淺談當(dāng)今形勢(shì)下的普惠金融原則

吳嘉欣 劉會(huì)紅

（湖南科技學(xué)院，湖南 永州 425199）

黨的十九大的召開(kāi)，開(kāi)放性金融服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略開(kāi)創(chuàng)了新局面，特別是在普惠金融原則的影響下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了質(zhì)的進(jìn)步，對(duì)于如何堅(jiān)持新的普惠金融制度，解決現(xiàn)實(shí)中存在的問(wèn)題，推動(dòng)普惠金融制度可持續(xù)發(fā)展迫在眉睫。

一、中國(guó)踐行普惠金融原則現(xiàn)狀

第一，從宏觀政策層面來(lái)說(shuō)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展規(guī)劃。為落實(shí)促進(jìn)普惠金融原則在國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)的不斷推行，政府相繼推出了一系列普惠政策。黨的十八屆三中全會(huì)正式將普惠金融列為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。近幾年也提出“建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”、“三個(gè)不低于”等切實(shí)提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿意度的方案和指標(biāo)，促進(jìn)普惠金融原則在中國(guó)各個(gè)地區(qū)的快速發(fā)展。

第二，從實(shí)踐操作層次來(lái)說(shuō)，普惠金融原則自推行以來(lái)，各類(lèi)大中小型銀行在較短時(shí)間內(nèi)取得了突破性進(jìn)展，在各個(gè)地區(qū)的GDP發(fā)展增速可以體現(xiàn)該制度推行產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益。如大銀行堅(jiān)持多方合作發(fā)展，不斷提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展水平；堅(jiān)持股改不改服務(wù)三農(nóng)方向，上市不減服務(wù)三農(nóng)力度，積極發(fā)展三農(nóng)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；踐行包容性理念，堅(jiān)持提供全面服務(wù)，開(kāi)展綜合性經(jīng)營(yíng)。

第三，從完善服務(wù)層面來(lái)說(shuō)，以中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)為代表的行業(yè)自律組織做好銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠金融的“理念引領(lǐng)者”和“資源整合者”。確立“三個(gè)面向”的市場(chǎng)定位，特別是整合城鄉(xiāng)一體化的普惠金融制度，重點(diǎn)服務(wù)于農(nóng)民、小微企業(yè)、民生社會(huì)事業(yè)機(jī)構(gòu)、小城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)與建設(shè)及運(yùn)營(yíng)企業(yè)等一系列創(chuàng)業(yè)型組織對(duì)創(chuàng)業(yè)型組織放寬限制，在一定程度上給予經(jīng)濟(jì)上、制度上的支持，鼓勵(lì)小地區(qū)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)內(nèi)部評(píng)選政策鼓舞各網(wǎng)點(diǎn)積極性，將評(píng)選與運(yùn)營(yíng)制度相結(jié)合，向公眾有效傳播普惠金融的基礎(chǔ)知識(shí)和理念。

第四，互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)普惠金融發(fā)展層面上，互聯(lián)網(wǎng)快速便捷、成本低和多元化使其成為普惠金融發(fā)展的首選工具。像支付寶、微信等支付平臺(tái)，借唄、螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和各類(lèi)商業(yè)銀行開(kāi)通的APP等網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺(tái)給中小型企業(yè)提供了更多便捷的資金運(yùn)營(yíng)方式，網(wǎng)上銀行、銀行結(jié)算的第三方支付模式和P2P也被運(yùn)用到普惠金融原則中來(lái)。未來(lái)的普惠金融發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，兩者相輔相成，共同進(jìn)步。

二、中國(guó)普惠金融制面臨的困難和障礙

（一）銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

小微企業(yè)、三農(nóng)、貧困人口等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，內(nèi)在動(dòng)力不足，普惠金融相關(guān)政策力度還不夠。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善

信用信息碎片化分布，外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹?jí)不足，一些抵質(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機(jī)制。

（三）金融消費(fèi)者教育有待加強(qiáng)

