大數(shù)據(jù)背景下的校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范

閆琳

[摘要]校園貸，泛指以在校大學(xué)生為主要對(duì)象進(jìn)行的線上小額貸款業(yè)務(wù)。此類平臺(tái)憑借審核周期短、放款速度快的優(yōu)勢(shì)在一定程度上滿足了資金暫時(shí)短缺的學(xué)生的消費(fèi)需求，但是因?yàn)閲?guó)內(nèi)相關(guān)監(jiān)管制度的缺乏，出現(xiàn)了導(dǎo)致出現(xiàn)了一批詐騙、高利貸性質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)行業(yè)發(fā)展和大學(xué)生身心健康造成了不良影響。本文從幾個(gè)方面剖析了該負(fù)面影響產(chǎn)生的因素，并結(jié)合時(shí)下流行的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出建立一種基于大數(shù)據(jù)分析的高校信用模型構(gòu)思，并從政府、貸款平臺(tái)、學(xué)校以及學(xué)生個(gè)人四個(gè)方面給出了適當(dāng)?shù)膶?duì)策。

[關(guān)鍵詞]P2P 校園借貸 大數(shù)據(jù) 風(fēng)險(xiǎn) 防范

一、P2P及校園貸發(fā)展背景

P2P借貸產(chǎn)品形態(tài)借助于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，而將傳統(tǒng)的個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行。從2005年上線的英國(guó)ZOPA平臺(tái)，到2007年我國(guó)國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)貸公司成立，經(jīng)過(guò)十幾年的摸索和改進(jìn)，此類貸款產(chǎn)品經(jīng)過(guò)大量市場(chǎng)檢驗(yàn)而更加普遍更加成熟。隨之發(fā)展的面向高校在校學(xué)生群體的P2P貸款業(yè)務(wù)被統(tǒng)稱為“校園貸”。校園貸最早于2013年出現(xiàn)在部分高校之中，近兩年，隨著銀行大學(xué)生信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)被叫停，此類貸款平臺(tái)從機(jī)構(gòu)數(shù)量上達(dá)到發(fā)展高峰。

相對(duì)于普通P2P借貸平臺(tái)層次眾多的用戶群體來(lái)說(shuō)，此類校園貸款面對(duì)的適用人群更加專一化。在校大學(xué)生雖然在家庭背景、理財(cái)知識(shí)等方面有著明顯的差異，但是該群體仍然具有顯著的特點(diǎn)：一是大學(xué)生相較于已經(jīng)參加工作的群體來(lái)說(shuō)在年齡上更加年輕，容易接受新名詞、新技術(shù)；二是在校生知識(shí)層次普遍較高，敢于操作；三是此類群體為電子產(chǎn)品消費(fèi)的主力軍，在同學(xué)之間容易互相盲目攀比；四是除少數(shù)獎(jiǎng)學(xué)金、兼職工資之外，在校生沒(méi)有固定收入，消費(fèi)沖動(dòng)。

二、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

然而，發(fā)展巔峰的校園貸卻在2017年全國(guó)“兩會(huì)”上因?yàn)椤皝y”而成為焦點(diǎn)話題。校園貸產(chǎn)品眾多，常見(jiàn)的代表產(chǎn)品包括趣分期、分期樂(lè)等等。雖然其目的都是為在校學(xué)生提供短期小額貸款，但在其飛速發(fā)展的過(guò)程中，又根據(jù)資金的使用途徑和學(xué)生的還款習(xí)慣做了相應(yīng)的產(chǎn)品形態(tài)分化。其中用于助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)三種用途的平臺(tái)類別為主力軍。而這三大巨頭中，又?jǐn)?shù)消費(fèi)貸款平臺(tái)的數(shù)量最多、崛起最快。究其原因，不外乎其使用覆蓋范圍最為廣泛，因此擁有最廣泛的使用客戶群和市場(chǎng)資源，其按照還款方式不同又分為分期貸款平臺(tái)和貸款平臺(tái)。

在校大學(xué)生使用校園貸平臺(tái)時(shí)，根據(jù)目的不同可以分為出借人和借款人兩種身份。前者適用于手里有閑置資金，想通過(guò)理財(cái)投資賺取利息的學(xué)生；后者指通過(guò)平臺(tái)獲得貸款的學(xué)生。

與手續(xù)繁雜的銀行、國(guó)家助學(xué)貸款相比，校園貸款申請(qǐng)更加便利、手續(xù)更加簡(jiǎn)單。大多平臺(tái)采用手機(jī)軟件自助認(rèn)證的方式完成用戶信息采集、在線身份確認(rèn)、審核評(píng)級(jí)以及貸款還款等流程。通常需要采集新注冊(cè)用戶的面部動(dòng)作視頻、父母身份信息、個(gè)人身份證及學(xué)生證等簡(jiǎn)單材料；部分平臺(tái)無(wú)需出示財(cái)務(wù)證明。這也大大增加了壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些平臺(tái)以“零首付零門檻”的口號(hào)大肆宣傳招攬用戶，學(xué)生只需證明本科生的身份便可以輕松獲得最低3萬(wàn)元、最高10萬(wàn)元金額不等的貸款，然而并不考慮其最終的償還能力。

