【摘要】隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融改革的不斷推進，我國中小商業(yè)銀行在迎來巨大發(fā)展機遇的同時，面臨的挑戰(zhàn)也越來越大。要想在瞬息萬變的市場環(huán)境中立足發(fā)展，就必須進行不斷地創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。通過對市場的充分調(diào)查，對中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在的問題進行了必要的分析，并提出了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略，希望為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展提供一些新的思路。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

創(chuàng)新是一個企業(yè)乃至一個國家生存與發(fā)展的重要舉措，對于中小商業(yè)銀行的發(fā)展來說更是如此，要想提升商業(yè)銀行的整體競爭力，就必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化自身的服務，充分滿足消費者的需求。同時，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也可以提高中小商業(yè)銀行的風險防范能力，并能有效推動商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行發(fā)展的重要策略。因此，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，也是市場環(huán)境發(fā)展的必然要求。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論和意義

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定義

金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是指商業(yè)銀行為了實現(xiàn)利益的最大化將現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行重新組合或是在市場調(diào)研的基礎上進行自主性的研發(fā)從而創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品的經(jīng)濟行為。不僅包括金融產(chǎn)品，也包括產(chǎn)品銷售前期、中期和后期的客戶服務。

（二）商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

商業(yè)銀行是現(xiàn)代社會發(fā)展的必要組成部分，其重要性不言而喻。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，人們的投資熱情越來越高漲，對金融產(chǎn)品的需求也越來越大。這對商業(yè)銀行的發(fā)展來說是一大機遇，同時也是一大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想在市場上獲得長足的發(fā)展，就必須加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，更好地滿足消費者的需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和利率市場化的發(fā)展趨勢，也使商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和競爭越來越大，這也反過來促進了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅能夠更好地滿足消費者的需求，贏得市場，更能夠提高市場綜合競爭力，有效規(guī)避市場風險，為自身贏得長遠的發(fā)展。同時從宏觀的角度出發(fā)，商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也能夠促進金融市場的健康發(fā)展。

二、中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）缺乏自主研發(fā)能力

在當前的金融市場中，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度比較快，消費者在銀行中也會接觸到種類繁多的金融類產(chǎn)品，再加上銀行業(yè)務人員的推薦介紹，常常會令消費者有眼花繚亂之感。但是對這些種類繁多的金融產(chǎn)品進行深入的分析之后不難發(fā)現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象相當嚴重。比如說某一家銀行推出了一種新的金融產(chǎn)品，很快就會被行業(yè)內(nèi)的諸多銀行爭相效仿。這固然可以加快金融產(chǎn)品的推廣速度，但同時也導致了銀行特別是是中小商業(yè)銀行獨特性和個性化的缺失。銀行內(nèi)部缺乏自主研發(fā)能力，不僅會使各類銀行的創(chuàng)新能力退化、金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，對于某些不顧自身實際情況盲目跟風效仿的銀行來說，還很有可能導致不良的后果，比如金融資源的浪費和自主研發(fā)能力的喪失，進而影響到銀行的正常運營。究其原因，我國銀行的金融產(chǎn)品發(fā)展比較晚，大多引自西方，屬于我國的自主創(chuàng)新、符合我國現(xiàn)有國情的部分較少，再加上銀行間相互模仿現(xiàn)象嚴重，自主創(chuàng)新意識薄弱，在很大程度上導致了我國銀行內(nèi)金融產(chǎn)品的結構和品種的區(qū)分度較低，創(chuàng)新活力小，不利于我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）創(chuàng)新機制不完善，產(chǎn)品結構單一

對于金融類產(chǎn)品來說，我國目前尚未建立起完善的產(chǎn)品內(nèi)部創(chuàng)新機制和管理體系。創(chuàng)新體系的不完善主要體現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)的環(huán)節(jié)，前期沒有對金融產(chǎn)品的成本和收益進行必要的預測和評估，以擴大市場占有率為目標而不是以金融產(chǎn)品的總體收益為目標，這就偏離了金融產(chǎn)品研發(fā)的初衷。中期則沒有對信息進行全面的收集，從而導致信息的不完整和不對稱，極大地影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。而管理體系的不完善則體現(xiàn)在以下兩個方面：第一，金融產(chǎn)品由于其種類繁多管理也相對混亂，再加上金融產(chǎn)品的管理體系劃分不夠具體細致，各個部門之間缺乏整體的協(xié)調(diào)性，因此金融產(chǎn)品的管理效率低下；第二，金融產(chǎn)品更新的周期比較短，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，在產(chǎn)品的管理過程中既沒有明確的標準，又對產(chǎn)品缺乏了解，因此很難發(fā)揮產(chǎn)品的優(yōu)勢。

