林夢瑤　陳習(xí)定

[摘要]近年來，云計算、大數(shù)據(jù)等各類新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我們帶來了諸多便利，也給傳統(tǒng)的金融模式帶來了沖擊。其中，銀行業(yè)在在這次的互聯(lián)網(wǎng)浪潮中受到巨大的影響，尤其是城市商業(yè)銀行，其發(fā)展歷史、規(guī)模等不如國有銀行，受到的沖擊也更為巨大。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對城市商業(yè)銀行造成的影響，并且研究了城市商業(yè)銀行的應(yīng)對措施。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融會對銀行的盈利模式和傳統(tǒng)服務(wù)模式產(chǎn)生影響。通過整理歸納，我們認(rèn)為銀行的轉(zhuǎn)型刻不容緩，主要從經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品和營銷渠道三方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會倒逼銀行的改革，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行的雙贏。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 城市商業(yè)銀行 影響 措施

一、緒論

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新，帶來了新金融的高速發(fā)展。快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，居民不愿把錢存入銀行，不再購買銀行的理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而投向了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。銀行失去了居民的存款，就無法開展貸款業(yè)務(wù)，謀取盈利。再者，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出的小額貸款模式也被廣大群眾接受，進(jìn)一步減少了銀行的貸款業(yè)務(wù)。其中，國有銀行歷史悠久，客戶群龐大且擁有大批喜歡存款的中老年人客戶，受到互聯(lián)網(wǎng)金融波及的程度比城市商業(yè)銀行要低。城市商業(yè)銀行正處于擴(kuò)張階段，客戶群體年輕化，在規(guī)模、體制、風(fēng)控方面不如國有銀行完善，這使其在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中更加艱辛。而對于投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正好倒逼銀行的改革。城市商業(yè)銀行應(yīng)該積極樂觀面對此次挑戰(zhàn)，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合來完成資金融通、中介信息和支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的形式。常見的有第三方支付、P2P、眾籌、電商融資、大數(shù)據(jù)、余額寶等。下面對幾個互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式進(jìn)行簡單介紹。

首先是第三方支付，指第三方機(jī)構(gòu)設(shè)立平臺，對交易雙方的資金往來提供擔(dān)保，使得電商交易順利進(jìn)行。以支付寶為例，買家在淘寶用支付寶付款后，錢款是保存在支付寶這個第三方平臺，在買家確認(rèn)收貨后，支付寶再將錢款交給賣家。這種模式保護(hù)了買賣雙方的權(quán)益，規(guī)避了違約風(fēng)險，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)交易的蓬勃發(fā)展。此外，支付寶、微信支付等第三方支付平臺現(xiàn)已深入各個商家，各種二維碼被廣泛使用，節(jié)約了交易時間，避免了現(xiàn)金交易的繁瑣。

其次是P2P模式，本質(zhì)上就是一種借貸，資金供應(yīng)者通過第三方平臺給資金需求者提供貸款。主要方法為借款人在第三方平臺上發(fā)布借款信息，然后資金出讓方根據(jù)借款人的信息、利息等選擇是否出借，使借貸更加透明化。P2P的出現(xiàn)給無法融資的中小企業(yè)帶來了福音，解決了融資難的問題，降低了融資成本，促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是P2P模式在我國并不完善，缺乏有效的監(jiān)管，違約情況較多，也出現(xiàn)了許多P2P公司老板跑路的現(xiàn)象。

然后是互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在流動性高前提下還能保持較高的收益率，深受廣大群眾的喜愛。例如余額寶，收益按天計算，起投金額不限，隨時可以取出；而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品，起投金額一般1萬或5萬，購買后一般不能提前贖回。相比之下，余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益比放在銀行的活期要高，門檻又低，手中有閑散資金的客戶就會選擇將錢投入互聯(lián)網(wǎng)理財而不是銀行理財，銀行也因此失去了許多散戶的資金。

最后是大數(shù)據(jù)金融，指利用海量數(shù)據(jù)來分析客戶的投融資方向，預(yù)測客戶行為，多用于電商平臺。大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，使金融產(chǎn)品更加貼合客戶，了解客戶需求，才能準(zhǔn)確提供服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融還能通過海量數(shù)據(jù)的排查控制風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并加以規(guī)避。未來，擁有大數(shù)據(jù)的金融企業(yè)必定會得到更多的客戶，并且更具競爭力。