長(zhǎng)期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，“收益自享，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的觀念仍未有效建立，風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意思有待加強(qiáng)，尤其在經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)，人們對(duì)于金錢(qián)的觀念還停留在重金主義，思想無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，消費(fèi)觀念的落后成為滯后普惠金融原則發(fā)展的重要因素之一。

三、破解普惠金融發(fā)展難題的著力點(diǎn)及對(duì)策

（一）堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的協(xié)調(diào)平衡，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展普惠金融是銀行業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，只有堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，才能確保普惠金融發(fā)展可持續(xù)發(fā)展。如某銀行在冷水江試點(diǎn)扶持，構(gòu)建“銀行+合作社+農(nóng)戶”的普惠金融扶貧，開(kāi)辦縣級(jí)養(yǎng)殖示范單位，為普惠金融在農(nóng)村的開(kāi)展取得了巨大的進(jìn)步和進(jìn)程，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)營(yíng)效應(yīng)明顯。

（二）加強(qiáng)法律制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境

金融普惠制的發(fā)展涉及到很多部門(mén)、行業(yè)和領(lǐng)域，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要發(fā)揮社會(huì)各部門(mén)、行業(yè)、領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)性作用。特別是注重優(yōu)化企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)體系，打造支持中小型企業(yè)發(fā)展的金融鏈。一是從企業(yè)的發(fā)展規(guī)律來(lái)看，在創(chuàng)業(yè)初期，應(yīng)大力發(fā)揮天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等風(fēng)險(xiǎn)投資，例如現(xiàn)在火爆的共享單車(chē)ofo小黃車(chē)的創(chuàng)業(yè)初期依靠天使投資初見(jiàn)規(guī)模，如今掀起全國(guó)浪潮，要積極發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資的前期介入作用。二是在風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面，要發(fā)揮政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并配合財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施的使用。三是發(fā)揮信用信息共享平臺(tái)的作用，現(xiàn)在是共享社會(huì)，建立健全普惠金融信用體系，形成統(tǒng)一完整的企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，降低普惠金融的信用成本，同時(shí)完善保密系統(tǒng)，防止用戶信息共享的同時(shí)造成信息公開(kāi)，做到行業(yè)共享，把握共享的度。四是探索科技創(chuàng)新模式，提升服務(wù)效率。積極運(yùn)用金融科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等一系列數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)和管理系統(tǒng)。

（三）加大精準(zhǔn)扶貧支持力度，提高普惠金融服務(wù)的可得性

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極貫徹落實(shí)國(guó)家扶貧攻堅(jiān)工作部署，堅(jiān)持在十九大提出的建成全面小康社會(huì)，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下，精準(zhǔn)對(duì)接脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)需求，將重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村，重點(diǎn)扶貧，因地制宜探索創(chuàng)新的扶貧方式和模式。一是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。推動(dòng)機(jī)構(gòu)向下沉，服務(wù)廣覆蓋和技術(shù)新突破，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。其次是探索“兩權(quán)抵押”，在鄉(xiāng)村推廣金融模式，利用抵押模式獲得創(chuàng)業(yè)基金，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，降低抵押標(biāo)準(zhǔn)，解決農(nóng)村貸款難的問(wèn)題。最后要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。發(fā)揮政策性、開(kāi)發(fā)性、商業(yè)性和合作性金融的多元化發(fā)展，更好的推動(dòng)普惠金融制度在國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)更好的發(fā)展，爭(zhēng)取早日取得突破性進(jìn)展。

四、結(jié)語(yǔ)

時(shí)代在進(jìn)步，歷史在不斷發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也在不斷地發(fā)展進(jìn)步。我國(guó)要大力加強(qiáng)多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)，發(fā)展新三板市場(chǎng)，注重普惠金融原則在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。隨著金融體制改革進(jìn)程的深入，普惠金融才能真正服務(wù)全部的市場(chǎng)主體，實(shí)現(xiàn)普惠大眾。