投保人，小心“分紅保險”的陷阱

偉平

近年來，一些保險公司及其業(yè)務(wù)人員以“分紅保險”的名義對投保人進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)。他們以“保單分紅”“保單升級”“贈送禮品”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系投保人，取得信任后，貶低投保人已購買的保險產(chǎn)品價值，誘導(dǎo)投保人辦理退保或保單質(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益的“理財產(chǎn)品”。他們的這種行為已經(jīng)嚴(yán)重侵害了投保人的知情權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。因此，投保人在購買所謂“分紅保險”時，一定要睜大眼睛，謹(jǐn)防此類陷阱。

陷阱1：夸大保險收益

案例：銷售人員在銷售某壽險公司分紅保險產(chǎn)品，將不確定利益宣傳為約定利益。將保險產(chǎn)品利益夸大稱“持有保單10年后.就有50萬至60萬元.20年起碼有80萬元.38年滿期有160萬元左右”。

陷阱揭秘：投資型保險收益預(yù)測一般分高中低三檔，而部分營銷員為了增強(qiáng)保險產(chǎn)品的吸引力，在介紹產(chǎn)品時故意隱瞞中低檔收益，只向消費(fèi)者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預(yù)定的高檔收益還要高。也有部分營銷員向消費(fèi)者口頭承諾收益。

溫馨提示：根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前的投資型保險產(chǎn)品凡是收益超過2.5%的部分都是不確定的，營銷員和保險公司不允許對不確定的利益部分作出任何形式的口頭或書面承諾。

陷阱2：保險利益直接與存款畫等號

案例：某銷售人員在銷售某壽險公司分紅保險產(chǎn)品過程中.將銀行存款收益與保險產(chǎn)品收益畫等號，“介紹了銀行存款收益比這個保險產(chǎn)品的收益要低很多”。

陷阱揭秘：將保險混淆成銀行存款、理財產(chǎn)品、基金，是保險銷售誤導(dǎo)的常見手法，也是“存單變保單”的先決條件。部分營銷員會在投保人到銀行辦理存款時，向投保人推薦保險產(chǎn)品，并將保險產(chǎn)品的投資收益與銀行理財產(chǎn)品或定期存款進(jìn)行簡單對比，甚至將保險產(chǎn)品直接解釋為“銀行理財產(chǎn)品”，或違規(guī)自制產(chǎn)品說明書和投資協(xié)議，誘導(dǎo)投保人購買保險。

溫馨提示：根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險營銷員不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。不得以抽獎、送實物、送保險等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。在銀保銷售渠道，投連險等復(fù)雜品種應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財專屬區(qū)域內(nèi)銷售。

陷阱3：保額分紅與現(xiàn)金分紅混為一談

案例：黃先生購買了某某人壽保險公司的“吉慶有余兩全保險（分紅型）”，每年繳納保費(fèi)5800元，繳費(fèi)期和保障期均為10年。在保險期限內(nèi)，保險公司對投保人提供身故或全殘保障，保額為5萬元。此外，險企還承擔(dān)滿期生存金和保單紅利的給付責(zé)任.其中紅利包括年度紅利和終了紅利。

10年以后，黃先生并沒有拿到某某人壽保險公司退還的滿期生存給付金58000元，領(lǐng)取金額與所繳保費(fèi)完全相等，并且沒有多余的分紅。黃先生認(rèn)為自己沒有拿到分紅，是受到了保險公司的欺騙。

陷阱揭秘：分紅型保險產(chǎn)品是人身險中的主打產(chǎn)品，在人身險的總體保費(fèi)中占有70%以上的比重，市場上銷售的絕大多數(shù)保險產(chǎn)品，都是兼有保障和投資功能的分紅型產(chǎn)品。

分紅型保險的分紅形式分為現(xiàn)金分紅（保費(fèi)分紅）和保額分紅兩種。前者是比較常見的分紅方式，即進(jìn)入投資賬戶的資金，每年按投資收益情況，以現(xiàn)金的方式返還給投保人，這部分分紅投保人既可以自行支取，也可以加到保費(fèi)中繼續(xù)投保。

