劉偲

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展及傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸需求不平衡，近年來我國P2P行業(yè)發(fā)展勢頭強勁，打破了一直由傳統(tǒng)商業(yè)銀行和小貸公司領(lǐng)銜的信貸行業(yè)布局。近期監(jiān)管條文的連續(xù)出臺，使行業(yè)中不合規(guī)的企業(yè)進入了連續(xù)洗牌局，不滿足合規(guī)要求是有些企業(yè)被淘汰的原因，另外一個重要原因則是其貸款端風(fēng)控能力不足，壞帳率居高不下。建立有效的風(fēng)險管理體系和風(fēng)控模型對這類企業(yè)的生存發(fā)展具有十分重要的作用。本文從P2P貸款端風(fēng)控現(xiàn)狀入手，詳細闡述了整個過程面臨的風(fēng)控難點，并提出了完善的對策。

【關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險欺詐風(fēng)險催收數(shù)據(jù)策略

0引言

貸款行業(yè)主要面臨兩大風(fēng)險：信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，傳統(tǒng)銀行業(yè)憑借其天然的資源優(yōu)勢、較低的資金成本及嚴格的審批門檻天然的吸引了優(yōu)質(zhì)客群，這些人本身具有較高的還款能力和較高的還款意愿，即對于銀行來說，有較低的風(fēng)險屬性，但貸款需求不僅是來自銀行所定義的這些“優(yōu)質(zhì)客群”，也來自于其他看上去并不那么“優(yōu)質(zhì)”的人群，因此P2P的出現(xiàn)也適應(yīng)了經(jīng)濟學(xué)基本法則，即供求關(guān)系的平衡。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，越來越來的P2P企業(yè)涌現(xiàn)來解決市場借貸需求不平衡的問題，由于資金成本較高及所吸納客群大部分都是銀行評估的非服務(wù)對象，為P2P貸款端風(fēng)控增添了一定難度?；诖髷?shù)據(jù)的信用評估模型是整個行業(yè)信用評估體系的重要一環(huán)，但對于來自大量黑產(chǎn)黑中介及個人騙貸行為導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險的防范是遠遠不夠的。

1風(fēng)控的現(xiàn)狀及難點

1.1缺少標準化的個人信用評分體系標準

小額信用貸款經(jīng)營和風(fēng)控思路最初引進于美國，美國有成熟的FICO信用分數(shù)作為很多貸款類公司制定關(guān)乎個人信用相關(guān)策略的重要依據(jù)和標準，國內(nèi)對個人信用相對統(tǒng)一的標準化記錄來自于中央銀行的個人征信報告，且大多數(shù)小貸公司、消費金融公司、P2P公司未能與央行征信系統(tǒng)建立數(shù)據(jù)共享機制，即便一個人從某P2P公司借款逾期未還，是在他的個人征信報告中無法體現(xiàn)的，這就從一定程度上局限了我們對個人征信報告使用的依賴程度。如果能獲取到借款人的征信報告，對于該借款人的信用風(fēng)險評估的確是一個有力的原始數(shù)據(jù)來源，但不能作為評估其申請結(jié)果的標準。因此，絕大多數(shù)企業(yè)對于其借款用戶信用風(fēng)險的評估，需要以眾多可靠數(shù)據(jù)以基礎(chǔ)，基于大數(shù)據(jù)算法，建立類似FICO的信用評分模型以作為決策的基礎(chǔ)，因此行業(yè)內(nèi)部缺少標準化的個人信用評分標準，完全是依賴各自對于數(shù)據(jù)、模型及策略的把握，因此，數(shù)據(jù)的精度、廣度、可靠性：模型的特征選取、更新頻率及穩(wěn)定性；策略的選擇及效果評判；等等，成為風(fēng)控工作中所面臨的日常難題，也成為行業(yè)內(nèi)部不同公司之間風(fēng)控水平參差不齊的一個主要原因。

