淺談銀行金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

文/張艷，寧波銀行股份有限公司

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行推出了種類豐富，利息豐厚的金融產(chǎn)品，銀行的金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)拓展成為了全球銀行行業(yè)的主流發(fā)展趨勢(shì)，包括各種理財(cái)類產(chǎn)品，票據(jù)類產(chǎn)品，信托類產(chǎn)品，基金類產(chǎn)品以及保險(xiǎn)類產(chǎn)品，銀行推出的金融產(chǎn)品具有批量大，風(fēng)險(xiǎn)低，涉及業(yè)務(wù)范圍廣等諸多特點(diǎn)。各大銀行也逐漸加強(qiáng)了對(duì)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的重視，在擴(kuò)張銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷增加對(duì)金融產(chǎn)品銷售服務(wù)的投資力度。

1 銀行金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，銀行致力于開發(fā)多品類的金融產(chǎn)品，希望為客戶提供更加豐富的選擇，建立了多元的，可持續(xù)化的零售業(yè)發(fā)展模式。一方面，許多有實(shí)力的大型銀行通過(guò)多樣化的方式深入與政府以及企業(yè)之間的合作，在線下走訪多家企業(yè)以及村莊，將銀行服務(wù)推入各門各戶。另一方面，各個(gè)銀行也不斷地更新產(chǎn)品，力圖滿足消費(fèi)者不斷更新的需求，如推出不同級(jí)別的社?？?，以及各種理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，我國(guó)許多本土銀行也在積極布局大型城市的金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，希望盡快與國(guó)際金融接軌。經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，我國(guó)大多數(shù)銀行目前擁有完善的銀行服務(wù)體系，包括手機(jī)電子銀行，自助銀行，網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，良好的銜接了企業(yè)與用戶，減輕了傳統(tǒng)銀行購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的柜臺(tái)服務(wù)壓力，也為客戶帶來(lái)了更加方便，快捷的銀行金融產(chǎn)品購(gòu)買體驗(yàn)服務(wù)。

2 銀行金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)SWOT分析

本文希望通過(guò)SWOT分析法，通過(guò)全面討論銀行開展金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從而為其提高金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量提供理論依據(jù)。

2.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

第一，經(jīng)過(guò)不斷的改革，我國(guó)銀行具有較為靈活的機(jī)制與管理方式，對(duì)于大多數(shù)前往銀行購(gòu)買金融產(chǎn)品的客戶而言，往往對(duì)各大機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)應(yīng)接不暇，但都十分注重產(chǎn)品的時(shí)效性，銀行不斷升級(jí)撫恤系統(tǒng)，促進(jìn)決策半徑減短，能夠更加敏銳的應(yīng)對(duì)外界環(huán)境的變化。第二，我國(guó)諸多銀行的業(yè)務(wù)辦理點(diǎn)深入全國(guó)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)不斷的推廣與努力相應(yīng)建立了大范圍的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠以較低的成本為當(dāng)?shù)氐目蛻籼峁┙鹑诋a(chǎn)品的零售服務(wù)。除此之外，銀行在各個(gè)地區(qū)開設(shè)分行時(shí)，都會(huì)優(yōu)先考慮雇傭了當(dāng)?shù)氐膯T工，這些當(dāng)?shù)貑T工對(duì)本土的資源人情十分了解，能夠?yàn)榭蛻襞c銀行雙方提供較多的信息，從而降低了開展金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 內(nèi)部劣勢(shì)分析

一方面，近兩年來(lái)，各大銀行紛紛對(duì)自有的產(chǎn)品進(jìn)行大力的宣傳與推廣，前期客戶的增長(zhǎng)速度較快，而目前的大多數(shù)銀行的客戶數(shù)量正在已經(jīng)步入了瓶頸環(huán)節(jié)，巨額的廣告投資并未帶來(lái)客戶流量。另一方面，為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，許多小型銀行支出巨額的推廣費(fèi)用，缺少必要的推廣資本以及資金的補(bǔ)充渠道，主要依靠客戶的存款獲取資金，加之主動(dòng)負(fù)債能力較弱，補(bǔ)充資金的來(lái)源在于貸款利潤(rùn)，不得不通過(guò)其他方式來(lái)補(bǔ)充資本，維持運(yùn)營(yíng)。此外，盡管銀行紛紛創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，但仍然受限于嚴(yán)格的國(guó)家社會(huì)制度要求，尤其是面對(duì)客戶多樣化的需求，新產(chǎn)品以及新服務(wù)的開發(fā)速度仍然有待提升。最后，銀行的銷售人才數(shù)量較少，不能有效的將金融產(chǎn)品推銷出去，在一定程度上限制了金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