保額分紅是分紅型保險中的另一種分紅形式，這種分紅不能直接支取現(xiàn)金，而是將投資賬戶中獲得的收益自動轉(zhuǎn)化成新的保費(fèi)，以增加產(chǎn)品總體的保障額度。

目前，部分營銷員在銷售分紅型保險產(chǎn)品時，會混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。投保人往往在保單生效數(shù)年之后，才意識到上當(dāng)。

陷阱4：違背投保人意愿承保

案例：五年前，重慶的肖太太去銀行存款，工作人員介紹說.有一款保險理財產(chǎn)品收益比存款高.肖太太就把兒子打工寄回來的2萬元錢交給了工作人員。雙方約定，每年交2萬元保費(fèi).連交5年.保費(fèi)總計10萬元。其丈夫肖先生知道后，馬上趕到買保險的銀行，想挽回?fù)p失，然而銀行工作人員卻表示.要退只能退13000元，這讓老兩口無法接受。

陷阱揭秘：按條款規(guī)定，專家算了一下，以該消費(fèi)者2013年的實際情況為例，支付10萬元所謂保險費(fèi)，最高時也只得到112486.695元的保障。即便按這個最高保障算，其保費(fèi)與保障金額的比也僅約為1比1.12。而按照隨機(jī)選取的被保險人年齡相似的保障類似的保險產(chǎn)品計算，保險保費(fèi)與保障金額之比一般都在1比160以上。也就是說這款分紅險的價格是正常保險價格的100倍以上。專家指出，這一類所謂的分紅險，作為保險沒有真正的保障意義，作為獲利投資的產(chǎn)品對消費(fèi)者也不利。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，人身保險公司不得違背投保人意愿銷售與其風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品。投保人明確要求購買超過其風(fēng)險承受能力的投連產(chǎn)品和變額年金產(chǎn)品的，人身保險公司應(yīng)要求投保人進(jìn)行確認(rèn)，并依存書面確認(rèn)信息。

陷阱5：混淆繳費(fèi)期限和保險期限

案例：南京市民俞老先生購買了某壽險公司的少兒保險.并將自己16歲的孫子作為被保險人。購買時.業(yè)務(wù)員介紹稱該款產(chǎn)品每年交保費(fèi)3萬元.交滿5年即可取出。但事實上.被保險人直到80歲才能拿到全部的本金和分紅。當(dāng)俞老先生的兒子發(fā)現(xiàn)保單時.早已過了保險猶豫期。

在俞老先生向保險公司投訴時，業(yè)務(wù)員建議其再投入3萬元，等到1年后會把投入的6萬本金全部退還。但事實上，投入3萬元只是提前繳納了第二年的保費(fèi)，并不能拿回全部本金。

陷阱揭秘：在長期的普通壽險、分紅型保險產(chǎn)品中，保費(fèi)繳費(fèi)期限和產(chǎn)品的保險期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費(fèi)期限繳納了所有保費(fèi)，也只是履行完了繳納保險費(fèi)的義務(wù)，保險合同的有效期仍然將持續(xù)數(shù)年甚至數(shù)十年，投保人此時若要提前支取，只能按退保處理，造成本金損失。但部分營銷員在銷售時混淆繳費(fèi)期限和保險期限的概念，將兩者混為一談，告訴投保人連續(xù)繳納幾年后就能取出，致使投保人上當(dāng)受騙。

人身保險新型產(chǎn)品通常具有期限較長、收益不確定等特點(diǎn)，投保人在購買時應(yīng)認(rèn)真閱讀保險條款、投保提示、產(chǎn)品說明書等資料，在詳細(xì)了解產(chǎn)品的保險期間、保險責(zé)任等內(nèi)容并認(rèn)可后再慎重簽名。同時投保人一定要區(qū)分好交費(fèi)期限與保險期限。對于交費(fèi)期在一年以上的人身保險產(chǎn)品，投保人在書面簽收保險合同之日起享有至少10日的猶豫期。猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同（一般扣除不超過10元的工本費(fèi)，投資連結(jié)保險還可能需扣除資產(chǎn)管理費(fèi)）。投保人應(yīng)在此期間內(nèi)認(rèn)真閱讀保險條款或向保險公司進(jìn)行咨詢，若不愿意持有合同的，應(yīng)在猶豫期內(nèi)及時到保險公司辦理解約手續(xù)。