共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)研究

崔萌

【摘 要】在我國共享經(jīng)濟(jì)的背景下，作為大眾化融資方式的金融創(chuàng)新之一，眾籌模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相輔相成，自其誕生以來就對傳統(tǒng)金融的運(yùn)營模式、監(jiān)管方式、營銷策略都產(chǎn)生了重要的影響。本文從共享經(jīng)濟(jì)概念的提出背景切入，對眾籌及相互保險(xiǎn)的概念、相互保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的區(qū)別進(jìn)行了簡單闡述，并詳細(xì)分析了基于共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展方向以及眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，以期能夠促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展，為人們的生產(chǎn)生活提供有價(jià)值的、可操作的意見建議。

【關(guān)鍵詞】共享經(jīng)濟(jì)；眾籌保險(xiǎn)；保險(xiǎn)研究；相互保險(xiǎn)；保險(xiǎn)

引言：

近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球化趨勢的增強(qiáng)，國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)需求持續(xù)增加，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，有力促進(jìn)了新型經(jīng)濟(jì)的誕生，共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌保險(xiǎn)就是其中之一。在眾籌模式下，相互保險(xiǎn)不僅能夠有效充分參與到產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營管理等環(huán)節(jié)中，還可以按照實(shí)際需求來優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程和完善服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而提升保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，并通過眾籌有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提升保險(xiǎn)服務(wù)的社會能力，推動保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、共享經(jīng)濟(jì)概念的提出背景

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的條件。自2008年全球金融危機(jī)后，我國乃至世界大部分國家的消費(fèi)模式都發(fā)生了巨大的變化，“共享經(jīng)濟(jì)”的概念被提出[1]。共享經(jīng)濟(jì)主要指的是以獲得一定的報(bào)酬為主要目的，將陌生人的物品使用權(quán)暫時(shí)歸屬到自身的一種商業(yè)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代的到來，Uber以及Airbnb等一系列實(shí)物共享平臺的出現(xiàn)，共享經(jīng)濟(jì)的概念被逐漸運(yùn)用到人們?nèi)粘５纳a(chǎn)、生活當(dāng)中。在這些因素的共同作用下，共享經(jīng)濟(jì)的理念逐漸產(chǎn)生。在共享經(jīng)濟(jì)理念的影響下，我國各個(gè)區(qū)域開展緊密的合作，并加強(qiáng)各地區(qū)之間的交流，通過城市間的信息共享、協(xié)調(diào)政策以及對人力資源的充分利用，能夠有效改善各城市之間發(fā)展不均衡的問題，促進(jìn)我國城市的平衡發(fā)展，提升整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。

二、眾籌及相互保險(xiǎn)的概念

（一）眾籌

眾籌主要是以團(tuán)購和預(yù)購相結(jié)合的方式，向互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集項(xiàng)目的模式，使得一些小型企業(yè)或個(gè)人能夠通過對公眾展示他們的創(chuàng)意及思想，進(jìn)而獲得到客戶的關(guān)注和支持，最終獲得研究項(xiàng)目所需要的資金。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升[2]，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟，現(xiàn)代社會的眾籌能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的方式更為快捷和安全地發(fā)布籌集資金的項(xiàng)目。眾籌作為一種新型的融資方式，對于傳統(tǒng)的融資方式來說，具有更強(qiáng)的靈活性和快捷性。首先，眾籌具有更高的開放性，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)能夠找到自己喜歡的項(xiàng)目，進(jìn)而通過眾籌的方式獲得項(xiàng)目的啟動資金，為小本經(jīng)營的企業(yè)和創(chuàng)作人們提供更多的選擇，更大的空間，更大的幫助；其次，眾籌有著寬松的準(zhǔn)入機(jī)制，沒有過多的限制條件，沒有對身份、地位、職業(yè)、年齡以及性別限制，只要有想法和創(chuàng)造力都可以發(fā)起項(xiàng)目眾籌；最后，眾籌具有一定的多樣性，其多樣性主要體現(xiàn)在項(xiàng)目類別上，眾籌項(xiàng)目類別包括設(shè)計(jì)、科技、音樂、影視、食品、漫畫、出版、游戲以及攝影等方面，只要是市場上有服務(wù)提供和服務(wù)需求，借助新媒體平臺，便可以在段時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來，形成氣候。同時(shí)，實(shí)施過程中，還需要保證項(xiàng)目的可操作。

（二）相互保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)主要指的是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為相互保險(xiǎn)公司的會員[3]，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承諾給付保險(xiǎn)金責(zé)任金的保險(xiǎn)活動。據(jù)可靠數(shù)字顯示，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋全球9.2億人。由此可見，相互保險(xiǎn)的發(fā)展具有全球性和廣泛性，雖然是保險(xiǎn)行業(yè)中的新型事物，卻占據(jù)著不可替代的重要的地位。

