中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)

張杰義

【摘 要】目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付清算以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等四大業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行延伸與創(chuàng)新，表現(xiàn)出極強(qiáng)的社會(huì)影響力，對(duì)社會(huì)大眾的生活帶來(lái)了極大的便捷。

【關(guān)鍵詞】中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；影響；本質(zhì)；風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入進(jìn)傳統(tǒng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)。從生活層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的便捷了社會(huì)大眾的生活，提升了我國(guó)金融業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與便捷化水平。

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）第三方支付

第三方支付是最貼近社會(huì)大眾生活的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的普及，社會(huì)大眾的生活得到了極大的改變，從隨身攜帶現(xiàn)金，到隨身攜帶銀行卡、信用卡，再到如今的隨身攜帶手機(jī)，減輕了人們的負(fù)擔(dān)，人們的生活已經(jīng)得到了極大的改善。

常見(jiàn)的第三方支付有：支付寶、微信支付等，第三方支付就是將消費(fèi)者的資金放入第三方支付機(jī)構(gòu)中進(jìn)行儲(chǔ)存保管。第三方支付機(jī)構(gòu)可以很好地達(dá)到一個(gè)雙向監(jiān)督的作用。以網(wǎng)上購(gòu)物為例：首先買(mǎi)方在網(wǎng)上選擇貨物，在選定貨物以后，與交易平臺(tái)達(dá)成一個(gè)交易意愿。與賣(mài)家進(jìn)行交流，然后買(mǎi)方將貨款支付給交易平臺(tái)，交易平臺(tái)將支付記錄展示給賣(mài)家查看，賣(mài)家按照既定貨物金額進(jìn)行安排發(fā)貨，當(dāng)買(mǎi)方確認(rèn)購(gòu)置物品已經(jīng)送達(dá)時(shí)，交易平臺(tái)（也就是第三方支付機(jī)構(gòu)）就會(huì)將資金轉(zhuǎn)給賣(mài)家，從而完成一整輪的交易。

（二）線上眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為創(chuàng)業(yè)者提供了許多的機(jī)遇，例如線上眾籌模式。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行眾籌，將自己的理念、產(chǎn)品展示給社會(huì)大眾，讓更多的網(wǎng)民了解到，從而選擇自己認(rèn)為合理的項(xiàng)目進(jìn)行投資，然后項(xiàng)目會(huì)根據(jù)每個(gè)投資人的投資規(guī)模，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行讓利，從而使得大家互惠共贏。

（三）P2P信用貸款模式

P2P信用貸款的運(yùn)營(yíng)模式是基于一個(gè)賬戶的個(gè)人信息進(jìn)行采集處理，根據(jù)賬戶個(gè)人的資金使用情況來(lái)進(jìn)行評(píng)分定級(jí)，從而根據(jù)用戶類型不同提供不同程度的貸款業(yè)務(wù)。例如：螞蟻花唄、螞蟻借唄等，P2P信用貸作為一種新型的貸款模式，其普及受到了社會(huì)大眾的廣泛好評(píng)，不同的消費(fèi)者可以根據(jù)個(gè)人需求從P2P信用貸中尋求貸款業(yè)務(wù)，從而解決自己短時(shí)間內(nèi)的資金需求。在我國(guó)P2P信用貸款的大部分是面向大學(xué)生這個(gè)受眾群體，使得大學(xué)生可以利用這些資金來(lái)支撐自己的創(chuàng)意想法得到實(shí)施，或者購(gòu)買(mǎi)自己所需的東西。從而可以更好地利用大學(xué)生群體更強(qiáng)的創(chuàng)造能力來(lái)體現(xiàn)其價(jià)值[1]。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式

傳統(tǒng)理財(cái)模式都是在線下進(jìn)行的，選擇空間少，對(duì)于小額投資更是沒(méi)有太多項(xiàng)目可以進(jìn)行選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使得更多的社會(huì)群眾可以才遇到理財(cái)中來(lái)，不再受以往金額小的限制，可以集合大眾的資金進(jìn)行統(tǒng)一理財(cái)，可以讓更多的消費(fèi)者意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶來(lái)的便利性，從而提高國(guó)民整體的理財(cái)意識(shí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的的影響