2.3 外部機(jī)遇分析

改革開放以來(lái)，我國(guó)人均GDP的不斷提高，國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平也在迅速上升，越來(lái)越多的客戶愿意在銀行購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品，并且潛在客戶的消費(fèi)水平也在持續(xù)提高，城鎮(zhèn)居民的個(gè)人收入的增加為銀行的零售業(yè)務(wù)推廣提供了穩(wěn)定的保障，銀行紛紛抓住機(jī)遇，不斷拓展?fàn)I銷渠道，推出了網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，電話銀行等多種服務(wù)渠道。

此外，隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)信息得到了不斷的突破與發(fā)展，我國(guó)涌現(xiàn)出了一大批新型產(chǎn)業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，越來(lái)越多的科技及技術(shù)運(yùn)用到了永康農(nóng)商銀行的發(fā)展中，推動(dòng)其不斷的創(chuàng)新進(jìn)步。高新的科技技術(shù)提升了銀行銷售金融產(chǎn)品的效率，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融產(chǎn)品的體驗(yàn)與購(gòu)買不再局限于柜臺(tái)服務(wù)，銀行通過(guò)加快電子銀行管理的建設(shè)，為客戶購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品提供便捷的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買渠道。

2.4 外部挑戰(zhàn)分析

盡管科學(xué)技術(shù)以及政策支持為各大銀行拓展金融產(chǎn)品服務(wù)業(yè)務(wù)拓展提供了良好的支撐，然而，隨著不斷加劇的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。傳統(tǒng)的銀行在開展金融理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)上仍然存在諸多不便。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的增強(qiáng)，許多大型外國(guó)銀行，如花旗銀行，匯豐銀行等紛紛打入中國(guó)市場(chǎng)，與我國(guó)本土銀行開展客戶競(jìng)爭(zhēng)。而中國(guó)在加入WTO時(shí)曾承諾，5年內(nèi)允許外資銀行開辦人名幣業(yè)務(wù)，取消了地區(qū)與客戶的限制。這些政策進(jìn)一步激化了我國(guó)本土銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。此外，與外資銀行相比，我國(guó)本土銀行仍然存在技術(shù)專業(yè)性較弱，渠道建設(shè)與分行管理機(jī)制不夠成熟等問(wèn)題，金融產(chǎn)品服務(wù)的定價(jià)與推廣難度不斷增加。另一方面，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借其高額的利息吸引了一大批國(guó)內(nèi)的金融消費(fèi)者。伴隨著云技術(shù)，大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推廣與突破，將會(huì)有更多不同模式的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，憑借特色化的服務(wù)以及專業(yè)的技術(shù)與銀行金融產(chǎn)品形成較大的競(jìng)爭(zhēng)[1]。