隨著諸多對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較差的校園貸平臺(tái)的推廣，這種只追求“審核周期短、放款速度快”的放貸模式暴露的問(wèn)題隨之顯現(xiàn)。

當(dāng)身份為出借人時(shí)，最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是校園貸平臺(tái)的惡意欺詐、卷錢跑路；其次便是借款人惡意不履行還款義務(wù)，由于網(wǎng)貸平臺(tái)尚未形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠脩粜畔徍说怯浿贫群蛯I(yè)的催帳業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。這就使得出借人的投資資金難以收回。

當(dāng)身份為借款人時(shí)，將承受更多方面的風(fēng)險(xiǎn)。第一，無(wú)力還款。與放款口號(hào)“零首付零門檻”的大肆宣傳相比，還款計(jì)算方法則相對(duì)模糊。據(jù)調(diào)研，校園貸還款組成主要包括三部分：貸款利率、中介費(fèi)以及該網(wǎng)站平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理支出費(fèi)用，還款年化利率平均值高達(dá)19%，加上其余費(fèi)用，部分平臺(tái)利率總額已然超過(guò)了最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中規(guī)定的民間借貸利率上限24%。第二，誠(chéng)信問(wèn)題。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，設(shè)立初衷為了幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的國(guó)家助學(xué)貸款壞賬率高達(dá)8%，可見(jiàn)大學(xué)生誠(chéng)信教育的緊迫性與重要性。第三，暴力逼債。當(dāng)學(xué)生無(wú)力按時(shí)還款時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)通常不會(huì)提起民事訴訟，而是會(huì)利用手中掌握的學(xué)生資料進(jìn)行催賬、上門討債，不免其中少數(shù)平臺(tái)通過(guò)公開(kāi)學(xué)生私密信息等非法手段給學(xué)生身心造成傷害。

三、校園貸問(wèn)題形成原因

難以配套的金融監(jiān)管體系、過(guò)分樂(lè)觀的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估以及閱歷不足的在校大學(xué)生等方面都應(yīng)為校園貸運(yùn)營(yíng)隱患承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（一）平臺(tái)缺少監(jiān)管，存在惡意欺詐宣傳

我國(guó)金融監(jiān)管體系尚不成熟，缺乏相應(yīng)的制度標(biāo)準(zhǔn)與管理措施，這就造成了無(wú)法從根本上判斷運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的資質(zhì)與性質(zhì)。但是在校園貸市場(chǎng)巨大利益的吸引下，涌現(xiàn)出大量水平參差不齊的小額貸款產(chǎn)品。盡管已經(jīng)制定發(fā)布了類似《在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的法律法規(guī)，其中仍然不乏有偽裝成校園產(chǎn)品但實(shí)質(zhì)上為高利貸、甚至是詐騙的“黑色校園貸”，令學(xué)生難以分辨其真正性質(zhì)而造成的上當(dāng)受騙。

（二）平臺(tái)風(fēng)控能力差。客戶審核不嚴(yán)格

專業(yè)的P2P業(yè)務(wù)包括一整套專業(yè)流程，從時(shí)間軸上按照發(fā)生順序大致可以分為貸款前、貸款時(shí)和貸款后三大步驟。貸款前主要完成客戶的信息資料獲取及背景調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定等工作；貸款時(shí)，將借貸雙方的需求進(jìn)行匹配；貸款完成后，實(shí)時(shí)跟進(jìn)還貸情況，在必要時(shí)提供催收服務(wù)。

然而目前大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有建立起完善的征信機(jī)制，擁有專業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的平臺(tái)也是少數(shù)。前者沒(méi)有審查其借貸雙方有無(wú)放貸資格和信譽(yù)，后者在還貸遇到問(wèn)題時(shí)沒(méi)有及時(shí)的有效措施，由此貸款交易便有了潛在的危險(xiǎn)性。

（三）學(xué)生缺乏基本的防騙意識(shí)和理財(cái)知識(shí)

初人大學(xué)校園，離開(kāi)了父母的監(jiān)管，又擁有了一筆金額不多但可以自由支配的“生活費(fèi)”，這筆費(fèi)用大多足以應(yīng)對(duì)日常開(kāi)銷，但在面對(duì)更新?lián)Q代的電子產(chǎn)品、日益變換的時(shí)尚潮流時(shí)，時(shí)常容易引發(fā)“非理性消費(fèi)”，除了在少數(shù)購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買時(shí)選擇分期付款以外，各種校園貸產(chǎn)品也經(jīng)常被選擇用來(lái)“救急”。

