□ 蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

一、第三方支付對銀行支付結(jié)算的影響

（一）逐步弱化銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位。社會經(jīng)濟發(fā)展進程中，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)功能歷來不容撼動。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，第三方支付憑借其支付便捷、自主性高、信息相對對稱等自身特性和優(yōu)勢，突破了銀行支付結(jié)算在時間和空間上的較大限制，在滿足廣大客戶實際需求的同時，沖擊著支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)有格局，商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位正被逐步弱化。

（二）大幅減少銀行支付結(jié)算的客戶數(shù)量。在大數(shù)據(jù)時代，在擁有龐大的客戶基礎(chǔ)后，第三方支付平臺可以對客戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息不斷加以整合分析，挖掘客戶最新需求，不斷豐富、優(yōu)化平臺的功能，打造新的競爭優(yōu)勢。目前，客戶在第三方支付平臺上的賬戶資金不再局限于支付、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)功能，隨著生活繳費、信用卡還款、保險理財?shù)葮I(yè)務(wù)的上線，客戶越來越多的需求在支付平臺上得到滿足?？蛻艨偭亢托枨笙鄬潭ǎ?dāng)客戶能在第三方支付平臺獲得與商業(yè)銀行類似的服務(wù)，且相較銀行更高效快捷時，客戶自然會放棄選擇銀行，因此銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)正受到排擠，客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量大幅度減少，利潤空間在一定程度受到擠壓。

（三）直接壓縮銀行支付結(jié)算的利潤空間。支付結(jié)算業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)之一，是銀行利潤收入的重要來源之一。隨著第三方支付的普及使用，銀行通過支付結(jié)算獲取的手續(xù)費收入將受到巨大沖擊，利潤空間被直接壓縮，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，對企業(yè)、個體工商戶客戶而言，在第三方支付普及前，大部分店家都用POS機交易，銀行則按照交易金額收取一定比例的手續(xù)費，但隨著第三方支付的普遍使用，客戶的支付方式在逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，已由以往的現(xiàn)金、POS機刷卡轉(zhuǎn)變?yōu)槲⑿?、支付寶付款，POS機在交易中的占比越來越小，因此，由POS機刷卡而帶來的手續(xù)費收入也在大幅度減少；第二，對個人客戶而言，第三方支付平臺的使用不僅僅局限于消費付款，客戶的個人資金可以在銀行卡和支付平臺間自由實時劃轉(zhuǎn)。目前，除手機銀行渠道外，商業(yè)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍需要收取一定金額的手續(xù)費，且受限于人民銀行的大額支付系統(tǒng)，非工作時間內(nèi)的大額轉(zhuǎn)賬無法實時到賬。相比于銀行提供支付結(jié)算服務(wù)，第三方支付平臺憑借其快捷、高效、低成本、無介質(zhì)的優(yōu)勢，迅速搶占個人市場，很大比例的個人客戶選擇放棄銀行提供的支付結(jié)算功能而轉(zhuǎn)投第三方支付平臺，銀行支付結(jié)算手續(xù)費收入降低，利潤空間被逐步壓縮。

（四）強勢挑戰(zhàn)銀行支付結(jié)算的線上模式。銀行的支付結(jié)算客戶可以分為線上客戶和線下客戶。線下客戶主要指通過網(wǎng)點柜面、自助機器辦理支付結(jié)算的客戶，這部分客戶相對穩(wěn)定，可以通過提高網(wǎng)點服務(wù)體驗、加快業(yè)務(wù)辦理速度、更新機器設(shè)備等方式進行維護。但是以網(wǎng)銀、掌銀等渠道為主要支付結(jié)算途徑的線上客戶，與線下客戶存在較大不同。線上客戶對于支付結(jié)算的快捷性、高效性有著更嚴苛的要求，對于支付結(jié)算的成本也有著更多的考量，他們會在銀行和第三方支付平臺中進行比較，綜合考慮后選擇最優(yōu)方式。第三方支付平臺的崛起，為客戶提供了與銀行網(wǎng)銀、掌銀類似的支付結(jié)算方式，且在實時性、操作的便捷性上略勝一籌，相比與銀行不低的手續(xù)費，第三方支付的低成本同樣具有較大的吸引力，部分銀行的線上客戶已經(jīng)成為第三方支付平臺的忠實客戶，銀行支付結(jié)算的線上模式正受到第三方支付平臺的強勢挑戰(zhàn)。