三、相互保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的區(qū)別

相互保險(xiǎn)是世界保險(xiǎn)市場的主要形式之一，它是由一些具有相同保險(xiǎn)要求的人員所組成的組織，以互幫互助為主要目的，以“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”為原則的保險(xiǎn)類型。同時(shí)，互相保險(xiǎn)的組織成員是以交納保費(fèi)的形式成立基金，并在自身的安全及利益發(fā)生損害時(shí)利用這筆資金來彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)害造成的損失，保障人們的正常生活，緩解因損害而造成的重大損失給人們帶來的壓力。一般來說，相互保險(xiǎn)不是以盈利為目的，且相互保險(xiǎn)不追求短期效益，因而可以將發(fā)展重點(diǎn)放在保險(xiǎn)人的利益中，進(jìn)而能夠極大地提高保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給質(zhì)量，對中低收入人群以及高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供了更為靈活、方便的保險(xiǎn)服務(wù)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的覆蓋面，提升保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會能力，對促進(jìn)社會和諧、穩(wěn)定的發(fā)展有著重要的作用。

普通保險(xiǎn)一般包括人壽保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)等，但是都屬于保險(xiǎn)公司的，而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。普通保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利，一旦當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，需要賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。由此可見，相互保險(xiǎn)是屬于自愿性質(zhì)的互助保險(xiǎn)，而普通保險(xiǎn)是由人們購買的平安保險(xiǎn)。

四、基于共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展

（一）堅(jiān)持合作與相互理念

基于共享經(jīng)濟(jì)下，眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持以合作與相互的理念。首先，堅(jiān)持與互相理念，就應(yīng)該以投保人為主體，提升投保人之間的信任度，并建立相應(yīng)的互幫互助的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以此來對各方提供有效的保險(xiǎn)保障；其次，合作與相互理念，還需要對投保人和負(fù)責(zé)人的關(guān)系進(jìn)行明確，一定要與普通保險(xiǎn)區(qū)分開來，使投保人都處在同一位置，貫徹公平、公正的基本原則，進(jìn)而能夠有效吸引更多的相互保險(xiǎn)投保人參與進(jìn)來，提升相互保險(xiǎn)組織的償付能力，同時(shí)還能夠有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，使得一些低收入以及特殊人群能夠參與進(jìn)來，并對其基本生活進(jìn)行保障。

（二）提高對相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度

首先，由于人們的生活水平逐漸提升，人們提高了對保險(xiǎn)投資的重視程度，使得國民的保險(xiǎn)意識不斷提升，但由于對相互保險(xiǎn)組織的法律法規(guī)并不完善，使得加入相互保險(xiǎn)組織存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)[4]?；诖?，國家應(yīng)提高對相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度，建立更加完善的相互保險(xiǎn)法律法規(guī)，以此來提高對相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度，提升相互保險(xiǎn)組織的可靠性；其次，提高對相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度，還需要細(xì)化相互保險(xiǎn)組織信息披露制度，以此來保障相互保險(xiǎn)組織的安全性，保證投保人的合法權(quán)益不受導(dǎo)損害，并防止一些不法人群借用相互保險(xiǎn)組織的理由進(jìn)行非法集資、傳銷等危險(xiǎn)的時(shí)間發(fā)生，對相互保險(xiǎn)提供有力保障，進(jìn)而促進(jìn)我國相互保險(xiǎn)的發(fā)展，為建設(shè)我國穩(wěn)定的社會環(huán)境奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制也是我國共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展措施。首先，由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，這使得保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模顯著擴(kuò)大，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)不能夠滿足日益創(chuàng)新的保險(xiǎn)行業(yè)，因此，一定要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升對相互保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升相互保險(xiǎn)組織的償付能力，保證人們的權(quán)益不受損害；其次，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，還需要國家及相關(guān)部門出臺一系列的管理細(xì)則，并加強(qiáng)對相互保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)設(shè)，并提出相應(yīng)的解決措施，盡量將客戶的損失降到最低；再次，還可以建立相應(yīng)的信息披露制度，以期來保證風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的良好運(yùn)行，進(jìn)而促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。最后，要主動借鑒信息化技術(shù)和管理理念，對歷史數(shù)據(jù)做挖掘分析，對未來風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間的發(fā)生做出必要的預(yù)判，提高響應(yīng)和處置的主動性。

五、眾籌相互保險(xiǎn)發(fā)展新趨勢

關(guān)于眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，首先，應(yīng)提高政府部門對眾籌相互保險(xiǎn)行業(yè)的重視程度，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)各個(gè)相互保險(xiǎn)主體之間的聯(lián)系，進(jìn)行緊密的溝通和配合，以此壯大眾籌相互保險(xiǎn)的隊(duì)伍，為建設(shè)和諧社會提供重要保障；其次，還可以建立眾籌相互保險(xiǎn)平臺，將相互保險(xiǎn)交易放在一個(gè)公開、透明的位置上，以此來提升投保人之間的信任度，促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展；最后，想要促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，還需要秉承創(chuàng)新精神，加大對眾籌保險(xiǎn)市場的調(diào)查與研究，提高對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視程度，制定個(gè)性化的眾籌相互保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此吸促更多人進(jìn)行眾籌相互保險(xiǎn)的投保，推動我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)和諧、穩(wěn)定的社會奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

六、結(jié)束語

總之，在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，眾籌相互保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場中占據(jù)著重要的位置，促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，不但更加豐富保險(xiǎn)行業(yè)的體系結(jié)構(gòu)，也會促進(jìn)整體金融市場的轉(zhuǎn)型升級。因此，一定要提升對眾籌相互保險(xiǎn)的重視程度，使我國保險(xiǎn)市場向著更加成熟、更加富有層次的方向發(fā)展，為共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)創(chuàng)造更好的經(jīng)營環(huán)境，發(fā)揮保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的支撐性作用。

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