張霄+陳相美

【摘要】當我國“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃跳出行業(yè)范疇，上升為國家戰(zhàn)略的時候，當利率市場化加速推進的時候，直銷銀行應運而生，它已經(jīng)成為了傳統(tǒng)商業(yè)銀行適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮中的強力助手。本文從“互聯(lián)網(wǎng)+”的層面上，對影響直銷銀行發(fā)展的外部環(huán)境、可發(fā)展模式、發(fā)展道路上的障礙、以及未來發(fā)展的方向做了研究，分析了目前存在的問題，并給出了解決途徑。

【關鍵詞】直銷銀行 互聯(lián)網(wǎng)+ 利率市場化

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的發(fā)展過程中，在金融改革不斷深化的進程中，直銷銀行作為這一時代的產(chǎn)物應運而生，它與傳統(tǒng)銀行最大的差別就是，不再以實體的網(wǎng)點柜臺為業(yè)務拓展的基礎，它不對客戶發(fā)放實體的銀行卡，并且打破了時間、地區(qū)、實體設備等方面的限制，客戶完全可以通過移動終端、電話、互聯(lián)網(wǎng)、傳真等遠程電子設備的操控，實現(xiàn)業(yè)務往來，它可對目標客戶提供便捷、專業(yè)、透明的產(chǎn)品及服務。直銷銀行的發(fā)展重點是直銷，通過繞過一系列繁瑣步驟，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品直接售賣。

二、影響直銷銀行發(fā)展的外部環(huán)境

（一）直銷銀行發(fā)展的政策環(huán)境

目前，我國整體經(jīng)濟水平己穩(wěn)步進入“新常態(tài)”，金融市場改革程度逐漸深化，具體表現(xiàn)為利率市場化的推進、金融脫媒的加劇等，2017年李克強總理在《政府工作報告》再次強調實施“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，此舉標志著互聯(lián)網(wǎng)已正式上升為國家戰(zhàn)略目標，成為推動中國經(jīng)濟轉型升級的一大新引擎。

直銷銀行具有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所無法企及的優(yōu)勢，它能為借貸雙方的客戶提供提供更有吸引力的利率水平，所以在未來，直銷銀行的這一發(fā)展優(yōu)越性將成為商業(yè)銀行的有力競爭武器，率先建立更為完善的直銷銀行體系將是搶占市場、占領先機的條件。

（二）直銷銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟環(huán)境

近些年來，我國經(jīng)濟水平大幅度提高，互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展，中國網(wǎng)民在近些年來呈指數(shù)倍增長，在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)積累了越來越多的電子渠道用戶，已經(jīng)有越來越多的人習慣性使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等多樣化的電子銀行服務體系。

直銷銀行的發(fā)展也離不開迅速崛起的電商平臺企業(yè)，比如民生銀行與阿里巴巴的合作。商業(yè)銀行可以充分利用這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所積累下來的客戶群體，更為準確得獲取客戶信息，將電商客戶逐步發(fā)展為銀行自身領導下的客戶，還可掌握到客戶的信用評級，有利于直銷銀行進行風險防控。

三、我國直銷銀行運營模式研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺模式

此模式指的是直銷銀行只是憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的途徑向銀行客戶提供相關的金融產(chǎn)品及金融服務，這種模式下直銷銀行不具備任何的實體網(wǎng)點。當銀行客戶擁有閑置資金且對金融產(chǎn)品有購買需求的時候，可以把資金從傳統(tǒng)銀行轉到直銷銀行，然后滿足購買金融產(chǎn)品的需求；而當客戶現(xiàn)金稀缺時，可以把資金從直銷銀行轉入傳統(tǒng)銀行，之后再去ATM上取款。雖然它在取現(xiàn)的過程中相對來說比較繁瑣，但是卻也具有在最大限度上盡可能節(jié)約運營成本的優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+實體精簡分行模式

