夏瑾慧 方有恒 廣東金融學(xué)院保險學(xué)院

廣東省保險扶貧工作概況及淺析

夏瑾慧 方有恒 廣東金融學(xué)院保險學(xué)院

“金融扶貧，保險先行”，保險具有扶危濟困的天然屬性，作為扶貧金融工具，保險能夠在扶貧工作中做到精準(zhǔn)，提高扶貧工作效率，落實保險公司在社會服務(wù)中的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。發(fā)揮政府在市場經(jīng)濟中的引導(dǎo)作用，探索形成“政府+保險公司+N”模式，有利于更好地推動保險扶貧工作，在建立保險公司形象、切實提高扶貧成效上有著不可或缺的作用。展；貧困地區(qū)學(xué)校的基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備、學(xué)習(xí)資源等條件相對落后，學(xué)生學(xué)習(xí)環(huán)境艱苦，學(xué)習(xí)效率受到嚴(yán)重影響，與城市孩子的學(xué)習(xí)拉開差距，影響其成年之后的預(yù)期收入；醫(yī)院質(zhì)量相對較低，一般只能進行小病醫(yī)療，不能及時治療貧困戶急難癥，延誤治療最佳時機，導(dǎo)致后續(xù)治療費用增高。

3.文化程度相對較低

貧困戶文化程度較低。全國第二次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的文化程度

?圖1 2012—2016年全國農(nóng)村貧困人口變化趨勢

一、廣東省保險扶貧的背景分析

（一）我國扶貧工作概況

我國扶貧開發(fā)進入脫貧攻堅新階段。農(nóng)村貧困人口持續(xù)減少，貧困發(fā)生率逐年降低（見圖1），農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長（見圖2）。

（二）致貧返貧的主要因素

1.自然條件惡劣

貧困地區(qū)多位于偏遠的山區(qū)，面臨山體滑坡、泥石流等危險。貧困地區(qū)的人口多“靠天吃飯”，應(yīng)對自然災(zāi)害的能力較弱，常常一場災(zāi)害的發(fā)生會引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致整個村子陷入不堪——生命受到威脅、居住環(huán)境受到摧殘、農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、可支配收入下降……此外，自然環(huán)境的惡劣使得貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級由于地形地勢、災(zāi)害防御能力低等受到嚴(yán)重的影響，自我發(fā)展能力不足，難以快速推動經(jīng)濟發(fā)展、實現(xiàn)共同富裕。

2.基礎(chǔ)設(shè)施條件差

?圖2 2013—2016年貧困地區(qū)農(nóng)村居民收入增長情況

貧困地區(qū)脫離經(jīng)濟中心的發(fā)展，大多交通不便，缺乏優(yōu)質(zhì)的學(xué)校、醫(yī)院、養(yǎng)老社區(qū)機構(gòu)等，生產(chǎn)生活條件相對惡劣。要致富先修路，道路交通不便會阻礙貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)初中水平居多（見圖3），職業(yè)技能水平低，難以改善生活條件和提高生活水平。迫于生計，他們往往讀完九年的義務(wù)教育后就輟學(xué)進城打工，結(jié)婚生育。由于無法負(fù)擔(dān)城市生活的壓力以及無法負(fù)擔(dān)接受城市教育的學(xué)費，進城打工的貧困戶將下一代又留在山區(qū)（即留守兒童），孩子們不僅接受的教育程度低，還缺乏親情的關(guān)懷，形成了教育學(xué)習(xí)上的惡性循環(huán)。

?圖3 農(nóng)業(yè)從業(yè)人員文化程度構(gòu)成

4.因病致貧

大病是貧困地區(qū)致貧的重要因素之一。貧困地區(qū)疾病意識弱，缺乏對疾病的防控宣傳，導(dǎo)致病而不知、病而不治的問題；對輕癥疾病不重視，從而給大病埋下隱患；對于大病措手不及，高額的醫(yī)療費用拖垮整個家庭的經(jīng)濟狀況。貧困地區(qū)本來經(jīng)濟基礎(chǔ)就十分薄弱，沒有過多的剩余資產(chǎn)，大病發(fā)生時，醫(yī)療費用隨之而來，卻拿不出這么多錢，不僅已有的家庭收入開支殆盡，還對日后的再生產(chǎn)及家庭經(jīng)濟的恢復(fù)發(fā)展制造了極大的障礙。

