校園貸，從詐騙走向何方

宋英超

摘 要 校園貸亂象以及校園貸金融詐騙近幾年逐漸成為學(xué)生互惠金融的熱點(diǎn)話題，聚焦了政府以及學(xué)界的目光。校園貸，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成果，一種服務(wù)學(xué)生信貸的新方式。但由于發(fā)展迅速且無管制，供給側(cè)與需求側(cè)地雙重非理性，校園貸的發(fā)展逐漸失控，層出不窮的追款、自殺事件在校園內(nèi)部發(fā)生，社會問題不斷加重。相比與美國，中國市場存在一種畸形的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這是整個社會需要深思的事情。雖然最新“一刀切”式監(jiān)管已經(jīng)實(shí)施，依舊需要我們提高認(rèn)知和金融素養(yǎng)，借鑒美國，從供給側(cè)和需求側(cè)共同改善，完善市場，建設(shè)一個真正為學(xué)生服務(wù)的健康“校園貸”。

關(guān)鍵詞 校園貸；金融詐騙；中美對比；供給側(cè)；需求測

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種新型貸款渠道開始涌現(xiàn)。京東以及支付寶等電商，最先借助互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)造性提出京東白條等貸款工具，隨后依托P2P平臺，類似于“分期樂“、“愛又米”、”名校貸”等各式各樣的貸款開始在校園中涌現(xiàn)。

一、校園貸現(xiàn)存問題分析

“螞蟻聚寶”曾對全國大部分高校的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，其《大學(xué)生理財報告》顯示，在全國2500多萬名在校大學(xué)生中，在過去的一段時間內(nèi)中有大約35%以上的大學(xué)生使用了校園貸平臺。

雖然，在很大程度上來看，校園貸的出現(xiàn)很好地彌補(bǔ)了學(xué)校金融服務(wù)的缺位，但是，在監(jiān)管缺位以及如此寬松的門檻條件下，校園貸的亂象不斷發(fā)：“驢打滾”式的高額利息，粗暴的借款收回形式成了人們口中的洪水猛獸。近兩年，隨著“裸條貸”、以及學(xué)生跳樓自殺、集體詐騙等事件地不斷曝光，校園貸似乎走上了金融詐騙的老路。

在此背景下，全社會的目光開始聚焦校園貸，各地不得不對校園貸做出各類管制。于是在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。隨后2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。最終在2017年9月，教育部等部門正式宣告：任何網(wǎng)貸平臺不得再向?qū)W生發(fā)放貸款。這也是將校園貸治理帶入了一個新的時期，重新構(gòu)建的時期。

校園貸不斷受到關(guān)注以及管制的背后是各種金融放貸灰色區(qū)域和由此導(dǎo)致的詐騙悲劇。據(jù)不完全統(tǒng)計，一般校園貸的利息至少在每月0.99%以上，在實(shí)際還本付息時，出現(xiàn)本金減少，利息不變的情形，導(dǎo)致實(shí)際利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過12%，有的甚至超過20%。尤其是違約情形下的各種利滾利以及違法追貸，利息超過36%，形成金融詐騙。

校園貸主要以“裸條貸”、“不良貸”以及“傳銷貸”三個大型的詐騙形式欺騙大學(xué)生?！奥銞l貸”主要針對的是女大學(xué)生，利用僥幸心理，以裸照為憑證進(jìn)行的貸款，在后期一般多以裸照威脅欺詐大學(xué)生?！安涣假J”主要是通過各類隱藏條款等方式欺詐大學(xué)生，尤其是那些金融素養(yǎng)較低的學(xué)生，很容易受騙。而“傳銷貸”則是指不法網(wǎng)貸平臺或者不法個人借助校園貸款平臺招募大學(xué)生作為校園代理并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級斂財。2017年2月，吉林破獲的大范圍學(xué)生詐騙就屬于傳銷貸范疇，大學(xué)生被欺騙，進(jìn)行分級代理傳銷，最終悲劇發(fā)生。“傳銷貸”也是影響層面和范圍最廣的一種新式，同時這種詐騙方式一般是和刷單貸綁在一起進(jìn)行。

