淺析校園借貸及問題對策探究

孫琳芳

摘要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，不少金融行業(yè)開始像高校拓展業(yè)務(wù)，然而隨之而來的不良網(wǎng)絡(luò)借貸卻給學(xué)生帶來了巨大的經(jīng)濟困擾及心里壓力，使家庭背上了沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，擾亂了學(xué)校的正常教學(xué)秩序，為社會安全埋下隱患。針對校園不良網(wǎng)絡(luò)借，政府、社會、學(xué)校、家庭以及學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)聯(lián)手合作，共同應(yīng)對校園借貸問題，維護大學(xué)生的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：高校；大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；危害；對策

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迅速興起，相關(guān)市場也日趨細化，由于“在校大學(xué)生”這一消費群體具有龐大的消費能力，不少金融行業(yè)將目光盯向這一市場。于是出現(xiàn)了一大批關(guān)于針對這一群體的業(yè)務(wù)，如名校貸，愛學(xué)貸，趣分期，分期樂……

一、校園借貸亂象產(chǎn)生的原因

首先，校園借貸是由兩方主體構(gòu)成的，即借款平臺和大學(xué)生，二者是以網(wǎng)絡(luò)為媒介，在經(jīng)濟水平不斷提升，物質(zhì)需求水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景下出現(xiàn)的。其次，作為校園借貸一方主體的大學(xué)生的消費觀念正在發(fā)生著巨大的改變，他們對于一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出超前消費的向往和需求，但是絕大多數(shù)的大學(xué)生并沒有固定收入，其消費資金都是由家長提供的，消費需求不易得到滿足。因此，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將目光對準了這一特殊消費群體。而作為另一方主體的借貸平臺其入駐校園的初衷也是好的，方便學(xué)生可以在短期內(nèi)獲得資金，幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。但是，受到經(jīng)濟利益的驅(qū)動，為了牟取高額利潤，一些非法網(wǎng)站的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過降低借款門檻，隱瞞真實資費標準，實際以遠高于法律法規(guī)所規(guī)定的利息標準誘導(dǎo)大學(xué)生進行借款，使大學(xué)生陷入“高利貸”的陷阱，嚴重危害了大學(xué)生的合法權(quán)益。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的具體表現(xiàn)

1、借貸信息鋪天蓋地

隨著信息化時代的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，網(wǎng)站、QQ群、論壇、貼吧里隨處可見打著“無抵押、無利息、3分鐘到賬”標題的借款廣告。

2、借貸程序的不規(guī)范性

為了吸引大學(xué)生貸款，不少平臺都打出“無抵押、無擔(dān)保、無利息”的廣告，只需提供身份證照片及學(xué)生證照片，以及同學(xué)、老師、父母的電話即可貸款。由于程序及審批的不規(guī)范性，使其存在諸多問題以及較大的安全風(fēng)險。第一，過于簡單的審批程序存在冒用他人信息貸款的風(fēng)險，大多數(shù)平臺只是簡單的需要身份證信息，并不要求進行“面簽”合同。第二，借貸的用途無法得知，由于借貸平臺對貸款用途審核的不規(guī)范，無法保證資金是否用到正規(guī)途徑，若將貸款用于其他非法活動則會對社會產(chǎn)生巨大危害。第三，隱瞞真實資費標準，除借貸平臺規(guī)定的利息、違約金外，變相收取的“服務(wù)費”及最新出的“以打借條的方式扣取押金”等違規(guī)現(xiàn)象，容易使大學(xué)生在不清不楚的情況下陷入“利滾利”的陷阱。

3、野蠻催債嚴重損害了大學(xué)生的合法權(quán)益

三、校園借貸亂象的解決途徑

在校園借貸丑象被曝出后，很多人將原因都歸咎于大學(xué)生自身，認為他們只懂得貪圖享受、攀比消費、放縱消費，但是發(fā)生這些問題，從來都不僅僅是一個人、一個部門、一方主體的問題，學(xué)校、家長以及監(jiān)管部門都有著不可推卸的責(zé)任。

