Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人賬戶功能弱發(fā)揮等四大問(wèn)題影響個(gè)人賬戶分類管理政策實(shí)施效果應(yīng)予關(guān)注

孥珍梅

[摘要]為進(jìn)一步保障個(gè)人賬戶信息和資金安全，建立個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，從2015年12月起，一年內(nèi)，人民銀行接連印發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)[2015]392號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《392號(hào)文》）、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2016]261號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《261號(hào)文》）、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理的通知》（銀發(fā)[2016]302號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《302號(hào)文》）三份文件，建立個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制；對(duì)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶的功能、賬戶開(kāi)立、使用、綁定驗(yàn)證渠道和限額等內(nèi)容均進(jìn)行了明確規(guī)定。為了解政策實(shí)施效果，我們對(duì)梧州轄區(qū)17家銀行個(gè)人賬戶分類管理情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，結(jié)果顯示：部分銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造不到位、Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)戶數(shù)量少、功能被弱化、銀行宣傳不到位、客戶認(rèn)識(shí)不足等問(wèn)題，影響了個(gè)人賬戶分類管理政策的實(shí)施效果，應(yīng)予以關(guān)注。

[關(guān)鍵詞]支付 個(gè)人結(jié)算賬戶分類管理 關(guān)注

一、梧州轄內(nèi)個(gè)人結(jié)算賬戶分類管理現(xiàn)狀

（一）全轄已實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶分類管理，Ⅱ、Ⅲ類戶多集中在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)立

截止2017年7月末，梧州轄內(nèi)銀行已按文件要求全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶分類管理，存量數(shù)達(dá)10039435戶，其中Ⅰ類戶9865044戶，Ⅱ類戶73399戶、Ⅲ類戶998戶。從分布看，Ⅱ、Ⅲ類戶多集中在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)立，Ⅱ類戶國(guó)有商業(yè)銀行存量數(shù)53796戶，占比73.3%；Ⅲ類988戶，占比達(dá)98.9%。（見(jiàn)表一）。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)戶渠道單一。綁定驗(yàn)證方式多為柜面

《392號(hào)文》規(guī)定，銀行可以通過(guò)柜面、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行4個(gè)渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。問(wèn)卷調(diào)查顯示，梧州轄區(qū)目前僅有4家銀行能做到可通過(guò)四個(gè)渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，但有7家銀行只能柜面辦理開(kāi)戶（見(jiàn)圖一）。

《302號(hào)文》規(guī)定，個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以綁定本人Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，如果在銀行柜面開(kāi)立則無(wú)需綁定。由于開(kāi)戶渠道多為柜面，梧州轄內(nèi)以無(wú)需綁定的方式開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的占比較大。（見(jiàn)表三）

（三）Ⅱ類賬戶的使用未能體現(xiàn)政策效果

賬戶分類管理目的是降低賬戶風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金安全，對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限額管理，方便客戶用此賬戶辦理網(wǎng)絡(luò)支付。問(wèn)卷調(diào)查顯示，梧州轄內(nèi)用于網(wǎng)絡(luò)支付的Ⅱ類賬戶1665戶，占Ⅱ類戶存量數(shù)的2.26%。

二、存在的問(wèn)題

（一）銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造不到位

一是不支持Ⅲ類戶的開(kāi)立?！?92號(hào)文》規(guī)定“銀行應(yīng)于2016年4月1日在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備”。問(wèn)卷調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)顯示，梧州轄區(qū)仍有建行、桂林銀行、蒼梧深通村鎮(zhèn)銀行、藤縣桂銀村鎮(zhèn)銀行等4家銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能從技術(shù)層面支持Ⅲ類戶的開(kāi)立。特別是建行，由于該行目前上線運(yùn)行新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)，新版系統(tǒng)未開(kāi)發(fā)開(kāi)立Ⅲ類賬戶的功能。銀行系統(tǒng)改造不到位，極大地影響了賬戶分類管理的實(shí)施效果。二是不支持多渠道開(kāi)戶。問(wèn)卷調(diào)查顯示，梧州轄區(qū)17家銀行，能支持4個(gè)渠道開(kāi)立Ⅱ類戶的只有工行、建行、桂林銀行和藤縣桂銀村鎮(zhèn)銀行4家。農(nóng)行、中行、交行這些全國(guó)性銀行都無(wú)法做到通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理開(kāi)戶，7家地方性銀行只能通過(guò)柜面開(kāi)戶，無(wú)法通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備開(kāi)立銀行。開(kāi)戶渠道單一，無(wú)法滿足客戶多層次的開(kāi)戶需求。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)戶數(shù)量少。且功能弱發(fā)揮。未能體現(xiàn)政策效果

