互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸新規(guī)解讀與法律思考

袁康 張向陽(yáng)

近年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的野蠻發(fā)展，行業(yè)中的畸高利率、暴力催收、平臺(tái)卷款跑路等亂象叢生，這既擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序，又損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。亂象的根源不僅僅在于催收行為不規(guī)范、泄露金融消費(fèi)者個(gè)人隱私等放貸后的不良行為，更在于事前的風(fēng)險(xiǎn)管控缺失、征信體系不完善和金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)缺乏等諸多方面。2017年12 月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的清理整頓工作。應(yīng)當(dāng)明確的是，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展必須立足于對(duì)新規(guī)的深刻理解和落實(shí)，以及相關(guān)法律制度的建立和完善。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者有必要從完善征信體系、強(qiáng)化事前風(fēng)控、行為全程合規(guī)、普及金融教育等方面著手，推動(dòng)現(xiàn)金貸行業(yè)早日步入良性發(fā)展的正軌。

核心規(guī)則與制度邏輯

《通知》立足于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)對(duì)整體流程進(jìn)行了全方位的規(guī)范。首先，明確了納入監(jiān)管整頓對(duì)象的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的特征和范圍。新規(guī)指向“具有無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征”的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)?！盁o(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途”意味著貸款需求與特定的商品服務(wù)相分離，現(xiàn)金貸的資金流向難以確定， 可能會(huì)偏離消費(fèi)金融的初衷。借款人利用現(xiàn)金貸從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的可能性較大，使得資金貸出后的風(fēng)險(xiǎn)極高?！盁o(wú)客戶群體限定”意味著現(xiàn)金貸可能會(huì)向在校大學(xué)生、未成年人、失業(yè)者等無(wú)固定收入群人發(fā)放。而該群體往往缺乏穩(wěn)定的還款基礎(chǔ)，極易引發(fā)壞賬和過(guò)度借貸?！盁o(wú)抵押”則表明現(xiàn)金貸的資金回籠缺乏擔(dān)保?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸屬于超短期、高利率、無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)借貸。因而，從反向思維來(lái)分析，銀行等金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)， 若不符合上述特征則不屬于本次監(jiān)管的范圍，仍可繼續(xù)正常經(jīng)營(yíng)。其次，限制準(zhǔn)入門(mén)檻和加強(qiáng)資金來(lái)源監(jiān)管以清除不合格的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較高，因而從業(yè)機(jī)構(gòu)有必要擁有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)支持等以抵抗?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面嚴(yán)格限制牌照的發(fā)放，另一方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的行為也進(jìn)行規(guī)制，限制資金來(lái)源，從而有助于剔除不適格的從業(yè)機(jī)構(gòu)。再次，信息披露的要求得以強(qiáng)化。實(shí)踐中常用的砍頭息、各類(lèi)手續(xù)費(fèi)等變相提高利率的方式被禁止。網(wǎng)貸公司應(yīng)以年利率的形式，事前全面、公開(kāi)地告知借款人，向其充分提示風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)該嚴(yán)守36%的紅線。充分的信息披露有助于借款人了解自身借款行為可能帶來(lái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而謹(jǐn)慎締約。最后，重申P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的中介地位，明確其法律身份。針對(duì)大量P2P平臺(tái)違規(guī)參與放貸的行為，新規(guī)再一次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守“信息中介”的本分，撮合符合條件的借貸雙方進(jìn)行交易，其自身不得有放貸行為。網(wǎng)貸平臺(tái)的中介義務(wù)被進(jìn)一步強(qiáng)化，客戶的信息采集、甄別篩選、資信評(píng)估、開(kāi)戶等核心工作不得外包，將有利于督促網(wǎng)貸平臺(tái)合法經(jīng)營(yíng)、良好履責(zé)。從新規(guī)所體現(xiàn)的監(jiān)管重點(diǎn)來(lái)看，事前預(yù)防是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須要強(qiáng)化的領(lǐng)域。只有在事前的監(jiān)管力度被充分保障之后，監(jiān)管活動(dòng)才可能真正起到防患于未然的作用，從而有效降低現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也十分重視對(duì)事后行為的規(guī)制，明確懲戒制度，從而避免暴力催收、侵害個(gè)人信息等惡性行為的發(fā)生。新規(guī)明確規(guī)定：“各類(lèi)機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款?！睂?shí)踐中大量存在的暴力催收行為不僅對(duì)金融消費(fèi)者的人身權(quán)利造成了侵害，也嚴(yán)重地?fù)p害了現(xiàn)金貸行業(yè)的整體形象，不利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。另外，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下， 海量的個(gè)人信息成了重要的戰(zhàn)略資源。但是，個(gè)人信息也往往存在著被過(guò)度利用甚至被非法傳播、出賣(mài)的危險(xiǎn)。為此，新規(guī)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息安全的保護(hù)義務(wù)，嚴(yán)禁機(jī)構(gòu)以“大數(shù)據(jù)”之名，行竊取、濫用客戶隱私之實(shí)。對(duì)于違法違規(guī)的行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了分類(lèi)處置的懲戒體系。對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中不同的違法違規(guī)行為予以不同程度的處罰， 彰顯強(qiáng)勢(shì)監(jiān)管的決心。以失信懲戒制度來(lái)限制失信借款人的進(jìn)一步借款行為，一處受限則處處受限，從而使其在面臨自身即將違約的情況時(shí)，審慎決策。權(quán)責(zé)統(tǒng)一且明確，有利于相關(guān)主體知曉其行為的邊界，從而盡可能理性地提供或接受金融服務(wù)。然而，事后規(guī)制僅僅是“亡羊補(bǔ)牢”，降低已發(fā)生事件的損害程度。更為重要的是，從事前予以引導(dǎo)、監(jiān)管，加強(qiáng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，使機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方充分了解自身的行為及其風(fēng)險(xiǎn)， 這樣才能更好地避免不良行為的產(chǎn)生?？偟膩?lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到新規(guī)所傳達(dá)的監(jiān)管思路和行業(yè)發(fā)展指導(dǎo)思想，加強(qiáng)事前的風(fēng)控以預(yù)防危機(jī)發(fā)生，與此同時(shí)，在法律的框架內(nèi)做好事后的債務(wù)回收和個(gè)人信息保護(hù)，促進(jìn)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

