孫青青

當(dāng)下現(xiàn)金貸爭議最大的就是年化利率過高的問題。很多人用一天的利率簡單乘以360天來判定是否屬于高利貸。事實上，額度小、周期短的現(xiàn)金貸與其他普通貸款相比差別巨大，把日綜合利率轉(zhuǎn)化為年化利率的做法失之于簡單。

比如，銀行借款年化利率6%，向銀行借2萬元2年內(nèi)還清，利息支付總額是2400元。但利率只是計算借錢成本要素之一，真正的總借錢成本是由借款額度、借款周期和利率共同決定的?，F(xiàn)金貸平均借款額度為2000元，時間在7到30天，即便以年化利率100%計算，用戶借2000元在14天也只需要支付57元的總利息成本。

現(xiàn)有的個人借貸市場中，主體是銀行，服務(wù)高端優(yōu)質(zhì)客戶；P2P、小貸和消費貸服務(wù)的是中間層客戶；而現(xiàn)金貸服務(wù)的是沒有征信記錄的低收入人群。這部分人群長期以來得不到正規(guī)金融體系的服務(wù)。在現(xiàn)金貸出現(xiàn)前，只能依靠利率畸高且沒有任何保障的民間借貸。

所以，從商業(yè)模式上來講，現(xiàn)金貸提供了一種不用抵押、不用擔(dān)保等各種繁雜手續(xù)，可以實現(xiàn)立刻到賬，靈活方便的金融服務(wù)。滿足的是正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)不到而急需現(xiàn)金臨時周轉(zhuǎn)的低收入人群的金融需求。這是現(xiàn)金貸之所以存在的原因。隨著監(jiān)管的進一步規(guī)范，處于監(jiān)管下的商業(yè)模式未來與社會正常信貸需求的匹配度會越來越高，規(guī)范后的現(xiàn)金貸完全可以成為成熟金融體系的有益補充。

當(dāng)然，目前存在的暴力催收等問題還有待改變。“低收入”與“低信用”并沒有直接關(guān)聯(lián)，大眾對這樣小額短期、雖然利率高但利息不高的金融產(chǎn)品還是很歡迎的。