助力鄉(xiāng)村振興，商業(yè)銀行還存在哪些短板

劉建鴻

新時(shí)代下，隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村金融體系得到進(jìn)一步優(yōu)化，金融服務(wù)更趨合理化，農(nóng)村金融環(huán)境得到了極大改善。本文以湖北省大冶市為例，探討研究商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

發(fā)展概況

農(nóng)業(yè)興則百業(yè)興。大冶地區(qū)農(nóng)村金融市場近年來取得了長足的發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系， 覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高。

三方協(xié)同，推進(jìn)“兩權(quán)”試點(diǎn)破冰， 金融改革日趨深入。為進(jìn)一步深化農(nóng)村合作金融改革創(chuàng)新，激活農(nóng)村市場，以國務(wù)院批復(fù)大冶市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和全省農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣市為契機(jī)，大冶市政府牽頭成立了“三農(nóng)金融服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)協(xié)同合作銀行與農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)展開深度合作，為各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用擔(dān)保和抵押貸款等金融服務(wù)，為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)等各類農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)提供交易平臺(tái)。在政府部門的牽頭下，金融機(jī)構(gòu)積極投入此次改革之中，目前已有農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、泰隆村鎮(zhèn)銀行、國開村鎮(zhèn)銀行等5家涉農(nóng)銀行與三農(nóng)服務(wù)中心簽訂了合作協(xié)議，截至2017年12月末，已累計(jì)發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款88筆，實(shí)現(xiàn)融資額10436萬元。

多方聯(lián)動(dòng)，新型金融主體迅速崛起， 金融體系日益健全。近年來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的拓寬與供應(yīng)鏈的延伸，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的不斷完善。一是農(nóng)商行完成股份制改制。2011年11月，大冶農(nóng)商行改制成功，激發(fā)了社會(huì)各方面參與改革的積極性，撬動(dòng)社會(huì)資本積極扶持三農(nóng)發(fā)展。截至2017年12月末，大冶農(nóng)商行涉農(nóng)貸款達(dá)44億元，承擔(dān)了全市333余個(gè)行政村的金融服務(wù)任務(wù)，支農(nóng)主力軍作用進(jìn)一步發(fā)揮。二是農(nóng)發(fā)行開展自營性業(yè)務(wù)。在強(qiáng)化政策性功能定位的同時(shí)，審慎支持一部分經(jīng)營正常、信用良好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展。例如，累計(jì)投放4000萬元支持鑫東生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司等涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。三是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融主體不斷涌現(xiàn)。包括大冶國開村鎮(zhèn)銀行、大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款7.2億元。四是政府出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策。大冶市政府落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，以財(cái)政補(bǔ)貼形式支持涉農(nóng)行業(yè)發(fā)展， 促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收。截至2017年 12月末，大冶市財(cái)政累計(jì)撥付中央、省“三農(nóng)”保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金1000萬元，該市財(cái)政配套投入資金2000萬元。

多措并舉，特色化金融產(chǎn)品全面上線，金融服務(wù)日漸豐富。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈縱向整合日漸活躍，結(jié)算、代理、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)對沖等多層次、綜合化的金融服務(wù)需求開始出現(xiàn)。一是搭建服務(wù)平臺(tái)。大冶市積極搭建“村委會(huì)+村民”“合作社+農(nóng)戶”等服務(wù)平臺(tái)，已建立信貸服務(wù)站77個(gè)。二是搭建網(wǎng)格平臺(tái)。以村居、社區(qū)為載體，已搭建金融服務(wù)網(wǎng)格站127個(gè)， 實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格貸款8632萬元。三是推出特色高效金融產(chǎn)品。全市銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢，先后推出了近20款涉農(nóng)金融產(chǎn)品。大冶農(nóng)商行推出“精準(zhǔn)扶貧貸”，截至12月末，投放精準(zhǔn)扶貧貸款470筆，金額2350萬元；大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行開展“千家萬貸”信貸工程，通過“劣戶排汰法”為有勞動(dòng)能力、有還款意愿、無不良嗜好的“兩有一無”農(nóng)戶進(jìn)行信用評級與授信， 同時(shí)該行還采取了整村授信，實(shí)現(xiàn)批量獲客，截至2017年12月末，已評定信用村331個(gè)，信用戶63478戶，授信額度1.13億元；縣域農(nóng)商行、農(nóng)行等銀行共同參與開發(fā)了“政銀保貸款”，開創(chuàng)了政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)公司增信、銀行發(fā)放貸款的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，截至12月末，大冶農(nóng)商行發(fā)放銀政保貸款300萬元；建設(shè)銀行針對縣域農(nóng)村戶口居民推出了“裕龍卡”，提供免小額賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)的惠農(nóng)金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行推出“E 農(nóng)管家”業(yè)務(wù)，為村級超市和縣域批發(fā)商打造一體化電商服務(wù)平臺(tái)。

