車險(xiǎn)之謎

楊皓

近些年來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、城市道路等基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建設(shè)、市民生活水平不斷提高等社會(huì)狀況，我國汽車數(shù)量可謂激增。根據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，全國汽車保有量已經(jīng)達(dá)到1.94億輛，全國有49個(gè)城市的汽車保有量超過百萬輛。僅2016年一年，新注冊(cè)登記的汽車達(dá)2752萬輛，保有量凈增2212萬輛，均為歷史最高水平。在數(shù)量快速增長的汽車之中，絕大部分為普通市民所購買的私家車輛。

市民購置私家車輛后，不可避免地需要購買汽車保險(xiǎn)。記者本人恰逢在今年十月初需要給自己的私家車?yán)m(xù)保，近階段所接到的車險(xiǎn)推銷電話可謂應(yīng)接不暇。然而記者在與多位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員交流之后，發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不簡單，并且關(guān)注到業(yè)內(nèi)的種種“不解之謎”。

推銷之謎

記者的車輛續(xù)保時(shí)間為十月初，從八月底開始，記者就開始接到多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)推銷電話，一天有三四個(gè)。

在與多位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員充分溝通后發(fā)現(xiàn)，同一輛車同樣的車險(xiǎn)選擇，客戶最終付款價(jià)格在2877元至3942元不等，各業(yè)務(wù)員還會(huì)提供各式各樣不同的優(yōu)惠或者禮品，當(dāng)然價(jià)格較低的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)往往所贈(zèng)送的禮品相對(duì)較少。

在眾多的報(bào)價(jià)中，有一份來自中國人保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的報(bào)價(jià)引起了記者強(qiáng)烈的興趣與疑惑。這位業(yè)務(wù)員給記者的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)總價(jià)為3787元，另外贈(zèng)送一張價(jià)值為200元的加油卡。最為驚人的是業(yè)務(wù)員聲稱還會(huì)贈(zèng)送某旅行社的自選云南或者三亞五天四晚雙人旅游套餐，其中包括雙人來回的飛機(jī)票以及四星級(jí)或五星級(jí)的四晚酒店住宿。

一份總價(jià)不足4000元的車險(xiǎn)，卻能夠贈(zèng)送到如此吸引人的旅游產(chǎn)品，記者一來感到實(shí)惠與喜悅，二來不免產(chǎn)生了懷疑。為此，記者聯(lián)系到同程旅游有限公司市場部員工金先生。金先生告訴記者，按照市場價(jià)，從上海前往云南的五天四晚雙人游的價(jià)格在3500元一人左右，如果是五星級(jí)酒店可能更貴。也就是說，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員承諾贈(zèng)送的雙人旅游套餐市場總價(jià)可能達(dá)到7000元！如果真是這樣，保險(xiǎn)公司賺什么錢呢？

帶著這個(gè)疑問，《檢察風(fēng)云》記者聯(lián)系到中國人保某市分公司營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人張超。張超表示，“這類買保險(xiǎn)送旅游的業(yè)務(wù)絕對(duì)不是我們保險(xiǎn)公司的行為，這類行為絕大多數(shù)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員個(gè)人與某旅行社合作的行為，當(dāng)然也不排除個(gè)別旅行社自發(fā)利用車主需要購買車險(xiǎn)從而來推銷自己的旅行產(chǎn)品。我曾經(jīng)也聽說過類似這樣的優(yōu)惠活動(dòng)，但是有客戶反映這類旅游產(chǎn)品質(zhì)量低下，且旅行的絕大部分時(shí)間都會(huì)花在帶旅客前往消費(fèi)場所，有時(shí)甚至存在強(qiáng)買強(qiáng)賣的情況?！庇浾哌M(jìn)一步在網(wǎng)上查找買車險(xiǎn)送旅游的相關(guān)案例，發(fā)現(xiàn)有人在網(wǎng)上貼出了自己在享受車險(xiǎn)贈(zèng)送的旅游產(chǎn)品時(shí)的遭遇，確實(shí)如張超所說，購物游和強(qiáng)制消費(fèi)的情況都有存在。

張超還告訴記者，個(gè)別業(yè)務(wù)員正是利用了消費(fèi)者貪圖便宜的心態(tài)，進(jìn)行一些存在一定欺騙性的車險(xiǎn)推銷。比如有個(gè)別業(yè)務(wù)員會(huì)以贈(zèng)送消費(fèi)積分為噱頭推銷車險(xiǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向客戶推銷車險(xiǎn)時(shí)承諾贈(zèng)送消費(fèi)者幾千的消費(fèi)積分，并且承諾一個(gè)積分就等同于一元人民幣，可以到指定網(wǎng)上或?qū)嶓w商場消費(fèi)。這看似巨大的優(yōu)惠其實(shí)可以說是一個(gè)騙局，因?yàn)橹付ㄉ坛莾?nèi)物品的售價(jià)往往要比市場售價(jià)高出五倍至十倍不等。

除了種種推銷陷阱之外，還有個(gè)別業(yè)務(wù)員會(huì)利用客戶疏忽，為客戶草率下單車險(xiǎn)。張女士就有過這樣的經(jīng)歷。因張女士的丈夫工作比較繁忙，所以張女士丈夫所開的私家車保險(xiǎn)購買等事宜一直是她代為處理。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員電話打給張女士丈夫時(shí)，她丈夫都會(huì)把張女士的電話給業(yè)務(wù)員，讓其與張女士直接聯(lián)系。其中就有一位業(yè)務(wù)員與張女士溝通時(shí)聲稱自己已經(jīng)與其丈夫溝通并表示其丈夫愿意購買他所推銷的車險(xiǎn)產(chǎn)品，張女士信以為真就與業(yè)務(wù)員草率達(dá)成一致，并且讓業(yè)務(wù)員為車輛下保單。在其丈夫晚上回家后兩人通過交流才知道張女士的丈夫根本沒有與業(yè)務(wù)員有任何其他溝通，僅僅是把張女士的電話給了業(yè)務(wù)員以讓其進(jìn)一步溝通保險(xiǎn)事宜。

