唐 麗

(廣西科技師范學(xué)院，廣西 來賓 546199)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也迅速興起并不斷向高校延伸。在便利了借貸的同時(shí)，也導(dǎo)致了一系列的問題，如誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，使學(xué)生養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣和消費(fèi)觀念，并加重了學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也會(huì)為校園環(huán)境、社會(huì)治安等帶來不良影響。因此，政府、學(xué)校、家庭應(yīng)共同合作，解決在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀

高校招收人數(shù)不斷增加，具有消費(fèi)能力的大學(xué)生群體數(shù)量也不斷增加，因此在校大學(xué)生成為商家的首要目標(biāo)，專門適用于在校生的網(wǎng)絡(luò)借貸金融產(chǎn)品迅速發(fā)展。就貸款而言，助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金等申請(qǐng)條件受限多且門檻高，并不是理想的選擇，而網(wǎng)絡(luò)信貸則沒有這樣的問題。2016年初，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸問題某機(jī)構(gòu)專門對(duì)50多所高校展開調(diào)查。調(diào)查顯示，約六成的學(xué)生有網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷，其中77%的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的時(shí)間不到半年。從貸款額度看，40%的學(xué)生貸款金額在千元以下，40%的學(xué)生的貸款金額處于一千到兩千之間，僅有5%的學(xué)生的貸款金額超出五千元。辦理網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生中近80%不希望父母知道信貸相關(guān)的事，而是以自己省吃儉用或者做兼職來賺錢還款。以大學(xué)生為主要目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)不僅有主推的消費(fèi)借貸，也將創(chuàng)業(yè)基金、助學(xué)貸款等列入，這樣一方面為沒有資金的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，另一方面也可以幫助貧困學(xué)生更加努力地學(xué)習(xí)。此外還有利于鍛煉大學(xué)生的獨(dú)立能力和理財(cái)能力。但是由于大學(xué)生沒有相關(guān)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，加上網(wǎng)絡(luò)信貸的規(guī)范程度低，大學(xué)生容易養(yǎng)成過度消費(fèi)、盲目貸款等不良習(xí)慣，貸款積多，還款壓力大致使發(fā)生裸貸、甚至自殺等惡性事件。

二、“校園貸”存在的問題及原因分析

(一)缺乏市場(chǎng)監(jiān)管制度，企業(yè)發(fā)展策略野蠻

據(jù)調(diào)查，國(guó)內(nèi)目前有2500多家校園信貸公司，公司的規(guī)模大小不同，發(fā)展?fàn)顩r也不相同。但是為了占有市場(chǎng)，申請(qǐng)貸款標(biāo)準(zhǔn)不斷降低，漸而漸之網(wǎng)絡(luò)信貸也變了味道，如果學(xué)生無法按時(shí)還款，就會(huì)因此被要求支付高昂的利息和違約金。此外，為了降低公司運(yùn)營(yíng)成本，企業(yè)在工商部門進(jìn)行登記備案后，使用的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)軟件都比較廉價(jià)。除此之外，在校園信貸這方面也沒有相關(guān)的法律法規(guī)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不在法律管控下的網(wǎng)絡(luò)信貸因此得以野蠻發(fā)展。

(二)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，缺乏信用體系建設(shè)

現(xiàn)今，我國(guó)超過2500家的校園信貸企業(yè)層次各不相同，大都沒有高效的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。校園信貸企業(yè)最突出的一個(gè)特點(diǎn)就是門檻低，因?yàn)槠鋵?shí)行無需擔(dān)保和抵押的方式，只需大學(xué)生的簡(jiǎn)單個(gè)人信息如身份證、學(xué)生證、緊急聯(lián)系人等，也因此吸引了許多大學(xué)生貸款。此外，即使要求的信息簡(jiǎn)單，這些信貸企業(yè)也沒有嚴(yán)格的審查程序，因此時(shí)有發(fā)生冒名頂替的事件，侵害他人權(quán)益。然后，信用體系建設(shè)不完善，一邊是學(xué)生無法判斷信貸平臺(tái)的可信度；另一邊是信貸企業(yè)無法準(zhǔn)確了解學(xué)生的信用程度。因此由網(wǎng)絡(luò)信貸而引發(fā)的違法犯罪事件時(shí)有發(fā)生。

(三)學(xué)生還款能力有限，家長(zhǎng)教育監(jiān)督不足

當(dāng)前許多國(guó)內(nèi)大學(xué)生還沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，基本都是由父母提供學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)用，日常開支自己不能夠解決。在處于這個(gè)紛繁復(fù)雜的社會(huì)中時(shí)，出于虛假面子心理或攀比心理，很多學(xué)生選擇“校園貸”獲取錢財(cái)來過度消費(fèi)，盲目揮霍。大學(xué)生一般為異地求學(xué)，一方面，許多學(xué)生是獨(dú)生子女，從小過慣了父母給予的優(yōu)質(zhì)生活；另一方面很多家長(zhǎng)慣用高中的教育模式，把一切交由學(xué)校管理，并沒有切實(shí)關(guān)心子女的成長(zhǎng)。如果子女出現(xiàn)這種借貸而無力還款的問題時(shí)，父母也僅是幫助還款而并沒有從根本上教育子女，促使子女養(yǎng)成不健康的消費(fèi)習(xí)慣。

