普惠金融視角下?lián)：托≠J業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和對策

吳燕 廣元市中小企業(yè)金融服務(wù)（集團(tuán)）有限公司

一、背景

擔(dān)保和小貸是普惠金融的重要組成部分，它提供了全方位的金融服務(wù)，很大程度上，解決了低收入人群的融資問題。其實(shí)從改革開放后，農(nóng)民、個(gè)體工商戶和微小企業(yè)的融資問題就不斷受到國家的關(guān)注，為解決這些農(nóng)民和企業(yè)在發(fā)展中遇到的資金問題，國家先后出臺(tái)了一些激勵(lì)性的政策，如農(nóng)村信用社、銀行貸款、借貸公司等，這些措施的實(shí)施功不可沒,促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。近幾年來，人們對普惠金融也越來越關(guān)注。可以說，普惠金融下的擔(dān)保和小額已取得了長遠(yuǎn)的發(fā)展前景。但普惠金融下的擔(dān)保和小貸也存在一些挑戰(zhàn)，如自身發(fā)展的不足、政策的不落實(shí)、監(jiān)管的缺失、其他平臺(tái)的沖擊等。筆者認(rèn)為，普惠金融企業(yè)應(yīng)該抓不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，認(rèn)真分析普惠金融視角下的擔(dān)保和小貸面臨的挑戰(zhàn)，為實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展提供新思路。

二、普惠金融下?lián)：托≠J面臨的挑戰(zhàn)

（一）擔(dān)保和小貸處于發(fā)展的初創(chuàng)時(shí)期

在短短的數(shù)十年間，擔(dān)保和小貸已經(jīng)取得了十分顯著地成績，到目前為止，我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有12360多家，資產(chǎn)總額16358億元，在保余額26534億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤156億元, 上繳稅收73億元，可見，普惠金融下的擔(dān)保和小貸發(fā)展前景十分可觀，但擔(dān)保和小貸仍然處于發(fā)展的初創(chuàng)期。這時(shí)期的擔(dān)保和小貸主要是由個(gè)人和群體通過集資的方式進(jìn)行的小范圍的扶貧試驗(yàn)，這些信貸公司是非政府性質(zhì)的，所以沒有政府資金的介入。然而，初創(chuàng)時(shí)期各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的成本較大，一些信貸企業(yè)的業(yè)務(wù)人員又對金融方面的財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏專業(yè)知識(shí)，在銀行授信方面就會(huì)加大難度。另外，初創(chuàng)時(shí)期的國家的融資政策比較嚴(yán)格，在信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債等方面都有著嚴(yán)格的硬性要求，很多信貸企業(yè)很難滿足審批條件。加上初創(chuàng)時(shí)期人們對于普惠金融存在著錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，很多人認(rèn)為擔(dān)保和小貸存在著成本大、利息高等風(fēng)險(xiǎn)，因此很多人都抵制擔(dān)保和小貸。由于資金籌集渠道少、金融意識(shí)缺乏等因素的影響，使普惠金融在初創(chuàng)時(shí)期就面臨著巨大的挑戰(zhàn)[1]。

（二）政府缺乏資金支持和嚴(yán)格的監(jiān)管體制

近幾年來，國家為促進(jìn)普惠金融的發(fā)展也制定了一些相關(guān)的政策來鼓勵(lì)和支持信貸公司的發(fā)展，但這些政策并有得到真正的落實(shí)，政府投入的資金難以支持信貸企業(yè)的發(fā)展，很多微小信貸企業(yè)在資金籌集方面仍然面臨著巨大的困難，一些信貸企業(yè)甚至因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不開而面臨著倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保和小貸受到其他平臺(tái)的沖擊