1.2行業(yè)內(nèi)部缺少逾期用戶數(shù)據(jù)共享機制

伴隨市場的擴大，同類大小公司的不斷涌現(xiàn)，整個借款客戶群體中漸漸出現(xiàn)一波職業(yè)化“借款”人群，即從多個平臺借款的共債人群，無論將其歸為老賴還是借新還舊者，都是平臺不希望借出去的一個群體，他們違約風(fēng)險很高，且同時會被多家催收，他們在相當程度上貢獻了行業(yè)整體及各家公司的壞帳率。由于行業(yè)內(nèi)部缺少逾期數(shù)據(jù)共享機制，彼此間并不知道申請人在其他平臺的借款及逾期狀況，憑借手中掌握的不完全信息和數(shù)據(jù)，無法有效控制此類人群所帶來的逾期風(fēng)險。

1.3黑產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)化及欺詐損失擴大化

黑產(chǎn)和黑中介是這個行業(yè)中反欺詐工作中亟需對抗的兩類人群。對于線上貸款業(yè)務(wù)，材料簡化和免面簽使得借款人可以完全通過線上完成一系列申請流程，為同時也為黑產(chǎn)利用技術(shù)手段針對流程和規(guī)則的漏洞大量擼貸提供了便利條件。黑產(chǎn)已經(jīng)發(fā)展到對指紋識別、人臉識別技術(shù)的攻破，資料批量造假對于他們來說已經(jīng)不是難點，對于反欺詐工作的挑戰(zhàn)越發(fā)難上加難。

黑中介同時遍布于線上和線下貸款業(yè)務(wù)，通過資料造假、偽造借款人聯(lián)系人等手段與申請客戶串謀騙貸，有的黑中介甚至與貸款公司內(nèi)部銷售人員共同串謀，形成黑中介一銷售一客戶三角或線性關(guān)系騙貸的鏈條，黑中介的上游有時是黑產(chǎn)?？傊?，參與人員越多，對反欺詐工作的挑戰(zhàn)越大，這時，反欺詐職業(yè)者的角色更像是警匪片中的偵探，需要披開層層迷霧，不僅是到找到一條做案的線索，更要總線索中總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，堵住一條未來可能再次出現(xiàn)的路，才能真正實現(xiàn)風(fēng)控的閉環(huán)。

1.4催收的現(xiàn)狀和難點

催收作為整個風(fēng)控環(huán)節(jié)的最后一環(huán)，對于最終控制壞賬起著決定性的作用。國內(nèi)的催收手段基本包括短信催收、電話催收、上門催收、發(fā)律師函及訴訟：一些重視風(fēng)控的公司會建立催收評分卡以評估逾期客戶催回可能性，并制定相應(yīng)的策略。催收看上去手段豐富，但能發(fā)揮有效性的其實不多，也有一定難度。借貸是與人打交道的行業(yè)，同一個人是具備多面性的。催收作為貸后風(fēng)控與貸前風(fēng)控相比較而言，后者是在盡可能的在挖掘人好的一面，而前者是面對竭盡可能的逃避某種責(zé)任的一面?；诖髷?shù)據(jù)去做貸后催收策略需要謹慎用之，我們相信數(shù)據(jù)可以說話，但這里一定要結(jié)合催收運營的實操層面，才可以發(fā)揮策略的最大價值。

催收的難點包括以下幾個方面：（1）失聯(lián)。失聯(lián)是催收面臨的最大難點，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，逾期30天以上未被催回的人群超過80%均失聯(lián)。很多公司都通過大數(shù)據(jù)算法對于失聯(lián)的客戶進行失聯(lián)修復(fù)，但效果有限，而且會涉及到一定合規(guī)問題；（2）催收人員的專業(yè)度和談判能力不足。專業(yè)催收是一門對于談判功底要求較高的工作，對于催收人才的培養(yǎng)是很多公司欠缺的一塊，由于催收人員文化素質(zhì)偏低且流動性比較高，公司不愿意投入過多的培訓(xùn)成本在里面；（3）催收策略的缺失或不充分。雖然表面上催收是一項重運營重溝通的工作，必要的策略化運營仍然可以提供催收效率和催回率，但前提是策略制定者一定要對催收行業(yè)和催收人員本身有充分的了解。

