陳冬梅 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

汪莉薇 上海市質(zhì)監(jiān)局

產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管與保險(xiǎn)市場合作的創(chuàng)新路徑探索

陳冬梅 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

汪莉薇 上海市質(zhì)監(jiān)局

一、創(chuàng)新路徑探索：實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管與保險(xiǎn)市場的合作

李克強(qiáng)總理指出，質(zhì)量發(fā)展是強(qiáng)國之基、立業(yè)之本和轉(zhuǎn)型之要。質(zhì)量包括產(chǎn)品質(zhì)量、工程質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量等，產(chǎn)品質(zhì)量是大眾最熟悉也最為關(guān)心的質(zhì)量，是企業(yè)生存的關(guān)鍵因素，也是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素?！笆濉逼陂g，我國產(chǎn)品質(zhì)量水平穩(wěn)步提高，產(chǎn)品質(zhì)量國家監(jiān)督抽查合格率達(dá)到91.1%。同時(shí)，伴隨國民生活水平的日漸提升，市場對產(chǎn)品質(zhì)量的要求日漸提高，產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管越來越重要。但產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管僅靠傳統(tǒng)政府單力推進(jìn)難免出現(xiàn)監(jiān)管真空帶，市場力量的有效調(diào)動可以成為監(jiān)督的一個(gè)重要且有力補(bǔ)充，增進(jìn)政府和市場的協(xié)同作用，而保險(xiǎn)機(jī)制的作用就是其中可以發(fā)展強(qiáng)大的市場監(jiān)督力量。

保險(xiǎn)的市場作用近年來受到更多關(guān)注。國務(wù)院《質(zhì)量振興綱要》（1996-2010）明確提出要構(gòu)建包括產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)在內(nèi)的新興質(zhì)量保證和監(jiān)督機(jī)制。國務(wù)院《質(zhì)量振興綱要》（2011-2020）提出推動質(zhì)量信用建設(shè)，涉及銀行、質(zhì)檢、保險(xiǎn)等多部門質(zhì)量信用信息互通與共享，實(shí)施質(zhì)量信用分類監(jiān)管。2015年，質(zhì)檢總局聯(lián)合中國保監(jiān)會全面開展產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)工作，鼓勵(lì)支持在重點(diǎn)消費(fèi)品等領(lǐng)域探索實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)制度。2016年，中國保監(jiān)會印發(fā)了《保險(xiǎn)業(yè)功能服務(wù)指標(biāo)體系》，著力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會管理中的作用。伴隨我國誠信體系的完善、配套制度的建立，保險(xiǎn)機(jī)制的市場運(yùn)用在新形勢下對產(chǎn)品質(zhì)量的提升具有巨大潛力。

質(zhì)量監(jiān)管和保險(xiǎn)市場的聯(lián)合作用可以實(shí)現(xiàn)三方共贏，具有深遠(yuǎn)的社會意義。對于消費(fèi)者而言，消費(fèi)獲得安全保障。對企業(yè)而言，這是產(chǎn)品保障的迫切需求。任何企業(yè)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都不可能保證自己的產(chǎn)品和服務(wù)完美無缺，一旦發(fā)生消費(fèi)者使用商品而出現(xiàn)質(zhì)量事故時(shí)，企業(yè)就將不得不投入人、財(cái)、物來依法進(jìn)行賠償處理。企業(yè)賠償風(fēng)險(xiǎn)的存在大大加重了企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)可降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保償付能力。對政府而言，它能夠有效發(fā)揮保險(xiǎn)輔助政府對產(chǎn)品質(zhì)量安全進(jìn)行管理的作用，既可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，又能提高處理產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任事故的行政效率，對建立安全生產(chǎn)長效機(jī)制、保障民生、維護(hù)社會穩(wěn)定具有積極的作用。

以往的研究或?qū)Ｗ⒂诒ｋU(xiǎn)行業(yè)對質(zhì)量保險(xiǎn)的單項(xiàng)研究，提出對質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品的改進(jìn)措施；或?qū)Ｗ⒂谡O(jiān)管部門對質(zhì)量管理的探究，對質(zhì)量管理的方向提出建議。因此，有必要啟動質(zhì)量監(jiān)管和保險(xiǎn)市場聯(lián)合作用的研究工作，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)重要領(lǐng)域的聯(lián)合探討，進(jìn)而細(xì)化落實(shí)管理方案，圍繞質(zhì)量管理，溝通質(zhì)量監(jiān)管與保險(xiǎn)管理的信息通路，實(shí)現(xiàn)