3 提升銀行金融產(chǎn)品服務(wù)效率對(duì)策分析

3.1 積極培養(yǎng)并引入優(yōu)秀金融產(chǎn)品人才

人才的引入與培養(yǎng)對(duì)銀行開展并擴(kuò)張金融服務(wù)具有重要的促進(jìn)作用，一方面，我國(guó)各大本土銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有在職員工培訓(xùn)體系的建設(shè)，良好的培訓(xùn)內(nèi)容以及培訓(xùn)體系是提升銀行員工素質(zhì)，提升金融產(chǎn)品質(zhì)量的重要途徑之一。對(duì)于銀行而言，一方面需要設(shè)定合理的培訓(xùn)制度，邀請(qǐng)高校以及相關(guān)專家前來(lái)提供案例講座與知識(shí)培訓(xùn)，從而提高員工對(duì)金融產(chǎn)品以及銷售技巧的敏感度；同時(shí)，銀行也要為員工提供計(jì)算機(jī)，行業(yè)發(fā)展等基礎(chǔ)知識(shí)的課堂培訓(xùn)，迅速提高在職員工的工作能力，了解行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，企業(yè)也應(yīng)該明確培訓(xùn)的內(nèi)容與培訓(xùn)對(duì)象，并非所有員工都需要參與所有培訓(xùn)，如法務(wù)人員就不需要過(guò)多的參與到技術(shù)框架搭建的培訓(xùn)課程中，鼓勵(lì)員工自行安排時(shí)間，選擇感興趣的課程參與討論學(xué)習(xí)。另一方面，銀行業(yè)要對(duì)優(yōu)秀員工提供與之能力相匹配的薪酬與福利待遇，通過(guò)考核制度檢查員工的培訓(xùn)成果，給予積極完成培訓(xùn)目標(biāo)，提升工作能力的員工物質(zhì)以及精神獎(jiǎng)勵(lì) [2]。

3.2 優(yōu)化多渠道服務(wù)體系

一方面，銀行應(yīng)當(dāng)積極將金融產(chǎn)品的銷售服務(wù)下沉到各個(gè)地區(qū)，尤其是落實(shí)縣城與農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)建設(shè)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)較少或者沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)建立服務(wù)基站，從而為廣大公眾提供更加便捷，多樣化的服務(wù)。另一方面，銀行也要布局更多的金融產(chǎn)品銷售渠道，如加快網(wǎng)絡(luò)電子銷售平臺(tái)的建設(shè)，不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道的安全建設(shè)，打造精品手機(jī)銀行，微信銀行等產(chǎn)品，為線下的柜臺(tái)服務(wù)分流，從而縮短客戶購(gòu)買產(chǎn)品的等待時(shí)間，提高客戶對(duì)于銀行金融產(chǎn)品的認(rèn)可度。今后，我國(guó)本土銀行應(yīng)當(dāng)向“讓用戶在物理網(wǎng)店完成初始服務(wù)后，回家進(jìn)行后續(xù)體驗(yàn)”的目標(biāo)跟進(jìn)[3]。

3.3 明確渠道定位與優(yōu)化

許多銀行推出了眾多的金融產(chǎn)品體驗(yàn)銷售渠道。多渠道共存固然能夠提高服務(wù)效率，單頁(yè)容易造成渠道之間的沖突與矛盾，因此，銀行應(yīng)當(dāng)積極對(duì)各個(gè)渠道進(jìn)行定位，優(yōu)化其核心功能，提高渠道服務(wù)體驗(yàn)。一方面，銀行需要明確線下柜臺(tái)服務(wù)的主體地位，這是推廣高附加值金融產(chǎn)品的第一陣地。另一方面，銀行也要積極推出各種附行以及離行形式的金融產(chǎn)品自助購(gòu)買機(jī)，積極為柜臺(tái)分擔(dān)客戶流量，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化細(xì)分并推出社區(qū)模式，商務(wù)模式，校園模式等各種服務(wù)模式。此外，手機(jī)銀行應(yīng)當(dāng)作為電子信息以及金融產(chǎn)品信息發(fā)布的渠道，電話銀行則作為廣告營(yíng)銷以及客戶關(guān)系管理的渠道。通過(guò)對(duì)各個(gè)渠道進(jìn)行明確的定位，提供相應(yīng)的資金與技術(shù)支持，能夠提高銀行金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力度[4]。

4 結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)水平的逐年提升，越來(lái)越多的消費(fèi)者開始購(gòu)買銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品，銀行也面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求不斷更新，加之互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提高，許多銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)面臨困難，只有不斷提升銀行金融產(chǎn)品技術(shù)含量，推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能吸引消費(fèi)者的關(guān)注。同時(shí)，政府以及相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)完善金融產(chǎn)品的立法制度，為銀行以及客戶提供保障與支持。

[1]徐瓊,朱奕.后WTO時(shí)代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].財(cái)經(jīng)論叢(浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)),2007,V128(1)：54-58.

[2]劉安霞,陳昭旭,李曉彪.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].科學(xué)決策,2010(2)：42-49.

[3]金峰.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2012(10)：173-176.

[4]許林,林思爍.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].海南金融,2015(3)：40-43.