（三）限制因素較多，產(chǎn)品創(chuàng)新困難

對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，存在兩個限制性的因素：一是內(nèi)部因素，二是外部因素。內(nèi)部因素一方面是指商業(yè)銀行內(nèi)部的統(tǒng)一化制度對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約，另一方面是指商業(yè)銀行專業(yè)性創(chuàng)新型人才的缺乏對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的限制。外部因素則是指外部市場環(huán)境中存在的法律法規(guī)和監(jiān)督管理等因素對中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的約束。在外部制約因素中，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)已經(jīng)難以適應當下商業(yè)銀行發(fā)展的需求，也無法趕上金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的腳步，而不斷更新的金融產(chǎn)品由于得不到相關法律的保護和認可，其創(chuàng)新和推廣也受到了很大的限制。外部限制因素中的監(jiān)督管理因素主要是由于缺乏相應的市場監(jiān)管激勵制度，商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新難以調(diào)動積極性和主動性。這也在很大程度上限制了中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（四）金融產(chǎn)品脫離市場需求

此外，商業(yè)銀行所采取的形式大多為總行開發(fā)，支行網(wǎng)點營銷的模式進行，而金融產(chǎn)品的創(chuàng)新則不僅僅限于總行的工作人員，而是所有銀行內(nèi)部工作人員都應該參與進來群策群力的事情。這樣就使銀行的市場銷售機制與產(chǎn)品創(chuàng)新機制難以統(tǒng)一，不僅容易導致金融產(chǎn)品的設計與市場相分離，使設計出來的產(chǎn)品難以滿足市場需求，還會使銀行的金融資源產(chǎn)生極大的浪費。同時設計與營銷分離的模式也不利于銀行內(nèi)部激勵制度的實施和完善，也在極大程度上造成了人力資源的浪費。

（五）觀念落后，缺乏創(chuàng)新風險意識

從當前金融市場的狀況來看，商業(yè)銀行過于注重市場占有率和規(guī)模，反而忽視了產(chǎn)品的實際效益和客戶的實際需求，更多地是憑借金融產(chǎn)品的數(shù)量來參與市場競爭而不是憑借質(zhì)量和系統(tǒng)化的金融服務，而后者恰恰是市場和消費者的共同需求。此外，大多中小商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，也投入了大量的人力物力進行金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，但是與此相對應的金融產(chǎn)品的風險意識卻相對缺乏。風險意識是金融行業(yè)尤其是銀行內(nèi)部必須要重視的因素，而金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新具有一定的盲目性，商業(yè)銀行在進行新的金融產(chǎn)品研發(fā)時往往容易忽略市場環(huán)節(jié)，這也會導致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新面臨很大的風險。endprint

三、中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

（一）加大產(chǎn)品的研發(fā)投入，提高產(chǎn)品的原創(chuàng)性

金融行業(yè)得以發(fā)展的重要動力就是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，因此在市場競爭中加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入是商業(yè)銀行首先要做的事，銀行也只有通過加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入和創(chuàng)新力度才能保證金融產(chǎn)品的質(zhì)量。在創(chuàng)新性上，首先，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的設計思維，摒棄“設計就是推出新品”的狹隘觀念，真正從市場和消費者的需求出發(fā)，圍繞著自身實際去設計研發(fā)新的金融產(chǎn)品，在滿足市場需求的前提下推陳出新，體現(xiàn)出中小商業(yè)銀行自身的特色，強化企業(yè)的獨特性。其次，在新的金融產(chǎn)品研發(fā)的過程中，企業(yè)要加大資金和人力的投入，集中精力進行金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，保證產(chǎn)品的質(zhì)量。最后，為使產(chǎn)品的效益最大化，吸引更多的客戶，有必要對產(chǎn)品的附加值進行研究和創(chuàng)新，增加產(chǎn)品的附加值，力求獲得產(chǎn)品效益的最大化。

