廖銀屏

（長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130028）

農(nóng)村金融減貧效應是指利用金融業(yè)務開展相關的資金活動，比如融資、籌資等，為農(nóng)村貧困人員提供更多的就業(yè)機會，保障農(nóng)民經(jīng)濟收入穩(wěn)定，進一步解決限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題。農(nóng)村金融發(fā)展能夠在一定程度上優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，改變農(nóng)村經(jīng)濟體制，使農(nóng)村勞動力出現(xiàn)在農(nóng)村市場中，為個體經(jīng)營戶提供經(jīng)濟來源保證。同時還能保證地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展平衡，帶動農(nóng)村經(jīng)濟整體的持續(xù)增長。

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在一定程度上緩解了農(nóng)村的貧困問題。為進一步減少貧困人口的數(shù)量，更需要有效加強農(nóng)村金融發(fā)展的效果。只有農(nóng)民生活水平不斷提升，才能夠進一步開展農(nóng)村金融的相關業(yè)務活動，形成金融促進經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展提高農(nóng)民生活水平的良性循環(huán)。但由于我國是處于發(fā)展階段的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融工作的開展還存在一些問題，而且農(nóng)村人口的貧困程度有所不同，要想進一步解決貧困問題，需要對人口特點進行分析，并采取相應的措施改變農(nóng)民生活貧困的狀況，增加農(nóng)民的生產(chǎn)收入。農(nóng)村金融機構(gòu)的建立，可以提高農(nóng)民收入，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融減貧效應分析

（一）農(nóng)村貧困人口的特點

1.經(jīng)濟風險處理能力較差

隨著社會經(jīng)濟體制的改變，農(nóng)村經(jīng)濟水平逐漸提升。但與此同時存在的一些現(xiàn)實問題限制了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長。其中最為顯著的一個問題即農(nóng)民在處理經(jīng)濟風險時能力較差，究其原因，在于農(nóng)民的消費能力與收入水平呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)，即消費能力在逐年遞增而收入水平無法提升，由此給農(nóng)民生活造成了不利影響。尤其是當緊急或意外情況發(fā)生時，如家庭成員突患重大疾病，醫(yī)療等消費支出會驟然增大，使農(nóng)村家庭迅速進入貧困狀態(tài)。在這一過程中，由于農(nóng)民缺少應對能力，缺少對于家庭資金的有效管理，使得正常的生活質(zhì)量得不到保證。[1]因此，農(nóng)村金融業(yè)務的開展十分必要。只有大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務，才能幫助農(nóng)村家庭有效管理家庭財產(chǎn)，進而幫助農(nóng)民進一步提高抵御風險的能力。

2.弱勢群體的自理能力低

在我國農(nóng)村，弱勢群體所占比例較大。一方面，農(nóng)村中大量的殘疾人口缺乏自理能力及固定的經(jīng)濟來源，還有相當數(shù)量喪失勞動力的老年人口進一步加重了贍養(yǎng)他們的農(nóng)村貧困家庭的負擔。另一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟增長缺少持續(xù)性，農(nóng)村家庭的經(jīng)濟能力受到限制，其子女的教育支出會因此減少，受教育程度也會大大降低，致使農(nóng)村整體教育水平無法提升。

（二）金融發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟及減貧之間的關系

農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長能夠降低貧困率。農(nóng)村經(jīng)濟增長在一定程度上能夠為農(nóng)民提供更多的工作機會，同時還能夠進一步鼓勵政府在金融發(fā)展方面投入大量資金，在農(nóng)村增設金融機構(gòu)有利于提高農(nóng)民的理財能力。經(jīng)濟增長為農(nóng)村貧困人口帶來更多收益，地區(qū)政府在發(fā)展經(jīng)濟的同時，會制定相關扶持政策為貧困人口提供機會，提高貧困人口的生產(chǎn)能力，進而增加其生產(chǎn)收益。[2]而農(nóng)村貧困率的降低能夠帶動經(jīng)濟增長，如此良性循環(huán)能夠提高地區(qū)政府的財政資金收入，進一步保證農(nóng)民的生活質(zhì)量。