二、校園貸亂象原因分析

各類大學(xué)生受詐騙的出現(xiàn)，讓整個社會都在反思，究竟是什么原因?qū)е屡囵B(yǎng)的“高素質(zhì)人才”會不斷在這種金融詐騙中受騙？

1.金融素養(yǎng)較低 詐騙識別能力欠缺

大學(xué)生的金融、財經(jīng)素養(yǎng)的欠缺導(dǎo)致其詐騙識別能力的相對欠缺，根據(jù)一些調(diào)研報告發(fā)現(xiàn)，非經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)的學(xué)生更容易陷入校園貸詐騙之中。

2.學(xué)生、學(xué)校、平臺三方行為不對稱

首先，學(xué)校與平臺之間一直存在著一種所謂的“博弈”：校方加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管時，校園貸開始“低迷”；而當(dāng)校方放寬對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管時，各類校園貸重新浮出水面。

其次，在平臺與學(xué)生之間也存在著信息不對稱。根據(jù)調(diào)查，更多的校園貸詐騙對于學(xué)生貸款的要求是極為低的，這就使得一些“有責(zé)任意識”的好的平臺在校園貸的競爭中處于劣勢，形成了校園貸的“檸檬市場”，逆向選擇導(dǎo)致學(xué)生面對的更多是相對較差的校園貸，收到欺詐的可能性也會增加。

同時，學(xué)生與學(xué)校之間也存在著極為嚴(yán)重的信息不對稱。就如學(xué)生與家長之間的信息不對稱，校方無法及時知曉學(xué)生是否有參與網(wǎng)貸平臺的校園貸，從而無法在悲劇發(fā)生之前可以做好防范工作。

3.監(jiān)管不配套 平臺發(fā)展難規(guī)范

從2013年至今，校園貸平臺在各個學(xué)校生根、發(fā)展，然而監(jiān)管的不配套最終導(dǎo)致校園貸的肆意無障礙發(fā)展，最終在2016年中期，詐騙案件開始不斷曝光。緊急補(bǔ)救出現(xiàn)在2016年中期以后，教育部以及各地開始頒布各類限制條令以及措施，但是問題得不到根本性的解決。在三年多的自有發(fā)展中，校園貸已經(jīng)形成了自己的獨(dú)特運(yùn)行方式，后來的監(jiān)管無法有效地截斷詐騙的發(fā)生。最終在2017年9月，教育部等部門提出了“一刀切”監(jiān)管方式：要求各網(wǎng)貸平臺不得從事“校園貸”。

三、中美校園貸發(fā)展對比

在查閱世界范圍內(nèi)校園貸發(fā)展過程中，本文發(fā)現(xiàn)，相比國內(nèi)校園貸的混亂發(fā)展以及詐騙層出，美國的校園貸呈現(xiàn)出相對來說更為健康。中國社科院調(diào)研發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報告》顯示，截至2016年末，美國狹義消費(fèi)信貸（不含住房按揭）規(guī)模為3.76萬億美元，其中學(xué)生相關(guān)貸款已經(jīng)成為最大消費(fèi)信貸，超過了信用卡的份額。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，在美國，由聯(lián)邦政府、私人貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺共同搭建的多元化學(xué)生消費(fèi)信貸體系，是支撐和推動學(xué)生貸款持續(xù)擴(kuò)張并穩(wěn)健服務(wù)的重要機(jī)制，在另外一個角度來說美國的校園貸并非國內(nèi)所謂的“校園貸”，或稱為助學(xué)貸更加準(zhǔn)確。

在美國，80%以上的學(xué)生貸款是由聯(lián)邦政府提供，具有更加正規(guī)的平臺，而且學(xué)生、學(xué)校、平臺之間的信息溝通更加順暢。另外約15%則由部分網(wǎng)貸平臺以及私人機(jī)構(gòu)提供，相互促進(jìn)發(fā)展；反觀國內(nèi)，除了部分助學(xué)金貸款，學(xué)生的其余貸款提供均由網(wǎng)貸平臺以及私人機(jī)構(gòu)提供，增加了校園貸的風(fēng)險以及不穩(wěn)定。endprint