（二）建立健全產(chǎn)品的創(chuàng)新機制和管理體系

商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中取得勝利，就必須要從內(nèi)部入手，建立健全金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機制和管理體系，優(yōu)化銀行內(nèi)部組織結構，從市場和消費者的切實需求出發(fā)去建立相對應的配套服務體系，這樣才能提高商業(yè)銀行的市場競爭力和企業(yè)綜合素質(zhì)。第一，建立內(nèi)部創(chuàng)新機制。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式存在創(chuàng)新與營銷相脫節(jié)的現(xiàn)象，就是產(chǎn)品研發(fā)人員遠離市場，處在市場第一線的營銷人員卻沒有創(chuàng)新的權利和義務。這樣的模式不利于內(nèi)部創(chuàng)新機制的建立和完善。而且金融產(chǎn)品是周期性較強的產(chǎn)品，在研發(fā)和營銷的過程中必須要注意時效性和實用性。因此綜合以上因素，必須要建立科學完善的內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新機制，及時對金融產(chǎn)品的效果、利潤和可能的風險進行預測和評估，根據(jù)市場需求和客戶需求及時調(diào)整相關產(chǎn)品。第二，對中小商業(yè)銀行的內(nèi)部管理進行優(yōu)化。企業(yè)內(nèi)部管理是企業(yè)的核心競爭力之一，其優(yōu)化完善預示著企業(yè)效率的提高，只有科學完善的管理體系來保駕護航，企業(yè)才有可能獲得長遠的發(fā)展。因此對于中小商業(yè)銀行來說，一方面要完善銀行內(nèi)部的溝通和約束機制，使銀行內(nèi)部形成統(tǒng)一合理有效的領導和協(xié)調(diào)制度；另一方面也要優(yōu)化員工激勵機制，適當提高員工的薪酬待遇。這樣有利于在商業(yè)銀行內(nèi)部形成規(guī)范化的管理體系，不僅能夠?qū)χ行∩虡I(yè)銀行內(nèi)部各項工作進行評估和完善，還可以有效提高商業(yè)銀行的風險應對能力和市場綜合競爭能力。

（三）積極爭取內(nèi)外部環(huán)境的支持

中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既需要內(nèi)部因素的積極支持也需要外部因素的大力扶持，從而能夠有效促進金融產(chǎn)品的可持續(xù)創(chuàng)新和商業(yè)銀行競爭力的穩(wěn)步提升。因此，中小商業(yè)銀行不僅需要在內(nèi)部制度的靈活運用上下功夫，更需要從市場環(huán)境、監(jiān)管制度、征信體系等外部因素上獲取支持。內(nèi)部因素上，商業(yè)銀行可以優(yōu)化內(nèi)部管理，加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的宣傳力度，強化激勵機制，盡量減小內(nèi)部因素對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的約束。外部因素上則需要從以下幾個方面進行優(yōu)化：第一，優(yōu)化市場環(huán)境，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動金融市場的快速發(fā)展，進而提高商業(yè)銀行自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性。第二，完善征信體系，從信息數(shù)據(jù)庫入手，對銀行征信體系進行完善。第三，改革監(jiān)管制度，適當放松對創(chuàng)新的自主權，給銀行業(yè)營造一個良好的自主創(chuàng)新環(huán)境，推動銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