三、城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及優(yōu)劣勢

起初，我國寬松的管理環(huán)境和穩(wěn)定的市場給了城市商業(yè)銀行發(fā)展的條件。然而，金融市場的情況瞬息萬變，如今，城市商業(yè)銀行也面臨著轉(zhuǎn)型的危機(jī)。激烈的競爭促使著銀行加快轉(zhuǎn)型，跟上時代的步伐。

雖然城市商業(yè)銀行盈利增長放緩，但還是有著巨大的潛力，擁有著許多優(yōu)勢。首先，城商行成立初是為了方便城鎮(zhèn)的發(fā)展，一般為地區(qū)性銀行，擁有地方政府的支持，具有地區(qū)優(yōu)勢，受到當(dāng)?shù)鼐用竦恼J(rèn)可，且熟悉本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)情況，有良好的群眾基礎(chǔ)。其次，城市商業(yè)銀行的前身為城市信用社，擁有之前信用社的優(yōu)質(zhì)資源，資金實力雄厚。由于城商行的主要控股股東為政府，一般社會福利都與其掛鉤，在群眾心中的信用度高。城市商業(yè)銀行還擁有基礎(chǔ)設(shè)施完善的優(yōu)點。雖然在全國的網(wǎng)點并不全面，但在本地的網(wǎng)點齊全，設(shè)施完善，對于開展本地金融業(yè)務(wù)拓展十分方便。

既然看到了城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，自然能發(fā)現(xiàn)其劣勢。國有銀行和大型商業(yè)銀行信息技術(shù)強(qiáng)大，可以對銀行資金和信息進(jìn)行保護(hù)。而城市商業(yè)銀行規(guī)模不大，在信息技術(shù)上稍遜一籌，對于網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行開發(fā)不足。同時，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理沒有國有銀行和商業(yè)銀行完善，其產(chǎn)品多為傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新。而且城市商業(yè)銀行在本地的知名度高，但是跨區(qū)域經(jīng)營時便會發(fā)現(xiàn)，知名度不高，群眾不愿將資金交付于你，這也使城市商業(yè)銀行在其他城市發(fā)展艱難。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對國內(nèi)城市商業(yè)銀行的影響

（一）脫媒現(xiàn)象日漸明顯

首先是支付方面。第三方支付平臺層出不窮的涌現(xiàn)，消費者不再使用銀行卡支付，喜歡用手機(jī)上的第三方平臺支付，造成大量資金進(jìn)入第三方支付平臺。原先以銀行作為主要支付手段的時代不復(fù)存在，銀行的在支付結(jié)算方面的地位被撼動。同時，第三方沉淀了大量資金，由此開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)理財和融資，導(dǎo)致銀行失去大量資金，縮減貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付、融資兩方面又得到了大量信息，在這個大數(shù)據(jù)時代，掌握數(shù)據(jù)才能掌握客戶。傳統(tǒng)銀行沒有大數(shù)據(jù)的支持，無法為客戶提供多樣化、個性化的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融快捷方便，操作簡單明了，分流了銀行一大批客戶。

其次是中間業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以繳費、充值、購買理財產(chǎn)品，尤其是交水電費、話費充值方面，簡單快速，通過手機(jī)即可完成，使得大量客戶不必親自跑一趟營業(yè)廳或者銀行，這直接打擊了銀行在這方面的銷量。此外，通過第三方平臺的方式，銀行能得到的手續(xù)費更低，比不上銀行直接辦理業(yè)務(wù)的收入。也就是說，雖然銀行在表面上看，銷量上去了，但實際的利潤卻少之又少。與此同時，向余額寶、現(xiàn)金寶這類產(chǎn)品的問世，又瓜分了銀行的理財業(yè)務(wù)，吸收了社會中大量的閑散資金。

最后是融資方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于自己的大數(shù)據(jù)分析，推出了許多小額貸款，能夠精準(zhǔn)的面向每一個有需要的潛在客戶。像支付寶的芝麻信用分，使得征信一片空白的人能夠貸到小額資金。一些不符合銀行貸款條件的中小企業(yè)，也能通過P2P模式得到融資。相比之下，銀行只有客戶資金支付的局部信息，沒有客戶消費信息，推出的貸款也只是符合大眾，沒有多元化，難以獲得客戶的青睞。長此以往，銀行的融資中介功能逐漸削弱，貸款融資的規(guī)模也逐年下降。