構(gòu)建規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的制度體系

個(gè)人征信系統(tǒng)的完善是事前風(fēng)控機(jī)制良好運(yùn)行的重要基石。個(gè)人征信系統(tǒng)又稱(chēng)消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用記錄，用以分析信貸風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。完善的個(gè)人征信系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)有效開(kāi)展消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)提供了重要基礎(chǔ)。20世紀(jì)20年代，美國(guó)大眾消費(fèi)文化開(kāi)始盛行并催生出廣泛的信貸需求， 而經(jīng)濟(jì)大蕭條的出現(xiàn)則造成了個(gè)人違約率的上升，整個(gè)社會(huì)開(kāi)始關(guān)注征信。在這樣的背景下，征信市場(chǎng)開(kāi)始快速發(fā)展。在經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)、監(jiān)管整合之后，美國(guó)如今已經(jīng)形成了較為成熟的信用體系。廣泛的數(shù)據(jù)收集、標(biāo)準(zhǔn)化處理之后，由三大征信局對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理，最終為信貸產(chǎn)品提供重要的參考依據(jù)。目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)主要局限于央行領(lǐng)導(dǎo)的傳統(tǒng)征信體系。其所覆蓋的服務(wù)對(duì)象范圍有限， 僅供商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)查詢使用，網(wǎng)貸公司則被排除在外。使用互聯(lián)網(wǎng)貸款的客戶群體大多屬于無(wú)法使用信用卡服務(wù)的客戶，其信用信息也無(wú)法被納入傳統(tǒng)的信用卡服務(wù)體系之中。為此，有必要建立新的征信系統(tǒng)，擴(kuò)大征信服務(wù)范圍。當(dāng)完善的征信系統(tǒng)建立后，將為現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)制提供重要的支持。通過(guò)了解客戶的相關(guān)信用信息，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)可以更好地判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。有了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的良好預(yù)測(cè)、管控，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展才成為可能， 而非陷入高利潤(rùn)掩蓋高違約的怪圈之中。

