葉雄杰+常珊

【摘要】隨著中國與世界經(jīng)濟的緊密融合，中國銀行業(yè)不僅與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)相關(guān)，也與世界的經(jīng)濟趨勢密不可分。在國際經(jīng)濟放緩、國內(nèi)經(jīng)濟將面臨新常態(tài)的背景下，作為國民經(jīng)濟基礎(chǔ)和紐帶的銀行業(yè)應(yīng)該如何把握發(fā)展方向和側(cè)重點，是一個重大課題，本文著力在以上環(huán)境中對中國銀行發(fā)展方向進行分析，探討銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展定位與目標。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟一體化 新常態(tài) 銀行業(yè)

一、世界經(jīng)濟一體化與我國面臨的新常態(tài)

世界經(jīng)濟一體化，指全球各經(jīng)濟體之間逐漸相互融合，形成互相聯(lián)系、互相依存的有機整體，資本的逐利性及經(jīng)濟增長的內(nèi)生需求是世界一體化的根源和必然。根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年中國GDP總額達74.4萬億元，占世界比重為14.84%，對外貨物貿(mào)易總額24.33萬億元，均位居世界第二，可見，我國已經(jīng)與全球經(jīng)濟高度融合。而另一方面，中國經(jīng)濟經(jīng)過約30年的高速發(fā)展后，已經(jīng)進入了中高速發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)需要而且正在不斷調(diào)整優(yōu)化，第三產(chǎn)業(yè)逐步成為主體，投資拉動經(jīng)濟增長逐步轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)生的內(nèi)生經(jīng)濟增長。

作為聯(lián)系國民經(jīng)濟紐帶的銀行業(yè)，在這場變革中如何適應(yīng)新的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，更好的服務(wù)于國民經(jīng)濟發(fā)展，對整個行業(yè)及國民經(jīng)濟均尤為重要。

二、世界經(jīng)濟增長率持續(xù)下降及新常態(tài)中銀行業(yè)發(fā)展所面臨的危機

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年全球經(jīng)濟增長率約3%，成為2010年以來最低的經(jīng)濟增長速度。國際貨幣基金組織最新《世界經(jīng)濟展望》報告認為政治動蕩、英國脫歐以及全球民粹主義和保護主義回潮是導(dǎo)致全球經(jīng)濟趨緩的主要原因。同時，中新網(wǎng)報導(dǎo)美國的一項民調(diào)顯示，47%的受訪者認為2016年比2011年“911事件”之前更不安全，比上年上升了19個百分點。

經(jīng)濟一體化為國內(nèi)銀行業(yè)走出去，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，縮小與發(fā)達國家的差距提供了機遇。但另一方面，美國和歐洲復(fù)蘇緩慢，如何適應(yīng)統(tǒng)一的世界市場體系和市場規(guī)則則是銀行業(yè)需要面對的問題。發(fā)達國家憑借資本、技術(shù)、信息等方面的壟斷優(yōu)勢，通過產(chǎn)品、技術(shù)、資金、信息、勞動力的交換，大量獲取經(jīng)濟剩余。WTO體制對發(fā)達國家也難以形成剛性約束，經(jīng)濟一體化可能會抑制貿(mào)易保護主義，卻無法消除貿(mào)易保護主義。經(jīng)濟全球化使國內(nèi)經(jīng)濟波動的可能性大幅增加，同時還有可能誘發(fā)國內(nèi)金融風(fēng)險。另一方面，新常態(tài)也表明，我國不可能再重復(fù)走投資推動、環(huán)境破壞的粗放經(jīng)濟增長的老路。

（一）海外業(yè)務(wù)拓展過程中的風(fēng)險

美國金融危機以后，世界經(jīng)濟格局發(fā)生了翻天覆地的變化，危中包含著轉(zhuǎn)折，包含著機，為國內(nèi)銀行向外“走出去”提供了機會。但同時，在金融危機導(dǎo)致的世界經(jīng)濟放緩背景下，新的貿(mào)易保護主義也有所抬頭，國內(nèi)銀行的海外發(fā)展必將存在著波折與壓力，面臨著一些困境。

1.國內(nèi)文化、國內(nèi)法規(guī)與國外不同的文化制度存在著不同的差異，管理方式、思想及體制也存在著差別與分歧，走出去的融合過程及成本也相對較高，需要一個長時間的磨合周期。