二、第三方支付影響銀行支付結(jié)算的原因分析

（一）第三方支付獨有的方便性、快捷性、自主性。第三方支付憑借其方便、快捷以及操作自主性高的優(yōu)勢對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。首先，以微信、支付寶為首的第三方支付工具在日常支付中比重占優(yōu)，是由于手機在日常生活中愈發(fā)重要的角色，通過手機APP進行收付款的第三方支付進入門檻低，收付款方便快捷，受眾群體也愈發(fā)廣泛，商家和顧客在一定程度上都是受益的。相比之下，銀行的快捷支付、閃付等功能發(fā)展相對緩慢，以農(nóng)行最近上線的手機銀行掃碼支付來說，商家和客戶了解都不夠，且每次使用時需進行手機銀行登錄，相比支付寶、微信的點開即用來說，還是不夠快捷。其次，第三方支付平臺在操作上，客戶的自主性較高。以轉(zhuǎn)賬為例，第三方支付平臺的轉(zhuǎn)賬界面設(shè)計的較為簡單，客戶能夠輕松進行自主操作。相比之下，銀行電子渠道的轉(zhuǎn)賬界面更加專業(yè)，卻讓部分客戶有些摸不清頭緒，而對普通人來說，網(wǎng)點自主機器的操作在缺少大堂經(jīng)理引導(dǎo)的情況下還是存在難度的，且柜面轉(zhuǎn)賬依照具體情況還要求客戶填單，總體來說，第三方平臺在操作的自主性上遠勝于銀行。

（二）第三方支付平臺服務(wù)日益多元化?？蛻糇畛跏沁x擇第三方支付平臺來滿足自身支付結(jié)算的需求，當(dāng)?shù)谌狡脚_提供的衍生服務(wù)可以滿足客戶理財、生活繳費的需求時，客戶也就不再急于把資金回籠到銀行卡上，留存在微信、支付寶上的資金不再閑置，得到有效的利用，銀行的功能也就被相對削弱。雖然銀行也可以進行水電費代扣、資金理財?shù)确?wù)，但與第三方支付相比缺乏競爭力。例如，銀行理財?shù)睦驶蚴庆`活性與余額寶相比還存在一定的不足，高利率理財靈活性低，能隨時支取的理財利率相對又低；銀行無法像支付寶、微信那樣提供在各類支付端上進行支付的功能，網(wǎng)銀、掌銀在線上支付時還無法做到真正意義上的全覆蓋。在銀行和第三方支付平臺都能滿足客戶的支付結(jié)算需求時，衍生服務(wù)的多元性就成為客戶考慮的重要因素之一，對銀行而言，也成為影響支付結(jié)算客戶穩(wěn)定度的因素之一。

（三）銀行支付結(jié)算的成本相對偏高。支付結(jié)算所產(chǎn)生的費用對銀行來說是利潤，對客戶來說是成本。為達到利益最大化的結(jié)果，客戶在效果相同的情況下，一般都會選擇成本較低的方式。第三方支付平臺依靠其遠超銀行電子渠道的客戶規(guī)模，可以通過適當(dāng)降低費用標(biāo)準來吸引客戶。對個人客戶而言，銀行支付結(jié)算所產(chǎn)生的費用主要是轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費。目前，除手機銀行渠道免除手續(xù)費外，網(wǎng)銀、自助機器、柜臺等依舊對跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，且跨行、跨地區(qū)的轉(zhuǎn)賬匯款是按照電匯標(biāo)準收取，費用相對較高，大部分客戶都不愿意接受。對企業(yè)客戶而言，通過銀行途徑進行支付結(jié)算的成本較高，銀行收費種類繁多，例如轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費、企業(yè)網(wǎng)銀的有關(guān)費用等。對于規(guī)模不大且以零售為主的企業(yè)或者個體工商戶來說，通過微信、支付寶等第三方支付平臺進行收付款，并進行部分貨款的支付，資金在平臺中循環(huán)使用，對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的依賴性減弱，且到銀行現(xiàn)金繳款的頻率減少，由此產(chǎn)生的結(jié)算費用、人工成本都有所減少。

（四）客戶對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的認識不到位。第三方支付的迅速擴張離不開其良好、高效的宣傳。其實銀行的支付結(jié)算在許多功能上并不遜色，且具備第三方支付所欠缺的安全性和專業(yè)性。但是客戶對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的了解還存在誤區(qū)。以賬戶安全性為例，許多客戶對網(wǎng)銀、掌銀的安全性存在質(zhì)疑，但近年來，反而是因銀行卡在第三方支付平臺上的綁定而導(dǎo)致的資金被盜問題屢見不鮮。其實，相比于第三方支付平臺的操作簡便，利用安全支付工具進行支付驗證的銀行網(wǎng)銀、掌銀，支付結(jié)算的安全更有保障。由于對銀行的產(chǎn)品宣傳不到位，客戶存在理解盲區(qū)而導(dǎo)致的客戶流失，是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一大損失。