強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶身份識(shí)別義務(wù)， 有助于防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，保障借貸交易的真實(shí)性和合法性。新規(guī)明確了各類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守“了解你的客戶”原則，網(wǎng)貸平臺(tái)理應(yīng)納入其中。然而，在我國(guó)目前的客戶身份識(shí)別制度下，客戶身份識(shí)別義務(wù)主體僅限于在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等眾多的法定金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)貸公司、第三方支付平臺(tái)等的金融機(jī)構(gòu)身份卻未能明確。因而，強(qiáng)化網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別義務(wù)的第一步便是破除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)概念。從客戶身份識(shí)別制度設(shè)立的初衷來(lái)看，其主旨在于要求機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分了解客戶的真實(shí)信息、交易目的等，以達(dá)到反洗錢(qián)的目的。在P2P網(wǎng)貸交易過(guò)程中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為借貸雙方的交易中介，在信息獲取、分析處理上具有優(yōu)勢(shì)。如果要求出借人和借款人來(lái)審核對(duì)方信息的真實(shí)性則明顯不符合實(shí)際。因此，應(yīng)該強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶身份識(shí)別義務(wù)， 在交易過(guò)程中充分審核交易雙方個(gè)人信息的真實(shí)性、交易目的的真實(shí)性。另外，客戶身份識(shí)別義務(wù)的履行也有賴(lài)于個(gè)人征信系統(tǒng)的完善以及公安、銀行、工商等機(jī)構(gòu)的配合。一個(gè)良好運(yùn)行的信息共享平臺(tái)， 將更好地防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，有利于平臺(tái)對(duì)于客戶信息的審核，為交易雙方提供良好的信息中介服務(wù)；反之，若識(shí)別義務(wù)主體不明，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)則往往怠于履行相關(guān)的識(shí)別義務(wù)，這不僅有礙于事前風(fēng)控的良好運(yùn)行，也為洗錢(qián)活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。

堅(jiān)持場(chǎng)景依托和資金流向監(jiān)管是保障金融消費(fèi)安全的必然要求?，F(xiàn)金貸的興起離不開(kāi)現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的巨大增長(zhǎng)。同時(shí)， 現(xiàn)金貸的發(fā)展也促使了消費(fèi)領(lǐng)域的繁榮。場(chǎng)景化金融強(qiáng)調(diào)金融需求和產(chǎn)品相結(jié)合， 實(shí)現(xiàn)信息流的場(chǎng)景化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控的范圍。一方面，若缺乏金融消費(fèi)的場(chǎng)景支撐，平臺(tái)和出借人則難以知道貸款的實(shí)際去向，資金則極有可能流向高風(fēng)險(xiǎn)甚至違法犯罪領(lǐng)域；另一方面，無(wú)特定消費(fèi)目的的借貸容易誘發(fā)借款人過(guò)度信貸、多頭借貸，最終造成信用危機(jī)。缺乏良好的資金流向監(jiān)管是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被“妖魔化” 的原因之一。只有堅(jiān)持場(chǎng)景依托，將金融需求和具體的商品服務(wù)相結(jié)合，監(jiān)管方才能更好地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)測(cè)資金的實(shí)際流向，使得資金安全的監(jiān)管行為真正地貫穿于整個(gè)金融消費(fèi)活動(dòng)之中。

保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全是現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)必須要履行的義務(wù)。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)擅自收集甚至販賣(mài)金融消費(fèi)者信息的案件時(shí)有發(fā)生。在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代下， 海量數(shù)據(jù)得以被集中儲(chǔ)存、分析和處理， 隨之而來(lái)的便是系統(tǒng)被攻擊后可能產(chǎn)生的大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。為此，有必要切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)力度。2016年底，央行頒布了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，其中第三章專(zhuān)門(mén)規(guī)定對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)。首先，金融機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者的個(gè)人信息必須要征得其明確同意。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)一般將收集消費(fèi)者個(gè)人信息的請(qǐng)求放置于格式合同之中。金融消費(fèi)者往往忽視關(guān)注合同的具體內(nèi)容。因而，金融機(jī)構(gòu)在有必要收集的情況下，應(yīng)在明顯的位置、以適當(dāng)?shù)某绦蚋嬷M(fèi)者收集個(gè)人信息的內(nèi)容并征得其明確同意。其次，要明確個(gè)人信息保護(hù)的主體責(zé)任。根據(jù)央行上述規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其收集使用的個(gè)人信息數(shù)據(jù)負(fù)有保護(hù)責(zé)任，在出現(xiàn)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)行為時(shí)，其有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)層也應(yīng)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。根據(jù)新規(guī)，第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)也被劃為主體范圍之內(nèi)。通過(guò)明確相應(yīng)主體的責(zé)任義務(wù)，在出現(xiàn)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的情況后， 能迅速找到責(zé)任主體，進(jìn)而處理相關(guān)糾紛。最后，完善侵害金融消費(fèi)者個(gè)人信息的懲戒制度。金融消費(fèi)者的個(gè)人信息被泄露后，將對(duì)其正常的生產(chǎn)、生活產(chǎn)生重大的負(fù)面影響。應(yīng)完善相應(yīng)的賠償懲戒制度，加大侵害金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)利的違法成本。

（作者單位：武漢大學(xué)法學(xué)院）