面臨的障礙

近年來，雖然大冶地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到了較大改善，但依然面臨著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、金融發(fā)展不平衡、金融創(chuàng)新不足、政策法規(guī)適應(yīng)性差等諸多困境。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，融資難矛盾進(jìn)一步加劇。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的先天薄弱性， 導(dǎo)致了農(nóng)村資金先天匱乏，農(nóng)金市場“缺血”狀態(tài)一直存在。一是農(nóng)業(yè)增收乏力。由于宏觀環(huán)境正處于經(jīng)濟(jì)增長換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期和前期刺激政策的消化期，三期疊加，農(nóng)業(yè)市場不可避免地出現(xiàn)周期性波動(dòng)，產(chǎn)生農(nóng)產(chǎn)品滯銷等現(xiàn)象，農(nóng)民收入普遍下滑。與此同時(shí)，打工經(jīng)濟(jì)也受到巨大沖擊，打工存款回流難度加大。二是農(nóng)村空巢化。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，越來越多的農(nóng)村勞動(dòng)力涌向城市。同時(shí)，由于生育率下降等原因，農(nóng)村空巢現(xiàn)象加劇，勞動(dòng)力的缺失必然導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長乏力。三是自然災(zāi)害侵襲。農(nóng)業(yè)對自然環(huán)境依賴性較大，如果遭受自然災(zāi)害， 農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)將面臨嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，進(jìn)而影響銀行機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。同時(shí)，受諸多因素影響，有的農(nóng)戶錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款， 盲目申貸，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了信貸資金的使用效益，也制約了信貸支農(nóng)資金的投放力度。

農(nóng)村金融發(fā)展失衡，融資貴問題進(jìn)一步凸顯。一是農(nóng)村資金供給主體不足。國有商業(yè)銀行及大型股份制商業(yè)銀行一般集中在縣城或者經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)放棄甚至退出了農(nóng)村金融市場。二是涉農(nóng)貸款投放乏力。農(nóng)村金融市場的融資成本偏高，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款組織成本也持續(xù)走高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的資金組織成本普遍為5%～7%，參與政府扶持項(xiàng)目的涉農(nóng)貸款均虧損1%～ 2%左右，影響了涉農(nóng)貸款的投放熱度。三是民間借貸盛行。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金的抽離導(dǎo)致民間借貸盛行，民間資本趁機(jī)“坐地起價(jià)”，抬高融資成本，從而導(dǎo)致融資貴問題進(jìn)一步凸顯。以大冶金牛鎮(zhèn)為例， 2017年，該鎮(zhèn)的銀行存款總量為13億元， 而銀行貸款投放僅為2.7億元，銀行存貸比僅為20%。

