民商法與個人信用體系的構(gòu)建

耿健福

（天津市濱海新區(qū)公安邊防支隊，天津300280）

1 引言

在經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展過程中，個人信用對經(jīng)濟(jì)市場的運(yùn)行產(chǎn)生了非常大的影響，我國民商法中規(guī)定了個人信用的相關(guān)解釋。在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中，個人作為活動的參與者，相互之間會形成特定的信用關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上建立一定的信用體系。從市場發(fā)展的角度來看，不論是個人、政府或是企業(yè)，其在經(jīng)濟(jì)市場中產(chǎn)生的一切行為，都必須有一個規(guī)范或制度進(jìn)行約束。我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革正不斷推進(jìn)，在政府信用體系、企業(yè)信用體系的基礎(chǔ)上，開始逐漸構(gòu)建個人信用體系。建立個人信用體系，也是為經(jīng)濟(jì)市場的有效運(yùn)行奠定良好的信用基礎(chǔ)。下面，筆者結(jié)合對民商法中的相關(guān)規(guī)定，對構(gòu)建個人信用體系展開相關(guān)論述。

2 信用的法律界定與特征

2.1 信用的法律界定

從法律層面而言，個人信用主要是指個人具有的信用責(zé)任，包括償還債務(wù)及承擔(dān)法律賠償?shù)南嚓P(guān)義務(wù)。在我國的民商法中，還規(guī)定了在經(jīng)濟(jì)活動過程中，交易的雙方應(yīng)事前了解雙方的信用情況，才能夠進(jìn)行相關(guān)的交易。只有在充分了解對方的信用情況，才能夠避免交易過程中存在的交易風(fēng)險。因此，構(gòu)建個人信用體系，是保證經(jīng)濟(jì)市場穩(wěn)定運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。

2.2 信用的特征

個人信用體系主要具有以下幾方面的特點：①全面性。構(gòu)建個人信用體系，理應(yīng)從經(jīng)濟(jì)社會的各領(lǐng)域中進(jìn)行考慮，提高整個社會對信用問題的重視。個人信用會對經(jīng)濟(jì)活動中的許多行為產(chǎn)生非常大的影響，經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展離不開個人信用體系的建立[1]。②跨區(qū)域性。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展及市場經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，各領(lǐng)域之間的交流越來越頻繁，不同地區(qū)的合作逐漸增多。在這種情況下，個人信用體系的運(yùn)用就具有了跨區(qū)域性的特點。③真實性。在構(gòu)建個人信用體系的過程中，所有相關(guān)的信息都應(yīng)是真實的，信息數(shù)據(jù)將會對個人行為產(chǎn)生非常大的影響。因此，在建立個人信用體系的過程中，一定要保證信息數(shù)據(jù)的真實性。

3 個人信用體系構(gòu)建中存在的問題

構(gòu)建個人信用體系，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將個人、企業(yè)的相關(guān)信用行為，通過數(shù)據(jù)動態(tài)的方式展現(xiàn)出來，并對經(jīng)濟(jì)市場中的各項經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生比較的影響。我國政府部門近幾年關(guān)于構(gòu)建個人信用體系的重視程度正不斷增加，雖然相關(guān)理論體系并不是非常完善，但也在一直努力[2]。下面，針對個人信用體系構(gòu)建中存在的問題進(jìn)行簡單的分析。

3.1 數(shù)據(jù)收集方式不規(guī)范

在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，社會關(guān)系越來越復(fù)雜，個人的行為逐漸對社會發(fā)展產(chǎn)生更加深刻的影響，也進(jìn)一步導(dǎo)致了個人信用體系的分布漸漸分散。因此，在構(gòu)建個人信用體系的過程中，必須處理信息散亂這一問題。但是，在我國已經(jīng)建立的個人信用體系中，相關(guān)方面的制度并不是非常完善，制度中也存在一些不合理的地方。在這種情況下，導(dǎo)致個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)始終存在很大的阻礙。此外，由于個人信用體系的相關(guān)理念在我國出現(xiàn)的時間比較晚，相關(guān)部門仍沒能對其引起足夠的重視。從某種角度說，個人信用體系的建立缺乏政府職能部門的支持，使得個人信用體系構(gòu)建工作存在較大的阻礙。

3.2 數(shù)據(jù)收集投入成本較高

現(xiàn)階段，在我國個人信用領(lǐng)域中，對于個人信息數(shù)據(jù)的收集工作，存在信息收集量大、資金投入不足及思想意識落后等方面的問題。也正因如此，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行過程中，一些實力較弱的民營企業(yè)在進(jìn)行融資等經(jīng)濟(jì)活動中，由于自身的資金不足導(dǎo)致經(jīng)營十分困難，影響了企業(yè)的長期發(fā)展。此外，由于民營企業(yè)的信用信息主要來自于企業(yè)經(jīng)營者的交易行為，這種方式下若將信息以售賣的方式傳遞給消費(fèi)者，就產(chǎn)生了中間費(fèi)用，對使用信息一方來說是不公平的。

