文/胡艷，西南財經(jīng)大學(xué)

在我們的生活中，常常會聽到消費金融、消費信用等新型詞匯。消費信用是指個體消費者利用征信數(shù)據(jù)向銀行以及其他的金融機構(gòu)進行貸款申請，然后分期償還。而消費金融的概念比消費信用更加宏觀，代表各個階層的消費者開展消費貸款的金融活動。與傳統(tǒng)的銀行貸款模式相比，消費金融具有更多靈活的特點，如單筆消費金額較小，審批審核速度較快，抵押擔(dān)保標準較低，貸款的期限時間較短等。

1 開展消費金融的意義

推動消費金融的發(fā)展有利于擴大我國內(nèi)心徐，促進市場經(jīng)濟消費的發(fā)展。加強消費者的消費支出有利于拉動整體經(jīng)濟的發(fā)展。通過提倡消費金融模式，能夠努力推動我國的消費與生產(chǎn)，解決消費與需求不對稱的問題，提高生產(chǎn)能力的利用效率。此外，發(fā)展消費金融模式有利于提高金融機構(gòu)的競爭力。由于許多消費者征信信息不夠完善，難以從正規(guī)的金融機構(gòu)中及時獲取貸款，但通過第三方金融機構(gòu)的服務(wù)，消費者能夠快速的獲得金融貸款。

2 消費金融發(fā)展問題分析

2.1 缺少完善的消費金融法律制度

由于我國消費金融產(chǎn)品推出較晚，相關(guān)的法律制度尚未完善。金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)均具有特殊性。消費金融與日常的有形貨物金融消費并不相同，消費金融是一種高級服務(wù)，消費金融產(chǎn)品的發(fā)展與普及創(chuàng)新需要依賴完善的金融市場法律制度。盡管我國根據(jù)金融服務(wù)推出了諸多《銀行法》，《保險法》，《證券法》調(diào)理制度，但在消費金融方面存在較大的空缺。許多消費金融產(chǎn)品的申請過程存在不合理之處，并不會全面考核借貸者的風(fēng)險承受能力，是新違約的情況較為頻繁，由于缺少相關(guān)法律的支持，我國消費金融在發(fā)展中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

2.2 缺少良好的信用環(huán)境

良好的信用評價體系是保證金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素。許多西方國家，如美國、英國等地，建立了完善的消費者征信評價體系，成為了世界上消費信貸較為全面發(fā)達的國家，通過消費信貸的發(fā)展，推動了美國零售行業(yè)以及金融保險行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，我國的征信仍然處于起步階段。消費者的信用記錄零散的分布在銀行，公安，交通，零售消費等各個單位中，不僅數(shù)據(jù)的完整性交叉，信息更新的速度也很慢。我國的消費金融發(fā)展急需要建立一個完善的信用評分數(shù)據(jù)系統(tǒng)，只有構(gòu)建良好的個人征信體系才能推動金融產(chǎn)品的發(fā)展。

2.3 消費金融產(chǎn)品的服務(wù)水平有待提高

利用消費金融產(chǎn)品能夠幫助消費者提高資金資源的利用率，對推動經(jīng)濟增長有重要的促進作用。近年來，我國的消費金融發(fā)展有了重大的突破，但是在產(chǎn)品規(guī)模以及服務(wù)質(zhì)量上仍然有諸多改進空間。目前許多消費者只能從小型了私人金融機構(gòu)中借到小額貸款，產(chǎn)品種類也僅停留在7天，15天，30天等短期產(chǎn)品上。此外，由于我國人均收入較低，消費觀念較為傳統(tǒng)等原因，抵押貸款模式占據(jù)整體貸款金額的90%以上，消費金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)范疇以及客戶結(jié)構(gòu)上均存在諸多問題。

3 提高我國消費金融服務(wù)質(zhì)量對策分析

3.1 強化個人信用體系建設(shè)

完善消費金融產(chǎn)品的重要前提之一就是建立健全的個人征信體系。隨著信息時代的到來，個人信息作為貸款“抵押品”的價值越來越大，通過查詢完整的個人征信記錄，不僅能夠降低金融公司提供貸款的風(fēng)險，也能夠通過機器化的篩選規(guī)則減少審核的環(huán)節(jié)，提高貸款審批速度。完善國家信用體系需要社會各界企業(yè)的共同努力。一方面，鼓勵政府建立統(tǒng)一的信息庫，將企業(yè)收集到的消費者信息進行整合。另一方面，鼓勵第三方征信機構(gòu)的建設(shè)與發(fā)展，為金融公司提供有償?shù)恼餍判畔⒎?wù)[1]。

3.2 加強法律監(jiān)督制度建設(shè)

完善的法律制度以及合理的監(jiān)督機制是保證消費金融模式安全、健康開展的前提。消費金融面臨著巨大的市場潛力。對于國家相關(guān)部門而言，一方面應(yīng)當(dāng)加強對消費金融公司的管理，如對消費金融產(chǎn)品的利率、品種、還款方式進行嚴格的要求，并對公司的后續(xù)催收等環(huán)節(jié)進行規(guī)范，提高消費金融公司的規(guī)范性。另一方面，完善消費者的管理制度，對有違約行為的消費者進行相關(guān)懲罰，如降低信用分數(shù)，開展與借貸金額等比例的懲罰。此外，加強第三方機構(gòu)對消費金融行業(yè)的監(jiān)督，對不合規(guī)的產(chǎn)品以及服務(wù)進行清理升級[2]。

3.3 加強消費金融的定位準確性

建立準確的市場定位是提高消費金融質(zhì)量的前提與基礎(chǔ)。在服務(wù)對象上，消費金融應(yīng)當(dāng)重點針對具有穩(wěn)定收入的中低端客戶群體。這些消費者的工作時間較短，收入不夠穩(wěn)定，也沒有足夠的資產(chǎn)進行擔(dān)保獲得銀行審批貸款。在金融產(chǎn)品的提供商。消費金融公司在發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)主要集中于個人以及家庭的耐用消費品上，并逐步擴展到房屋裝修，旅游服務(wù)，教育醫(yī)療等方面。在服務(wù)方式上，應(yīng)當(dāng)以客戶為本，建立專業(yè)，靈活，具有針對性的全方位服務(wù)體系[3]。

4 結(jié)論

綜上而言，消費金融的健康發(fā)展與國家政策的引導(dǎo)有重要關(guān)系。我國消費金融的誕生較晚，相關(guān)法律制度并不完善，消費金融行業(yè)面臨較多的問題。政府應(yīng)當(dāng)不斷加強消費金融政策的創(chuàng)新，建立開放合作、交流共享的商業(yè)格局，為消費金融行業(yè)引入更多的技術(shù)與人才，全面推動消費金融的發(fā)展。

[1]饒志譽.我國消費金融中的個人征信問題及對策研究[J].魅力中國,2017(24).

[2]閆琳琳,玄靖怡,秦福敏.淺析我國消費金融公司面臨的問題和發(fā)展對策[J].中國經(jīng)貿(mào),2009(24):81-81.

[3]袁天昂,李曉璽.我國消費金融發(fā)展的制約因素及對策選擇[J].西南金融,2017(7):66-71.