劉存斌

摘 要：“校園貸”給大學生們提供了一個脫離家人，卻能輕易獲得大量現(xiàn)金的平臺，卻也陷阱重重。央視調查校園貸亂象，大學生無力償還自殺，更有甚者，借貸寶10G不雅照泄露。種種跡象表明，有效解決校園貸隱患，已經(jīng)成為當前高校對大學生教育和管理過程中一項迫在眉睫的重要內容。而隨著國家有關部門的重拳出擊，不良“校園貸”問題得到有效遏制。但仍有部分網(wǎng)絡借貸平臺為逃避制度監(jiān)管，將“現(xiàn)金貸”業(yè)務變身為“回租貸”，名為租賃，實為借貸，并將對象重新瞄準在校大學生，嚴重威脅到學生權益，形成校園安全隱患。如何防范變相“校園貸”卷土重來這個問題值得探討。

關鍵詞：校園貸;變相;回租貸

“校園貸”是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為?！靶@貸”網(wǎng)絡貸款平臺名義上是為了給大學生日常消費提供便利的一種金融服務產(chǎn)品，而實際上并沒有給大學生日常消費帶來好的影響，相反副作用卻十分顯著，陷阱重重。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。而隨著國家有關部門的重拳出擊，不良“校園貸”問題得到有效遏制。但近期“校園貸”似乎有死灰復燃之勢，有部分網(wǎng)絡借貸平臺為逃避制度監(jiān)管，將“現(xiàn)金貸”業(yè)務變身為“回租貸”，名為租賃，實為借貸，并將對象重新瞄準在校大學生，嚴重威脅到學生權益，形成校園安全隱患。如何防范變相“校園貸”卷土重來這個問題值得探討。

一、“校園貸”的前世今生

2004年，廣東發(fā)展銀行專門針對在校大學生在北京幾所高校發(fā)行信用卡，開創(chuàng)了大學生信用卡先河，此舉一出立即受到追捧。之后，多家銀行緊隨其后，使其信用卡業(yè)務迅速挺進校園。因多頭并舉，竟致成各個銀行為搶占大學生市場而現(xiàn)跑馬圈地爭先恐后之局面。2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，通知規(guī)定，銀行業(yè)金融機構不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。通知下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學生信用卡的審批。

在信用卡退出高校大學生歷史舞臺之后，近年來，另一種刺激大學生提前消費的方式卷土重來，即大學生校園貸款。而本文所指的大學生校園貸款，絕非大學生為繳納學費而辦理的國家開發(fā)銀行助學貸款和大學生生源地助學貸款。而是那些以實現(xiàn)暴利為目的專供大學生的各種借貸平臺

二、“校園貸”得以泛濫的原因

探究“校園貸”因何得以泛濫的原因，是尋找解決“校園貸”隱患的有效途徑。經(jīng)過筆者調查研究發(fā)現(xiàn)，從“校園貸”的營銷策略，大學生消費觀，網(wǎng)絡金融的漏洞等三方面可以尋找到答案。

（一）廣告隨處可見，容易上當受騙

“校園貸”剛興起時，各大校園內廣告無處不在，甚至會有學生代理挨門挨戶上寢室推銷。這些“校園貸”廣告大都比較簡單粗暴，且有一個共同特點，就是“貸款易，放款快，還款無壓力，可放心借貸”。如：只需身份證，即可貸款;小額貸款，安全、快捷、方便、隨借隨貸。所有廣告標語都在突出方便、輕松，你感受不到任何負擔。給大學生這樣一種感覺，就是“任何時候我需要錢，都能很方便借到”。這樣就很容易陷入“校園貸”的陷阱。

（二）錯誤的消費觀，盲目的攀比心理

根據(jù)調查“校園貸”受害人群我們會發(fā)現(xiàn)，幾乎沒有一例“校園貸”事件是因為交不起學費或者生活費迫于無奈而進行校園貸款的，因為假如是家庭經(jīng)濟困難交不起學費完全可以申請國家助學貸款或者生源地信用助學貸款，國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學貸款。這些貸款在學生畢業(yè)之前都是無息貸款。而“校園貸”大多數(shù)學生是因為想換一部高檔手機、名牌衣服、包包或化妝品等才落入“校園貸”陷阱。

而且絕大部分“校園貸”受害者為95后。因為在財富焦慮這件事上，95后有了新壓力源：他們總能通過同齡網(wǎng)紅和朋友圈發(fā)現(xiàn)更加貧窮的自己。朋友圈里的人要么有很多令自己羨慕的衣服，要么是到處旅游的照片，要么有令自己心馳神往的新款蘋果手機?！八麄兌寄苜I得起，那我也可以”，盲目的攀比心理很容易使他們走上“校園貸”的不歸路。

（三）網(wǎng)絡金融監(jiān)管不嚴，使放貸者有機可乘

金融監(jiān)管部門對諸多網(wǎng)絡信貸平臺監(jiān)管不嚴，或者說是疏于監(jiān)管也是“校園貸”泛濫的成因之一。因為近年來我國網(wǎng)絡發(fā)展日新月異，網(wǎng)絡金融這個新興事物金融監(jiān)管部門對其的監(jiān)管有很大的漏洞。由于網(wǎng)貸平臺幾乎沒有準入門檻，成立一家網(wǎng)貸公司太過容易，使少數(shù)居心不良者才有了濫用牟利之可乘之機。隨著“校園貸”問題浮出水面，愈演愈烈，金融監(jiān)管部門加大了監(jiān)管力度，重拳出擊，使多個不良網(wǎng)貸平臺紛紛關閉，“校園貸”問題也得到了有效的遏制。但近期部分網(wǎng)絡借貸平臺為逃避制度監(jiān)管，“換穿馬甲”，將“現(xiàn)金貸”業(yè)務變身為“回租貸”，名為租賃，實為借貸，并將對象重新瞄準在校大學生，形成新的校園安全隱患，這就需要有關部門嚴防死守，繼續(xù)加大監(jiān)管力度，以防止“校園貸”死灰復燃。