擔(dān)保和小貸在消費(fèi)過程中，可以借助第三方支付平臺(tái)（如支付寶、微信等）傳播信貸企業(yè)的知名度，但第三方支付平臺(tái)要在顧客進(jìn)行還款時(shí)收取手續(xù)費(fèi)，而且有些平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)比較高。況且第三方支付平臺(tái)一般都有著自己的金融消費(fèi)產(chǎn)品，一般不愿意其他平臺(tái)的介入，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展給擔(dān)保和小貸的發(fā)展帶了沖擊。擔(dān)保和小貸公司只能走“機(jī)構(gòu)+指定合作銀行（開辦二類戶）+銀聯(lián)”二維碼閃付模式，這類模式需要客戶到指定合作的銀行辦理一張信用卡，使擔(dān)保和小貸的手續(xù)變得極為復(fù)雜，很多人嫌麻煩就降低對擔(dān)保和小貸的使用[2]。

三、普惠金融下?lián)：托≠J的可持續(xù)性發(fā)展策略

（一）擔(dān)保和小貸公司要抓住機(jī)遇并迎接挑戰(zhàn)

擔(dān)保和小貸是普惠金融的重要組成部分，處于初創(chuàng)時(shí)期的擔(dān)保和小貸確實(shí)面臨著融資渠道單一的困難，但其發(fā)展前景是十分可觀的。這些小額信貸企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，著力解決自身問題，提高金融專業(yè)知識(shí)，向民眾普及相關(guān)的擔(dān)保和小貸信息，糾正人們對擔(dān)保和小貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。遵守相應(yīng)的法律法規(guī)，以服務(wù)人民作為企業(yè)發(fā)展的宗旨，積極引起政府的關(guān)注，為企業(yè)的融資增加渠道。除此之外，要加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，最好制定相關(guān)的行業(yè)自律政策，行業(yè)內(nèi)部之間要及時(shí)加強(qiáng)交流，共同推進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，以此來減少普惠金融在初創(chuàng)時(shí)期面臨的挑戰(zhàn)[3]。

（二）政府對信貸企業(yè)要加大資金扶持和實(shí)施監(jiān)管

首先，政府要支持和鼓勵(lì)信貸企業(yè)的發(fā)展，引導(dǎo)銀行對信貸企業(yè)授信。其次，政府要加大資金投入，落實(shí)相關(guān)的政策，優(yōu)化信貸企業(yè)的稅收體制，建議相關(guān)部門，降低對信貸企業(yè)的成本支出。最后，政府要簡化相關(guān)的審核手續(xù)和流程，只要信貸企業(yè)能夠提供相應(yīng)的證明材料、會(huì)計(jì)核算資料等合法證件就可以允許信貸企業(yè)進(jìn)入市場。另一方面，政府也要實(shí)施強(qiáng)有力的監(jiān)管，最好形成系統(tǒng)的監(jiān)管體制。對于一些信貸企業(yè)的違規(guī)行為必須嚴(yán)厲懲罰，整頓市場，引導(dǎo)信貸企業(yè)向健康可持續(xù)的方向發(fā)展。

（三）信貸企業(yè)建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，擴(kuò)寬發(fā)展渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，信貸企業(yè)需要加強(qiáng)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)。最好是建立信貸企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，減少與第三方平臺(tái)的合作，為客戶體驗(yàn)擔(dān)保和小貸提供更大的便利。在建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的時(shí)候需要進(jìn)行正確的身份認(rèn)證體系和征信體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融信貸和運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)，建立社會(huì)廣泛社會(huì)認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)平臺(tái)，以此來減輕其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對信貸企業(yè)的沖擊，擴(kuò)寬信貸企業(yè)發(fā)展的途徑。同時(shí)，信貸企業(yè)需要加強(qiáng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在合法的前提下，雙方共同促進(jìn)信貸企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

結(jié)論：總而言之，擔(dān)保和小貸在發(fā)展的過程中還有很多需要改進(jìn)之處，同時(shí)也面臨著政策不給力和其他平臺(tái)的沖擊等。只要擔(dān)保和小貸公司積極努力克服自身問題，加上政策得當(dāng)，擔(dān)保和小貸勢必會(huì)成為普惠金融發(fā)展的主力軍。因此，要積極迎接普惠金融在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，認(rèn)真分析當(dāng)下普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，按照多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的原則，為更多不同層級(jí)的金融市場服務(wù)。