二、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)用的現(xiàn)狀及問題剖析

筆者通過對保險(xiǎn)企業(yè)的調(diào)研，梳理目前保險(xiǎn)機(jī)制作用于產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管的現(xiàn)狀，并剖析其背后的原因，然后立足我國情勢，試在全面深化改革的時(shí)代格局中，探索政府和市場的有機(jī)統(tǒng)一，增強(qiáng)以質(zhì)量為核心的市場調(diào)節(jié)機(jī)制，探索完善產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管體系。

我國產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)起步較晚，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，以商業(yè)保險(xiǎn)手段緩解產(chǎn)品質(zhì)量缺陷及其派生的安全問題，主要有產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)兩種基本形式。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)市場占有量低，在各類保險(xiǎn)產(chǎn)品中相對“遇冷”，同時(shí)，保險(xiǎn)供給的企業(yè)數(shù)量和險(xiǎn)種也較少，導(dǎo)致目前市場出現(xiàn)“供需雙冷”的局面，直接制約了保險(xiǎn)市場對產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督作用。究其原因，主要有下面幾個(gè)方面。

（一）市場動力不足，保險(xiǎn)作用難發(fā)揮

1.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識較弱

產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)慘淡經(jīng)營主要是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，少部分投保企業(yè)其投保目的也偏離質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂?jù)保險(xiǎn)公司反映，目前投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)類的企業(yè)絕大部分是以營銷為目的，以投保相關(guān)保險(xiǎn)獲得第三方認(rèn)可從而獲得消費(fèi)者更多信賴，增強(qiáng)產(chǎn)品市場競爭力，背離了質(zhì)量保險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷。還有部分出口產(chǎn)品因政策剛性而投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。企業(yè)缺乏對產(chǎn)品未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警導(dǎo)致主動投保意識不足，致使產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)的需求嚴(yán)重不足。

2.企業(yè)違法成本較低

《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》對生產(chǎn)、銷售不合規(guī)的產(chǎn)品據(jù)情況處以“沒收違法所得”“三倍以下罰款”等處罰規(guī)定，生產(chǎn)或銷售企業(yè)違法成本較低。有專家指出，目前的懲罰性賠償還不足以對違法企業(yè)產(chǎn)生應(yīng)有的威懾，標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)額在實(shí)際認(rèn)定中還存在問題。美國《產(chǎn)品責(zé)任法》規(guī)定，對質(zhì)量造成的侵權(quán)問題實(shí)施懲罰性賠償，有的罰款甚至高達(dá)幾十億美元，使違法者傾家蕩產(chǎn)。相比較而言，我國處罰力度較低，且在產(chǎn)品種類與數(shù)量指數(shù)級增長的現(xiàn)狀下，監(jiān)管存在人機(jī)不匹配的現(xiàn)象，出現(xiàn)監(jiān)管空白區(qū)，從而“縱容”了某些企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量上失信違約的機(jī)會主義動機(jī)，導(dǎo)致劣質(zhì)產(chǎn)品產(chǎn)生。這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)控制和賠付隱憂而不愿積極提供產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，同時(shí)也有不少企業(yè)存僥幸之心，這些因素都弱化了保險(xiǎn)需求。

（二）制度配套欠缺，監(jiān)督功能被弱化

1.產(chǎn)品信息渠道不暢通

產(chǎn)品信息未實(shí)現(xiàn)整合聯(lián)通，保險(xiǎn)公司對投保企業(yè)信息掌握不充分，對產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的辨識能力較低，比如企業(yè)產(chǎn)品抽檢合格率、投訴舉報(bào)情況、處罰信息等。談到抽檢合格率時(shí)，調(diào)研的某家保險(xiǎn)公司經(jīng)理反映:很需要政府類似的重要信息，面對很多企業(yè)的投保要求，因?yàn)椴涣私猱a(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，不敢輕易與其達(dá)成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與產(chǎn)品質(zhì)量有關(guān)的重要信息不對稱，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)企業(yè)的謹(jǐn)慎選擇，很大程度上制約了質(zhì)量保險(xiǎn)的市場推行，削弱了保險(xiǎn)公司對質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的推廣和應(yīng)用。但若保險(xiǎn)公司靠自身資源對每個(gè)投保人都進(jìn)行嚴(yán)格而細(xì)致的資信調(diào)查，則又不夠經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)界與質(zhì)監(jiān)部門等監(jiān)管部門缺乏有效的信息溝通機(jī)制，造成產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中面臨協(xié)調(diào)和配合難題。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，管理功能削弱