4 產(chǎn)生問題的原因

4.1 缺乏整個社會環(huán)境的支撐

構(gòu)建個人信用體系不僅對單個個體產(chǎn)生比較大的影響，對整個經(jīng)濟(jì)社會的大環(huán)境也會產(chǎn)生非常大的影響。坦白講，個人信用體系的建立，主要是讓個人對其自身的行為負(fù)責(zé)，并擁有信用憑證，供他人與自己合作時進(jìn)行查詢。但是，在經(jīng)濟(jì)社會的運(yùn)營過程中，由于考慮到個人利益方面，使得部分人對經(jīng)濟(jì)利益的重視超出對個人信用建立的重視?；诖耍麄€經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境中存在缺乏信用意識的問題。此外，受到傳統(tǒng)思想的影響，人們在交易過程中仍本著節(jié)儉的生活習(xí)慣，而不愿參與到信用借貸的體系中，對船舶信用消費(fèi)的相關(guān)理念產(chǎn)生了阻礙抑制的作用。

4.2 整體評價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

由于我國經(jīng)濟(jì)市場中個人信用體系的不完善，導(dǎo)致在基于個人信用交易上的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中出現(xiàn)一些問題。同時，針對個人信用體系中的相關(guān)評價指標(biāo)，不同地區(qū)存在不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步影響了整個經(jīng)濟(jì)社會中個人信用體系的統(tǒng)一構(gòu)建。由于上述情況，個人信用評價體系在建立過程中，若缺乏統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，則很難建立完善的個人信用體系及相關(guān)制度，也不能對個人的行為起到規(guī)范、約束的效果。

5 民商法個人信用體系的構(gòu)建措施

5.1 完善個人信用制度

為了保證經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展及為經(jīng)濟(jì)活動的正常進(jìn)行奠定良好的基礎(chǔ)，必須進(jìn)一步完善個人信用制度，注重對個人隱私方面的保護(hù)，保障個人的信息安全。實際上在建立個人信用素質(zhì)的過程中，最關(guān)鍵的地方就是加強(qiáng)對個人因素方面的保護(hù)；同時，在此原則上從民商法的科學(xué)性及有效性上進(jìn)行分析，保護(hù)我國公民的個人利益。從已經(jīng)出現(xiàn)過的維權(quán)案件中不難發(fā)現(xiàn)，在法律體系完善的情況下，個人的維權(quán)效果能夠得到進(jìn)一步的提升。基于此，加強(qiáng)法律體系中信用制度的建設(shè)，對個人信用體系的建立有著積極的作用。

5.2 強(qiáng)化政府職能

在依據(jù)民商法中的相關(guān)條例建立個人信用體系的過程中，政府部門一直具有非常重要的作用。具體來說，在構(gòu)建個人信用體系的過程中，必須依靠政府部門的正確指導(dǎo)，才能夠進(jìn)一步完善相關(guān)法律，從社會的宏觀層面上為構(gòu)建個人信用體系營造良好的環(huán)境，從正確的角度引領(lǐng)人們重視個人信用體系的構(gòu)建。鑒于此，政府部門應(yīng)從社會的實際情況出發(fā)，將想要達(dá)到的某種狀態(tài)與社會中現(xiàn)存的實際情況相互融合，制定出符合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的，對社會有效的個人信用體系。在將民商法作為基礎(chǔ)構(gòu)架個人信用體系的過程中，政府部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)自身的職能，提高自己處理各項事務(wù)的有關(guān)能力，并將制定的有效制度真正落實到經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展過程中，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。此外，政府部門應(yīng)全面分析我國民商法中的相關(guān)條例，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會目前發(fā)展的主要特征，合理安排相關(guān)工作，為構(gòu)建個人信用體系創(chuàng)造良好的條件。

6 結(jié)論

在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，信用是一個人的立身之本，是衡量個人道德標(biāo)準(zhǔn)的重要依據(jù)；同時，信用也是維持社會各項活動正常進(jìn)行的重要理念。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展速度不斷加快的今天，維持交易的重要基礎(chǔ)就是信用，信用是促成交易的重要條件。隨著相關(guān)法律措施的不斷完善，對個人誠信的要求也越來越嚴(yán)格。在這種情況下，政府部門為了能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會的長遠(yuǎn)發(fā)展，建立了個人信用體系，為社會運(yùn)行的穩(wěn)定性奠定良好的保障。