三、“校園貸”如何防范

大學生是一個沒有固定收入的群體，經(jīng)濟來源絕大多數(shù)來自家庭，生活費相對固定。突有校園貸，加之自律性不強，極易造成過度消費。現(xiàn)實情況是消費很容易，但還款卻不易，很容易造成無法按期還款的情況。所以，對于大學生來講，務必遠離“校園貸”以及“回租貸”等變相的校園貸。那么如何遠離，筆者有如下思考。

（一）警惕“回租貸”等變相的“校園貸”

2018年10月14日，央視一套《生活提示》欄目報道了這樣一條消息：學生劉某向他的朋友借錢買了一部手機，到了他們約定還款期限之時，劉某因缺錢而無法按時還款，于是他的朋友便向他推薦了一款“回租貸”的APP，對他講只要同意把手機抵押，然后每月定期還一部分錢，就能夠得到一筆貸款，這樣可以利用貸款還錢，然后手機劉某也可以繼續(xù)使用，劉某于是按照他朋友的介紹下載了APP，也順利拿到了貸款并還了朋友的借款。但之后劉某便陷入了不斷續(xù)期借款填窟窿的惡性循環(huán)之中。短短幾個月便從當初的借款三千元利滾利到了一萬元。教育部全國學生資助管理中心副主任馬建斌介紹，“回租貸”其實是換了包裝的校園貸，本質上是一種變相的非法的高利貸。并講近年來國家有關部門聯(lián)系下發(fā)文件明令禁止不良信貸機構未經(jīng)批準面向在校大學生開展信貸業(yè)務，所以，現(xiàn)在一些個人和機構為了規(guī)避國家的有關規(guī)定采用一種變相的信貸形式開展校園信貸業(yè)務。他們用低利率的宣傳，誘騙大學生上當，通過利率之外的逾期費、手續(xù)費、以新還舊等形式大幅度提高信貸成本，以致從幾千元利滾利到幾萬元，甚至幾十萬元。最后給參與其中的大學生帶來巨大的經(jīng)濟壓力、不良誠信記錄、甚至奪走生命。

（二）國家要出臺相應法規(guī)政策

面對“校園貸”種種亂象，國家必須有所作為，出臺相應法律法規(guī)對此加以規(guī)范。今年上半年，教育部已會同銀監(jiān)會、人力資源部聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范校園貸管理的文件，《中國銀監(jiān)會 教育部 人力資源社會保障部關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知明確要求取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。同時，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款，滿足大學生金融需要。但這些似乎還不夠，法制網(wǎng)就發(fā)文“校園貸，全面叫停還不夠”，建議通過專門立法明確借貸平臺和監(jiān)管部門責任。

（三）學校要起到正面引導作用

大學生日常生活均在校園，那么學校及輔導員老師就要盡到責任和義務，通過各種方式方法對大學生樹立正確消費觀、人生觀和價值觀進行正確引導。如杜絕禁止在校園內張貼一切有關分期付款、分期購物和校園貸款的小廣告;召開主題班會，對校園貸款的各種不良報道和危害對所有大學生講明，不遮遮掩掩;展開調查，確認那些同學陷入校園貸的泥潭，對未進行校園貸的同學做到以儆效尤，對已經(jīng)發(fā)生校園貸款的同學進行積極幫助，聯(lián)系學生父母積極處理，避免進一步惡化和悲劇的發(fā)生。

（四）家長應時刻關心學生的動態(tài)

無論何時父母都是學生的第一監(jiān)護人，作為學生家長，應時刻關注學生動態(tài)，一則從小要培養(yǎng)孩子健全的人格，二則時刻關注學生的思想動態(tài)。一旦發(fā)現(xiàn)自己孩子有攀比的性格，馬上引起注意，并給孩子講明，如有需要，可給父母張口，切莫進行校園貸。同時，父母應根據(jù)家庭情況給孩子夠花的生活費，大多數(shù)涉及校園貸的大學生是因為生活費不夠花，而一旦發(fā)生校園貸，則往往不是再多給生活費那么簡單，往往會給一個家庭帶來難以想象的災難。

（五）大學生自己應潔身自好

哲學里內外因辯證原理是有，事物的內因是事物自身運動的源泉和動力，是事物發(fā)展的根本原因。外因是事物發(fā)展、變化的第二位的原因。內因是變化的根據(jù)，外因是變化的條件，外因通過內因而起作用。對于“校園貸”來講，大學生自身是內因，假如大學生潔身自好，自覺樹立正確的消費觀，不羨富，不攀比，那么高檔衣物和高檔手機等就對其沒有吸引力，賭博賭球出國旅游等更不會在其身上發(fā)生。無論“校園貸”來錢多么容易，也不會輕易就陷入泥潭，更不會出現(xiàn)“裸條”、“肉償”此類的事件。所以，大學生們潔身自好，才是遠離各種校園貸款的最佳方法。

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