陳晉波 孟永霞

（中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅 平?jīng)?744000）

一、涇川縣農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境現(xiàn)狀

涇川縣共有8家金融機(jī)構(gòu)，共設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)53個。其中縣城網(wǎng)點(diǎn)21個，占全轄網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的40%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)32個，占全縣網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的60%。從城鄉(xiāng)人口分布看，涇川縣全轄14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1個經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，215個行政村，總?cè)丝?8.61萬人，其中城鎮(zhèn)人口10.01萬人，占全轄總?cè)丝诘?5%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下人口約18.6萬人，占全轄總?cè)丝诘?5%，可以看出，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布不均，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，農(nóng)村人口多樣化需求與農(nóng)村支付服務(wù)存在巨大矛盾。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)主要以郵政儲蓄銀行和農(nóng)商銀行為主，共設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)26個，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的81%，成為農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的主力軍，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)343個，擺放ATM機(jī)等自主設(shè)備136臺，POS機(jī)具718臺，每萬人擁有自助服務(wù)設(shè)備31.55臺,人均擁有量較低，農(nóng)村金融服務(wù)還存在缺口。截止2017年末，全轄非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)交易筆數(shù)17.21萬筆，交易金額6.566億元，其中網(wǎng)上支付占40%,網(wǎng)上支付占比較低，農(nóng)村地區(qū)支付方式還主要以現(xiàn)金為主，新型支付工具推廣存在巨大困難。

二、制約農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的主要因素

（一）農(nóng)民支付觀念傳統(tǒng)，對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)可度低

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民思維觀念意識滯后，長期以來習(xí)慣“錢貨兩清”的傳統(tǒng)交易方式，對新型事物、新技術(shù)應(yīng)用接受程度較低。部分非現(xiàn)金結(jié)算工具需要年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，基于成本考慮，農(nóng)民更傾向于實(shí)體存在的現(xiàn)金；農(nóng)村居民對ATM、POS機(jī)等自助設(shè)備功能不大了解、操作流程不熟悉，對銀行卡交易的安全性存在擔(dān)憂，網(wǎng)上銀行新型支付結(jié)算工具更是拒之千里，加之銀行卡犯罪逐漸增多，基于安全考慮，農(nóng)民更青睞于“棄卡選折”，因此，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的推廣舉步維艱。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉入少，網(wǎng)點(diǎn)布局不平衡

由于金融機(jī)構(gòu)布放成本高，交易量少，效益低下，安全性難控，所以農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，主要以農(nóng)商銀行和郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)為主，金融機(jī)構(gòu)類型單一。同時農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)立在縣城或經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)也是以集鎮(zhèn)為主，普遍存在“重城區(qū)、輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)，重商戶、輕農(nóng)戶”現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。金融網(wǎng)點(diǎn)布局不均衡，使得農(nóng)村支付服務(wù)存在缺口，無法滿足普惠金融框架下農(nóng)民對支付結(jié)算服務(wù)的需求。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付渠道不暢通

農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)大多沒有介入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，辦理跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)時，需要通過上級行轉(zhuǎn)匯，資金在途時間長、風(fēng)險加大，大大降低了資金使用效率；鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置營業(yè)窗口少，在逢集市時，辦理業(yè)務(wù)較多，難免會影響結(jié)算服務(wù)的時效性；支付結(jié)算工具單一，現(xiàn)代化的ATM和POS機(jī)等自主設(shè)備數(shù)量較少，難以滿足多元化需求；農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)投入力度偏小，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不完善，沒有達(dá)到網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的整體覆蓋，網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化支付工具使用受到限制。

三、改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的對策建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)布局，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)

財政部要加強(qiáng)政策支持力度，圍繞“發(fā)展普惠金融，惠及更多百姓”的目標(biāo)，在稅收優(yōu)惠、貸款貼息、補(bǔ)償基金等方面對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以優(yōu)惠，對服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的ATM、POS機(jī)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)給予一定補(bǔ)貼，放寬農(nóng)村金融服務(wù)組織的支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，鼓勵金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付機(jī)具向農(nóng)村延伸，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺位的現(xiàn)狀，力爭形成覆蓋范圍廣、服務(wù)類型多樣、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)良的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，使農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶均能享受到便捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)服務(wù)村村通。農(nóng)村支付環(huán)境的改善將為農(nóng)村電商市場提供新的發(fā)展機(jī)遇，將推動普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）豐富助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)功能，提高農(nóng)村地區(qū)支付效率

積極推動大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)向農(nóng)村普及，鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)劃入支付系統(tǒng)，減少資金在途時間，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理效率。豐富助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)功能，除存取款、轉(zhuǎn)賬，查詢、繳費(fèi)功能外，在合法合規(guī)的前提下，適當(dāng)增加門檻低、適合大部分農(nóng)民的信貸、保險、融資等服務(wù)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平。加大農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)投入力度，完善網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，使網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行成支付方式的為大眾化選擇，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

（三）健全和完善農(nóng)村支付風(fēng)險防范體系

加大基礎(chǔ)安防設(shè)施，增加服務(wù)點(diǎn)保險柜、驗(yàn)鈔機(jī)、監(jiān)控、報警等全防護(hù)設(shè)備，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。加強(qiáng)對助農(nóng)取款點(diǎn)的現(xiàn)場核查和交易監(jiān)測管理，督促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)完善農(nóng)村支付風(fēng)險防范預(yù)案和處置機(jī)制，提高服務(wù)人員技能、及時升級銀行卡受理終端、規(guī)范臺賬登記、完善服務(wù)點(diǎn)公示內(nèi)容，切實(shí)防范銀行卡盜竊、侵占資金、密碼泄露、洗錢套現(xiàn)等風(fēng)險。

（四）加大宣傳力度，推動非現(xiàn)金支付工具的使用和普及

開展形式多樣的支付宣傳活動，充分利用電視、廣播、報紙等媒介，以農(nóng)民看得懂、記得在、會使用的方式，宣傳便捷、高效的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民深刻體會到足不出戶就可辦理金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民對支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)識，改變農(nóng)民傳統(tǒng)的支付觀念，推廣非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用。對農(nóng)民開展風(fēng)險防范教育，特別對密碼設(shè)置強(qiáng)度、卡證分離、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等知識的宣傳，營造全民警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的氛圍。