三、銀行應(yīng)對第三方支付影響的對策

（一）深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重拾主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行具備長久積累下來的客戶資源和系統(tǒng)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)種類更加豐富，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具備著第三方支付平臺所沒有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。針對客戶實際需求，結(jié)合銀行綜合產(chǎn)品及服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，才能幫助支付結(jié)算業(yè)務(wù)煥發(fā)新的生機。以農(nóng)業(yè)銀行的“商鋪通”為例，現(xiàn)在正在推廣過程中的商鋪通，是為應(yīng)對第三方支付平臺沖擊而推出的新產(chǎn)品，掃碼支付不再是第三方支付平臺的專享優(yōu)勢，通過商鋪通的二維碼，商家可以接受微信、支付寶等多家平臺客戶的付款，付款資金直接回流至商家綁定的賬戶中，且手續(xù)費低于微信、支付寶，這款產(chǎn)品既能降低商家手續(xù)費成本，又能夠?qū)崿F(xiàn)資金向銀行賬戶的回籠，便于商家后續(xù)支付結(jié)算使用，在推廣過程中受到好評。業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，能夠幫助銀行穩(wěn)定甚至是拓展客戶，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的客戶基礎(chǔ)。

（二）整合多元服務(wù)，建立新型體系。近年來，以支付寶為首的第三方支付平臺，憑借其多元化服務(wù)飛速發(fā)展，對商業(yè)銀行形成不小的挑戰(zhàn)。第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了資金往來、便民生活、購物娛樂、財富管理、教育公益、第三方服務(wù)等多方領(lǐng)域，服務(wù)的多元性為其形成了獨特的競爭優(yōu)勢。雖然銀行的手機銀行、網(wǎng)上銀行也能夠提供轉(zhuǎn)賬支付、生活繳費、保險理財?shù)确?wù)，但是涵蓋面不夠廣，使用的方便程度仍有欠缺，不具備與支付寶一較高下的能力。但是銀行具備最全面的業(yè)務(wù)范圍，包括零售、電子銀行、貸款、理財、信用卡、支付結(jié)算等，通過對銀行現(xiàn)有的服務(wù)和資源進行整合并加以拓展，建立能夠提供多元化服務(wù)的新型支付結(jié)算體系，推出使用便捷、費用低廉，且能夠同時滿足客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、轉(zhuǎn)賬支付、日常生活等多方面需求的新型支付結(jié)算平臺，為銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展形成新的競爭優(yōu)勢。

（三）優(yōu)化費用管理，實現(xiàn)以量補價。成本是決策者的重點考慮因素之一，在結(jié)果相同的前提下，低成本往往是最優(yōu)選擇。目前，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費用相對偏高，與第三方支付平臺相比，不具備競爭優(yōu)勢。以轉(zhuǎn)賬手續(xù)費來說，主要分為按筆數(shù)收取或是按金額收取，客戶進行的每一次轉(zhuǎn)賬，都會按規(guī)定收取相應(yīng)的費用。對于轉(zhuǎn)賬支付需求較高的客戶來說，手續(xù)費是一筆不小的開支。因此，對有穩(wěn)定支付結(jié)算需求的客戶來說，商業(yè)銀行可以嘗試通過“包年”、“包月”等方式收取手續(xù)費用，或是提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)的套餐組合，優(yōu)化收費方式，并對客戶實行積分管理，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)量多的客戶，可以利用積分沖抵手續(xù)費，對客戶形成一定的激勵。通過優(yōu)化支付結(jié)算的費用管理，可以做好客戶的維護和管理工作，減少客戶的流失，提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)量，實現(xiàn)以量補價的目標(biāo)，從而實現(xiàn)銀行收益的提升。

（四）加強客戶體驗，提高客戶粘性。第三方支付之所以能擁有廣泛的客戶全體，在于其優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。操作界面通俗易通，使用簡單快捷，成功打破了客戶年齡、文化程度乃至國籍的限制。相比之下，同樣提供支付結(jié)算功能的手機銀行、網(wǎng)上銀行等銀行電子渠道，操作界面不夠簡便，操作提示專業(yè)性強，部分中老年客戶或是文化程度較低的客戶在使用時存在一定困難。電子渠道、自助機器、柜臺是銀行提供給客戶進行支付結(jié)算的主要途徑，對電子渠道的應(yīng)用程序進行優(yōu)化、對自主機器的操作界面進行簡化、減少柜臺排隊時間，都能加強客戶的服務(wù)體驗，提高客戶的粘性，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶穩(wěn)定性打好基礎(chǔ)。

（五）加大宣傳力度，做好客戶營銷。不僅僅是保險理財、貴金屬等產(chǎn)品需要營銷，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開產(chǎn)品的宣傳與客戶的營銷。銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)能夠涵蓋第三方支付所無法提供的業(yè)務(wù)，還具備更高的安全性。不同客戶的需求是多元的，有追求快捷的，也有追求安全的。在加大對產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳力度的同時，要理清思路，在營銷中抓住客戶的實際需求，有針對性地營銷，幫助客戶充分了解、認識到在銀行進行支付結(jié)算的好處和優(yōu)勢，從而做出最適合自己的選擇。

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