二、廣東省保險扶貧工作分析

（一）廣東扶貧工作取得一定成果

黨的十八大以來，廣東省針對區(qū)域發(fā)展、民生社會事業(yè)發(fā)展、扶貧開發(fā)等短板，精準(zhǔn)聚焦突出問題，采取強有力補齊措施。顯著改善各地交通區(qū)位條件，不斷優(yōu)化投資和發(fā)展環(huán)境；投入建設(shè)幫扶示范園，大力推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)共建、促進產(chǎn)業(yè)園區(qū)提質(zhì)增效；有序推進社會主義示范村建設(shè)，實現(xiàn)基本公共服務(wù)常住人口全覆蓋；新創(chuàng)建教育強市8個、教育強縣12個，覆蓋率分別達95.2%和97.7%。四年來近148萬人實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，有力推動2020年全面小康社會的實現(xiàn)。新時期，廣東省聚焦分散在14個地級以上市1.9萬個村的70.8萬相對貧困戶、176.5萬相對貧困人口（馮善書、胡新科，2017）。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，通過“千企幫千村”平臺，廣東省已有超過900家民營企業(yè)通過投資項目、安置就業(yè)、捐款捐物等形式，結(jié)對幫扶870多個貧困村，投入幫扶資金約10.6億元，幫扶13.1萬建檔立卡貧困人口（王聰，2017）。各項指標(biāo)都位居全國前列，為保險扶貧奠定了良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

（二）廣東具有保險扶貧的良好經(jīng)濟基礎(chǔ)

2016年，廣東經(jīng)濟總量蟬聯(lián)全國首位，

（三）廣東省具有良好的保險產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)

2016年廣東保監(jiān)局堅持抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展，有序推動廣東省保險業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，實現(xiàn)原保險保費收入居全國首位。至2015年年底，廣東省擁有保險公司經(jīng)營主體92家，其中財產(chǎn)險公司40家，人身險公司50家，再保險公司2家（數(shù)據(jù)來源：2016年廣東年鑒）。并且，廣東省首創(chuàng)巨災(zāi)指數(shù)保險，為災(zāi)后重建和受災(zāi)人民提供有力的幫助，增強了保險行業(yè)的社會責(zé)任和為社會服務(wù)的精神。2017年上半年，廣東?。ê钲冢├^續(xù)在全國保險業(yè)保持領(lǐng)先地位。

?圖4 2016年一季度至2017年一季度廣東省分產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值

?圖5 2015—2016年廣東居民收入情況

?圖6 2017年上半年全國主要省市保費收入（單位：萬元）

（四）廣東保險扶貧實踐

1.巨災(zāi)保險

巨災(zāi)指數(shù)保險是將精算設(shè)定的臺風(fēng)、強降雨和地震等災(zāi)害的級別指數(shù)作為賠付的觸發(fā)條件，極大程度上推進了受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)后重建工作。2015年12月，廣東省財政廳、省民政廳、省水利廳和廣東保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《廣東省巨災(zāi)保險試點工作實施方案》，率先在汕頭、韶關(guān)、湛江、梅州、清遠等 5市開展巨災(zāi)保險試點工作（資料來源：2016年廣東年鑒）。2016年10月25日上午，人保財險廣東省分公司在一個工作日內(nèi)，將巨災(zāi)指數(shù)保險首筆賠款1000萬元支付給汕尾市財政局，實現(xiàn)了廣東省乃至全國范圍內(nèi)巨災(zāi)指數(shù)保險首例賠付，推動了汕尾市的災(zāi)后重建工作。

2.農(nóng)業(yè)住房保險

農(nóng)業(yè)住房保險是以農(nóng)民居住用房為保險對象，按照保險合同約定對倒塌房屋損失予以賠償?shù)谋ｋU制度。近年來，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，且多為特大災(zāi)害，如2017年的持續(xù)暴雨、洪災(zāi)等。這些自然災(zāi)害對貧困地區(qū)的住房造成很大的威脅，農(nóng)業(yè)住房保險有利于完善救災(zāi)保障機制。廣東省政府提出應(yīng)向普惠金融建設(shè)邁出新步伐，推進政策性農(nóng)業(yè)保險（資料來源：廣東政府網(wǎng)）。2017年1至5月，廣東省農(nóng)房保險累計承保1163.66萬戶，承保覆蓋率達到98.43%。

3.政策性種植業(yè)（扶貧）強降雨指數(shù)保險

種植業(yè)（扶貧）強降雨指數(shù)保險，是指在保險合同期間，一旦發(fā)生強降雨災(zāi)害達到約定的降雨量（指數(shù)≥100毫米），承保公司就按照指數(shù)等級給予賠付，累計賠付金額可達1845萬元。2017年8月，人保財險韶關(guān)市分公司與韶關(guān)樂昌市扶貧辦對樂昌7月3日強降雨災(zāi)害賠付保險金35萬元，這筆賠款將用于承保區(qū)域內(nèi)建檔立卡貧困戶種植物的災(zāi)難救助，用以推動受災(zāi)地區(qū)災(zāi)后復(fù)產(chǎn)和重建工作的進行。

