錢麗梅

（中國人民銀行大理州中心支行，云南 大理 671000）

中央高度重視扶貧工作，習總書記指出，脫貧攻堅任務艱巨，越往后脫貧難度越大，因為剩下的大都是條件較差、基礎較弱、貧困程度較深的地區(qū)和群眾。但是，這些地區(qū)和人群由于無抵押、無擔保等因素，傳統(tǒng)金融難以覆蓋。鑒于此，2016年云南富滇銀行與格萊珉中國合作，在全國首創(chuàng)“富滇—格萊珉扶貧貸款”項目，以大理市太邑鄉(xiāng)為試點，立足精準，因地制宜、因人因戶因村施策，為金融難以觸及的極貧人群提供信貸支持的同時，既扶志又扶智。其模式應予以借鑒。

一、基本情況

格萊珉模式作為全球精準扶貧小額信貸的先驅，在世界各地廣為復制。基于云南省貧困區(qū)縣數(shù)量最多，貧困人口位居全國第二的實際，富滇銀行踐行金融扶貧和普惠金融社會責任，與格萊珉中國合作，創(chuàng)新開發(fā)“富滇—格萊珉扶貧貸款”項目。該項目由格萊珉中國提供技術支持和日常運營管理，富滇銀行提供項目運營所需經(jīng)費和項目實施所需信貸資金，并協(xié)助參與項目的管理運營。經(jīng)磋商，選取大理市太邑鄉(xiāng)為試點，于2016年5月26日正式啟動。試點結合當?shù)孛褡逦幕蜕盍晳T，在格萊珉模式原有的“十六條公約”基礎上形成新的“六條公約”，包括遵守紀律、關愛健康、習慣培養(yǎng)、注重教育、關注環(huán)保等。項目啟動以來，實施進展順利并取得一定成效，截至2018年1月，富滇-格萊珉項目在太邑鄉(xiāng)共發(fā)展了354名會員，其中建檔立卡貧困戶153人，占該鄉(xiāng)貧困戶439戶的34.85%。累計向275名會員發(fā)放貸款747萬元，僅有1名客戶因發(fā)生疾病喪失勞動力致使還款出現(xiàn)困難，還款率高達99.7%。

二、“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式的主要做法及特點

（一）專注極貧人群，精準對接建檔立卡戶

項目以貧困婦女，尤其以極貧家庭為信貸支持的主要目標群體，以村委會提供的建檔立卡戶名單為參考，通過挨家挨戶走訪掌握具體情況，確保扶貧目標鎖定精準。截至2018年1月，貸款余額234.84萬元，累計發(fā)放貸款415筆，金額747萬元，其中累計為153戶建檔立卡戶提供317.7萬元。案例1：太邑鄉(xiāng)杉樹林村一位52歲李姓會員，由于長期窮困，至今未婚，認為“貸款是從來不敢想的事”，項目為其提供5000元貸款用于養(yǎng)殖土雞，第一批200只已于2017年7月出售，凈賺5000元，他希望進一步提高貸款額度，擴大養(yǎng)殖規(guī)模，成為杉樹林村增收創(chuàng)富的典型。案例2：家住大理市太邑鄉(xiāng)己早村委會松林社的張子鳳，女，47歲，2016年7月加入富格貸項目，張子鳳和丈夫一直想養(yǎng)豬，可是沒有足夠的資金，2016年7月張子鳳借款兩萬元，買了12頭豬及包谷、飼料，春節(jié)前張子鳳賣豬凈賺6000元。春節(jié)后張子鳳用賺來的錢把院子里的地皮硬化，并蓋了新廚房，2017年張子鳳又續(xù)貸10000元，買了5頭豬和包谷，她說在富格貸的幫助下，只要自己努力勤奮，日子會一天天好起來的。