農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，供求錯(cuò)位亟待解決。農(nóng)村改革的不斷深化帶來了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的深刻變化，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的多樣化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種類的多樣化及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的科技化上。這些新的變化產(chǎn)生了新的金融需求，雖然部分銀行機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但還不足以真正形成持續(xù)的推動(dòng)力。一是金融產(chǎn)品供需錯(cuò)位。農(nóng)村金融產(chǎn)品，就其內(nèi)容而言， 主要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險(xiǎn)、信用卡、理財(cái)產(chǎn)品和貴金屬等金融服務(wù)。以農(nóng)商行為例，其主要為農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，信貸方式及額度等與多樣化的農(nóng)村金融需求存在一定的錯(cuò)位。一方面，一部分農(nóng)戶的金融需求無法得到滿足；另一方面，大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不尋找實(shí)力較好的縣域工業(yè)企業(yè)，致使大量農(nóng)村資金外流。二是信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)位。隨著支農(nóng)范圍的拓寬，對支農(nóng)貸款的需求在期限上更加多樣化，整體期限相對延長。而現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品往往只針對傳統(tǒng)的種植和養(yǎng)殖期限，貸款審批程序復(fù)雜、審批期限較長，不適合農(nóng)戶資金需求短、頻、快的特點(diǎn)。

政策法規(guī)適用性差，制度措施有待細(xì)化。一是部分金融政策只是在宏觀上對金融管理做出了規(guī)定，缺少對金融管理中各種金融項(xiàng)目的實(shí)施細(xì)則，缺乏具體落實(shí)措施。例如，金融補(bǔ)償機(jī)制不明確，雖成立了“三農(nóng)服務(wù)中心”并設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但是基金的使用及權(quán)責(zé)的劃分未作進(jìn)一步明確，未起到激勵(lì)作用，銀行機(jī)構(gòu)合作意愿不強(qiáng)。二是部分金融政策未對金融主體進(jìn)行廣泛調(diào)研，缺少對銀行機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的考量，政策接受性差，具有不可持續(xù)性，許多商業(yè)銀行不得不退出市場。例如，政府出臺(tái)的支農(nóng)政策對農(nóng)業(yè)貸款利率上浮幅度進(jìn)行了限制，致使商業(yè)銀行“虧本讓利”，一些農(nóng)業(yè)政策無法持續(xù)落實(shí)。

對策和建議

黨的十九大報(bào)告指出，要把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，確保國家糧食安全；要深入金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。因此，必須充分發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用和政策的引導(dǎo)的作用，不斷完善金融法律法規(guī)， 健全金融服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融市場， 為農(nóng)村金融改革奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

加強(qiáng)政策支持，激活農(nóng)村金融市場。財(cái)政扶持政策應(yīng)著力解決農(nóng)業(yè)金融“成本高、風(fēng)險(xiǎn)高”的核心問題，對成本費(fèi)用相對較高的特殊領(lǐng)域、特殊業(yè)務(wù)或者特殊機(jī)構(gòu)予以財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠或其他激勵(lì)性政策，以彌補(bǔ)市場配置機(jī)制的不足。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要加大金融支持鄉(xiāng)村振興的政策扶持力度，銀政協(xié)作，雙管齊下。一是整合各類支農(nóng)補(bǔ)貼，在不改變資金所有權(quán)、保障農(nóng)戶農(nóng)企利益的前提下， 按股份制方式成立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對口扶持機(jī)構(gòu)，將過去對千家萬戶進(jìn)行“水溢漫灌” 的做法改為“精準(zhǔn)滴澆”，真正改善目標(biāo)客戶的境遇，集中解決制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要矛盾。二是實(shí)行差異信貸政策。按照“宜社則社，宜戶則戶”的總體原則，積極支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展信用合作，積極推廣“農(nóng)合聯(lián)+金融”服務(wù)模式。對于成熟型合作社中有實(shí)體經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營效益較好、有充足還款來源、輻射帶動(dòng)能力較強(qiáng)的公司制農(nóng)民合作社實(shí)行名單制管理，積極滿足其資金需求；對成長型合作社，采取具有穩(wěn)定購銷關(guān)系的龍頭企業(yè)擔(dān)保、個(gè)人資產(chǎn)抵押等方式，向其成員或?qū)嶋H控制人發(fā)放貸款。