根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，國內(nèi)參與校園貸的學(xué)生較多為二本、三本院校學(xué)生，其次是大專（高職），相對高等院校人數(shù)較少。此外，學(xué)生借貸首選用途是購買手機(jī)、相機(jī)等電子產(chǎn)品，之后是部分娛樂的需要，而真正用于學(xué)業(yè)相關(guān)的比重卻很少。在一定程度上來看，國內(nèi)的校園貸更多是分期貸以及現(xiàn)金貸，而不是助學(xué)貸，而反觀美國，所有的貸款基本均是用于學(xué)生學(xué)業(yè)貸款，相對來說，貸款的質(zhì)量會更高。

同時在審核方面，美國更為嚴(yán)格，而中國的低門檻也是造就亂象的重要因素。過于第低的門檻使得學(xué)生變得大意，也使得各個不良平臺可以趁機(jī)侵入，從而侵害學(xué)生的利益。

缺乏監(jiān)管以及無序發(fā)展的中國校園貸，走上了一條無理性擴(kuò)張道路，是一種短視行為，為了更加健康發(fā)展，必須進(jìn)行整頓，參考相關(guān)一些國家成熟的作法，進(jìn)行新的建設(shè)與發(fā)展。

四、完善校園貸發(fā)展的相關(guān)建議與對策

“一刀切”永遠(yuǎn)不是最有效的方式，并無法實(shí)現(xiàn)社會的“帕累托最優(yōu)”：學(xué)生以及金融機(jī)構(gòu)之間的雙贏。如同“影子銀行”、“通道業(yè)務(wù)”一般，許多校園貸詐騙走上了“黑色通道”。因為學(xué)生的訴求依舊存在，校園貸詐騙依舊存在著其生長的土地，在實(shí)施“一刀切”監(jiān)管的同時，必須考慮到如何在正面實(shí)現(xiàn)學(xué)生的需求，從根本上解決問題，或許是監(jiān)管者接下去應(yīng)該繼續(xù)走的路。

故在考慮已有政策以及相關(guān)事實(shí)與文獻(xiàn)后，本文從供給方以及需求方提出以下建議：

1.供給方改革

在國家已經(jīng)實(shí)施“一刀切”管理的基礎(chǔ)上，供給側(cè)改革需要進(jìn)一步推進(jìn)，不能有“堵”而沒有“疏”，要堵住有害的，疏通有利的，真正實(shí)現(xiàn)校園的互惠金融，彌補(bǔ)校園金融的缺口。

（1）首先，切實(shí)推動國家層面關(guān)于學(xué)生貸款的改革。在分析報告中已經(jīng)知道，我國僅僅提供了160—200億左右的資金供學(xué)生貸款，人均不足10000元。在面對學(xué)生正常需求時，顯然無法滿足需求，在考慮學(xué)生正常學(xué)業(yè)需要以及正常生活的切實(shí)需要，我國可以參考美國做法，從貸款供給側(cè)改革，國家層面多提供相關(guān)貸款，緩解學(xué)生壓力。提高政府對于學(xué)生貸款的額度以及相關(guān)保障，保證學(xué)生可以在急需的時候可以獲得資金，從而杜絕學(xué)生轉(zhuǎn)投非法校園貸的懷抱。

（2）其次，積極推動有能力的商業(yè)銀行、合格私人機(jī)構(gòu)進(jìn)入。介于我國商業(yè)銀行的特殊性，商業(yè)銀行對于學(xué)生的貸款具有標(biāo)準(zhǔn)性、法律規(guī)范性以及優(yōu)惠性，可以滿足很多學(xué)生的正常需求，減少對校園貸平臺的需求，從而可以在根源上根絕了金融詐騙發(fā)生的可能，凈化校園貸帶來的負(fù)面作用。同時合格私人機(jī)構(gòu)具有聲譽(yù)機(jī)制，在貸款供給方可以杜絕詐騙的產(chǎn)生，例如美國做的很好的Sofi等。