二、農(nóng)村發(fā)展金融帶來的效果

（一）改善農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融的發(fā)展能夠使減貧效果更加明顯，具體表現(xiàn)在農(nóng)民獲得更多就業(yè)機會，農(nóng)民的工作熱情逐漸增強。農(nóng)村金融工作的順利開展能夠有效改變市場經(jīng)濟中的資源配置，在市場經(jīng)濟中添加勞動力，增加社會對勞動力的需求，從而保障農(nóng)民能夠具有更穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。[3]

這是理想中農(nóng)村金融的發(fā)展，而在現(xiàn)實中地區(qū)政府需要加強對金融機構(gòu)的建設，并大力推動農(nóng)村金融發(fā)展，進一步提高市場對于勞動力的需要，減少收入差距。雖然農(nóng)村金融發(fā)展對解決貧困人口問題的直接作用不大，但金融機構(gòu)能夠為貧困人口提供資金服務，能夠有效改善農(nóng)村投資方式，拓寬融資渠道。政府還可以通過金融機構(gòu)推行相關的制度，鼓勵貧困人口進行自主創(chuàng)業(yè)。

（二）發(fā)揮金融服務價值

農(nóng)村金融的快速發(fā)展，能夠有改善解農(nóng)村貧困問題。農(nóng)村金融機構(gòu)的設立在一定程度上能夠為貧困人口提供小型資金服務。而人們在接受金融服務的過程中，能夠?qū)鹑谟懈钊氲牧私?，并能夠在使用的過程中獲得收益。比如小型資金服務能夠影響家庭的收入，從而保證貧困家庭的生活。主要的小型資金服務包括兩種方式，即金融機構(gòu)或者信貸服務。首先，金融機構(gòu)能夠為貧困家庭提供資金儲蓄服務，幫助人們積累資金，金融機構(gòu)還可以為儲戶提供利息保障，能夠為存入的資金帶來收益，也進一步保證了家庭收入與支出的比例，提高人們處理風險的能力；其次，信貸服務能夠為貧困家庭提供資金保障，尤其是在緊急情況下，能夠根據(jù)個人的信譽程度提供一定的貸款，保證貧困家庭的資金使用能力，還能夠為年幼兒童提供受教育機會，保證兒童的健康成長。[4]

（三）增加金融服務機構(gòu)

目前，我國農(nóng)村主要有兩種金融主體：一種是信用社，另一種是只存不貸的郵政儲蓄。但隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)的數(shù)量和種類將大大增加，比如城商行和部分股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)增設分支機構(gòu)、大力投入金融機具設備等，會為農(nóng)民提供更多元的金融服務。同時，提高金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭力，也會促使我國農(nóng)村地區(qū)金融服務水平的不斷提升。農(nóng)民能夠借入更多的資金，更有效地管理家庭資產(chǎn)，經(jīng)濟負擔也會大大減輕。基于此構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，會促使農(nóng)村金融增長速度加快。[5]

三、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）經(jīng)濟持續(xù)增長后勁不足

農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長與金融工作之間的聯(lián)系較大，金融服務性能的提高在一定程度上能夠為農(nóng)村人口提供較強的資金保障。與此同時，也存在較多問題，具體表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)民對于金融交易的風險了解較為片面，金融交易量較少。農(nóng)民對生產(chǎn)性金融交易帶來的益處了解不清，認為金融交易僅會帶來資金風險，對交易失去信心。在農(nóng)村經(jīng)濟中，金融交易次數(shù)的減少必定會影響經(jīng)濟的可持續(xù)性。由此造成金融機構(gòu)資金短缺，無法正常運行，從而造成經(jīng)濟增長速度較為緩慢。

第二，農(nóng)村金融資源配置不合理，限制了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，由于經(jīng)濟貧困現(xiàn)象的產(chǎn)生，社會對于勞動力的需求量較少，使得生產(chǎn)規(guī)模較小，從而限制了金融經(jīng)濟資源的使用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的配置不合理。[6]而金融發(fā)展最大的作用是能夠?qū)r(nóng)村的實際生產(chǎn)帶來更大的經(jīng)濟效果，所以，只有保證金融資源的適當使用，才能夠優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