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營產(chǎn)品保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，更多地采取傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，主要依托各級政府的質(zhì)監(jiān)部門出具的產(chǎn)品質(zhì)量檢測報(bào)告。但“事后”的檢查報(bào)告并不能充分表明投保企業(yè)履行產(chǎn)品質(zhì)量承諾的能力和誠信的品質(zhì)，一般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也難以彌補(bǔ)產(chǎn)品質(zhì)量事故給消費(fèi)者或者使用者造成的實(shí)際損失，且保險(xiǎn)公司難以分辨報(bào)告真假，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制嚴(yán)重缺乏。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不健全導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)突出，也造成了保險(xiǎn)公司普遍存在承保條件極為苛刻，甚至對一些重要業(yè)務(wù)申請采取消極回避等。如2008年“三鹿奶粉”事件后，大多數(shù)保險(xiǎn)公司停止了產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。個(gè)別保險(xiǎn)公司要求產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的承保審核必須交由總公司專門審批，基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本不承接產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要緣于成本和風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全極大削弱了保險(xiǎn)機(jī)制的市場管理功能。

3.保險(xiǎn)后期管理不精細(xì)

盡管各保險(xiǎn)公司都在其相應(yīng)的保險(xiǎn)條款中設(shè)置了產(chǎn)品質(zhì)量檢查條款，但在實(shí)踐中，這一重要規(guī)定普遍未得到有效落實(shí)，保險(xiǎn)公司管理較為粗放。保險(xiǎn)公司檢查監(jiān)督機(jī)制的缺失不僅導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，影響業(yè)務(wù)拓展，削弱其社會認(rèn)同度和社會吸引力，更無法體現(xiàn)其社會管理功能，落入“重保費(fèi)、輕監(jiān)管”的窠臼。

（三）體系支撐不夠，聯(lián)動共治待挖潛

1.消費(fèi)者維權(quán)意識相對薄弱

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，很多消費(fèi)者遇到產(chǎn)品問題時(shí)，為了減少個(gè)人時(shí)間和費(fèi)用成本，采取“用腳投票”或者不了了之的態(tài)度，消費(fèi)維權(quán)意識相對較薄弱。消費(fèi)者缺少對自身權(quán)利維護(hù)，促使一些企業(yè)投機(jī)心理增強(qiáng)，企業(yè)不需要投入很多人力、財(cái)力與物力去化解糾紛，由此減弱了對產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的需求。

2.法制建設(shè)落后，有效供給不足

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對保證保險(xiǎn)來說幾乎是空白，而最高人民法院和保監(jiān)會等相關(guān)職能機(jī)構(gòu)也未出臺具體的可操作性的司法解釋和相關(guān)政策，可能出現(xiàn)的司法糾紛和爭議增加了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度的司法與監(jiān)督成本。我國當(dāng)前的產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)呈現(xiàn)著有效供給不足的尷尬局面。相對其他已經(jīng)較為成熟的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力開展勢必需要增加更多的前期研發(fā)、各類資源投入，這就意味著保險(xiǎn)公司將在一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)面臨成本上的劣勢。所以，基于自身營利目的，盡管已有多家保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品目錄上列出了相應(yīng)的產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在實(shí)際經(jīng)營中卻極為保守，從而制約了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。

3.專業(yè)人才供給不足

產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)都需要大量復(fù)合人才。不僅要具備法律、財(cái)務(wù)等基本能力，還需要熟悉相關(guān)質(zhì)量控制、生產(chǎn)設(shè)備性能等專業(yè)知識，滿足產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的復(fù)合型人才較為匱乏。人才的供給不足導(dǎo)致從前期的宣傳到中期運(yùn)作和監(jiān)管，再到后期賠付保障等，缺乏有力的支持，難以撐起這一新興市場和保障使命。

三、利用保險(xiǎn)機(jī)制加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量有效監(jiān)管的對策建議

質(zhì)量具有市場屬性、社會屬性和公共屬性，提升質(zhì)量要由市場、社會和政府共同參與。在中國目前的環(huán)境下，有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量的保險(xiǎn)制度存在諸多難點(diǎn)問題，制約了保險(xiǎn)制度應(yīng)有的社會管理功能的發(fā)揮，也是我國產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期供給乏力的一個(gè)重要根源。有效激發(fā)產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的社會屬性可以消除市場的信息不對稱，推動產(chǎn)品市場的提升凈化，幫助消費(fèi)者“鑒定”生產(chǎn)者和促進(jìn)生產(chǎn)者更好地履行產(chǎn)品責(zé)任。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制對產(chǎn)品質(zhì)量的社會監(jiān)督功能，研究從增強(qiáng)共治、強(qiáng)化法制、落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)教育等方面入手提出以下對策。