（四）以市場和客戶需求為導向

由于歷史性的原因，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新起步較晚，改革開放之后雖然有了較快的發(fā)展，但大多是模仿國外創(chuàng)新產(chǎn)品，很少有結合我國實際國情進行的產(chǎn)品創(chuàng)新。因此中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中應該注重與我國的實際國情相結合，研發(fā)出適合我國國情的原創(chuàng)性金融產(chǎn)品，提高自身的獨特性和競爭力。在產(chǎn)品的研發(fā)過程中，要以市場需求和客戶需求為導向，研發(fā)出滿足市場需求和客戶需求的金融產(chǎn)品。符合市場需求的產(chǎn)品能夠有效擴大市場占有率，推進中小商業(yè)銀行的快速健康發(fā)展。在關注市場的過程中，需要注意以下幾點：第一，從市場大局出發(fā)，站在全局的高度去關注分析市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，同時也要關注到每一個細節(jié)，從細枝末節(jié)中發(fā)現(xiàn)市場和客戶的需求，根據(jù)客戶的需求去進行金融產(chǎn)品的設計和推廣；第二，在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，要對產(chǎn)品的功能、結構等相關細節(jié)進行詳細的分析和推敲，保證產(chǎn)品質(zhì)量的同時結合客戶的不同需求對產(chǎn)品進行靈活地調(diào)整，以提高客戶的滿意度。同時還要對產(chǎn)品進行同質(zhì)化分析，以保證金融產(chǎn)品的獨特性和創(chuàng)新性。

（五）轉(zhuǎn)變觀念，樹立風險意識

在中小商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的研發(fā)過程中，陳舊腐朽的思想觀念和風險意識的缺失極大地影響了金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。在傳統(tǒng)觀念中，銀行普遍注重經(jīng)濟效益，追求金融產(chǎn)品的數(shù)量，忽視產(chǎn)品質(zhì)量、獨創(chuàng)性以及后續(xù)的配套服務。隨著市場競爭的日趨激烈和金融環(huán)境的日新月異，市場對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念提出了新的要求，傳統(tǒng)僵化的思想觀念已經(jīng)不再適合當前的市場環(huán)境，更加無法滿足客戶的需求。因此中小商業(yè)銀行要想獲得發(fā)展，就必須緊跟時代的步伐，摒棄傳統(tǒng)觀念的束縛。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，中小商業(yè)銀行必須樹立客戶至上的服務理念，強化服務態(tài)度，給客戶全方位多角度的服務。同時要強化產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化經(jīng)營模式，以經(jīng)濟效益為發(fā)展目標，讓良好的管理理念和管理體系來保駕護航，推動中小商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，風險問題也需要引起足夠的重視。首先應該建立全面的風險管理機制，從產(chǎn)品設計前的風險評估、產(chǎn)品創(chuàng)新過程的風險監(jiān)管、產(chǎn)品投入營銷后的風險應急機制等方面來對金融產(chǎn)品的風險進行全面的防范；其次，中小商業(yè)銀行應該強化風險管理工作，將風險管理落實到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的每一個過程中去，狠抓敢管，做好風險管理工作的每一步，加大對風險管理工作的監(jiān)察力度。

（六）加大創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)

在中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，人才是其中一個非常重要的因素。創(chuàng)新型人才不僅能夠推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還能夠促進商業(yè)銀行的健康快速發(fā)展。因此要想加快推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進程，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量，就必須加大對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度。主要從以下兩個方面進行：第一，加強對創(chuàng)新型人才的選拔和培養(yǎng)，廣泛吸納優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，重點培養(yǎng)金融人才的創(chuàng)新能力；第二，加強對優(yōu)秀創(chuàng)新型人才的培訓。選拔優(yōu)秀人才出國深造，學習國內(nèi)外先進的金融知識和技能，引進國外先進的理念和方法，為中小商業(yè)銀行培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，提高商業(yè)銀行的整體競爭力。

四、結語

綜合上述觀點，中小商業(yè)銀行只有不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才能獲得更好的發(fā)展。但是社會在不斷地向前發(fā)展，市場環(huán)境也在不斷變化，限制中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素會越來越多，未來中小商業(yè)銀行所面臨的新的挑戰(zhàn)也會越來越多。因此，中小商業(yè)銀行要在充分了解市場需求的基礎上積極進行金融產(chǎn)品的研究與創(chuàng)新，加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的管理力度，推進商業(yè)銀行與網(wǎng)絡等新技術的融合，加強與其他銀行的合作與交流，積極引進國內(nèi)外先進的經(jīng)驗和創(chuàng)新理念，從而提高中小商業(yè)銀行的市場競爭力，進而推動金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：楊朝繼（1979-），男，湖北恩施，土家族，碩士，副教授，西北民族大學經(jīng)濟學院，研究方向：發(fā)展經(jīng)濟學。endprint