從2016年4月1日起至今，個(gè)人賬戶分類管理改革實(shí)施1年多以來(lái)，梧州轄內(nèi)Ⅱ類戶存量數(shù)僅占個(gè)人賬戶總存量的0.73%，Ⅲ類戶則不達(dá)千戶。根據(jù)《392號(hào)文》對(duì)三類個(gè)人賬戶功能的規(guī)定，個(gè)人大額資金可以存在Ⅰ類戶中并通過(guò)Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。人民銀行力推賬戶分類管理，建立以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系旨在提升支付的安全性。但問(wèn)卷調(diào)查顯示，梧州轄區(qū)有Ⅱ家銀行的Ⅲ類戶還是零業(yè)務(wù)，占比達(dá)64%；而用于網(wǎng)絡(luò)支付的Ⅱ、Ⅲ類戶數(shù)量更是偏少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到分類管理的目的要求，支付的安全性和便捷性沒(méi)有得到有效兼顧，更是沒(méi)有達(dá)到防范資金風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期效果。

（三）銀行對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶宣傳不到位

《302號(hào)文》對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶的非綁定賬戶資金交易有日累計(jì)、年累計(jì)的限額規(guī)定，但由于一些銀行在宣傳時(shí)對(duì)綁定、非綁定賬戶解釋不到位，影響了客戶資金劃轉(zhuǎn)，出現(xiàn)被客戶投訴的現(xiàn)象。如客戶在開(kāi)立Ⅱ類戶時(shí)，銀行對(duì)該客戶的Ⅱ類戶可以綁定本行或他行的本人Ⅰ類戶等內(nèi)容沒(méi)有解釋到位，客戶最終未綁定本人Ⅰ類賬戶，但其對(duì)Ⅱ類戶與非綁定的本人Ⅰ類戶資金劃轉(zhuǎn)受限額控制時(shí)表示不滿，轉(zhuǎn)而投訴銀行。

（四）客戶對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶認(rèn)識(shí)不足

據(jù)銀行反映，客戶在開(kāi)戶時(shí)，銀行柜員向其解釋Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能和資金交易限額管理時(shí)，部分客戶覺(jué)得太復(fù)雜而不愿深入地了解，影響了Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能釋放。

三、建議

（一）加快系統(tǒng)改造

賬戶分類管理改革需要金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支撐，建議銀行遵照人行文件的要求，加快核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造，特別是一些地方性銀行。系統(tǒng)改造或升級(jí)換代，做到賬戶開(kāi)立。另外，銀行還應(yīng)在開(kāi)戶渠道、驗(yàn)證渠道等方面進(jìn)行拓展和優(yōu)化。

（二）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

建議銀行加大對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來(lái)滿足多樣化支付需求和資金保護(hù)需求。一是加強(qiáng)柜面宣傳，銀行通過(guò)與客戶面對(duì)面的接觸進(jìn)行政策宣傳。二是通過(guò)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村、上電視、登報(bào)紙、走上街頭擺攤設(shè)點(diǎn)等多樣的形式開(kāi)展宣傳。

（三）加強(qiáng)銀行員工培訓(xùn)

銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，細(xì)化個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立處理流程；加強(qiáng)對(duì)柜臺(tái)人員、自助機(jī)具客服人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，以此為契機(jī)提升服務(wù)水平，使相關(guān)業(yè)務(wù)人員能掌握制度文件的要求，應(yīng)對(duì)客戶的需求，保障個(gè)人賬戶分類管理制度更好地貫徹落實(shí)。