完善金融體系，培育多元化服務(wù)格局。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民職業(yè)化、農(nóng)村社區(qū)化已成新趨勢。農(nóng)村金融要立足“三農(nóng)”，圍繞建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)來構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體系。一是開展網(wǎng)點(diǎn)精品改造工程。當(dāng)務(wù)之急是要加快重組盤活農(nóng)村金融服務(wù)體系，機(jī)構(gòu)向下延伸，重心下移，率先走好“服務(wù)”這步棋。金融機(jī)構(gòu)要因地制宜、合理布局、下沉網(wǎng)點(diǎn)，把觸角延伸到農(nóng)村每一個(gè)角落。除對現(xiàn)有農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面改造升級、提升服務(wù)品質(zhì)外， 對居住分散、交通不便的山區(qū)和重點(diǎn)村設(shè)立簡易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)移動(dòng)開卡機(jī)、存取款一體機(jī)、查詢機(jī)等自設(shè)設(shè)備，每月實(shí)行定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)，減少金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)空白點(diǎn)，為農(nóng)民打開金融服務(wù)的大門。創(chuàng)辦“流動(dòng)銀行”，對偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，實(shí)行金融服務(wù)定期下鄉(xiāng)，延伸服務(wù)觸角，變“等客上門”為“上門服務(wù)”，為農(nóng)村提供流動(dòng)的金融服務(wù)。二是開展金融鄉(xiāng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”工程。積極順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的新趨勢，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、卡樂付、掃碼支付等各類電子銀行產(chǎn)品的推廣力度，將傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移。持續(xù)推進(jìn)手機(jī)充值、生活繳費(fèi)等支付結(jié)算優(yōu)化，打通結(jié)算“瓶頸”，為“三農(nóng)”融資和支付提供高效快捷服務(wù)， 徹底解決金融服務(wù)的“最后一公里”問題。

推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。要制定統(tǒng)一的種植養(yǎng)殖補(bǔ)貼管理辦法，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種。同時(shí)，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的市場化運(yùn)作機(jī)制，平衡各方利益，切實(shí)保護(hù)和提高農(nóng)戶投保積極性。二是創(chuàng)新支農(nóng)貸款的抵押擔(dān)保機(jī)制。創(chuàng)新農(nóng)戶和小企業(yè)多戶聯(lián)保、協(xié)會(huì)擔(dān)保的方式， 推出林權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押和收購資金貸款封閉運(yùn)行等方式，試辦集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款和養(yǎng)殖水面使用權(quán)質(zhì)押貸款等，進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。探索創(chuàng)新“水域?yàn)┩?養(yǎng)殖戶+合作社” 的鏈?zhǔn)綋?dān)保模式，嘗試創(chuàng)新“林權(quán)抵押+ 林權(quán)收儲(chǔ)+森林保險(xiǎn)”貸款模式，解決借款難、擔(dān)保難等問題。三是加大金融貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。要?jiǎng)?chuàng)新和推廣中小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押的“貿(mào)易貸”，以經(jīng)營資金為基礎(chǔ)的“流量貸”，以保險(xiǎn)公司承保為基礎(chǔ)的“保險(xiǎn)貸”，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和物流鏈的“訂單貸”“倉儲(chǔ)貸”，以政府基金為擔(dān)保的“基金貸”等產(chǎn)品，全力滿足農(nóng)村金融多元化的服務(wù)需求。

優(yōu)化金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。一是完善信用立法。出臺(tái)保護(hù)農(nóng)村金融的相關(guān)法律法規(guī)，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度，為金融服務(wù)“三農(nóng)”營造良好的法律環(huán)境。二是構(gòu)建農(nóng)村信用體系。廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動(dòng)，在貸款額度、利率等方面給予區(qū)別對待，弘揚(yáng)“守信獲益、失信受限”的誠信文化。三是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的溝通交流， 及時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。與此同時(shí)，加強(qiáng)與法院、工商、稅務(wù)等部門的合作力度，借助村兩委、駐村干部、村級聯(lián)絡(luò)員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，完善鄉(xiāng)村客戶信用信息檔案，填補(bǔ)農(nóng)村信用空白，進(jìn)一步減少信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)事件。

（作者單位：湖北省農(nóng)村信用社）