1、完善法律法規(guī)，校園貸屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，雖然校園網(wǎng)貸的應(yīng)用已經(jīng)越來越普遍，但是國家對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對于網(wǎng)絡(luò)借貸程序沒有具體的管理辦法，沒有設(shè)立監(jiān)管部門及救濟途徑，使校園貸瘋狂的惡性滋長。

第一，由于大學(xué)生這一借貸主體的特殊性，雖已成年，但其無固定收入，沒有社會經(jīng)驗，思想較為單純，心理相對較幼稚，沒有金融風(fēng)險意識，意識不到自己的逾期不還款對于今后走向社會的影響，并且其主要的經(jīng)濟來源還是由父母提供的生活費。因此，對于這一特殊主體，在網(wǎng)絡(luò)借貸中必須給予一定的限制，對于其借款資格以法律的形式規(guī)定下來，提高市場準入，在大學(xué)生借款時必須有其法定代理人的同意或在借款后需得到法定代理人的追認

第二，通過立法的形式規(guī)定監(jiān)管部門的職責(zé)，隨著校園網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷普及，其有效的監(jiān)管部門這一塊還是一片空白，其監(jiān)管主體還跟模糊，對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管涉及多個部門，應(yīng)當(dāng)由公安、高校、工商、工信、網(wǎng)信、教育、金融辦和個銀監(jiān)局等各個部門協(xié)同起來，通過立法的形式將監(jiān)管部門的主體資格、權(quán)力、義務(wù)規(guī)定下來，建立完善的監(jiān)管體系，促使網(wǎng)絡(luò)借貸能夠安全、有效的運作。

第三，設(shè)立救濟途徑，在大學(xué)生深陷校園網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱時可以求助有門、救濟有路，使用法律武器來維護自己的正當(dāng)利益。

2、監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)確保監(jiān)管到位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管這一塊尚未采取有效的措施，想要扼制不良網(wǎng)貸的肆意蔓延，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進行強有力的監(jiān)督。

首先，在借貸平臺的審核方面，對于為謀暴利而以虛假宣傳手段、隱瞞實際資費標準的非法網(wǎng)貸平臺進行嚴厲打擊，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。其次，建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸信息共享機制，防止出現(xiàn)大學(xué)生不顧自己還款能力，向多家借貸平臺借貸，出現(xiàn)“以貸還債”，“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象，從而陷入“利滾利”的漩渦。再次，校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個分支，對其監(jiān)管涉及多個部門共同協(xié)力，應(yīng)當(dāng)由公安、工商、工信、金融辦、各銀監(jiān)局等多個執(zhí)法部門共同聯(lián)合起來進行監(jiān)管。最后，建立相應(yīng)的網(wǎng)上投訴機制，能夠快速有效地處理好投訴案件，為當(dāng)事人提供法律援助，保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。

3、借貸平臺自身積極做好行業(yè)自律

第一，抵制虛假宣傳，在網(wǎng)上發(fā)出的廣告中應(yīng)當(dāng)明確的標注出具體的利息、收益、咨詢費、服務(wù)費等，使借貸的程序能夠一目了然。

第二，積極促進行業(yè)聯(lián)合，形成專門的行業(yè)聯(lián)合會，在規(guī)范行業(yè)發(fā)展的同時嚴格抵制為行業(yè)抹黑的不良網(wǎng)貸。

第三，規(guī)范借款審批制，在進行借款審批時應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險評估，考慮大學(xué)生的還款能力，提高大學(xué)生的借款門檻，限定借款數(shù)額，以及做出明確的違約后風(fēng)險提示，即不能按時還款的法律后果及催債方式。

參考文獻：

[1]沈源 《對校園借貸平臺的探究與深思》，《現(xiàn)代商業(yè)》 2013年第6期

[2]張艷琴 《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理研究》，《現(xiàn)代經(jīng)濟信息》 2016年第30期

[3]鄧建鵬、孫朋磊、李曄 《校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭議及其監(jiān)管途徑》，《金融監(jiān)管研究》 2016年第9期endprint