創(chuàng)新，則將會在今后的市場競爭中面臨淘汰危機。

近年來，存款保險制度已經(jīng)登上中國銀行業(yè)的舞臺，標志著商業(yè)銀行打破壟斷獨大的地位，向市場化進程中邁出的重要一步。從2012年6月至今，人民幣存貸款市場利率逐步放開，相較央行規(guī)定的存款基準利率標準，各銀行可浮動的范圍由30%上升至日50%，目前終于實現(xiàn)全面放開存款利率。自2015年6月28日起，央行除了之前下調的貸款政策，又有目的地對銀行實行降準，通過這種方式，來對其進行鼓勵，使其更加積極主動，不斷提升公司資金運用效率。這些政策給了農(nóng)村商業(yè)銀行新的機遇和挑戰(zhàn)。

馬蔚華（2010）研究指出，新制度進一步束縛了資本，農(nóng)村商業(yè)銀行過去的經(jīng)營運作方式將受到猛烈的沖擊。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須在實施多元化盈利模式的同時積極開展新業(yè)務。充分發(fā)揮自身的人才管理、網(wǎng)絡優(yōu)勢，進一步促進中間業(yè)務不斷更新?lián)Q代（王月，2013）。金融機構改革過程中，推行差異化監(jiān)管是農(nóng)村商業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉型的前提，是打破同質化路徑依賴超越現(xiàn)有路徑的必要條件（傅勇，2011），因此應該調整市場定位，走差異化和特色化的發(fā)展道路（劉兆勝，2013）。

二、江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務轉型情況

本調查以丁伙工業(yè)園區(qū)為調查對象，共計發(fā)放問卷調查103戶，有效問卷102戶，有效率99%。丁伙工業(yè)園區(qū)所在村中小微企業(yè)120余戶，涉及園區(qū)所在的村有：聯(lián)盟、錦西、丁伙、丁南、延慶、錦北、雙華。

（一）客戶特征

農(nóng)村商業(yè)銀行對企業(yè)的營業(yè)場所的調查工作主要針對土地證和房產(chǎn)證的調查（以下簡稱兩證），如果兩證齊全，企業(yè)營業(yè)正常，經(jīng)調查符合條件，在提出融資需求時可以進行抵押貸款，抵押貸款的額度控制在抵押物估價的70%以內，可以相對減少農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險。在前期調查中發(fā)現(xiàn)，丁伙工業(yè)園區(qū)的企業(yè)中，擁有土地證或房產(chǎn)證的企業(yè)占比達39.22%。兩證已抵押農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)12戶，抵押貸款余額10620萬元，抵押其他銀行5戶，抵押貸款余額11587萬元。丁伙工業(yè)園區(qū)內的企業(yè)除一兩家與花木種植有關，剩余近90%都與工業(yè)、建筑業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)有關。

（二）金融需求與金融供給

1.存貸款業(yè)務分析。在園區(qū)的120戶中小微企業(yè)中與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生信貸關系的有64戶，其他銀行授信132913萬元，農(nóng)村商業(yè)銀行授信46795萬元，占比26.04%，其中正常類貸款37575萬元，關注類貸款1200萬元，敞口余額3800萬元。在企業(yè)融資銀行貸款方面，企業(yè)通過銀行貸款占比達到了93.75%，而民間借貸和親戚朋友之間的貸款只有6.25%，可以發(fā)現(xiàn)目前企業(yè)的間接融資渠道還是較少，主要還是依賴來自于銀行的貸款，同時在農(nóng)村地區(qū)其他商業(yè)銀行的扶持中小微企業(yè)力度仍不及農(nóng)商行，農(nóng)商行作為扎根于農(nóng)村的地方性商業(yè)銀行，在小微企業(yè)融資渠道較少的情況下，是具有很大優(yōu)勢的。此外，通過對企業(yè)貸款渠道的調查分析可以看出，在50萬元以下的小額貸款方面，民間借貸較銀行貸款具備一定的優(yōu)勢。其主要原因在于親戚朋友之間在彼此了解、信任的基礎上，借款極為方便，同時親戚朋友之間的借貸通常利率很低甚至不收利息，這是銀行貸款不具備的。

另一方面，與農(nóng)商行有存款業(yè)務的共計73戶，企業(yè)選擇銀行存款業(yè)務的主要原因為距離優(yōu)勢和長期業(yè)務往來，可以看出距離優(yōu)勢和粘性效應對于客戶的影響是巨大的，農(nóng)商行貼近基層，距離優(yōu)勢不言而喻。而在粘性方面，這就要求我行對于已經(jīng)開展業(yè)務的企業(yè)，要加大業(yè)務的品種覆蓋，有結算業(yè)務的要拓展貸款業(yè)務，同時還要開拓中間業(yè)務、理財業(yè)務，對于某些涉及國際貿(mào)易的企業(yè)還要能積極營銷國際業(yè)務。

