王柏程

[提要] 近年來，隨著中俄貿(mào)易的增多，對(duì)吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究變得愈來愈重要。本文通過實(shí)地考察、文獻(xiàn)查找等方式，對(duì)吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出存在的問題，并提出建議。

關(guān)鍵詞：吉林；保險(xiǎn)市場(chǎng)；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，作為我國東北地區(qū)著名的重工業(yè)大省、農(nóng)業(yè)大省——吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，吉林省的保險(xiǎn)市場(chǎng)也獲得了高速的發(fā)展。全面深化改革以來，吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了巨大的成就。如表1所示，2013年以來，吉林省的保險(xiǎn)原保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年增長的趨勢(shì)，其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)的原保費(fèi)收入都是呈現(xiàn)穩(wěn)步增加的趨勢(shì)。這表明吉林省的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好。吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展為吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。給吉林省帶來了大量的工作崗位。（表1）

二、吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷度高。吉林省的保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷度高，是吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題之一。從表2可以看出，吉林省五大保險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入每年穩(wěn)步增長，并且這五家保險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入占吉林省全部原保費(fèi)收入的比例較大。雖然2013年以來這五家保險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入占比有所下降，2016年占比是近四年最低占比，但仍高達(dá)18.73%。吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷度過高，阻礙了吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。（表2）

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)發(fā)展不平衡。從表3可以看出吉林省的保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)發(fā)展不平衡，2013年以來，在經(jīng)濟(jì)較好的長春市與吉林市，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好，長春市原保費(fèi)收入占比35.79%，吉林市原保費(fèi)收入占比為16.62%，兩市的原保費(fèi)收入占整個(gè)吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)總收入的一半以上，而其他的經(jīng)濟(jì)相對(duì)不好的七個(gè)市原保費(fèi)收入在吉林省原保費(fèi)收入的百分比不到50%。這表明吉林省地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是不正常的，吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)發(fā)展不平衡，兩極化嚴(yán)重。（表3）

（三）缺乏完善的監(jiān)管體系。只有好的監(jiān)管才會(huì)促使保險(xiǎn)市場(chǎng)良好的發(fā)展，而吉林省的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管不夠完善。主要體現(xiàn)在吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)騙保、詐騙等問題時(shí)有發(fā)生，而政府部門的監(jiān)管不能夠做到隨時(shí)隨地全面的監(jiān)管。吉林省缺乏完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系。

三、吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題原因分析

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入條件太過苛刻。在我國保險(xiǎn)公司注冊(cè)金額必須達(dá)到2億元人民幣，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司注冊(cè)資本不得低于人民幣5千萬元，而外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件是必須有5億美元的資產(chǎn)?？量痰氖袌?chǎng)準(zhǔn)入條件使得我國保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷度過高。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民保險(xiǎn)理念的不同。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，人們收入較高，更愿意購買保險(xiǎn)，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的長春市保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度快，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好，然而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的市，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為落后。而水往低處流、人往高處走，人們都愿意在大城市發(fā)展。而在城市發(fā)展較好的長春市與吉林市有更多的大學(xué)生，更多的高素質(zhì)人才在那里扎根，而接受保險(xiǎn)理念的人正是這些人，他們?cè)敢鉃楸ｋU(xiǎn)買單，他們從心里面認(rèn)為保險(xiǎn)是有用的，是對(duì)自己以后的生產(chǎn)生活可能遇見的風(fēng)險(xiǎn)有幫助的事物；而相反，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差的市，大學(xué)生們不太愿意留下來，這導(dǎo)致留下來的人大多數(shù)是文化水平較差的人，這些人對(duì)保險(xiǎn)不接受，因而不愿意為保險(xiǎn)買單，這導(dǎo)致吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡。

（三）政府監(jiān)管部門權(quán)責(zé)不明確。吉林省保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門最大問題在于權(quán)責(zé)不明確，吉林省保險(xiǎn)監(jiān)督部門之間的權(quán)責(zé)不明確，導(dǎo)致吉林省的保險(xiǎn)監(jiān)管部門互相推卸責(zé)任，使得有的保險(xiǎn)問題無部門解決，有的保險(xiǎn)問題各個(gè)部門都要插上一腳。同樣，吉林省保險(xiǎn)監(jiān)督部門內(nèi)部存在權(quán)責(zé)不明確的問題，這導(dǎo)致吉林省保險(xiǎn)監(jiān)管部門辦事效率低下，部門內(nèi)部相互推諉責(zé)任情況嚴(yán)重。而吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行監(jiān)督時(shí)沒有充分發(fā)揮人民群眾的力量，這使得吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)不能夠得到及時(shí)的監(jiān)管。

四、吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策分析

（一）降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

1、降低吉林省保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入條件。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，完全競(jìng)爭市場(chǎng)是最有利于一個(gè)行業(yè)健康合理發(fā)展的市場(chǎng)，而完全競(jìng)爭市場(chǎng)形成的最必要的條件是有一個(gè)能夠簡單的市場(chǎng)進(jìn)入條件。只有這樣才能保證市場(chǎng)的競(jìng)爭性，保證消費(fèi)者的利益，因而降低吉林省內(nèi)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件是促進(jìn)吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必要條件。其具體的做法有以下幾點(diǎn)：首先，建議將國內(nèi)保險(xiǎn)公司的成立資金由現(xiàn)行的2億元減少為1億元；其次，建議將我國保險(xiǎn)公司的成立條件將現(xiàn)行的注冊(cè)資金2億元改為公司總資產(chǎn)2億元；最后，建議保險(xiǎn)專業(yè)代理公司注冊(cè)資本不得低于人民幣5，000萬元改為3，000萬元。