（二）引導有效需求，提供免抵押免擔保貸款

“致富無門”仍是當前貧困地區(qū)，尤其是山區(qū)少數(shù)民族地區(qū)脫貧的主要瓶頸。太邑鄉(xiāng)近三成貧困農戶處于“脫貧意愿強但缺乏發(fā)展資金”的現(xiàn)狀。格萊珉項目工作人員通過反復走訪、溝通，與貧困農戶建立信任關系，從交流中充分挖掘其潛在的致富能力和信貸需求信息。對已形成有效信達需求的客戶設定貸款額度，為其提供1000元--20000元免抵押、免擔保貸款。期限為50周，年化利率為10%。截至2018年1月，太邑鄉(xiāng)單戶平均放款金額為1.76萬元，所放貸款75.2%用于種養(yǎng)殖業(yè)，22.5%用于經(jīng)營發(fā)展，2.25%用于添置工具。

（三）建立組織體系，形成貧困家庭小組和社區(qū)互助合力

組建小組和中心，5人為1小組、2組以上組建中心。截至2018年1月，共組建中心23個、小組65個。以“小組+中心+銀行客戶經(jīng)理”為基礎，每周召開會議，落實資金使用和歸還情況，并向會員提供技術、信息服務咨詢。會員之間通過交流致富信息，形成知識和技術共享；分農戶通過中心會議提出電孵雞飼養(yǎng)難、桔梗增產(chǎn)等問題，最終經(jīng)過集體商議、咨詢經(jīng)驗人士、技術共享得以解決。

（四）注重自我發(fā)展，實現(xiàn)傳統(tǒng)輸血式扶貧向可持續(xù)造血式扶貧轉變

一是通過交流，幫助貧困人群樹立創(chuàng)富脫貧的信心，激發(fā)其主動思考“做什么？怎么做？”，項目推出后，部分貧困農戶找到了適合自己的致富門道，包括土雞蛋、土蜂蜜、彝族刺繡、核桃、中草藥、野生菌、豬牛羊的養(yǎng)殖等。二是融入儲蓄要素，約定每周按貸款額度的1‰向個人賬戶進行儲蓄，通過培養(yǎng)儲蓄習慣，幫助貧困人群提升家庭財務管理能力。三是扶貧與扶志、扶智有機結合，通過舉辦各種社區(qū)活動，如讀書活動、會員日活動，增進會員之間的互助關系。鼓勵會員關注家庭環(huán)境衛(wèi)生、健康和教育，促進貧困家庭全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。調研了解到，會員普遍能夠遵守“六條公約”，帶小孩參加中心讀書活動，拓展了視野，增強了溝通能力；在村容村貌和生活習慣有了較大改善，目前已有4戶會員家庭正在建衛(wèi)生廁所，64戶已列入計劃；90%以上貧困婦女參加了衛(wèi)生系統(tǒng)組織的免費體檢。

（五）創(chuàng)設扶貧基金，滿足格萊珉模式和我國金融扶貧的雙重要求

為保證富滇—格萊珉項目能夠順利落地，富滇銀行在保持和尊重格萊珉模式的基礎上，結合金融扶貧的內在要求，與太邑鄉(xiāng)政府共同設立“太邑鄉(xiāng)富滇格萊珉扶貧專項基金”，切實減輕了建檔立卡戶貸款利息負擔，形成項目貸款利息收入和補貼支出、信貸業(yè)務流程和風險控制、基金運用范圍管理閉環(huán)，使基金在金融助推脫貧攻堅中發(fā)揮更有效的作用。專項基金的資金來源為貸款利息收入和社會捐贈，截至2018年1月，共有專項基金506381.9元，主要用于建檔立卡貸款戶利息補貼、項目貸款風險補償、太邑村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公益事業(yè)。

三、存在的困難和問題

（一）未納入正規(guī)扶貧體系

我國正規(guī)金融與國際非政府組織在扶貧開發(fā)中的合作仍處于探索階段，目前尚未納入總的扶貧體系，因此“富滇—格萊珉扶貧貸款”項目與國家層面出臺的政策性激勵機制尚未實現(xiàn)有效對接。