（一）加強(qiáng)信息聯(lián)動，政府監(jiān)督與社會監(jiān)督協(xié)同

1.建立質(zhì)監(jiān)產(chǎn)品信息的高速通路

盡管質(zhì)監(jiān)部門會定期公開發(fā)布產(chǎn)品抽檢信息，但信息擴(kuò)散面比較有限，而且信息呈離散狀態(tài)分布，不便于保險(xiǎn)公司等社會機(jī)構(gòu)全面迅速獲取，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司反映的“很想了解但是不知道從哪里獲取”的信息困境。為此，要建立專項(xiàng)數(shù)據(jù)通路，破除產(chǎn)品質(zhì)量信息孤島。保險(xiǎn)行業(yè)可以與質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)對接，建立專項(xiàng)數(shù)據(jù)庫搜集存儲產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)數(shù)據(jù)。質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)將公開發(fā)布的產(chǎn)品相關(guān)信息通過新的渠道傳播，實(shí)現(xiàn)信息的社會價(jià)值，推進(jìn)社會共治；保險(xiǎn)行業(yè)輸入存儲重要信息，整合數(shù)據(jù)庫，分析產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)。各保險(xiǎn)公司可以進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，建立管理監(jiān)測模型，全面了解企業(yè)及產(chǎn)品的歷史信息。專項(xiàng)數(shù)據(jù)庫的建立可以極大提高各保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)企業(yè)及其產(chǎn)品的信息掌握程度與風(fēng)險(xiǎn)辨識程度，扎實(shí)推進(jìn)質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的市場發(fā)展。

2.加強(qiáng)政府部門與企業(yè)的共建交流

資信審查是產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保審核的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)實(shí)踐中有效控制產(chǎn)品質(zhì)量違約風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)。近年來，我國信用體系逐步建立，如上海市公共信用信息服務(wù)中心積極打造綜合全面的信用平臺，營造“讓守信者一路暢通、讓失信者寸步難行”的公平誠信的社會環(huán)境；2015年，國家發(fā)改委、國家工商總局聯(lián)合另外36個(gè)部門發(fā)布了《失信企業(yè)協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合懲戒備忘錄》，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用等。產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)可以乘發(fā)展之勢，一方面借力現(xiàn)行誠信體系，將其引入保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)可以關(guān)注較能體現(xiàn)企業(yè)誠信品質(zhì)的兩類指標(biāo)：一是企業(yè)的知名度和美譽(yù)度，如上海質(zhì)監(jiān)授予的“上海名牌”、自主認(rèn)證的“上海品質(zhì)”，及上海工商授予“上海著名商標(biāo)”等；二是投保企業(yè)過去的行為表現(xiàn)，如質(zhì)監(jiān)部門、工商部門、食藥監(jiān)部門等發(fā)布的重要信息，包括產(chǎn)品質(zhì)量與安全事件、生產(chǎn)領(lǐng)域與流通領(lǐng)域產(chǎn)品的抽檢合格率等。另一方面，各保險(xiǎn)企業(yè)參與社會誠信體系建設(shè)，讓信用的網(wǎng)織得更密、覆蓋更廣。保險(xiǎn)，從某種程度上來說也是一種保證，企業(yè)參保向市場傳遞出產(chǎn)品質(zhì)量信號，具有重要的金融信用。利用金融信用對企業(yè)短期經(jīng)營的重大影響對企業(yè)行為進(jìn)行約束，從而將社會信用與金融信用有效結(jié)合。通過產(chǎn)品信息在信用系統(tǒng)中的雙重傳遞，疊加力量提升產(chǎn)品質(zhì)量。

