黃建綱

【摘要】隨著我國利率市場化的初步實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險、信貸風(fēng)險以及行業(yè)內(nèi)的競爭將會進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大。由于我國商業(yè)銀行的存貸款利率長期受中央銀行的管制，沒有存貸款利率決定的自主權(quán)。因此，在利率市場化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)很難在較短時間內(nèi)獨(dú)立地進(jìn)行存貸款利率的制定，也很難對其面臨的利率風(fēng)險、信貸風(fēng)險等進(jìn)行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理中存在的問題，并提出相應(yīng)的完善措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 管理

一、前言

1995年央行初步提出了在我國進(jìn)行利率市場化改革的基本思路，標(biāo)志著我國的利率市場化改革正式拉開序幕。之后央行先后逐步放開銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)銀行存貸款利率，直到2015年我國完全不設(shè)置存款利率的浮動上限，這意味著我國已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了利率市場化。利率市場化雖然有利于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，也能進(jìn)一步改善國內(nèi)的金融環(huán)境增強(qiáng)金融業(yè)內(nèi)的競爭，從而在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對于銀行而言其長期的以利差賺取利潤的盈利模式將會失效，這也會增加利率波動的幅度，從而加大銀行面臨的利率風(fēng)險。這些都會使得商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力增加，因此，分析我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理中存在的問題，并提出相應(yīng)的改善措施，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管理中存在的問題

（一）存貸款利率定價管理中存在的問題分析

在商業(yè)銀行的日常運(yùn)營中，存貸款利率定價是其工作的主要內(nèi)容，并且存貸款定價直接決定了銀行在金融行業(yè)內(nèi)的競爭力以及其盈利能力。在利率市場化條件下，雖然目前各銀行的利率沒有出現(xiàn)較大幅度的波動，但是隨著利率市場化的貫徹落實(shí)，銀行間的競爭必然會進(jìn)一步加劇，未來勢必會出現(xiàn)利率上行的現(xiàn)象。并且在競爭日益激烈的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)其對客戶的吸引力，其存貸利差將會逐步縮小、盈利空間也會銳減。這些都無形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國商業(yè)銀行在定價上的管理問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面。第一，銀行內(nèi)部沒有完善的自主定價體系，定價方式缺乏科學(xué)性。目前在商業(yè)銀行內(nèi)部缺少相應(yīng)的利率決策機(jī)構(gòu)，雖然銀行內(nèi)設(shè)有相似的機(jī)構(gòu)，但是該機(jī)構(gòu)都是專門為執(zhí)行央行的利率政策而服務(wù)的，缺少自主制定金融產(chǎn)品利率的相關(guān)程序、方法等。第二，員工專業(yè)定價知識基礎(chǔ)較差、缺少專業(yè)人才。

（二）利率風(fēng)險管理中存在的問題分析

首先，我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理意識較弱。在長期管制利率的條件下，除央行政策對利率進(jìn)行調(diào)節(jié)外，我國國內(nèi)的利率沒有出現(xiàn)過較大幅度的波動。在央行管制利率期間，商業(yè)銀行不用擔(dān)心市場因素而引起的利率風(fēng)險，利率風(fēng)險也沒有引起其足夠的重視。因此，在這樣的情況下國內(nèi)商業(yè)銀對利率風(fēng)險防控的意識普遍比較薄弱，并且國內(nèi)各大銀行也沒有較多的有關(guān)利率風(fēng)險管控的經(jīng)驗(yàn)。其次，商業(yè)銀行缺少利率風(fēng)險管理的理論基礎(chǔ)和相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)。國內(nèi)對風(fēng)險管控的研究起步較晚，相關(guān)的利率風(fēng)險管理理論研究不太成熟，導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)部缺少專業(yè)的利率風(fēng)險管理人才、缺乏完善的利率風(fēng)險管理機(jī)制。在風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制不健全、金融市場發(fā)展不成熟的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，這兩方面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對利率風(fēng)險的防控措施進(jìn)行完善。最后，商業(yè)銀行沒有健全的利率風(fēng)險管理體系。利率風(fēng)險管理機(jī)制的缺乏使得商業(yè)銀行不能主動地應(yīng)對利率風(fēng)險，對利率風(fēng)險的識別、預(yù)測、處理等方面的能力都較弱，只有當(dāng)利率風(fēng)險發(fā)生時才會對其進(jìn)行處理，使得銀行對利率風(fēng)險的管理具有被動性。

（三）盈利模式管理中存在的問題分析

目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)都趨于同質(zhì)化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會降低產(chǎn)品的競爭力，降低業(yè)務(wù)的市場份額，而且不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。第二，商業(yè)銀行的獲取利潤的主要途徑仍然是存貸利差。靠賺取差價獲得利潤并不是一個企業(yè)生存與發(fā)展的長久之計(jì)，商業(yè)銀行存貸利差的盈利模式不僅不符合企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)律，也與世界先進(jìn)國家商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢相違背。如果商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變自身的盈利模式，仍然依賴?yán)钯嵢±麧?，那么商業(yè)銀行的利潤空間在未來會急劇減少，這不僅會使我國商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境，還會使我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨窘境，因此商業(yè)銀行應(yīng)該經(jīng)濟(jì)探尋轉(zhuǎn)變其盈利模式的方法。

