楊傳超

【摘 要】近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付等發(fā)展勢(shì)不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融在理念和技術(shù)方面的創(chuàng)新層出不窮，微服務(wù)的設(shè)計(jì)思想應(yīng)運(yùn)而生。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀特點(diǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的典型架構(gòu)模式，并著重分析了微服務(wù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】微服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀特點(diǎn)

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是從2013年開始興起的，以阿里巴巴余額寶為代表的“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品充斥金融市場(chǎng)為起點(diǎn)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以解決中小企業(yè)貸款為切入點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，眾籌融資平臺(tái)也隨之興起，金融機(jī)構(gòu)也借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式。據(jù)有關(guān)資料介紹，經(jīng)過(guò)三年多的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，其發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶持續(xù)增長(zhǎng)

中小型的投資散戶是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，然而在面對(duì)一些收益較高，對(duì)資金要求也較高的金融產(chǎn)品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過(guò)隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起，銀行只能開發(fā)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以此來(lái)應(yīng)對(duì)這些第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的危機(jī)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融品種不斷完善

銀行業(yè)憑借自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建的大型商務(wù)平臺(tái)不僅有利于拓展銀行自身業(yè)務(wù)，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的全面建設(shè)，在市場(chǎng)上占據(jù)有利地形。其他中小型銀行也在積極開發(fā)和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一些小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)被創(chuàng)立，貸款申請(qǐng)?jiān)诰W(wǎng)路提交之后，提供一份本公司相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些材料進(jìn)行分析，通過(guò)線上和線下操作，企業(yè)可能獲得無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款融資。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本減少

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的吸引力越來(lái)越小，反之越來(lái)越多的客戶更傾向于選擇網(wǎng)上銀行，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不需要面對(duì)面，更加省去了取號(hào)排隊(duì)等待的時(shí)間。在這樣的交易模式之下，金融機(jī)構(gòu)所需要的不再是更多的的柜臺(tái)人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統(tǒng)和軟件設(shè)施，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融的促進(jìn)作用，不在于增加多少新的組織、增加多少新的產(chǎn)品，更大程度上在于對(duì)現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，在于存量金融資產(chǎn)的優(yōu)化。從目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)指標(biāo)的規(guī)模上來(lái)說(shuō)，金融似乎已經(jīng)走到了全球前列，但仍然存在“短板”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在更大程度上應(yīng)該是優(yōu)化現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，提高金融的運(yùn)行效率，如彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系缺乏零售金融機(jī)構(gòu)、缺乏小微金融服務(wù)的短版，彌補(bǔ)直接融資發(fā)展的嚴(yán)重不足等，這都是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推動(dòng)中，真正值得我們思考的基礎(chǔ)性問(wèn)題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的典型架構(gòu)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式就是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、用戶需求變更頻繁、產(chǎn)品更新快速等特點(diǎn)?；谝陨咸攸c(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融軟件應(yīng)用的開發(fā)模式的選型主要采用敏捷開發(fā)模式。在敏捷開發(fā)中，軟件項(xiàng)目被切分成多個(gè)相互聯(lián)系但也可獨(dú)立運(yùn)行的小項(xiàng)目，并分別完成。

3 微服務(wù)架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢(shì)分析

所謂微服務(wù)，即按照業(yè)務(wù)邏輯將服務(wù)端切分成各個(gè)模塊，每個(gè)模塊提供相對(duì)單一的服務(wù)，即一個(gè)微服務(wù)，各個(gè)微服務(wù)之間是松耦合的。每個(gè)微服務(wù)僅關(guān)注于完成一件任務(wù)并很好地完成該任務(wù)。各個(gè)微服務(wù)被部署在不同的物理節(jié)點(diǎn)上，通過(guò)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)接口整合在一起，構(gòu)成整體的服務(wù)端。微服務(wù)架構(gòu)的優(yōu)勢(shì)如下：

（1）服務(wù)復(fù)用能力提高。傳統(tǒng)的單一服務(wù)模式中，服務(wù)端與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品緊耦合，某一互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一個(gè)專屬的客戶端和專屬的服務(wù)端。而在微服務(wù)的設(shè)計(jì)理念中，產(chǎn)品與服務(wù)端解耦，服務(wù)端按照業(yè)務(wù)被劃分為若干微服務(wù)以后，每個(gè)微服務(wù)不再服務(wù)于單一個(gè)產(chǎn)品，而是作為一個(gè)通用服務(wù)，為所有需要的此項(xiàng)服務(wù)的產(chǎn)品提供支持。同一公司旗下多個(gè)產(chǎn)品可以共享某些通用微服務(wù)，從而提高了服務(wù)復(fù)用的能力，避免了重復(fù)開發(fā)，節(jié)約了互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品開發(fā)和迭代的時(shí)間。同時(shí)，在服務(wù)的維護(hù)和升級(jí)時(shí)，只更新單一微服務(wù)的代碼或配置，降低了維護(hù)成本和人為出錯(cuò)概率。