3.強(qiáng)化產(chǎn)品質(zhì)量檢查與監(jiān)督制度

產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)包含對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、監(jiān)督管理的說明，但有些保險(xiǎn)公司的做法往往只是簡單查看“不知真假”的第三方機(jī)構(gòu)出具的產(chǎn)品監(jiān)測報(bào)告來完成監(jiān)測，不僅沒有對產(chǎn)品質(zhì)量有監(jiān)督提升作用，而且不能啟動化解產(chǎn)品投保風(fēng)險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)機(jī)制不只是單純的事后處理，不能只是靜待保險(xiǎn)事故發(fā)生以后進(jìn)行簡單的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)行業(yè)除了上面提到的可以利用專項(xiàng)數(shù)據(jù)庫、信用平臺，實(shí)現(xiàn)與質(zhì)監(jiān)、食藥監(jiān)等部門協(xié)同參與產(chǎn)品的事后監(jiān)管，還可以大膽創(chuàng)新監(jiān)管方式。借鑒美國發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，即大型保險(xiǎn)企業(yè)以雄厚的資本建立或注資第三方檢測機(jī)構(gòu)，比如 UL（美國保險(xiǎn)商試驗(yàn)所，Underwriter LaboratoriesInc.）作為美國最具權(quán)威性、也是世界上從事安全試驗(yàn)和鑒定的較大民間機(jī)構(gòu)，建立初始就是依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持。檢驗(yàn)檢測是國家質(zhì)量技術(shù)基礎(chǔ)（簡稱NQI，是聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展組織、聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織、世界貿(mào)易組織和國家標(biāo)準(zhǔn)化組織在總結(jié)質(zhì)量領(lǐng)域100多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上提出的概念，包括計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)、合格評定）的重要組成部分，被稱為未來世界經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的三大支柱之一。保險(xiǎn)公司與檢驗(yàn)檢測機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，對產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督及保障必然產(chǎn)生強(qiáng)勁作用，同時(shí)可有效化解保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部不確定風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加大供給側(cè)改革，切實(shí)推動保險(xiǎn)機(jī)制對產(chǎn)品質(zhì)量的正向推動

1.推進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給改革

第一，法律先行，推進(jìn)相關(guān)法律的制定和修訂。推進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的立法，從根本上保障這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行，為其發(fā)展指出方向。建議補(bǔ)充《保險(xiǎn)法》中對產(chǎn)品相關(guān)保險(xiǎn)的法律制定，以法律保障相關(guān)保險(xiǎn)的穩(wěn)定推行；建議加大《產(chǎn)品質(zhì)量法》中企業(yè)違法處罰力度，以法律規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營。

第二，深層探索，加大產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)研究投入。以提升質(zhì)量為共同目標(biāo)，保險(xiǎn)行業(yè)可以聯(lián)合質(zhì)監(jiān)部門等相關(guān)政府監(jiān)管部門深入調(diào)研，開發(fā)出真正適合社會需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從根本上激發(fā)保險(xiǎn)需求，否則任何的政府干預(yù)措施或是漫無目的的宣傳推廣都將是低效率的，都無法從根本上徹底扭轉(zhuǎn)當(dāng)前此類產(chǎn)品市場疲軟的局面。比如如何加強(qiáng)措施，減少生產(chǎn)者用于解決產(chǎn)品質(zhì)量糾紛的時(shí)間及費(fèi)用成本。產(chǎn)品質(zhì)量問題一旦出現(xiàn)，企業(yè)很可能采取退貨、更換、維修和賠償?shù)榷喾N措施，企業(yè)很可能花費(fèi)寶貴的時(shí)間和高昂的費(fèi)用。科學(xué)設(shè)置保險(xiǎn)部門和監(jiān)管部門的交流路徑，研究建立企業(yè)事后處置的快速反應(yīng)機(jī)制，從而有效參與、解決產(chǎn)品質(zhì)量事件的處置和賠償行為，造福消費(fèi)者與投保企業(yè)，形成供給滿足需求的產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)。

第三，銳意改革，建立專業(yè)保險(xiǎn)公司。產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)是一類比較特殊的風(fēng)險(xiǎn)形式，因此可以針對不同的產(chǎn)品屬性或行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，適度探索其組織形式，可以考慮建立專業(yè)保證保險(xiǎn)公司，這有利于我國產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新和資源的有效配置。

2.不斷加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

根據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的經(jīng)營特點(diǎn)，需要著重引進(jìn)具有保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和熟悉有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量立法、熟悉企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量管理制度的高素質(zhì)復(fù)合型人才。保險(xiǎn)人與質(zhì)監(jiān)部門及企業(yè)加強(qiáng)合作，對擬從事產(chǎn)品質(zhì)量相關(guān)保險(xiǎn)的人員進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，人才培養(yǎng)將“走出去”與“引進(jìn)來”相結(jié)合。一方面保險(xiǎn)公司人員可以走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)檢測機(jī)構(gòu)、走進(jìn)監(jiān)管部門，了解產(chǎn)品的制造工藝技術(shù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量核心因素等，增強(qiáng)對投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)估測；另一方面也可以邀請產(chǎn)品質(zhì)量專家定期開展專業(yè)知識講座，理論基礎(chǔ)與實(shí)踐相結(jié)合。以高素質(zhì)人才推動產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)市場的欣欣發(fā)展，推進(jìn)樹立高標(biāo)準(zhǔn)、高品質(zhì)的中國產(chǎn)品形象。

本文為上海市質(zhì)監(jiān)局課題《質(zhì)量監(jiān)管與保險(xiǎn)市場融合情況的國內(nèi)外比較分析》的階段成果。質(zhì)量管理的多管齊下。