張強(qiáng)

支農(nóng)再貸款政策是人民銀行的一項(xiàng)重要的貨幣政策工具，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和地位非常突出，尤其在欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)縣域表現(xiàn)明顯。本文以西和縣為例，從支農(nóng)再貸款的投放投向、效益及使用過(guò)程中存在的問(wèn)題等方面進(jìn)行探討，以謀求進(jìn)一步提高支農(nóng)再貸款效益的路徑。

一、支農(nóng)再貸款占用額度及占用余額的基本情況

支農(nóng)再貸款政策從實(shí)施以來(lái)，上級(jí)行核批給西和縣的支農(nóng)再貸款限額及占用余額呈逐年增加態(tài)勢(shì)，一方面體現(xiàn)出國(guó)家政策扶持和基層人民銀行貫徹執(zhí)行貨幣政策的力度在不斷加大，另一方面也體現(xiàn)出轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)支農(nóng)再貸款的依賴程度在不斷增強(qiáng)。如2012年末，上級(jí)行核批限額是0.2億元，占用余額是1.6億元，到2013年9月末，上級(jí)行核批限額是O.4468億元，占用余額是1.946億元，分別增加了0.2468億元和0.346億元，增長(zhǎng)了55.24%和82.22%，表現(xiàn)出絕對(duì)額和增長(zhǎng)比雙雙增加的發(fā)展態(tài)勢(shì)。---

二、支農(nóng)再貸款的投放、投向情況

增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)民貸款難，調(diào)動(dòng)農(nóng)村合作銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投入的積極性一直是支農(nóng)再貸款政策實(shí)施以來(lái)的指導(dǎo)思想。所以在支農(nóng)再貸款的投放、投向上支行嚴(yán)格執(zhí)行這一宗旨，確保支農(nóng)再貸款用于“三農(nóng)”，支持“三農(nóng)”。截止2012年年末全轄區(qū)投放支農(nóng)再貸款16000萬(wàn)元，其中用于“三農(nóng)”方面的達(dá)14240萬(wàn)元，占投放額89%，到2013年9月末全轄區(qū)投放支農(nóng)再貸款19460萬(wàn)元，其中用于“三農(nóng)”方面的達(dá)17709萬(wàn)元，占投放額91%，有效扶持和保障了轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

三、支農(nóng)再貸款的效益情況

第一，支農(nóng)再貸款支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”的信貸新產(chǎn)品在全轄悄然形成，農(nóng)民貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款的局面得到有效改善。

1.“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”信貸產(chǎn)品初見(jiàn)成效。農(nóng)村合作銀行把貸款投放給專業(yè)合作社，專業(yè)合作社再按照農(nóng)戶的需求發(fā)放給每一位農(nóng)戶，一方面有效解決了農(nóng)戶貸款抵押物不足貸款難的問(wèn)題，另一方面以專業(yè)合作社資產(chǎn)作抵押，降低了農(nóng)合行信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本，解決了農(nóng)合行難貸款問(wèn)題。

2.創(chuàng)新“雙信”支農(nóng)信貸模式。此模式是增加金融對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，支持農(nóng)戶聯(lián)合發(fā)展，有效分散風(fēng)險(xiǎn)的金融信貸創(chuàng)新模式。目前，西和農(nóng)村合作銀行以建設(shè)信用村為示范基地試行“雙信”支農(nóng)貸款。截止2012年12月底，共評(píng)定掛牌信用村48個(gè)，評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶22545戶，累計(jì)發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶信用聯(lián)保貸款17979萬(wàn)元。有效支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶脫貧致富奔小康做出了積極貢獻(xiàn)，受到廣大農(nóng)民朋友的歡迎，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)合行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，取得了銀農(nóng)“雙贏”的效果。

第二，由于農(nóng)民專業(yè)合作組織和“涉農(nóng)企業(yè)+農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)模式不斷發(fā)展，其抗御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)民致富能力得到前所未有的提升。農(nóng)民意識(shí)到在信息、技術(shù)、貸款、產(chǎn)品、信息、銷路等方面的獲取上，由農(nóng)民自發(fā)組織起來(lái)的合作社擁有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。轄區(qū)內(nèi)紛紛出現(xiàn)了農(nóng)民合作團(tuán)體組織，如在何壩鎮(zhèn)由多戶農(nóng)民在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行的支持下組建了“西和縣何壩和旺半夏專業(yè)合作社”，現(xiàn)已發(fā)展會(huì)員1756人，在當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)合行的大力支持下于2008年榮獲了國(guó)家“地理標(biāo)志產(chǎn)品”認(rèn)證，成為西和半夏走向市場(chǎng)的綠色通行證。