2.電子銀行業(yè)務。與農(nóng)商行有電子賬戶業(yè)務的共計82戶。在選擇銀行辦理電子銀行業(yè)務的原因方面，電子銀行頁面操作簡單、手續(xù)費較低以及功能齊全占比均超過50%，電子銀行業(yè)務是新興業(yè)務，頁面簡便可以有助于客戶理解和操作電子銀行業(yè)務。而手續(xù)方面，農(nóng)商行電子銀行手續(xù)費較低，是營銷電子銀行業(yè)務的一大優(yōu)勢。

3.支付結算業(yè)務。在調查樣本中與農(nóng)商行有支付結算業(yè)務的共計92戶，其中工資的發(fā)放和存取以及異地轉賬匯款依舊占據(jù)了結算業(yè)務的絕大部分，這兩項業(yè)務也是農(nóng)商行開辦較好的業(yè)務。在工資發(fā)放和存取方面，農(nóng)商行提供代發(fā)服務，企業(yè)在農(nóng)商行開立結算賬戶，授權委托財務人員收集員工身份證復印件，填寫清單，在柜面集中辦理開卡同時開通短信銀行業(yè)務，減輕了企業(yè)財務管理人員的壓力，吸引了企業(yè)在我行辦理工資代發(fā)業(yè)務。在異地轉賬、匯款方面，農(nóng)商行手續(xù)費相比較其余銀行也較低，具有一定的競爭優(yōu)勢。

4.國際業(yè)務。有國際業(yè)務合作潛力的企業(yè)6戶：華倫化工、恒遠國際、江橋機械、良成塑膠、蘇華泵業(yè)、川都電力。83.33%的企業(yè)因為農(nóng)商行國際業(yè)務種類太少不能滿足相應需求而沒有選擇農(nóng)商行開辦國際業(yè)務，16.67%的企業(yè)因為農(nóng)商行缺乏相關優(yōu)惠而沒有選擇在該行辦理。

三、江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務轉型過程中的問題

通過對江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務轉型情況的分析，可以看到農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務轉型中存在的一些問題。

（一）產(chǎn)品、服務單一，未能很好轉變傳統(tǒng)盈利模式

雖然近年來農(nóng)商銀行積極拓展除存貸業(yè)務以外的各項業(yè)務，如通過設立金融租賃公司拓展其他業(yè)務、推出“益農(nóng)存”、“對公定活一本通”等特色產(chǎn)品。但是，和工農(nóng)中建交五大行的理財產(chǎn)品推廣和其他業(yè)務拓展情況相比，仍存在一定差距，農(nóng)商銀行業(yè)務拓展能力略顯不足，流動性風險較高。在新常態(tài)的背景下，較單一的盈利模式會給農(nóng)商銀行帶來一定風險，即當發(fā)生市場波動或政策變動，“以被動負債為主要負債來源，以存貸利差為主要盈利模式”的農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨較大的經(jīng)營風險。endprint

（二）“線上線下”渠道整合力度不夠，未能很好融入互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推進，“一站式”金融成為未來發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)營銷模式亟待轉型。至2015年末，農(nóng)商行相繼推出手機銀行、網(wǎng)上銀行等其他業(yè)務渠道，但其客戶反映和推廣效果并不明顯。事實上，這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務只是對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的輔助，并未完全脫離傳統(tǒng)物理網(wǎng)點而獨立存在。根據(jù)盈利性分析，農(nóng)商行的盈利能力并未因一系列的服務轉型、渠道拓展等商務轉型措施的實行而提高，反而有下降趨勢，這與農(nóng)商行未能充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融，過于重視傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務有一定關聯(lián)。

（三）貸款風險高，不良貸款率壓降難

在貸款風險方面，企業(yè)提供的擔保方式大多為企業(yè)或個人擔保，保證擔保風險可控性較弱，尤其是當前經(jīng)濟下行的態(tài)勢下，如果出現(xiàn)擔保圈風險，可能會部分借款企業(yè)，影響農(nóng)商行的資產(chǎn)質量。根據(jù)資產(chǎn)安全性分析，在農(nóng)商行加大打包處置和多核銷的情況下，不良貸款率仍然呈上升趨勢。另外，瑕疵貸款中逾期欠息貸款的占比較高，這些既有經(jīng)濟下行因素的影響，也與部分營業(yè)網(wǎng)點的粗放管理以及員工的工作能力有一定關聯(lián)。不良貸款率的持續(xù)上升在一定程度上影響了農(nóng)商行盈利能力的提升，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行采取了許多業(yè)務轉型措施以提升其盈利能力，但成效不佳?？梢姡涣假J款率的壓降問題是業(yè)務轉型中應關注的重中之重。