此模式是直銷銀行在第一種模式的基礎上，又建設了實體的精簡分行。實體精簡分行的建設主要服務于一二線城市的客戶，這些客戶在分布上相對集中，在建立了精簡分行之后，這些客戶就可以享受像在傳統(tǒng)銀行進行面對面的服務體驗。較第一種模式，它有力的解決了直銷銀行缺少線下服務的弊端，拉近了客戶和直銷銀行之間的距離，使客戶的品牌忠誠度和對直銷銀行的信任度更高。但是在這種模式的運營下，無疑大大加重了直銷銀行的運營成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作模式

此模式是直銷銀行在第一種模式的基礎上，又建立了與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的關系。借助和第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的好處是，可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的客戶信息，更全面的掌握客戶的特點，因此打造出更適合客戶的產(chǎn)品和服務，提高客戶滿意度，并以此不斷得吸引新的客戶。

四、我國直銷銀行未來發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融方向

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”：追求產(chǎn)品差異化

在未來，我國會更加注重“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施，直銷銀行也應該緊跟國家的發(fā)展大形勢，努力利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，設計更為多元化的產(chǎn)品。未來在產(chǎn)品設計上應避開傳統(tǒng)銀行所具備的，避免同質化產(chǎn)品的惡性競爭，在注重經(jīng)營成本的同時，以最簡單、快捷、方便的方式，把金融產(chǎn)品提供給消費者，把主打項目產(chǎn)品集中在高收益產(chǎn)品研發(fā)，與此同時也要保證差異化和專業(yè)化上的創(chuàng)新。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+服務”：提高服務專業(yè)化

直銷銀行需要擁有自己獨立的域名網(wǎng)站，此域名要簡單明了，利于客戶的記憶和輸入。網(wǎng)站里對產(chǎn)品和服務的介紹內(nèi)容也應該通俗易懂，便于客戶以最快的速度挑選出適合的產(chǎn)品。直銷銀行要將互聯(lián)網(wǎng)移動終端打造成創(chuàng)新客戶服務體驗的重要模塊，要做到讓任何客戶都可以注冊直銷銀行，而不僅僅針對于直銷銀行的母銀行客戶，且客戶可以綁定任意一張銀行卡實行消費。

直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身客戶，并對目標客戶群體進行定位，客戶主要分為：追求高收益的客戶；勇于嘗試新興事物的客戶；不愿浪費排隊時間的客戶；有網(wǎng)上購物消費習慣的客戶。根據(jù)這種相對比較精準的客戶定位，制定有特色的專業(yè)的金融服務，以此來增加客戶對直銷銀行的認可度。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+渠道”：構建渠道多元化

直銷銀行可大力借助社交服務渠道，如對微信客戶端、微博客戶端的利用，具體做法就是在直銷銀行專屬的微信或微博界面，為客戶提供一系列的服務，諸如在線客服、金融工具查詢、消息定制、一對一客戶經(jīng)理服務、在線交易等實時服務，同時也打通直銷銀行與微博、微信領域的支付轉賬接口，使客戶在社交平臺內(nèi)擁有無障礙又安全便捷的轉賬、付款體驗。

直銷銀行雖然大多發(fā)展的是線上服務渠道，但是也可以通過建立實體精簡分行的方式，通過物理網(wǎng)點來彌補線上服務的缺陷，比如在網(wǎng)點處，客戶可以享受到更為詳盡的咨詢服務，辦理更為復雜的業(yè)務，貴賓客戶還可以獲得優(yōu)待等。

從目前的研究中不難發(fā)現(xiàn)，直銷銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”先天優(yōu)勢及其明顯。首先它實現(xiàn)了非現(xiàn)場式開戶；其次它的運營成本比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低；重點是它還可提供給客戶更高收益的金融產(chǎn)品。直銷銀行也更好的適應了利率市場化推進這一過程，它避免了為了爭取客戶而將存款利率盲目上浮，而是通過對記息方式的創(chuàng)新，來為客戶提高個人存款收益。所以說直銷銀行的出現(xiàn)不是偶然而是必然。

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