價(jià)格之謎

前文已經(jīng)述及，同樣一輛車選擇同樣的險(xiǎn)種，價(jià)格差距還是比較大的。僅以記者的私家車為例，選擇交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)五十萬保額、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)四項(xiàng)車險(xiǎn)的情況下，最終付款價(jià)也在2877元至3942元不等，最低與最高價(jià)格之間的差額超過千元。那么這其中的價(jià)格讓利又是從何而來的呢？

張超告訴記者，保險(xiǎn)公司一般的工作模式都是把一定空間的利潤直接放給業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員自己衡量讓利的空間。也會(huì)存在某些業(yè)務(wù)員看重年終的業(yè)績總提成而減少每一單保單的提成量，從而把更多的利潤讓給消費(fèi)者?？傮w上說，從事保險(xiǎn)工作時(shí)間較短或所屬保險(xiǎn)公司規(guī)模較小的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)給出相對(duì)較高的客戶讓利以招攬更多顧客。從消費(fèi)者的角度上說，只要拿到了保單發(fā)票，無論最后所支付的實(shí)際款額是多少，保險(xiǎn)都是一樣真實(shí)有效的。但是相比之下，更大的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更多，出險(xiǎn)等事宜處理的效率會(huì)相對(duì)更高一點(diǎn)，同樣從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間較長的業(yè)務(wù)員往往也更熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，能夠幫助客戶更快速地處理問題。

其實(shí)車險(xiǎn)價(jià)格的透明化會(huì)如其他眾多行業(yè)的價(jià)格透明化一樣，是大勢所趨。目前支付寶、微信等大型網(wǎng)絡(luò)臺(tái)都已經(jīng)在多個(gè)城市開通車險(xiǎn)服務(wù)，由于省去了業(yè)務(wù)員推銷這個(gè)環(huán)節(jié)，價(jià)格往往會(huì)比傳統(tǒng)車險(xiǎn)購買手段來得實(shí)惠，再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在推廣自己產(chǎn)品時(shí)慣用的前期讓利優(yōu)惠等手段，車險(xiǎn)價(jià)格就會(huì)比傳統(tǒng)購買方式便宜不少。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了很多新穎的車險(xiǎn)購買方式，比如低碳車險(xiǎn)。消費(fèi)者在購買低碳車險(xiǎn)后，購買平臺(tái)會(huì)根據(jù)車輛在未來一年中沒有行駛的天數(shù)計(jì)算返還車險(xiǎn)金額，最高可達(dá)商業(yè)險(xiǎn)總價(jià)的一半。

但同時(shí)也有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)由于是客戶直接與保險(xiǎn)公司總部發(fā)生的購買行為，被保險(xiǎn)車輛所在地的保險(xiǎn)分公司并沒有享受到利潤，所以會(huì)存在打發(fā)客戶、服務(wù)態(tài)度差等問題。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的興起對(duì)于傳統(tǒng)車險(xiǎn)銷售業(yè)的影響，張超表示，“目前來說互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)的車險(xiǎn)銷售還沒有很大的影響，而且我認(rèn)為我們傳統(tǒng)的車險(xiǎn)銷售很多時(shí)候也在銷售自己的服務(wù)，本地的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員勢必對(duì)城市內(nèi)修理廠、業(yè)務(wù)受理點(diǎn)等等信息比較了解，很多時(shí)候還可以幫助比較忙的客戶解決問題，這些服務(wù)都是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)沒有辦法提供的。”

險(xiǎn)種之謎

消費(fèi)者在購買車險(xiǎn)時(shí)常常會(huì)面臨一團(tuán)霧水的情況，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員更是交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等等琳瑯滿目的險(xiǎn)種一股腦地給客戶全盤托出，弄得消費(fèi)者應(yīng)接不暇，根本沒有機(jī)會(huì)仔細(xì)思考研究哪些車險(xiǎn)是必要的，哪些是適合自己買的，哪些又是不需要購買的。

甚至于存在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員把非必要保險(xiǎn)當(dāng)作強(qiáng)制購買險(xiǎn)銷售，或者誘導(dǎo)車主超額投保。

其實(shí)在眾多的車險(xiǎn)種類之中，只有屬于國家法律規(guī)定強(qiáng)制性要求的交強(qiáng)險(xiǎn)是車主必須買的，其余都屬于可供選擇購買的保險(xiǎn)類型。第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

除了上述兩種車險(xiǎn)之外，車輛損失險(xiǎn)也是購買比較普遍的保險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。并且車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)用是和車輛的價(jià)值掛鉤，根據(jù)車輛購買價(jià)格不同，費(fèi)用會(huì)有較大的差別。一些使用年限較長的車型，這個(gè)費(fèi)用會(huì)稍微偏低一些。

張超表示，一般的私家車投保上述三種保險(xiǎn)再加上不計(jì)免賠險(xiǎn)即可，當(dāng)然比較豪華的汽車可以考慮根據(jù)自己需要選擇其他車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，對(duì)于不會(huì)穩(wěn)定在某一個(gè)城市駕駛的私家車輛，為出險(xiǎn)等事宜辦理更為便利，建議在常駐城市購買車險(xiǎn)。endprint