2.國際金融監(jiān)管環(huán)境也日趨嚴格。2010年以來，巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ的全面推廣實行，進一步加強了對銀行資本數(shù)量和質(zhì)量的要求，擴展了風(fēng)險資本監(jiān)管的覆蓋面，同時也大幅度提升了銀行開展衍生業(yè)務(wù)的成本。美國政府出臺一系列嚴厲法案，加強對金融消費者合法權(quán)益的保護，限制金融機構(gòu)的自營交易和高風(fēng)險衍生品交易等。歐盟國家也在存款擔(dān)保、清算機制等方面實施了一致的監(jiān)管法案。

3.地緣政治如朝核問題、伊核問題及歐洲難民問題等導(dǎo)致反恐壓力與日俱增，促使歐美反恐手段及制裁方案不斷升級，局部地區(qū)國際關(guān)系緊張程度不斷增長，也使參與國際金融活動的國內(nèi)機構(gòu)面臨更加嚴峻的形勢。近年來，國際國內(nèi)對跨國金融企業(yè)監(jiān)管力度不斷加強，特別是西方國家政府機構(gòu)對從事國際業(yè)務(wù)銀行的反洗錢處懲處力度明顯提升，除對涉案人員予以嚴懲外，對涉及機構(gòu)罰金甚至高達上百億美元。嚴厲的巨額處罰對所涉銀行的聲譽和經(jīng)營狀況形成了較嚴峻的不良影響。

（二）新常態(tài)中國內(nèi)銀行業(yè)面臨的困境

1.信用風(fēng)險凸顯。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年初提供的數(shù)據(jù)顯示，2016年末國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額1.51萬億元，較上年增長240億元；2016年四季度不良貸款率1.74%，較三季度末上升0.07個百分點。

一直以來，國內(nèi)商業(yè)銀行的存貸款利差收入占總收入比重較高，因此，在經(jīng)濟下行周期，信用風(fēng)險仍然是國內(nèi)銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一。2016年地方政府債務(wù)余額約為17.2萬億元，債務(wù)率約80%，中央政府和地方政府債務(wù)余額約合30萬億元，負債率約40%，債務(wù)率較高。國內(nèi)商業(yè)銀行長期偏重于有政府背景的貸款項目，地方債務(wù)率的居高不下，勢必會給商業(yè)銀行留下潛在的信用風(fēng)險隱患。此外，由于經(jīng)濟放緩的周期因素，一些重化工行業(yè)等與經(jīng)濟周期密切相關(guān)的行業(yè)信用風(fēng)險加大，也加大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

2.操作風(fēng)險突出。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制、合規(guī)內(nèi)控體系還不完善，大案要案頻發(fā)，距離成熟的內(nèi)控合規(guī)管理標準還有較大差距。結(jié)合近年來國內(nèi)商業(yè)銀行接連不斷發(fā)生的一些違規(guī)操作風(fēng)險案件來分析，合規(guī)內(nèi)控管理仍然是商業(yè)銀行風(fēng)險管理亟待強化的一個方面。

3.盈利空間及渠道收窄。隨著利率市場化不斷深化，商業(yè)銀行利差水平在逐步縮小。此外，在金融脫媒化日益顯現(xiàn)的大環(huán)境下，雖然包括股票、債券市場等直接融資渠道的蓬勃壯大，有利于中國金融市場的發(fā)展，但對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)收入及利潤的壓力將會愈來愈大。

三、我國銀行業(yè)的發(fā)展方向的新抉擇

經(jīng)濟增長的三駕馬車中出口與投資均遇到了瓶頸，世界經(jīng)濟仍在探底過程中，政府投資的擠出效應(yīng)遞增、乘數(shù)效應(yīng)遞減，決定了未來銀行業(yè)的發(fā)展方向必然是面向消費及環(huán)境友好、可持續(xù)增長的方式。國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布的2016年消費對經(jīng)濟增長的貢獻率已達64.6%，成為經(jīng)濟發(fā)展的首要因素，而國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟增長動能正在從工業(yè)向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，環(huán)境的變化決定了銀行發(fā)展方向的變化。因此，新常態(tài)下中國經(jīng)濟發(fā)展將必然伴同著新舊經(jīng)濟增長點的切換，重化工業(yè)、出口貿(mào)易等舊增長點的波動式下降，將與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型、消費升級等新增長點不斷曲折上升交替隨行。endprint

國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)將告別高增長時代，內(nèi)涵式增長的“新常態(tài)”將成為新的要求，必須加強創(chuàng)新改革力度，增強發(fā)展的內(nèi)生動力和活力，更加強調(diào)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險、內(nèi)控、合規(guī)能力建設(shè)的相互匹配，將管理變革和技術(shù)創(chuàng)新變成新的利潤增長點。

