黃樂瑤

【摘要】伴隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人收入與家庭財(cái)富的不斷增加，對(duì)自己的資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾砼c理財(cái)投資，使資金收入達(dá)到最大化的理念越來越深入人心。對(duì)于大多數(shù)投資用戶來講，應(yīng)該建立個(gè)人理財(cái)投資比例合理分配的理念，管理控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避證券投資市場(chǎng)的潛在危險(xiǎn)，讓損失降到最低，達(dá)到收益最大化。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)投資 收入分配 比例

一、目前理財(cái)投資所占收入分配的比例狀況

在進(jìn)行此次課題時(shí)，筆者通過問卷的形式對(duì)理財(cái)投資狀況進(jìn)行了分析，問卷共有17道題目組成，包含了調(diào)查者的信息，對(duì)于理財(cái)投資的看法，了解程度以及投資去向等問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分調(diào)查者的理財(cái)投資可以大致劃分為以下四個(gè)方面：日常開銷，穩(wěn)健保值，風(fēng)險(xiǎn)增值，保險(xiǎn)或以備意外不時(shí)之需。從調(diào)查統(tǒng)計(jì)的結(jié)果表明，調(diào)查者對(duì)于理財(cái)投資積極性較高，大部分調(diào)查者都非常愿意進(jìn)行理財(cái)投資，消費(fèi)理念也很支持，且比例達(dá)到92%。

（一）日常開支分配占比30%

日常開支分配就是用于家庭中個(gè)人近期或者短期開銷的資金，例如添置衣物用品、進(jìn)行生活繳費(fèi)、信用卡還款以及用于自身投資等方面的開銷。也可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行低收益、風(fēng)險(xiǎn)低但資金回轉(zhuǎn)較快的理財(cái)投資。如果日常開支花銷所需要資金數(shù)額較大，占用理財(cái)比例過高，則難以實(shí)現(xiàn)和維持資產(chǎn)的增值保值。但如果一味的縮減家庭日?；ㄤN，在某種程度上有利于資產(chǎn)的保值，但會(huì)降低生活質(zhì)量影響家庭幸福指數(shù)。因此要合理選擇日常開銷的理財(cái)投資比，平衡生活質(zhì)量品質(zhì)與資產(chǎn)增值保值。

（二）高風(fēng)險(xiǎn)投資占比20%

高風(fēng)險(xiǎn)投資一般是用于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)迅速增值的理財(cái)投資部分。大部分高風(fēng)險(xiǎn)投資者往往青睞證券股票、房產(chǎn)基金這些投資方式。這部分投資在為投資者帶來可能的高收益回報(bào)的同時(shí)，伴隨著高于其他理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)性。投資者要謹(jǐn)慎考慮自身因素，切忌貪圖理財(cái)產(chǎn)品的高收益回報(bào)而不顧風(fēng)險(xiǎn)投入大量資金，避免投資失敗導(dǎo)致“傷筋動(dòng)骨”，進(jìn)而影響到家庭正常生活。

另外，在選擇家庭理財(cái)產(chǎn)品方面，建議考慮自己的收入來選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行投資。

（三）購(gòu)買保險(xiǎn)或以備不時(shí)之需占比10%

人無遠(yuǎn)慮必有近憂，這部分理財(cái)投資是為了應(yīng)對(duì)家庭未來不可預(yù)見的人身財(cái)產(chǎn)危機(jī)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。該部分體現(xiàn)了理財(cái)投資者的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，面臨突發(fā)狀況和經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，有應(yīng)對(duì)處理和轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果縮減或者忽視該部分投資，會(huì)加大危機(jī)所帶來的危害，無法及時(shí)應(yīng)對(duì)快速恢復(fù)，使家庭資產(chǎn)穩(wěn)定性遭到嚴(yán)重打擊。

（四）穩(wěn)健型保值占比40%

是家庭中為一些重大事宜所預(yù)留的資金（區(qū)別于上述中應(yīng)對(duì)不可預(yù)見危機(jī)的投資），例如教育資金、養(yǎng)老保障等方面。該部分資金不用于投資升值，是預(yù)先儲(chǔ)存為以后做準(zhǔn)備。所以投資本金可靠性是最重要的，不需要考慮投資收益的高低。投資者在理財(cái)過程中應(yīng)著重考慮資本保值、穩(wěn)定且能避免通貨膨脹、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，像國(guó)債等。