三、利率市場背景下完善我國商業(yè)銀行管理的對策

（一）完善存貸款利率定價管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該健全銀行內(nèi)部定價體系，提高其存貸款利率自主定價的意識。在利率定價管理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)銀行的實(shí)際情況自主研發(fā)適合銀行發(fā)展情況的存貸款利率定價系統(tǒng)，或者是引進(jìn)外國銀行或者是本國其他銀行的先進(jìn)定價系統(tǒng)，提高銀行的定價能力。并且銀行在進(jìn)行定價決策時，應(yīng)該充分考慮市場上資金的流動、充裕情況。其貸款利率不宜制定過高，過高的貸款利率將會降低社會的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)的下行。同理，其存款利率也不應(yīng)過高，過高的存款利率將會提高銀行的業(yè)務(wù)成本，降低銀行的盈利性。其次，完善個人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的定價體系。目前，銀行業(yè)存貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)基本上已經(jīng)同質(zhì)化，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提高個人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風(fēng)險低的業(yè)務(wù)比重。故銀行應(yīng)該針對該類業(yè)務(wù)的每一類別制定一項(xiàng)適合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)的利率，從而提高銀行的利潤。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)，做到中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重。最后，定期對員工進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)。在社會競爭日益激烈的21世紀(jì)，企業(yè)的競爭在本質(zhì)上就是人才的競爭，對銀行業(yè)來說也是如此，要想提高銀行的競爭力，就要提高企業(yè)員工的能力。這一目標(biāo)可以通過提高應(yīng)聘員工的專業(yè)能力考核以及定期舉行員工培訓(xùn)這兩條途徑達(dá)到。

（二）完善利率風(fēng)險管理的對策分析

第一，增強(qiáng)利率風(fēng)險防控意識。隨著日后利率市場化進(jìn)程的深入，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險將會不斷增大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)利率風(fēng)險管控意識，在實(shí)際的管理工作中逐步擴(kuò)大銀行利率風(fēng)險管理的力度。第二，注重風(fēng)險管理員工的專業(yè)培訓(xùn)。雖然銀行每年對員工都會舉行專門的培訓(xùn)活動，但是其培訓(xùn)效果并不顯著。這是因?yàn)殂y行進(jìn)行培訓(xùn)時只是考慮自己的發(fā)展要求，沒有把員工的培訓(xùn)意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內(nèi)，導(dǎo)致員工對培訓(xùn)存在抵觸的心理。因此，銀行在舉行培訓(xùn)時應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)臑閱T工考慮，使員工樂意參加專業(yè)培訓(xùn)，這樣才能發(fā)揮出培訓(xùn)該有的效果。并且，銀行要激勵相關(guān)的利率風(fēng)險管理人員積極主動地學(xué)習(xí)外國先進(jìn)的利率風(fēng)險管理理論知識，引進(jìn)國外成功的利率風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，提高商業(yè)銀行的利率風(fēng)險識別、預(yù)測以及處理能力，從而提高商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理的主動性。第三，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的利率風(fēng)險管理體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該注重對市場利率變動的觀測，利率風(fēng)險管理人員應(yīng)該綜合考慮國際金融事件、國際利率匯率變化、國家政策的制定對國內(nèi)利率的影響。然后，通過搜集的數(shù)據(jù)對利率的變動做出一定的預(yù)測。最后，相關(guān)工作人員應(yīng)該依據(jù)預(yù)測的利率變動，提前采取相關(guān)的利率風(fēng)險防控措施。

（三）轉(zhuǎn)變盈利模式管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該提高其創(chuàng)新能力。21世紀(jì)各個企業(yè)的競爭實(shí)際上就是其產(chǎn)品創(chuàng)新性的競爭，商業(yè)銀行只有增強(qiáng)其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新性才能更長遠(yuǎn)的發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的業(yè)務(wù)服務(wù)對象的定位。商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個銀行因資金充足率、抗風(fēng)險能力等問題，服務(wù)的對象也應(yīng)該有所差別。經(jīng)營規(guī)模較大的銀行應(yīng)該注重協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)的類型以及服務(wù)的對象，注重產(chǎn)業(yè)的升級。中小型銀行應(yīng)該提高對中小型業(yè)務(wù)的服務(wù)比重，注重提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)7.31億人次，面對互聯(lián)網(wǎng)與移動支付為銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與三家運(yùn)營商與第三方支付的合作，推出具有創(chuàng)新的、特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動支付功能共享給建設(shè)銀行，兩者之間可以通過相互掃描二維碼的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。并且建設(shè)銀行還在螞蟻金服上開通了理財(cái)產(chǎn)品。建設(shè)銀行與支付寶的合作大大優(yōu)化了建設(shè)銀行的金融服務(wù)，也大大提高了建設(shè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新性以及業(yè)務(wù)量。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行在社會中扮演的角色越來越重要。商業(yè)銀行的存在極大的便利了人們的生活，是各個企業(yè)發(fā)展資金的主要供給者，也是政府進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要的政策響應(yīng)者。但是在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中還存在很多的不足，因此在利率市場化的經(jīng)濟(jì)大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并完善其風(fēng)險管理，優(yōu)化其存貸款定價體系以及轉(zhuǎn)變盈利模式，才能在日益激烈的競爭中得到發(fā)展。

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