（一）把握世界經(jīng)濟及中國經(jīng)濟發(fā)展新方向，積極參與“一帶一路”建設(shè)

習(xí)近平總書記“一帶一路”戰(zhàn)略及配套設(shè)立的亞投行，已經(jīng)獲得了世界主要經(jīng)濟體及廣大國家共識，是世界經(jīng)濟一體化的具體表現(xiàn)和落腳點。該戰(zhàn)略實施將為銀行業(yè)在交通運輸、電子通信、能源電力、國際貿(mào)易、外匯交易、旅游消費等配套行業(yè)領(lǐng)域帶來業(yè)務(wù)拓展機會，同時也將帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及金融衍生品市場的融合與合作。銀行業(yè)應(yīng)在把握政治風(fēng)險、法律風(fēng)險及文化差異等管理風(fēng)險的前提下，積極參與項目的推動。

（二）主動研究國家政策導(dǎo)向，積極參與“雄安”新區(qū)發(fā)展機遇

雄安新區(qū)戰(zhàn)略作為中國的“千年大計”，是黨中央及國務(wù)院的重大決策。根據(jù)摩根士丹利近期發(fā)布的研究報告預(yù)測未來10到20年間，雄安新區(qū)總投資可達1.2萬億至2.4萬億元人民幣，總?cè)丝趯⑦_到340萬至670萬，每年將推動中國投資增長0.15到0.63個百分點。

習(xí)近平主席指出，雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)要突出七個方面重點：一是建設(shè)綠色智慧新城，二是打造優(yōu)美生態(tài)環(huán)境，三是發(fā)展高端高新產(chǎn)業(yè)，四是建設(shè)優(yōu)質(zhì)公共設(shè)施，提供優(yōu)質(zhì)公共服務(wù)，五是構(gòu)造高效快捷交通網(wǎng)，六是激發(fā)市場活力，推進體制機制改革，七是提升全方位對外開放。以上七個方面的重點規(guī)劃為廣大商業(yè)銀行提供了廣闊的發(fā)展空間和精準著力點，要緊跟中央規(guī)劃，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合疏散北京非首都功能的作用，全力滿足新區(qū)建設(shè)需求。

雄安新區(qū)在雄縣、安新、容城三縣基礎(chǔ)上形成，由于縣城區(qū)域金融服務(wù)基礎(chǔ)較為薄弱，伴隨著雄安新區(qū)的發(fā)展，將給商業(yè)銀行帶來全新的機遇。雄安新區(qū)的建設(shè)開發(fā)時間跨度大約20年左右，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入空間很大。期間建成國際一流的、綠色的、智慧的科技城市都需要商業(yè)銀行開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新也需要配合綠色智慧科技城市發(fā)展而加快步調(diào)。此外，央企總部、科研機構(gòu)、事業(yè)單位遷入帶來的支付結(jié)算、投融資等金融需求是商業(yè)銀行巨大的發(fā)展機遇。

（三）布局居民消費行業(yè)及科技創(chuàng)新行業(yè)

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國居民的儲蓄率高達50%，因此消費行業(yè)的市場潛力仍然相當(dāng)大，如何撬動這個巨大的市場，觸發(fā)引致需求效應(yīng)，需要深入研究。我國的金融服務(wù)將會在未來很長的一段時間內(nèi)與零售、生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等消費行業(yè)緊密的聯(lián)系在一起，隨著這種聯(lián)系的日趨緊密，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍將會不斷擴大。各個行業(yè)之間的發(fā)展都需要與其他行業(yè)進行有效的配合，形成綜合體系，才能在獲得更加長遠穩(wěn)定的發(fā)展。銀行開發(fā)的產(chǎn)品應(yīng)該要真正的融入到消費者的日常生活中來，形成產(chǎn)品、支付、物流一條龍的服務(wù)形式，為客戶提供更加多元化的金融服務(wù)。

在一定的時期內(nèi)，根據(jù)對銀行的客戶細分和市場定位規(guī)劃，推出一系列產(chǎn)品和營銷策略，并追隨一批相關(guān)的客戶，了解客戶的消費需求和偏好，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)效應(yīng)和交叉銷售，吸引有該需求的同一階層的客戶參與，不斷推出適應(yīng)他們的政策，打造銀行的專屬忠誠客戶，從而拉動銀行業(yè)與消費行業(yè)的良性相互促進，將是客戶追隨理論在銀行業(yè)的具體實現(xiàn)。