4.河源市“扶貧?！?/p>

河源市“扶貧?！笔轻槍?0周歲以上、60周歲以下、扶貧家庭整戶分別定制三種承保方案，涵蓋意外傷殘或身故、意外傷害醫(yī)療、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和住院津貼等五類保險責(zé)任，保險保障功能充足。在農(nóng)村醫(yī)保、大病救助的基礎(chǔ)上為建檔立卡貧困人口提供第三重保障，最大限度減輕貧困戶家庭成員因意外身故、傷殘，重大疾病住院治療所發(fā)生的支出。截至2017年5月底，河源市已有14人次獲得共計42607.73元賠付（資料來源：廣東保監(jiān)局）。

三、其他部分省市保險扶貧實踐與借鑒

（一）寧夏“扶貧?！?/p>

寧夏回族自治區(qū)聯(lián)合中國人壽、人保財險、平安產(chǎn)險 3家保險機構(gòu)，在2016年4月啟動“扶貧?！保w家庭成員意外傷害保險、大病補充醫(yī)療保險、借款人意外傷害保險以及優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)保險。采用“政府補助+貧困戶個人自籌”形式購買“扶貧?！保渲?，政府補助承擔(dān)保費金額的80%，有力減輕貧困戶的負(fù)擔(dān)，又增強了對貧困戶的保障。

（二）江蘇省“泗洪模式”

普惠金融在G20峰會期間受到廣泛關(guān)注，江蘇省泗洪縣政府與保險公司、螞蟻金服以實際行動落實普惠金融，為貧困戶打造的扶貧保險產(chǎn)品“扶貧100”?！胺鲐?00”為貧困戶遭受大病、殘疾、災(zāi)害、教育等困難時提供保障，提高精準(zhǔn)扶貧效率，推動了“互聯(lián)網(wǎng)+公益+保險”精準(zhǔn)扶貧模式的發(fā)展。

（三）甘肅特色保險扶貧模式

近年來，甘肅保險業(yè)緊跟國家脫貧攻堅步伐，發(fā)揮商業(yè)保險的社會作用，創(chuàng)新保險扶貧方式，形成了三種具有甘肅特色的扶貧保險，農(nóng)業(yè)保險“精準(zhǔn)滴灌”、貧困人群“缺口補位”和貧困地區(qū)“造血扶貧”。此外，甘肅政府還將農(nóng)業(yè)保險對貧困戶的覆蓋比例納入縣區(qū)黨政干部考核體系，增強扶貧工作人員工作積極性和切實提高扶貧工作效率（魯明、李花，2017）。

（四）河北阜平“政融保”

河北阜平“金融扶貧，保險先行”是保險扶貧工作中典型的經(jīng)驗和模式。“政融?！弊鳛楹颖备菲奖ｋU扶貧的產(chǎn)品之一，充分發(fā)揮政府在市場經(jīng)濟中引導(dǎo)作用，由政府增信擔(dān)保及承擔(dān)部分費用，實現(xiàn)“見保即貸，保貸聯(lián)動”，為貧困戶提供小額信貸，推動貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

四、推動廣東省保險扶貧工作發(fā)展的建議

（一）從政府的角度

1.發(fā)揮政府強宏觀調(diào)控作用

減輕地方政府尤其是縣區(qū)政府撥款的財政壓力。由中央或省級財政直接撥款購買扶貧保險，降低扶貧資金在地方政府的閑置以及簡化購買流程，提高扶貧保險資金的利用效率。引入保險資金對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、教育、交通運輸、房地產(chǎn)業(yè)等投資，盤活地方經(jīng)濟活力。

2.加強扶貧保險資金監(jiān)管，提高資金利用率

2017年8月17日，CCTV朝聞天下播報中央紀(jì)委公開曝光9起扶貧領(lǐng)域腐敗案例。可見，政府需全面加強扶貧資金項目監(jiān)管，嚴(yán)格實施扶貧開發(fā)工作成效考核，切實解決扶貧資金的閑置、挪用等違紀(jì)違規(guī)問題。采取追繳資金、統(tǒng)籌整合、加快資金下?lián)艿确绞?，追回或盤活閑置浪費的扶貧資金，確保每一筆扶貧資金精準(zhǔn)使用、落到實處。