（一）對(duì)于金融體系的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得許多傳統(tǒng)金融進(jìn)行了創(chuàng)新，例如P2P信用貸款模式、線上理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)保險(xiǎn)等。種類豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為社會(huì)大眾的現(xiàn)實(shí)生活帶來(lái)了極大的改善。對(duì)于傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展有著極強(qiáng)的推動(dòng)作用。

（二）降低融資成本

就目前我國(guó)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境來(lái)說(shuō)，是一個(gè)“全民創(chuàng)業(yè)”的時(shí)代，許多人都加入到了創(chuàng)業(yè)的大軍中。創(chuàng)業(yè)中最基礎(chǔ)的一點(diǎn)就是融資，對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行傳統(tǒng)的融資是一項(xiàng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力而且成功率極低的方式。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的融資方式也得到了改善，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)來(lái)進(jìn)行大范圍的企業(yè)融資，可以有效地降低融資成本，使得中小型企業(yè)的融資變得切實(shí)可行，從而得到更多的運(yùn)營(yíng)資金[2]。

（三）便捷消費(fèi)者的生活

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付的普及，使得消費(fèi)者有了更強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，將限制的資金通過(guò)選擇合理的理財(cái)項(xiàng)目，進(jìn)而幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長(zhǎng)，使得消費(fèi)者的消費(fèi)能力也得到了相應(yīng)的提升，從而提高自身的生活質(zhì)量。從消費(fèi)者出行方面來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)了從現(xiàn)金——信用卡、銀行卡——手機(jī)的轉(zhuǎn)變，讓人們的出行更加便捷，P2P信貸業(yè)務(wù)同時(shí)也側(cè)面的提升了消費(fèi)者的消費(fèi)能力，使得消費(fèi)者無(wú)時(shí)無(wú)刻都可以選擇購(gòu)買(mǎi)到自己需要的東西。

三、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)的高時(shí)效性、廣泛性來(lái)實(shí)現(xiàn)線上金融，從而改變傳統(tǒng)金融的模式，是一種創(chuàng)新性的金融服務(wù)方式，具備比以往更強(qiáng)的金融服務(wù)能力，從而可以更好地進(jìn)行金融服務(wù)。1、互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的開(kāi)放性的社會(huì)資源，讓消費(fèi)者可以獲得更多的資源信息，從而有更多的選擇性。2、互聯(lián)網(wǎng)金融具有集成化的特性，可以將社會(huì)資本合理的集中在一起，可以有效地降低交易過(guò)程中產(chǎn)生的成本。3、互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛的傳播渠道，使消費(fèi)者能了解到更多的資訊，提供了更多的理財(cái)渠道，使得社會(huì)財(cái)務(wù)可以得到很好地提升[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融服務(wù)，不過(guò)是在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了許多金融服務(wù)渠道以及服務(wù)方式，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進(jìn)行了完善，有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，完美的適應(yīng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）資金安全風(fēng)險(xiǎn)

為了方便消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)行為，第三方支付普遍自由程度較高，隨著用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)存放的金額逐漸增多，許多不法分子也將目光鎖定在了第三方支付平臺(tái)上，利用黑客技術(shù)、騙子技術(shù)等可以在用戶毫不知情的情況下盜取用戶的支付信息，從而將財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)較晚，是近些年才產(chǎn)生的新型金融，所以我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)制定不到位，一些違法違規(guī)的非法集資活動(dòng)也會(huì)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)進(jìn)行違法活動(dòng)。還有一些不法分子會(huì)披著法律的外衣進(jìn)行詐騙活動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)較大，對(duì)于有關(guān)部門(mén)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)執(zhí)法也造成了極大的阻礙，使得不法分子越發(fā)猖狂[4]。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步，盡管存在著一些瑕疵與問(wèn)題，但是隨著政府重視程度的加深，社會(huì)大眾自我保護(hù)意識(shí)的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)將會(huì)是更加積極向上的，可以更好地為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要?jiǎng)恿Α?/p>

【參考文獻(xiàn)】

[1]向映宏.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（16）：73-74.

[2]吳洪珍.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)——評(píng)《互聯(lián)網(wǎng)金融：框架與實(shí)踐》[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2018，34（08）：2+189.

[3]賈楠. 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)度量、監(jiān)管博弈與監(jiān)管效率研究[D].吉林大學(xué)，2017.

[4]高銘.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)（中英文），2017（08）：196.