第三，金融資源大量外流。農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中，資金的供求不平衡會造成金融資源的價格不穩(wěn)定，資源價格偏高會影響存款利率；資源價格偏低，不能夠真實反映市場的需求。

（二）區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡

金融貧困現(xiàn)象的產(chǎn)生，會使農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟分布不均，造成經(jīng)濟增長不平衡，限制農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長能力。隨著時間的不斷推移，經(jīng)濟發(fā)展不平衡現(xiàn)象越來越明顯。只有解決金融貧困現(xiàn)象，才能夠進一步緩解經(jīng)濟發(fā)展放緩的狀況。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺少持續(xù)性，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。[7]

四、加強中國農(nóng)村金融發(fā)展減貧效應的有效措施

（一）建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融改革和發(fā)展應突出兩種策略，即防范風險與建立金融機構(gòu)。例如由境內(nèi)外金融機構(gòu)出資，在農(nóng)村地區(qū)設立農(nóng)村金融機構(gòu)，主要為當?shù)剞r(nóng)民提供金融服務，以提高經(jīng)濟效益、有效促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；促進村鎮(zhèn)銀行對外發(fā)放政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務，以有效區(qū)別其與其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)。在這一過程中最主要的是必須嚴格按照國家有關規(guī)定，對村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行和保險公司等機構(gòu)辦理業(yè)務活動的業(yè)務范圍和業(yè)務內(nèi)容加以指引和約束。[8]

（二）加強農(nóng)村金融服務的自由化

為有效緩解農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均的現(xiàn)象，需要進一步加強農(nóng)村金融服務的自由化。金融服務的自由化同時也是農(nóng)村金融發(fā)展的一大特點，只有政府加強對金融機構(gòu)的扶持力度，才能夠保證金融資金運用的具體化和精確化，為更多貧困人口的生活提供更好的質(zhì)量保障。促使金融資金服務發(fā)展，需要形成較強的金融體系，才能增強服務自由化，并有效增強勞動力的需求，有效解決農(nóng)村貧困問題。金融服務中的信貸服務能夠保證資金的流動。同時，政府應該提出相關的政策制度，推動農(nóng)村金融的發(fā)展，使農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)性增強，有效解決農(nóng)村家庭的貧困問題，保證貧困家庭有穩(wěn)定的資金收入。

（三）建立與完善小額貸款制度

在農(nóng)村機構(gòu)推行服務性業(yè)務，能夠有效增強農(nóng)民對金融的理解和接納程度。為保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的平衡，推行小額貸款制度能夠進一步保證農(nóng)民資金流動性。小額貸款業(yè)務同時也是一種融資方式，能夠吸引更多資本對小型企業(yè)進行融資，發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。[9]雖然小額貸款制度的推行會為農(nóng)村經(jīng)濟帶來一定的收益，但同時也存在一些問題。比如，小微企業(yè)的信譽程度與經(jīng)營狀況存在問題，可能使用一些非正當手段向金融機構(gòu)進行貸款。小型貸款制度不完善會造成信貸業(yè)務審核標準不同，最終造成嚴重的經(jīng)濟問題。因此，需要進一步完善小額貸款制度，對制度中存在的問題進行完善，并推行多樣化的金融業(yè)務，提高服務性。同時，還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，制定相關的貸款業(yè)務，并在原有基礎上，降低貸款利息，減少貧困村民的貸款壓力[10]。

綜上所述，金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟以及貧困現(xiàn)象之間存在聯(lián)系，三者之間相互作用。只有解決農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，才能進一步解決農(nóng)村貧困現(xiàn)象，保證農(nóng)民的生活質(zhì)量。應進一步對農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革，加強金融服務的自由化、完善小額貸款制度，使農(nóng)村金融有效發(fā)展，并進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長。而金融機構(gòu)服務性的增強，能夠為農(nóng)民提供大量的信貸服務，保證融資有效性，從而增強農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定性。