三、解決校園信貸的對(duì)策

(一)學(xué)生自身方面

在校大學(xué)生正處于人生起步階段，還沒有形成正確獨(dú)立的三觀，身邊也缺少父母的監(jiān)管，極易沾染拜金主義、攀比主義等不良風(fēng)氣。因此大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀，學(xué)會(huì)辨別不同的網(wǎng)絡(luò)信息，不斷加強(qiáng)自身修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。首先要端正態(tài)度，形成良好的消費(fèi)觀，根據(jù)自身情況合理支出、理性消費(fèi)，拒絕盲目消費(fèi)和隨意揮霍。其次學(xué)會(huì)篩選不良網(wǎng)絡(luò)信息，正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸，遠(yuǎn)離不良信貸，正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸。

(二)家庭方面

大學(xué)生將近成年，僅是年齡上的成熟，但是心理及心智還不健全。家庭要承擔(dān)好監(jiān)護(hù)的責(zé)任，使大學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)信貸。家庭習(xí)慣很大程度上影響著大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，因此在日常生活中父母也應(yīng)從自身做起，堅(jiān)守良好健康的消費(fèi)觀，為孩子樹立榜樣。同時(shí)，家長(zhǎng)要多方面的關(guān)注子女的校園生活，及時(shí)掌握子女的生活學(xué)習(xí)近況，加強(qiáng)對(duì)子女的教育，遠(yuǎn)離校園借貸等不良生活習(xí)慣。不僅如此，一定要為子女營(yíng)造強(qiáng)大的安全感，這樣在發(fā)生重大事件時(shí)，子女會(huì)第一時(shí)間尋求家庭的幫助。

(三)學(xué)校方面

首先，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，且?guī)椭錁淞⒔】档南M(fèi)觀。可通過案例分析、課堂教學(xué)、學(xué)生研討等一系列的方式進(jìn)行宣傳，創(chuàng)建學(xué)生的誠(chéng)信檔案，增強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信觀念；借助校園自媒體，宣傳反詐騙知識(shí)與理財(cái)知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與理財(cái)能力。其次，高校應(yīng)從多方面宣傳理性消費(fèi)的思想，促使大學(xué)生改正不良消費(fèi)習(xí)慣。宣傳健康的生活方式和正確的消費(fèi)觀念，遏制虛榮和盲目攀比的不良風(fēng)氣。利用多種傳播方式，分析網(wǎng)絡(luò)信貸的信息，阻止不良信息的宣傳。開展豐富多彩的課余活動(dòng)，充實(shí)大學(xué)生的精神文化生活。最后，高校通過調(diào)查問卷、學(xué)生干部匯報(bào)及單獨(dú)訪談等形式，及時(shí)了解學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款情況以及思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)了解學(xué)生的消費(fèi)情況。針對(duì)已發(fā)生網(wǎng)絡(luò)信貸并對(duì)其生活產(chǎn)生影響的同學(xué)，除了敦促其及時(shí)還款外，更要時(shí)時(shí)關(guān)注其心理變化，預(yù)防危機(jī)事件的發(fā)生。

(四)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)

目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸程序簡(jiǎn)單，限制條件少，不僅如此，許多信貸企業(yè)為了提高市場(chǎng)占有率，降低了信貸門檻紛紛推出快捷程序，許多平臺(tái)僅需要簡(jiǎn)單地提供身份證和學(xué)生證即可辦理。網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)提供明確正規(guī)的申請(qǐng)門檻和條件，同時(shí)為避免出現(xiàn)冒名借貸、連續(xù)借貸的惡性事件，必須建立信用系統(tǒng)，嚴(yán)格審核，杜絕貸款門檻過低情況的出現(xiàn)。

(五)政府方面

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)沒有相關(guān)法律法規(guī)、沒有監(jiān)管部門、沒有門檻。政府部門需要制定有關(guān)的政策與法規(guī)，以強(qiáng)健的法規(guī)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)，如制定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理、保證資金安全。此外，建立統(tǒng)一完善的征信體系，防止連續(xù)借貸、無力償還，最終走向違法道路的惡性事件發(fā)生。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融向高校迅速發(fā)展，“校園貸”成為其產(chǎn)物。當(dāng)前校園信貸企業(yè)無控制風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營(yíng)制度存在問題，因此從國(guó)家角度應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格懲處惡性校園信貸平臺(tái)。此外，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，引導(dǎo)其樹立良好的理財(cái)觀。在校生自身也應(yīng)培養(yǎng)獨(dú)立理財(cái)能力，理性消費(fèi)。

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