閆軍

春節(jié)歷來(lái)是“買買買”的高峰。商務(wù)部最新統(tǒng)計(jì)顯示，從除夕到正月初六，全國(guó)零售和餐飲企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售額首破9000億元，比去年春節(jié)黃金周增長(zhǎng)10%。由此而來(lái)的各種“敗家”信用卡賬單也接踵而至。值得注意的是，部分銀行在過(guò)年前后悄然調(diào)整了信用卡相關(guān)收費(fèi)。

先是浦發(fā)銀行宣布調(diào)整分期付款的有關(guān)費(fèi)用，后有廣發(fā)銀行上調(diào)信用卡逾期違約金。這些舉動(dòng)不免引起了持卡人的關(guān)注。那么，銀行調(diào)整信用卡費(fèi)用會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生哪些影響？如何合理用卡才能減少不必要的費(fèi)用呢？

新規(guī)之下違約成本增加

據(jù)悉，自今年3月1日起，廣發(fā)銀行調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)違約金收取標(biāo)準(zhǔn)。由原來(lái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（5%）改為根據(jù)客戶信用的優(yōu)劣程度實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)：客戶兩個(gè)月內(nèi)未按時(shí)還清最低還款額的，按客戶賬單最低還款額未還部分的5%收取違約金；客戶連續(xù)兩個(gè)月（含）以上未按時(shí)還清最低還款額，則按客戶賬單最低還款額未還部分的6%收取。

廣發(fā)銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者介紹，此次調(diào)整費(fèi)率是在央行頒布的信用卡新規(guī)的背景下進(jìn)行的調(diào)整，央行在新規(guī)中取消了信用卡逾期滯納金，把更多自主權(quán)交給了商業(yè)銀行，以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體差異化發(fā)展。

廣發(fā)銀行所說(shuō)的新規(guī)就是去年年初開(kāi)始執(zhí)行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。央行表示，之所以放權(quán)給商業(yè)銀行，分步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化，是“考慮到近年來(lái)信用卡市場(chǎng)逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價(jià)已為利率市場(chǎng)化做出嘗試并積累了一定經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件基本成熟。”

《通知》規(guī)定：“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)?！薄锻ㄖ奉C布后，各商業(yè)銀行先后將信用卡滯納金改名為違約金，除了收取標(biāo)準(zhǔn)不再一刀切，由各行與持卡人協(xié)議約定之外，違約金將不再計(jì)收利息，而此前的滯納金是要算在“本金”里計(jì)收利息的。

融360信用卡分析師孟麗偉向《投資者報(bào)》記者表示，廣發(fā)銀行將信用卡連續(xù)兩個(gè)月逾期的違約金由之前的5%提升至6%，是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、降低信用卡逾期率的一種手段而已，目前尚無(wú)其他銀行跟進(jìn)調(diào)整。

《投資者報(bào)》記者了解到，目前多數(shù)銀行還是將違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為最低還款額未還部分的5%，但同時(shí)設(shè)置了違約金的從1元到20元不等的最低收費(fèi)額。

銀行探索自主定價(jià)

此外，《通知》對(duì)信用卡透支利率也實(shí)行了上限和下限管理，并明確規(guī)定“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。”

此外，透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。對(duì)于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求，與持卡人通過(guò)協(xié)議自主約定。

從上述規(guī)定來(lái)看，監(jiān)管層給予了銀行更多的自主權(quán)利。事實(shí)上，除了此次廣發(fā)銀行對(duì)信用卡違約費(fèi)用進(jìn)行了調(diào)整，今年1月24日，浦發(fā)銀行信用卡對(duì)其分期付款也進(jìn)行了費(fèi)用的調(diào)整，一次性扣收提前還款本金部分3%的違約金，由按費(fèi)用計(jì)收，改為按利息計(jì)收。

公開(kāi)資料還顯示，春節(jié)前已有包括工行、農(nóng)行、興業(yè)、華夏等在內(nèi)的幾家銀行均發(fā)布了公告，修改信用卡最低還款的計(jì)算規(guī)則，信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，即用戶取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇，需要到期一次性還清。

有意思的是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技金融公司都瞅準(zhǔn)消費(fèi)金融這塊大蛋糕，各種優(yōu)惠政策攻城略地，而銀行卻在調(diào)整費(fèi)率，持卡人甚至有可能增加費(fèi)用成本，難道是銀行不重視消費(fèi)金融嗎？

某銀行信用卡一位不愿具名的人士向《投資者報(bào)》記者表示，每家銀行都在積極推銷信用卡業(yè)務(wù)，并非不重視。從當(dāng)前銀行調(diào)整費(fèi)率的情況來(lái)看，銀行信用卡調(diào)整的費(fèi)率是有側(cè)重的，比如廣發(fā)銀行針對(duì)多次逾期的持卡人征收較高費(fèi)率，而有的銀行則是針對(duì)透支取現(xiàn)多收費(fèi)，主要是為了降低違約的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

持卡人需更重視信用

目前，廣發(fā)銀行發(fā)卡量已近6000萬(wàn)張，客戶活躍率較高。據(jù)了解，廣發(fā)銀行信用卡通過(guò)科技手段與大數(shù)據(jù)模型，推出了信用卡積分，被其稱為“靠譜值”，該數(shù)值在綜合客戶價(jià)值評(píng)分、行為評(píng)分、人行征信評(píng)分的基礎(chǔ)上，考慮客戶與銀行的互動(dòng)行為計(jì)算得到綜合評(píng)分，分值越高代表信用越好?！翱孔V值”能夠多維度、更精確地展現(xiàn)每個(gè)客戶的信用消費(fèi)行為，為其違約金標(biāo)準(zhǔn)差異化提供依據(jù)。

該行信用卡負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示，該行持卡人違約金支付費(fèi)用不僅與未按時(shí)還清最低還款額的時(shí)限有關(guān)，還與“靠譜值”息息相關(guān)。通過(guò)實(shí)行違約金差異化標(biāo)準(zhǔn)，可以促使客戶培養(yǎng)良好的用卡習(xí)慣，提高信用意識(shí)，倡導(dǎo)良好信用、理性消費(fèi)。

“靠譜值”與持卡人的違約費(fèi)用密切關(guān)聯(lián)，數(shù)值不同，違約金最低收取限額也不一樣：750分以上最低收10元，620分到750分之間最低收取20元，620分以下最低將收30元。

有廣發(fā)銀行的先例在，孟麗偉建議持卡人，未來(lái)在日常用卡過(guò)程中應(yīng)更加注意按時(shí)還款，特別是春節(jié)剛過(guò)，不少持卡人的信用卡賬單相對(duì)以往要高，此時(shí)如果發(fā)生逾期，產(chǎn)生的利息與滯納金也會(huì)更高。如果確實(shí)不能全額還清，建議可以辦理賬單分期，將債務(wù)分?jǐn)傊羵€(gè)月，以降低一次還款的資金壓力。