二、影響理財(cái)投資所占比例的因素

通過調(diào)查，我們可以看出消費(fèi)者在選擇投資品種和投資方式不盡相同，每個(gè)人的性格和心理承受能力不盡相同，所持消費(fèi)觀念與投資目的同樣大不相同，甚至于年齡和性別都會(huì)成為影響理財(cái)投資的因素。根據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在家庭投資與個(gè)人理財(cái)主要受以下因素影響：

（一）資金基數(shù)的不同即個(gè)人收入差距的影響

盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)在飛快增長(zhǎng)，但是由于種種原因，社會(huì)各階層收入結(jié)構(gòu)分布依然呈金字塔狀分布。不同職業(yè)收入差距依然很大，新興的信息性產(chǎn)業(yè)以及服務(wù)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度飛快，為此行業(yè)的工薪階層帶來大量可供分配投資的基金；而相比較下，農(nóng)林牧副漁等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致與其相關(guān)的職業(yè)收入較少。資金基數(shù)的不同間接影響了消費(fèi)者的消費(fèi)理念，決定了理財(cái)投資的方向，也必然導(dǎo)致了各階層對(duì)理財(cái)投資的需求不同。

（二）個(gè)人所持消費(fèi)理念的影響

隨著剩余財(cái)富的增加，人們的消費(fèi)觀念也在發(fā)生改變。由“量入為出”的傳統(tǒng)型家庭消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)保值增值投資型消費(fèi)。在傳統(tǒng)“消費(fèi)，儲(chǔ)蓄，投資”三步中投資所占比例越來越大，隨著理財(cái)投資品種的多元化，投資方式的多樣化，越來越多的人開始接受非傳統(tǒng)型投資方式，如國(guó)債，股票，外匯，期貨甚至于一些新興金融產(chǎn)品被現(xiàn)代人所接受。

（三）組合的多樣化的影響

理財(cái)投資品種的日益增多，投資方式的層出不窮，為組合投資帶來了可能，使得可供人們選擇的組合方式也不盡相同?！半u蛋不要放進(jìn)同一個(gè)籃子里”，不拘泥于單一簡(jiǎn)單的投資手段，追求品種多樣化，風(fēng)險(xiǎn)最小化，收入最大化的投資原則已深入人心。

（四）不同理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的影響

隨著收益而來的便是證券市場(chǎng)的不斷增加的投資風(fēng)險(xiǎn)，各種理財(cái)投資的不確定性以及投資過程的復(fù)雜度，使得理財(cái)投資變得難以捉摸。而投資者本身缺乏專業(yè)化的理財(cái)投資知識(shí)與理財(cái)投資技巧。這種個(gè)人素養(yǎng)的缺失很難應(yīng)對(duì)理財(cái)投資中出現(xiàn)的各種問題規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行正確的評(píng)估與判斷，很大程度上影響著投資者選擇的投資方向。

三、針對(duì)分析理財(cái)投資占收入分配比例的總結(jié)

家庭資產(chǎn)分配比例與個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品各式各樣，合理組合投資方式，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到收益最大化是進(jìn)行理財(cái)投資的最終目的。在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，投資者首先要“弄清自己的底牌”。首先要明確自己承受風(fēng)險(xiǎn)打擊的程度，自己對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的定義與看待高風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)；清楚自己的財(cái)政收入情況，在知道自己的可供支配資金基數(shù)前提下合理的選擇理財(cái)投資的比例與投資方式。

了解理財(cái)投資市場(chǎng)，掌握基本的理財(cái)投資理念。在充分了解自身的前提下，我們就需要來對(duì)如何進(jìn)行組合理財(cái)投資方式，分配投資比例進(jìn)行研究。要了解現(xiàn)今社會(huì)多元的投資產(chǎn)品和多樣的投資手段，了解其利弊兩面，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆。對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的大環(huán)境有一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)，我們才能評(píng)估所選擇的投資分配是否適合自己。

經(jīng)常性總結(jié)自己理財(cái)投資中經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。前車之鑒，后車之師。對(duì)于投資者來說，經(jīng)常性的總結(jié)分析自己的投資過程，積累在理財(cái)投資運(yùn)作上的經(jīng)驗(yàn)，吸取其中的教訓(xùn)，能夠提高辨別規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。慢慢開闊自己在理財(cái)投資市場(chǎng)的眼界，完善投資分配時(shí)的不合理性，達(dá)到收益最大化。

四、結(jié)束語(yǔ)

如何合理組合理財(cái)投資方式，是投資者在投資過程中需要解決的重要問題，它關(guān)系著理財(cái)投資是否能夠達(dá)到預(yù)期目標(biāo)收益。正確分配理財(cái)投資比例，才能在未來的投資理財(cái)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益穩(wěn)定且最大化。

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