商業(yè)銀行需要主動順應(yīng)國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整升級趨勢，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，充分發(fā)揮金融的杠桿作用，積極支持萬眾創(chuàng)新、科技創(chuàng)新。作為經(jīng)營風(fēng)險的單位和對風(fēng)險的極度排斥，銀行業(yè)多數(shù)時期只介入成熟期的行業(yè)，對于萌芽、成長及衰退期的行業(yè)鮮有參與，隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的深化，低風(fēng)險成熟期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)將越來越稀缺，在風(fēng)險可控，收益與成本對等的前提下，銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)布局新興成長創(chuàng)新行業(yè)，一方面能獲得較好收益，同時為未來發(fā)展取得制高點和前瞻性的地位。

（四）深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，借助科技手段轉(zhuǎn)型升級

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司不斷融合介入銀行業(yè)務(wù)、個人征信公司開放試點和銀行遠程開戶試水，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的競爭優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)侵蝕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生了巨大的抨擊，同時還加速了利率市場化，倒逼銀行業(yè)加快創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高人工化、低信息化投入難以為繼。金融和互聯(lián)網(wǎng)互融互通已將是“新常態(tài)”下商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的科學(xué)方式。

一方面，商業(yè)銀行需采用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)改造組織管理模式，提升運行質(zhì)效。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)金融服務(wù)隨時化、結(jié)算支付移動化、業(yè)務(wù)模式扁平化等，縮減人力資源配備數(shù)量，減少管理層級的繁冗，降低運營成本，從而提升運行效益。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新將根本性推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的再造，提高改變業(yè)務(wù)方式和感受，增加客戶黏性?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新與商業(yè)銀行服務(wù)流程和內(nèi)容的融合，能改變商業(yè)銀行的運作方式，極大優(yōu)化改善銀行業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，提升業(yè)務(wù)的效率和客戶體驗，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造并適應(yīng)未來客戶體驗及多種需求發(fā)展的需要。

（五）持續(xù)更加注重資產(chǎn)質(zhì)量效益和精細化管理，推行全面風(fēng)險管理機制

新常態(tài)下，面對周期性等傳統(tǒng)行業(yè)深度調(diào)整、經(jīng)濟增速放緩，商業(yè)銀行業(yè)不良率上升的困難局面，僅靠拼規(guī)模吃利差的盈利模式已難以適應(yīng)新的環(huán)境，商業(yè)銀行必須堅持風(fēng)險和效益均衡發(fā)展的經(jīng)營理念，以提升計入風(fēng)險調(diào)整后的單位資本回報率作為可持續(xù)發(fā)展的度量目標。這就要求商業(yè)銀行經(jīng)營管理必須講求精細化，對成本、費用的計量需要做到科學(xué)化和進行精益管理，對風(fēng)險準確計量，定價差異化、科學(xué)化，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心保障。

在“新常態(tài)”的格局下，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的新增風(fēng)險與“舊體態(tài)”中存量風(fēng)險的可能產(chǎn)生相互疊加和共振，要求傳統(tǒng)風(fēng)險管理思維必須轉(zhuǎn)變。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛繁榮所產(chǎn)生的風(fēng)險放大了傳統(tǒng)風(fēng)險的傳導(dǎo)和外溢。為適應(yīng)“新常態(tài)”的經(jīng)濟形勢，商業(yè)銀行需建立新的，以大數(shù)據(jù)、云計算為技術(shù)依托，全體員工參與的、具有先進風(fēng)險管理理念、風(fēng)險控制方式的，系統(tǒng)化、智能化、模型化、流程化的全面風(fēng)險管理機制。

（六）不斷強化人才隊伍建設(shè)，提升全員素質(zhì)及服務(wù)能力

企業(yè)之間的競爭，最終還是人才隊伍的競爭?！靶鲁B(tài)”格局下，滿足客戶需求、以客戶為中心是商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)核，這對商業(yè)銀行人才隊伍提出了更高的要求。未來的商業(yè)銀行競爭將是服務(wù)水平及服務(wù)能力的競爭，只有不斷強化人才隊伍建設(shè)，吸引、培養(yǎng)和提升優(yōu)秀人才，才能滿足商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。

四、總結(jié)

長期經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)L型、經(jīng)濟體制改革轉(zhuǎn)型調(diào)整、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，具有以上特點的經(jīng)濟新常態(tài)必然導(dǎo)致金融的新常態(tài)。商業(yè)銀行只有根據(jù)變化了的“新常態(tài)”的新要求，對過去不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的窠臼進行全方位的預(yù)警和調(diào)整，才能把握經(jīng)濟發(fā)展的新方向，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，從而推動實體經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

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