3.減輕扶貧保險產(chǎn)品的稅收壓力

政府應(yīng)當(dāng)對保險公司發(fā)展扶貧保險實施稅收優(yōu)惠，降低或減免保險公司扶貧保險產(chǎn)品稅收，使保險公司的保費收入“取之于民，用之于民”，增強保險公司發(fā)展扶貧保險的信心。通過第三方評估和跨省審核考察，對于扶貧效果顯著，勇于承擔(dān)社會責(zé)任的保險公司應(yīng)進行表彰，提高保險公司發(fā)展扶貧保險的積極性、參與度與創(chuàng)新能力。

（二）從保險公司的角度

1.彰顯普惠原則

通過提高保障水平、降低保險費率，突出對建檔立卡貧困戶的特惠政策和特惠措施。創(chuàng)新保險產(chǎn)品，因地制宜提供多樣化具有地區(qū)特色的保險產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)的需求，增強貧困人口抗風(fēng)險能力，發(fā)揮保險對再生產(chǎn)順利進行的促進作用。例如，廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達，可以嘗試推動水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、漁民稅優(yōu)人身保險和意外險的發(fā)展；廣東省成礦地質(zhì)條件優(yōu)越，礦產(chǎn)資源種類較多，優(yōu)勢礦種集中度高，可以發(fā)展環(huán)境污染保險，為貧困山區(qū)飲水安全和居住環(huán)境的健康提供保障等。

2.推動保險科技扶貧

近來，保險科技發(fā)展迅速——智能認(rèn)證、智能理賠、云定損等等功能創(chuàng)新，推動保險業(yè)發(fā)展的科技化。貧困地區(qū)多依靠農(nóng)業(yè)生存發(fā)展，在扶貧保險中融入保險科技，通過衛(wèi)星高精度圖片識別對農(nóng)業(yè)保險進行查勘定損，提高查勘定損的科學(xué)性、合理性，減少人工定損的知識領(lǐng)域限制和人工成本；通過對云共享數(shù)據(jù)的收集整合分析，科學(xué)厘定費率，準(zhǔn)確設(shè)計指數(shù)，精準(zhǔn)創(chuàng)新發(fā)展具有地區(qū)特色的保險產(chǎn)品。

3.完善保險公司服務(wù)

通過微信公眾號或制作相應(yīng)的APP，植入保單查詢、保障范圍、理賠指南、條款圖解等功能，給予幫扶對象（被保險人）一定的途徑去查詢自己所屬的保障范圍，更好地理解保險條款，使扶貧保險透明化、通俗化。實現(xiàn)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，做到高效理賠，解決貧困戶的燃眉之急，為建檔立卡貧困人口提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務(wù)，增強貧困地區(qū)對貧困保險實施的支持力度。

（三）從監(jiān)管機構(gòu)的角度

1.加強對扶貧保險資金的監(jiān)管

扶貧保險資金作為對貧困地區(qū)的幫扶資金來源，應(yīng)該謹(jǐn)慎合理使用。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強保險公司對扶貧保險資金使用情況的監(jiān)管力度，不定時抽查保險公司資金的使用方向，增強保險公司對扶貧保險資金安全有效使用的意識，防止保險公司濫用扶貧保險資金進行投資而形成惡性競爭，對扶貧工作的推進產(chǎn)生影響。

2.加強對保險公司發(fā)展扶貧保險產(chǎn)品償付能力的監(jiān)管

保險扶危濟困的天然屬性，決定了保險公司在開展保險扶貧工作時是要體現(xiàn)社會責(zé)任感的。雖然扶貧保險產(chǎn)品的經(jīng)營維持在微虧或保本微利狀態(tài)，但是由于民眾的保險意識不高，保險覆蓋面不廣，保費規(guī)模小，在災(zāi)害多發(fā)、出險頻繁的地區(qū)易產(chǎn)生逆選擇投保。監(jiān)管部門要加強對償付能力不佳的保險企業(yè)的監(jiān)管，對投向貧困地區(qū)項目的保險資金運用產(chǎn)品予以優(yōu)先審批或備案，降低保險公司向監(jiān)管部門報備費用等，保證保險扶貧工作的持續(xù)推進。

3.加大對扶貧保險的支持與宣傳力度

利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，對扶貧保險的優(yōu)點及作用進行宣傳，提高農(nóng)民購買扶貧保險的積極性。協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門在走訪、問候貧困戶時介紹扶貧保險產(chǎn)品的作用，打消農(nóng)民購買的疑慮。加大力度宣傳保險脫貧攻堅起到的先進作用，及時推廣保險精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧經(jīng)驗。