（二）對盈利模式的影響

利差收入減少和收入結(jié)構(gòu)的變化給城市商業(yè)銀行的盈利模式帶來了巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能快速捕捉市場利率變化，發(fā)現(xiàn)供求價格偏好，然后借助平臺實現(xiàn)資金雙方的供應(yīng)和需求完成交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有足夠的數(shù)據(jù)可以預(yù)測市場的利率變化，并以此確定利率水平。由此一來，城市商業(yè)銀行的存貸利差減少，收入自然減少。利差收入作為商業(yè)銀行的核心收入，現(xiàn)如今因互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財融資產(chǎn)品失去了大筆收入，這自然會改變銀行的收入結(jié)構(gòu)。因此，商業(yè)銀行順應(yīng)潮流，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，近幾年城市商業(yè)銀行采取這個方式增加盈利，效果顯著。就目前來講，提升中間業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行維持利潤增長的主要措施。

（三）對傳統(tǒng)服務(wù)模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過客戶數(shù)據(jù)的收集，為客戶提供個性化，一對一的服務(wù)，沖擊了城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式。各大第三方支付平臺更是以用戶體驗為核心，不斷改進(jìn)，想用戶所想，為客戶定制獨一無二的產(chǎn)品。微信推出的紅包功能，得到了眾多用戶的支持，依托微信的支付功能，增添了趣味性，在社會上深受喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用大數(shù)據(jù)和云計算對中小企業(yè)和個人進(jìn)行分析，找到目標(biāo)潛在客戶，推薦合適的融資方式，瓜分了城市商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過信息透明化和評定信用等級等方式來降低貸款風(fēng)險。例如阿里小貸，通過阿里旗下搜集的信息進(jìn)行分析和計算，給阿里小貸提供可靠依據(jù)，降低經(jīng)營成本和風(fēng)險。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下城市商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

目前，我國城市商業(yè)銀行還處于發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為擴(kuò)大規(guī)模，增加網(wǎng)點，引入投資者增資擴(kuò)股實現(xiàn)上市，聯(lián)合組建銀行集團(tuán)。本文認(rèn)為，城市商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，可以采取以下應(yīng)對措施。

（一）加強(qiáng)自身信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)之所以能推出這么多符合大眾口味的產(chǎn)品，主要基礎(chǔ)是因為他們擁有良好的信息技術(shù)。在這個新時代，信息技術(shù)越來越重要，由信息技術(shù)才設(shè)計出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品。因此，城商行要借此機(jī)會，加大信息技術(shù)的投入，吸收更多技術(shù)人才，為商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展提供更智能、更人性、更綜合的服務(wù)。城市商業(yè)銀行應(yīng)借此機(jī)會提高銀行對市場變化的敏感度，完善管理制度，對市場變化及時做出反應(yīng)。信息技術(shù)的提升不止能為城市商業(yè)銀行創(chuàng)造更多新產(chǎn)品，還可以為銀行的安全系統(tǒng)保駕護(hù)航，建立安全可靠的防火墻，切實保護(hù)客戶的資金和隱私，如此一來，便可贏得更多客戶的信賴。

（二）傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

城市商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展中間業(yè)務(wù)，大力開展代辦代理業(yè)務(wù)。在現(xiàn)在金融脫媒的形勢下，以前以存貸利差作為主要收入的模式已經(jīng)不具競爭力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該以中間業(yè)務(wù)作為新的利潤點。目前，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生而來，并不創(chuàng)新。因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該多與大型金融機(jī)構(gòu)或者銀行合作，發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，設(shè)計個性化產(chǎn)品。同時，城市商業(yè)銀行的規(guī)模、客群不如國有銀行，因此發(fā)行高收益理財產(chǎn)品是其吸引客戶的主要方法。通過高收益吸引客戶，獲得資金后研發(fā)新產(chǎn)品，提升銀行服務(wù)水平。建立多元化的盈利模式是城商行轉(zhuǎn)型的重點。

（三）大力發(fā)展電子銀行，改良傳統(tǒng)網(wǎng)點

城市商業(yè)銀行目前還不能做到將網(wǎng)點開遍全國各地，因此電子銀行顯得尤為重要。重點開發(fā)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，將手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的操作設(shè)置的簡單便捷，加快電子銀行的建設(shè)可以彌補(bǔ)城商行網(wǎng)點數(shù)量的不足。城市商業(yè)銀行開立一個新的網(wǎng)點需要考慮到方方面面，例如該地區(qū)人口密度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，避免開設(shè)不必要的網(wǎng)點。對于已有的網(wǎng)點，城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)管理，提升網(wǎng)點服務(wù)水平和經(jīng)營效率。一些不必要的網(wǎng)點，城商行可以選擇關(guān)閉或者改變地點。此外，城市商業(yè)銀行還可以設(shè)立社區(qū)銀行，將金融帶進(jìn)社區(qū)，對客戶來講服務(wù)更加方便。