文/張宏燕 編輯/靖立坤

完善個人本外幣兌換特許機構(gòu)監(jiān)管

文/張宏燕 編輯/靖立坤

2008年發(fā)展起來的個人本外幣兌換特許機構(gòu)，改變了之前合法兌換點只有銀行網(wǎng)點和銀行授權(quán)的外幣代兌機構(gòu)的情況，進一步完善了我國的金融服務(wù)體系。我國特許機構(gòu)在取得較快發(fā)展的同時，也暴露出監(jiān)管中存在的一些問題。

監(jiān)管中亟待改善的問題

準入起點較高。根據(jù)《個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點管理辦法》的規(guī)定，“境內(nèi)非金融機構(gòu)申請在單一外匯局分局轄區(qū)經(jīng)營特許業(yè)務(wù)的機構(gòu)，需經(jīng)營代兌機構(gòu)6個月以上，在申請經(jīng)營特許業(yè)務(wù)資格前6個月內(nèi)辦理代兌業(yè)務(wù)不少于1000筆、兌換金額不少于等值20萬美元”。對于一些有申請?zhí)卦S業(yè)務(wù)意向的代兌機構(gòu)，只要業(yè)務(wù)規(guī)?；驑I(yè)務(wù)量中的一項未達到要求，就無法獲得申請?zhí)卦S業(yè)務(wù)的資格。此外，申請經(jīng)營特許業(yè)務(wù)需要經(jīng)過籌備和開辦兩個階段的情況考核，拉長了申請機構(gòu)的業(yè)務(wù)準入辦理時間。

監(jiān)管范疇偏窄。目前，我國的本外幣兌換特許機構(gòu)的監(jiān)管主要由外匯局負責(zé)，監(jiān)管范圍局限于市場準入及退出、業(yè)務(wù)的合規(guī)性，如系統(tǒng)信息錄入是否符合及時性、準確性的要求，備付金是否?？顚Ｓ玫取４送?，監(jiān)管過程中對于業(yè)務(wù)準入的要求比較細致，如對相關(guān)機構(gòu)的軟硬件環(huán)境、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、人員配備等方面均提出了許多具體要求；而對業(yè)務(wù)層面的監(jiān)管則比較單薄，主要集中在業(yè)務(wù)處理的表面合規(guī)性。因此，特許機構(gòu)在經(jīng)營過程中關(guān)注更多的是業(yè)務(wù)的規(guī)范性，缺乏對相關(guān)業(yè)務(wù)背景真實性、合法性的甄別與核實。

核查要點不全面。2016年末，外匯局印發(fā)了《個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)現(xiàn)場核查操作指引》，對現(xiàn)場核查的要點和流程進行了統(tǒng)一規(guī)范。由于《操作指引》的核查要點是根據(jù)現(xiàn)有的相關(guān)文件制定的，因此，核查范圍和要點也局限于外幣兌換業(yè)務(wù)的表面合規(guī)性，存在履職風(fēng)險。另外，隨著本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)兌換業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)形態(tài)開始出現(xiàn)。而現(xiàn)有的文件中，并未對特許業(yè)務(wù)網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程做出具體的監(jiān)管要求，易產(chǎn)生監(jiān)管漏洞。

完善本外幣兌換服務(wù)體系

簡化特許兌換機構(gòu)準入管理。我國本外幣兌換特許行業(yè)處于起步階段，兌換網(wǎng)點較為零散，經(jīng)營成本偏高，盈利比較困難。為促進特許機構(gòu)的平穩(wěn)發(fā)展，完善我國個人本外幣兌換服務(wù)體系，建議外匯局調(diào)整市場準入規(guī)定，首先加強對公司高級管理人員的背景審查，在公司相關(guān)軟硬件設(shè)施達標后，放松對代兌業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)筆數(shù)的要求；同時，簡化新設(shè)分支網(wǎng)點的準入流程，將籌備和開辦兩個階段的準入管理合二為一，以提高市場準入審核的效率，支持特許機構(gòu)成為外幣現(xiàn)鈔兌換主渠道。

構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管框架。根據(jù)國外相關(guān)貨幣兌換公司的發(fā)展規(guī)律，經(jīng)營貨幣兌換的機構(gòu)，其經(jīng)營范圍會逐步擴展到個人匯款、預(yù)付卡等領(lǐng)域。在這種情況下，僅依靠外匯局的一己之力將很難實現(xiàn)全面監(jiān)管。因此，需要構(gòu)建以外匯局為主導(dǎo)，由外匯局、人民銀行、商業(yè)銀行、行業(yè)協(xié)會等構(gòu)成的監(jiān)管框架：外匯局負責(zé)修訂相關(guān)法規(guī)制度，負責(zé)市場準入和退出的審核備案，負責(zé)日常監(jiān)管和核查；人民銀行負責(zé)反洗錢監(jiān)管和消費者權(quán)益保護；商業(yè)銀行從資金往來的角度，對特許機構(gòu)的資金安全和流向進行監(jiān)管；行業(yè)協(xié)會進行輔助監(jiān)管，加強對兌換行業(yè)的宣傳。通過多方監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)力合作，共同推進特許業(yè)務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。

要求特許機構(gòu)落實展業(yè)三原則。應(yīng)參考對銀行業(yè)的管理要求，規(guī)定特許機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中要貫徹落實“展業(yè)三原則”。同時，要明確特許機構(gòu)開展盡職審查所針對的可疑情況，包括大額現(xiàn)鈔兌換、小額頻繁交易、客戶來源于恐怖主義盛行的國家或地區(qū)、手續(xù)費高于兌換額等，并要求在遇到此類可疑情況時，要啟動盡職調(diào)查程序，對客戶的主體信息、資金來源、資金用途進行詳細記錄，并及時向所在地外匯局報告。

完善監(jiān)管要點。目前，對于特許機構(gòu)的現(xiàn)鈔兌換主要是通過柜臺業(yè)務(wù)辦理，外匯局通過要求機構(gòu)逐筆錄入系統(tǒng)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)新產(chǎn)品的出現(xiàn)以及產(chǎn)品渠道的不斷拓寬，監(jiān)管的重點也應(yīng)隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，外匯局應(yīng)補充完善對特許機構(gòu)的監(jiān)管要點。一是建立監(jiān)測預(yù)警指標體系。全面、系統(tǒng)的監(jiān)管指標有利于外匯局對特許機構(gòu)的經(jīng)營情況進行定量分析和預(yù)警判斷，更易于發(fā)現(xiàn)特許機構(gòu)的潛在風(fēng)險點或違規(guī)問題。二是是增加反洗錢監(jiān)管內(nèi)容。應(yīng)要求特許機構(gòu)進行客戶識別和交易監(jiān)控，篩查制裁名單和政治敏感人物，報告可疑事項和可疑交易。三是增加對消費者權(quán)益保護條款。主要包括信息披露的透明度、完整的告知匯率、規(guī)范費用及手續(xù)費、公平對待客戶，并要求制定處理客戶投訴的流程。

作者單位：中國人民銀行大連市中心支行