第三，支農(nóng)再貸款具有良好的社會(huì)效益，對(duì)穩(wěn)定地區(qū)金融秩序，推進(jìn)信用社自身良性發(fā)展等均起到了積極作用。一是農(nóng)民貸款難的問(wèn)題得到了改善。農(nóng)民的生活、生產(chǎn)資金得到了有效供應(yīng)，從而保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利開(kāi)展。西和農(nóng)村合作銀行2013年9月末累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款182553萬(wàn)元，其中支農(nóng)再貸款19460萬(wàn)元，占比達(dá)到了10.66%。二是再貸款有效緩解了支農(nóng)資金不足的壓力，增強(qiáng)了農(nóng)合行在轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，使農(nóng)合行步入了扭虧增盈的快車道，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一年一個(gè)新臺(tái)階。三是支農(nóng)再貸款有效地減緩了全轄農(nóng)村民間借貸無(wú)限擴(kuò)大的勢(shì)態(tài)，在減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)的同時(shí)，維護(hù)了農(nóng)村正常的金融秩序，融洽了農(nóng)民與農(nóng)合行的關(guān)系，使農(nóng)牧民真正理解了“農(nóng)村合作銀行是農(nóng)民自己的銀行”的真正含義，為農(nóng)合行在農(nóng)民群眾中拓展業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

四、支農(nóng)再貸款在使用過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）利率上浮幅度偏高不排除使支農(nóng)再貸款變味為“支信再貸款”

以2012年金融機(jī)構(gòu)貸款一年期利率為例，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)一般均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮2倍的利率，即6.00%×2=12%，而同一時(shí)點(diǎn)，人民銀行發(fā)放給信用社的再貸款其利率為3.15%，信用社用支農(nóng)再貸款為農(nóng)民發(fā)放貸款可賺取8.85個(gè)百分點(diǎn)的利差，農(nóng)村信用社的盈利能力在支農(nóng)再貸款的支持下逐年增加，而農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)顯而易見(jiàn)。

（二）再貸款期限設(shè)置與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配

現(xiàn)行支農(nóng)再貸款資金使用期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作時(shí)間不相適應(yīng)，事實(shí)上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不同，對(duì)融資期限要求也就不同。目前支農(nóng)再貸款關(guān)于期限的規(guī)定，也在很大程度上限制了支農(nóng)再貸款政策效應(yīng)的釋放。根據(jù)《人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》：支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年，但隨著近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及支農(nóng)范圍的拓寬，對(duì)支農(nóng)再貸款的整體需求時(shí)間相對(duì)延長(zhǎng)。如果嚴(yán)格按12個(gè)月的期限使用支農(nóng)再貸款，農(nóng)村信用社運(yùn)用支農(nóng)再貸款支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的難度就會(huì)加大，降低了支農(nóng)再貸款這一貨幣政策工具的作用。

五、進(jìn)一步提高支農(nóng)再貸款效益的措施及路徑

（一）完善支農(nóng)再貸款利率政策，讓農(nóng)民真正從支農(nóng)再貸款扶持政策中得到實(shí)惠

人民銀行要加大窗口指導(dǎo)力度，提高農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)再貸款的認(rèn)識(shí)，明確支農(nóng)再貸款是國(guó)家為了農(nóng)民增收，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步減輕“三農(nóng)三牧”貸款的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶的承受能力等因素。

（二）加強(qiáng)基層人民銀行調(diào)控的靈活性和機(jī)動(dòng)性。增強(qiáng)支農(nóng)再貸款的使用效果

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)再貸款使用效率的管理，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，確保支農(nóng)再貸款滿足農(nóng)民的需求，消除因監(jiān)管不到位，資金被挪用、擠占的現(xiàn)象。允許基層人民銀行根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行對(duì)“三農(nóng)”的支持情況及對(duì)支農(nóng)再貸款使用效益的管理情況，確定一定幅度的優(yōu)惠權(quán)限。

（三）擴(kuò)大支農(nóng)再貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)范圍，引入支農(nóng)再貸款競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

目前，支農(nóng)再貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)有農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步將郵儲(chǔ)銀行等擁有農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)作為支農(nóng)再貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)貸款管理好、支農(nóng)服務(wù)好的機(jī)構(gòu)可優(yōu)先安排使用支農(nóng)再貸款。