四、主要結論與政策建議

（一）積極探索擔保方式，加快推廣新型產(chǎn)品和服務

在始終堅持“存款是立行之本、貸款是效益之源”觀念的前提下，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務的推廣，通過結算業(yè)務不斷拓展其他業(yè)務，形成一整套組合的業(yè)務服務，凸顯農(nóng)村商業(yè)銀行的特色，從而更好地留住企業(yè)客戶。在已有水、電、氣、廣電等代繳業(yè)務的基礎上，開辦移動、電信代繳通訊費業(yè)務；拓展對“貴金屬理財”的系統(tǒng)支持，全面實現(xiàn)理財產(chǎn)品在手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道的發(fā)售，進一步改善客戶體驗；對現(xiàn)有通過手機銀行實現(xiàn)的中間業(yè)務進行梳理整合，努力打造移動生活客戶端，為廣大客戶提供更方便快捷的金融服務。

（二）加強渠道建設，提高渠道整合能力，增強服務的支持性

加強渠道建設，增強服務的便利性。加快在農(nóng)村地區(qū)及城鎮(zhèn)社區(qū)布設自助銀行設備、pos終端設備、便民服務點進度，加強服務渠道建設，全面提升農(nóng)村金融服務的便利性。努力構建客戶定位明確、與現(xiàn)有的自助渠道（如網(wǎng)上銀行、手機銀行等）共享優(yōu)質資源的新型直銷銀行模式。農(nóng)商銀行要切實開展傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點與線上自助渠道的整合活動，努力將渠道整合能力轉化成銀行的一項輕資產(chǎn)。

（三）嚴格把控信貸準入，為微貸提供相關優(yōu)惠政策，加強不良貸款處置

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要完善信貸制度和流程，扎實做好貸款“三查”工作。對于風險相對較小的微貸，要減少貸款手續(xù)，降低貸款利息，進一步成立微貸中心統(tǒng)籌管理。其次，要強化目標管理，從總行到支行都要對不良貸款清收有本賬，對清收目標進行分解落實。農(nóng)村商業(yè)銀行應強化不良貸款處置，加強上下聯(lián)動，綜合運用責任清收、以資抵債等方式，提高不良貸款清收成效。同時，農(nóng)商銀行還要強化考核問責，對新發(fā)生不良貸款的各個環(huán)節(jié)違規(guī)和不盡職的責任人加大處理力度，增強制度執(zhí)行威懾力。

（四）加強對銀行工作人員的培訓，宣傳農(nóng)商行的業(yè)務優(yōu)勢，進一步提升與客戶的合作緊密度

現(xiàn)擁有國際業(yè)務的企業(yè)所需的國際業(yè)務種類我行已逐步開展，包括出口押匯信用證、保涵等，僅僅是因為客戶還不太了解，以為農(nóng)商行沒有相關業(yè)務品種。信息不對稱性要求總行加強培訓，宣傳農(nóng)商行在國際業(yè)務方面的優(yōu)勢，制定好營銷方案，梳理目標客戶，從而能夠滿足企業(yè)的需求，適度授信與風險防控。此外，對現(xiàn)合作緊密度較高的客戶，要做好與客戶的溝通。對于貸款議價能力較強的客戶，著重從銀票簽發(fā)、強化保障措施以及票據(jù)直貼營銷上切入；對于議價能力相對較弱，但忠誠度較高的客戶，著重做好開立基本帳戶動員和代發(fā)工資的開辦。

業(yè)務轉型是一項長期而艱巨的任務，農(nóng)村商業(yè)銀行要在控制不良貸款率的基礎上，以科技為支撐，以產(chǎn)品創(chuàng)新為依托，以提升金融服務能力、增強核心競爭力為目的，扎扎實實地推進業(yè)務轉型工作。

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基金項目：江蘇省研究生創(chuàng)新項目，人文社科項目，項目編號：SJZZ16_0258，研究課題：江都農(nóng)村商業(yè)銀行商務轉型成效、經(jīng)驗與啟示。

作者簡介：唐婷（1994-），女，漢族，江蘇常州人，揚州大學商學院碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融；鄭翔（1987-），男，漢族，江蘇江都人，揚州大學商學院碩士研究生，研究方向：工商管理，就職于江蘇江都農(nóng)村商業(yè)銀行。endprint