（2）系統(tǒng)彈性增強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，良好的用戶體驗(yàn)是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)的單一服務(wù)模式設(shè)計(jì)中，服務(wù)的啟動(dòng)和下線是統(tǒng)一的，一旦服務(wù)啟動(dòng)時(shí)由于某種原因出現(xiàn)異常，比如加載依賴項(xiàng)或連接某數(shù)據(jù)庫(kù)失敗，整個(gè)服務(wù)都不可用。從用戶的角度來(lái)看，此異常應(yīng)該可能影響客戶某一單一業(yè)務(wù)，亦或?qū)τ跊]有開通此業(yè)務(wù)的用戶，應(yīng)該不受影響。但此時(shí)所有用戶的所有業(yè)務(wù)可能都無(wú)法辦理，體驗(yàn)不好。而微服務(wù)的設(shè)計(jì)則更有彈性：在理想的設(shè)計(jì)中，一旦某一非核心微服務(wù)啟動(dòng)失敗，其他微服務(wù)仍然可用，用戶在沒有使用到異常模塊所提供的服務(wù)時(shí)，對(duì)這一異常完全無(wú)感知，大大增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。

（3）微服務(wù)按需擴(kuò)展。金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求變化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迭代速度都很快，這要求服務(wù)端有較強(qiáng)的擴(kuò)張能力。服務(wù)的承載能力在設(shè)計(jì)之初并不能完全符合后來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，隨著業(yè)務(wù)量增大，服務(wù)要通過(guò)服務(wù)器集群方式進(jìn)行擴(kuò)展。傳統(tǒng)的單一服務(wù)模式，擴(kuò)展一般是通過(guò)簡(jiǎn)單復(fù)制多個(gè)服務(wù)器節(jié)點(diǎn)，這會(huì)造成服務(wù)器資源的浪費(fèi)。采用微服務(wù)架構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于，各個(gè)微服務(wù)的擴(kuò)展數(shù)量也是按需求擴(kuò)展，承載量大的微服務(wù)擴(kuò)展節(jié)點(diǎn)多，承載量小的微服務(wù)擴(kuò)展節(jié)點(diǎn)少，從而實(shí)現(xiàn)資源有效配置。

（4）技術(shù)選型兼容性高。服務(wù)端在擴(kuò)張時(shí)，需要做到盡可能的靈活。傳統(tǒng)的服務(wù)框架，各個(gè)模塊間的耦合程度比較高，當(dāng)新的業(yè)務(wù)需求需要新模塊加入時(shí)，新模塊的技術(shù)選型往往要考慮兼容老模塊，因此限制了新技術(shù)的應(yīng)用。如果市場(chǎng)上已經(jīng)有成熟可靠的模塊可以利用，但是技術(shù)棧不一致導(dǎo)致無(wú)法快速整合，則需要對(duì)這一功能重新開發(fā)，影響項(xiàng)目的進(jìn)度。而微服務(wù)的誕生之初，一個(gè)重要設(shè)計(jì)思想就是松耦合，各個(gè)微服務(wù)之間通過(guò)開放公共接口交互，比如http協(xié)議。而單一微服務(wù)內(nèi)部則是相對(duì)獨(dú)立的體系，每個(gè)微服務(wù)的技術(shù)選型不必受限于其他模塊的技術(shù)體系，完全可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、開發(fā)人員情況、開發(fā)速度要求等客觀條件自行選擇技術(shù)框架和代碼風(fēng)格。

（5）開發(fā)成本降低，響應(yīng)速度加快。傳統(tǒng)的單一服務(wù)模式中，業(yè)務(wù)的耦合程度較高，開發(fā)人員在開發(fā)某一新功能過(guò)程中可能會(huì)由于對(duì)整體業(yè)務(wù)的各個(gè)細(xì)節(jié)缺乏深入理解，給其他正常功能帶來(lái)缺陷，造成開發(fā)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)成本。由于互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)于其他行業(yè)從業(yè)人員變動(dòng)頻率較快，而開發(fā)人員又需要對(duì)抽象的金融知識(shí)有一定的掌握，因此，開發(fā)人員更迭會(huì)帶來(lái)額外的學(xué)習(xí)成本。服務(wù)被劃分微服務(wù)后，各個(gè)開發(fā)團(tuán)隊(duì)的人員不必耗費(fèi)大量時(shí)間了解整個(gè)服務(wù)端架構(gòu)，主要通過(guò)了解某個(gè)微服務(wù)的金融業(yè)務(wù)需求和技術(shù)體系即可參與開發(fā)，從而降低了學(xué)習(xí)成本以及改動(dòng)代碼帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，代碼審查流程的簡(jiǎn)化也相應(yīng)地加快了開發(fā)響應(yīng)速度。

基于上述微服務(wù)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，以敏捷開發(fā)模式為基礎(chǔ)的微服務(wù)架構(gòu)將逐漸成為業(yè)界主流，有效地運(yùn)用于快速迭代的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中。endprint