（3）同時，從立法上設(shè)定透明條款以及提高征信。針對任何一家平臺，不得出現(xiàn)故意隱藏各類不合理不合法利息要求以及違法追債，建立透明、標(biāo)準(zhǔn)化的借貸條約。同時要求提高學(xué)生貸款門檻，增強(qiáng)對學(xué)生的征信，例如必須需要父母簽署許可文件、只能單家平臺貸款等方式，保證學(xué)生無法隨意貸款和平臺隨意批款，確保不出現(xiàn)多頭貸以及各類傳銷貸等出現(xiàn)。最終保證學(xué)生無法隨意貸款和平臺隨意批款，確保在源頭上不能詐騙。

（4）最后，強(qiáng)化學(xué)校與校園貸平臺的合作機(jī)制。建立一種新的合作機(jī)制，由學(xué)校出面，為學(xué)生找到合作的平臺，制定規(guī)則，讓平臺和學(xué)生的一切行為都能在陽光下運(yùn)作，杜絕了平臺欺詐學(xué)生的可能性。同時學(xué)?？梢詭ь^建設(shè)以校友團(tuán)體為核心的學(xué)生貸平臺，類似各類獎學(xué)金基金，在一個信息共享的圈子內(nèi)部打開學(xué)校金融的口子，滿足圈子內(nèi)學(xué)校學(xué)生的合理正常需求。

2.需求側(cè)改革

（1）理性信貸，提升自身金融素養(yǎng)。在需求方做好防范不良“校園貸”最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是大學(xué)生理性信貸。杜絕從眾、攀比心理的存在，避免陷入盲目消費(fèi)。從一些案例以及報告中可看到，大部分大學(xué)生借貸都是用于所謂的分期消費(fèi)、娛樂消費(fèi)的炫耀性消費(fèi)。重新建立學(xué)生的節(jié)儉意識，理性消費(fèi)意識，在這個時代顯得尤為重要。

同時，增強(qiáng)自身金融素養(yǎng)，提高詐騙識別能力。有太多的詐騙悲劇來自學(xué)生對條款的不知以及對事情的敏感度過低，沒有從金融素養(yǎng)角度去看待自己面對的校園貸問題。例如在案例部分提及的內(nèi)蒙古千人案件中，涉案學(xué)生受到眼前小利吸引，缺乏理性的分析，到最后事情敗露，泡沫破裂一切已晚。亦或是許多不良貸中學(xué)生并沒有對貸款條例、違約信息等進(jìn)行必要關(guān)注，以至于最后陷入高利貸的漩渦中。

（2）主動打破與學(xué)校、家長的信息不對稱。學(xué)校以及家長的介入可以幫助學(xué)生分析平臺的合理性以及可以幫助學(xué)生對平臺行為進(jìn)行一個監(jiān)督，保證學(xué)生可以安全借貸。通過多方合作，保證需求方的訴求能夠得到有效保護(hù)，在第一時間扼殺金融詐騙的產(chǎn)生。

所以，可以通過學(xué)生需求訴求、校方牽線、平臺貸款的方式來實(shí)現(xiàn)校園貸的相對穩(wěn)定發(fā)展。在一定程度上，校方可以就平臺進(jìn)行相關(guān)“考核”，同時開通學(xué)生需求訴求平臺，將“考核”優(yōu)秀的平臺與有良好信用的有需求的學(xué)生進(jìn)行匹配，在整個過程中，起一個牽線以及監(jiān)督雙方的作用。

五、結(jié)束語

校園貸是學(xué)生金融、互惠金融的重要體現(xiàn)以及一種實(shí)現(xiàn)形式，但是太多亂象的產(chǎn)生引起社會深刻反思。監(jiān)管的“一刀切”是不可行的，在現(xiàn)今暫停所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)給學(xué)生提供貸款的基礎(chǔ)上，需要重新在校園貸的供給側(cè)開拓新的方式，同時也需要在需求方—學(xué)生方面進(jìn)行改變。我們應(yīng)當(dāng)把握機(jī)遇，積極探索適合國內(nèi)校園貸的發(fā)展模式，建立一個全面交流、多方協(xié)助，能滿足學(xué)生合理需求的校園貸平臺，為中國金融市場建設(shè)畫上濃墨重彩的一筆，為校園互惠金融提供一個良好的環(huán)境。

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