2完善風(fēng)控體系的對策

2.1完善信用風(fēng)險評估模型

行業(yè)內(nèi)部要逐漸建立起逾期黑名單共享機制，降低整體共債風(fēng)險：行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)應(yīng)率先領(lǐng)先聯(lián)合建模，建立權(quán)威的個人信用風(fēng)險評估標準，推動行業(yè)健康發(fā)展。

企業(yè)內(nèi)部應(yīng)不斷完善個人信用風(fēng)險評估模型，從多方面收集并積累數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)價值最大化；以數(shù)為始，不斷完善策略選擇與評估過程，建立風(fēng)控閉環(huán)：注重相關(guān)專業(yè)風(fēng)控人才的培養(yǎng)和激勵。

2.2加大技術(shù)反欺詐方向的投入

企業(yè)應(yīng)熟知黑產(chǎn)和黑中介的運作模式，對于薄弱且可能被攻擊的漏洞加以防范，各個擊破，以“道高一尺，魔高一丈”的視角看待自身與黑產(chǎn)及黑中介之間的關(guān)系：建立有效的欺詐輿情監(jiān)控體系及快速響應(yīng)機制，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險事件時能及時抑制風(fēng)險的擴展，最大程度降低損失。

注重行業(yè)內(nèi)部交流，包括新興欺詐技術(shù)及反欺詐手段，從技術(shù)和知識儲備上做到與時俱進。

2.3建立策略和運營相結(jié)合思維的貸后風(fēng)控體系

以相輔相成的眼光去看待策略和運營之間的關(guān)系。首先，應(yīng)以制定貸前數(shù)據(jù)驅(qū)動策略的高標準去制定貸后策略，包括從建模、策略制定、運營支持各個環(huán)節(jié)都要配備人才隊伍：從時效要求及更新頻率上，實時監(jiān)控貸后策略實施的有效性，必要時及時調(diào)整策略：第二，貸后策略的制定、監(jiān)控、調(diào)整的整個過程不能脫離運營，要做到及時培訓(xùn)宣導(dǎo)、及時反饋、及時監(jiān)督，以確保策略和運營的節(jié)奏相契合。

2.4創(chuàng)新與進化

正如科技在不斷影響著我們的生活一樣，金融科技也會推動P2P行業(yè)不斷健康向前發(fā)展，風(fēng)控的各個環(huán)節(jié)也會因為金融科技而越發(fā)完善，但科技和互聯(lián)網(wǎng)這些終歸是工具，需要有好的創(chuàng)意和創(chuàng)新的思路想法來提供方向。例如，我們是否可以利用人工智能更好的幫我們篩選客戶，進而人工智能植入哪個環(huán)節(jié)才能發(fā)揮其最大價值？我們是否可以利用VR技術(shù)來識別人的交易場景，進而VR能否幫我們辨別真實而非虛構(gòu)的交易場景？我們是否可以將測謊儀投入到借款用戶申請時的心理分析環(huán)節(jié)，來為其還款意愿評估提供參考？我們是否可以同區(qū)塊鏈相結(jié)合，創(chuàng)造針對虛擬貨幣的借貸產(chǎn)品？

3結(jié)束語

風(fēng)控是P2P貸款行業(yè)的核心，也是行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)想要長期發(fā)展最為關(guān)鍵的立足點。P2P已經(jīng)不是一個新鮮的詞匯，行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量爆發(fā)式增長的時代已經(jīng)過去了，接下來是余下少數(shù)公司不斷進化、創(chuàng)造歷史的時代。如果有些問題不是單個企業(yè)獨自能解決的，那么希望行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)能自發(fā)的聯(lián)合起來，共同解決面臨的問題，出臺行業(yè)通用的標準，推動整個行業(yè)健康發(fā)展，為良性競爭創(chuàng)造一個穩(wěn)定的環(huán)境。