如果說(shuō)非理性參與校園貸是因?yàn)樵谛Ｉ鐣?huì)閱歷不足，加之擁有盲目攀比心理但又經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，在借款時(shí)沒(méi)有仔細(xì)權(quán)衡過(guò)貸款后果。那么壞賬率居高不下則有一部分原因來(lái)自于部分學(xué)生存在誠(chéng)信問(wèn)題，其在發(fā)現(xiàn)無(wú)力還款時(shí)，沒(méi)有采取正確的補(bǔ)救措施，甚至抱有僥幸心理希望可以逃避還款責(zé)任。

四、校園貸亂象的應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)以上分析，可以在征信環(huán)節(jié)加大投入力度，例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以借助利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分挖掘借貸雙方背景信息，尤其是信用相關(guān)數(shù)據(jù)分析，以最大限度地減小由于信息不對(duì)稱而引起的資金錯(cuò)配現(xiàn)象，以達(dá)到控制借款方發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的目的。

與傳統(tǒng)的信用調(diào)查方式不同，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將客戶方方面面的信息例如日常消費(fèi)能力、社交活躍度、理財(cái)習(xí)慣、借貸履約失約次數(shù)等日常交易數(shù)據(jù)作為建立客戶信用評(píng)價(jià)模型的重要考量。此類數(shù)據(jù)關(guān)系到日常生活各方面，不易造假并且覆蓋面廣泛，因此具有一定的可信度和參考價(jià)值，可以用來(lái)建立用戶的消費(fèi)偏好模型以及信用評(píng)估模型。

全社會(huì)范圍內(nèi)大數(shù)據(jù)征信體制難以一時(shí)建立，但是可以在高校—這一相對(duì)單一的環(huán)境中，針對(duì)在校大學(xué)生的生活日常，將學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)繳納、校園卡消費(fèi)、圖書館借閱履約等多種因素納入考核因素，建立針對(duì)在校生群體的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型。

（一）政府方面

政府應(yīng)大力推動(dòng)專業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立以及相關(guān)法律法規(guī)的制定，加強(qiáng)對(duì)有關(guān)部門的監(jiān)管力度，同時(shí)積極主持參與社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)。在現(xiàn)有技術(shù)發(fā)展背景下，尤其要利用好大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)背景下的新型全方位征信系統(tǒng)的建立。

（二）校園貸平臺(tái)方面

校園貸平臺(tái)應(yīng)優(yōu)化自身運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，提高規(guī)避內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的能力；把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展方向，適時(shí)引入大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，全方位考察出借人與借款人信用資質(zhì)，并且根據(jù)長(zhǎng)期監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)更新信用評(píng)級(jí)管理；確保客戶私人數(shù)據(jù)資料安全，防止信息泄露對(duì)其造成損失；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；針對(duì)在校大學(xué)生群體的消費(fèi)習(xí)慣，提供小額貸款，給予更低的還款利率和選擇更長(zhǎng)的還款周期的權(quán)利。

（三）學(xué)校方面

學(xué)校首先應(yīng)落實(shí)各類補(bǔ)助金資助政策，建立合理有效的資助體系；其次，要加強(qiáng)對(duì)在校學(xué)生的誠(chéng)信教育和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，幫助學(xué)生防范金融借貸陷阱，并在學(xué)生遇到困難時(shí)提供及時(shí)的幫助；最后，學(xué)校要積極參與收集并提供校園卡使用情況、學(xué)費(fèi)繳納情況等信息，配合高校大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型的建立。

（四）學(xué)生方面

在校學(xué)生要樹立健康消費(fèi)觀念，做到不盲目攀比，拒絕非理性消費(fèi)；學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)，掌握基本理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣；樹立積極向上的價(jià)值觀，誠(chéng)信做人、誠(chéng)信立身；在遇到困難時(shí)懂得及時(shí)向?qū)W校、家長(zhǎng)等正規(guī)渠道尋求幫助，主動(dòng)配合事情的解決。

五、總結(jié)

綜上，校園貸的出現(xiàn)確實(shí)在很大程度上方便了在校學(xué)生的日常消費(fèi)，彌補(bǔ)了大學(xué)生信用卡停辦的空白，但是良莠不齊的平臺(tái)資質(zhì)給市場(chǎng)良好運(yùn)行帶來(lái)了不可忽略的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此政府、學(xué)校等有關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，迅速行動(dòng)，打造屬于在校大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，避免誘導(dǎo)消費(fèi)、詐騙等案例的出現(xiàn)。