（二）信貸資金來源單一

“富滇—格萊珉扶貧貸款”信貸資金完全來源于富滇銀行，且在富滇銀行信貸系統(tǒng)中利率為0（項目運作初期，富滇銀行承擔社會責任，部分利息收入將以獎勵的形式向貸款戶進行利息補貼、其余部分用于太邑鄉(xiāng)扶貧項目支出，格萊珉公司運營費用由富滇銀行全額承擔），從長期看與市場規(guī)律相悖；同時我國現(xiàn)行法律法規(guī)對非銀行金融機構禁止任何形式吸儲行為的規(guī)定導致此類模式籌資問題突出。

（三）項目推廣初期成本較高

項目推廣初期，由于貧困山區(qū)人口分散、語言不通、信息閉塞，對外來人員和新生事物有排斥心理，不容易在短時間內理解接受，宣傳動員工作極為艱難，人力資源成本較高。此外，格萊珉以高息維持運營的原生模式與當前我國脫貧攻堅大背景不相適宜，為使項目順利推進，由富滇撥補項目部工作經(jīng)費并支付人工工資，從長遠看難以持續(xù)。

四、政策建議

建議相關職能部門結合農村經(jīng)濟發(fā)展實際，學習、借鑒“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式，多部門協(xié)同配合，充分論證，由點及面，邊總結、邊修正、邊推廣，發(fā)揮示范帶動作用，助力脫貧攻堅。

（一）強化頂層設計，爭取政策支持

建議由扶貧部門牽頭，相關部門配合，在對“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式進行充分論證的基礎上，逐級向上匯報和溝通，力爭將“富滇—格萊珉扶貧貸款”創(chuàng)新模式納入國家精準扶貧體系或納入云南省精準脫貧攻堅戰(zhàn)和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計劃，相關部門輔以財政、稅收、金融等政策傾斜，確保項目推進可持續(xù)。一是力爭與現(xiàn)有財政政策對接，納入扶貧貼息貸款、涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等政策考核范疇，同時給予稅收減免，提高金融機構積極性；二是完善風險補償機制，為發(fā)放到戶貸款、項目貸款籌措足額風險補償金；三是與人民銀行現(xiàn)有政策對接，利用扶貧再貸款降低銀行資金成本、撬動銀行資金供給；四是由于單個項目點復制成本高，建議引導更多的地方性銀行（如：農商行、農村信用社等）和機構開展格萊珉模式合作，將項目做大、做強，利用規(guī)模效應，保障項目的可持續(xù)性。

（二）既遵循市場化原則，又強化扶智與扶志

既要有政府政策的適當扶持，又不破壞市場運行機制，發(fā)揮利率市場定價機制，依據(jù)還款意愿和自我發(fā)展能力意識，在中央“五個一批”精準劃分的基礎上精準對接貸款對象。同時，農業(yè)部門、扶貧部門在市場導向、技術輔導等層面給予適當扶持，并引導貧困戶轉變觀念、樹立信心，逐漸擺脫政策依賴，適應市場化要求。

（三）建立正向激勵機制，爭取社會各方力量支持

探索制定激勵政策，形成內外部物質+精神正向激勵機制，鼓勵探索形式多樣的精準扶貧模式。不斷拓寬社會捐贈渠道，挖掘團隊捐贈的潛力，與個人捐贈形成互補，引導多元化社會資本注入，支持社會各方力量參與。

（四）發(fā)揮“掛包幫”政策優(yōu)勢，完善機制并拓展農戶知識

借鑒“富滇—格萊珉扶貧貸款”模式的理念和做法，一是依托現(xiàn)有的農村金融資源和掛包幫公共關系網(wǎng)絡，利用農村熟人社會治理機制，建立“金融客戶經(jīng)理+黨支部+扶貧工作隊員+農業(yè)技術人員”的工作機制；二是在現(xiàn)有格萊珉中心會議的基礎上，貼近農戶需求，農業(yè)部門配合將會議內容進一步拓展，注入“農業(yè)技術培訓”、“農產(chǎn)品營銷”等知識，實現(xiàn)精準幫扶。