2、降低外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的條件。一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開外資保險(xiǎn)公司，只有在與外資保險(xiǎn)公司的合作與競(jìng)爭中我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)才能夠更快的、更健康地發(fā)展，因而降低外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的條件顯得十分的重要。第一，降低外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入資產(chǎn)條件，將5億美元減少為3億美元；第二，降低外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入吉林省的時(shí)間條件，將連續(xù)經(jīng)營3年改為連續(xù)經(jīng)營2年；第三，降低外商保險(xiǎn)公司必須在中國設(shè)立代表處的年限，將連續(xù)2年改為1年；第四，將中外合資保險(xiǎn)公司的外資股份只能占到51%以下改為不超過60%。只有做到了這幾點(diǎn)才能從根本上降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷度。

（二）加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展以及提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)

1、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。只有良好的經(jīng)濟(jì)才會(huì)誕生良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極為不平衡的，長春市與吉林市經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出吉林省其他的市區(qū)，而吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也同樣如此。因而，加強(qiáng)吉林省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)是吉林省保險(xiǎn)公司發(fā)展的必要條件。第一，充分利用國家全面深化改革政策，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展；第二，加快特色產(chǎn)業(yè)集群的建設(shè)，主要包括人參特色產(chǎn)業(yè)集群、汽車產(chǎn)業(yè)集群等產(chǎn)業(yè)集群的建設(shè)；第三，努力形成產(chǎn)業(yè)文化，以產(chǎn)業(yè)文化為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力，以產(chǎn)業(yè)文化為翅膀，使吉林省經(jīng)濟(jì)騰飛；第四，加強(qiáng)吉林省較為落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而吸引投資發(fā)展經(jīng)濟(jì)。endprint

2、提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。只有意識(shí)到了，才能夠做到。因而提高吉林省民眾的保險(xiǎn)意識(shí)是推動(dòng)吉林省保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的必要條件。提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)的措施有以下幾點(diǎn)：第一，充分利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，在網(wǎng)絡(luò)等人們聚集的地方進(jìn)行保險(xiǎn)思想的宣傳；第二，在課外書中進(jìn)行保險(xiǎn)思想的宣傳，將保險(xiǎn)的理念編成有趣的小故事，使保險(xiǎn)的理念在國民的童年時(shí)期就產(chǎn)生種子；第三，將保險(xiǎn)的理念以電視、電影的形式進(jìn)入大眾的眼球，使得大家在看電視、電影的同時(shí)接受保險(xiǎn)的理念；第四，加強(qiáng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)建設(shè)，提高保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)，改變保險(xiǎn)銷售人員騙保的行為，從根本上改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)公司的看法，從根本上改變“保險(xiǎn)就是騙人的”這個(gè)舊觀點(diǎn)。

（三）明確政府監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)，充分發(fā)揮人民群眾的力量

1、明確政府監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)。明確政府監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)，分為兩個(gè)方面：一方面應(yīng)該明確政府各監(jiān)管部門間的權(quán)責(zé)，主要的措施在于：第一，將責(zé)任以文件的方式明確地發(fā)送到相關(guān)部門，一個(gè)部門管理一個(gè)部門的事情，做到監(jiān)管無交叉、事事有監(jiān)管；第二，將吉林省分為幾大地區(qū)，以文件的方式將吉林省的各地區(qū)劃分給各個(gè)部門，做到各個(gè)地區(qū)都有監(jiān)管，各個(gè)地區(qū)無重復(fù)監(jiān)管。另一方面，應(yīng)該明確部門內(nèi)部的權(quán)責(zé)，主要措施有以下幾點(diǎn)：第一，將本部門監(jiān)管的區(qū)域進(jìn)行劃分，并分派給個(gè)人，做到每個(gè)人管理自己的區(qū)域；第二，部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)各區(qū)域的情況進(jìn)行抽查，保證每個(gè)工作人員的任務(wù)準(zhǔn)確及時(shí)的完成；第三，優(yōu)必獎(jiǎng)，錯(cuò)必罰。打鐵還需自身硬，對(duì)于保險(xiǎn)公司要獎(jiǎng)罰分明，對(duì)于監(jiān)管部門自身的員工同樣要做到獎(jiǎng)罰分明。

2、充分發(fā)揮人民群眾的力量。建立一個(gè)完善的監(jiān)管體系，必須要充分發(fā)揮人民群眾的力量。發(fā)揮人民群眾的力量政府部門應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，建立人民群眾反饋問題的通道，充分利用微信、QQ、微博等網(wǎng)絡(luò)社交工具，開設(shè)公眾號(hào)，以此接收人民群眾反饋問題；第二，對(duì)人民群眾反饋的問題必須進(jìn)行及時(shí)的反饋，在收到人民群眾的舉報(bào)后要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)其反映的問題進(jìn)行處理與反饋；第三，建立人民群眾監(jiān)管獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)舉報(bào)的真實(shí)存在的問題的人民群眾進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以此提高人民群眾的積極性。

主要參考文獻(xiàn)：

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