敖旻昱,蔡夢(mèng)穎

(1.北京大學(xué),北京 100871;2.天津市寶坻區(qū)人民檢察院,天津 301800)

網(wǎng)絡(luò)借貸最常見的形式就是“P2P”,中文稱之為“人人貸”。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸(peer to peer lending)是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)興起而出現(xiàn)的一種新型網(wǎng)絡(luò)借貸模式,因其有助于借款人和出借人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上直接成交、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸,而節(jié)約了諸如商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本,成為互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒化的典型代表。具體說,P2P 網(wǎng)貸是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式,資金借款方和資金貸款方通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行撮合,在網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)達(dá)成借款合同的相關(guān)條款,并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序,從而完成借貸融資的一種模式。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)在其網(wǎng)站頁(yè)面中,發(fā)布借款人的借款目的、需求金額、期限等信息,并根據(jù)借款人提供的本人資料,對(duì)其信用和還款能力進(jìn)行評(píng)級(jí),貸款人以這些信息資料為參考自行選取借款人,雙方通過網(wǎng)站達(dá)成無抵押擔(dān)保借款協(xié)議,實(shí)現(xiàn)自助式借貸。借貸平臺(tái)不僅在貸前進(jìn)行借款人資料審核和準(zhǔn)入篩選,為借貸人雙方提供配對(duì),在貸后還進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和信用監(jiān)控,從中收取服務(wù)費(fèi)和賬戶管理費(fèi)。但近幾年來,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的惡性欺詐違約事件屢有發(fā)生,2011年,銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)出了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),《通知》要求各銀行機(jī)構(gòu)要關(guān)心人人貸的風(fēng)險(xiǎn),與之建立“防火墻”制度。如何監(jiān)管P2P網(wǎng)貸,已經(jīng)提上議事日程。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律性質(zhì)分析

1. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的居間屬性。在我國(guó),P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)和地位目前還沒有相關(guān)立法來進(jìn)行界定,只在《通知》中有規(guī)定:“在當(dāng)前中小企業(yè)銀行貸款難的情形下,P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。”可見銀監(jiān)會(huì)將 P2P 網(wǎng)貸,定義成信貸中介服務(wù)公司。由于我國(guó) P2P 公司類型眾多,運(yùn)營(yíng)模式又帶有本土化特色,簡(jiǎn)單的將其定性成中介是不準(zhǔn)確的,應(yīng)針對(duì)不同情況區(qū)別定性。居間作為一種民事法律行為,是指中介人提供給委托人訂立合同的機(jī)會(huì),本身并不參加到委托人與第三人的民事法律關(guān)系之中,P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)要作為居間人,必須獨(dú)立于借貸雙方的借貸法律關(guān)系之外,只提供金融信息不提供擔(dān)保和本金墊付。如此看來,國(guó)內(nèi)雖然 P2P 網(wǎng)貸公司眾多,但絕大部分都引進(jìn)了第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或本金墊付,如人人貸,紅嶺創(chuàng)投,陸金所等。只有拍拍貸還堅(jiān)持開展完全信用貸款,純線上中介模式。這樣看來,如果僅用中介居間人來定義國(guó)內(nèi)的P2P 貸款平臺(tái),大多是不準(zhǔn)確的。

2. P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)金融特點(diǎn)。我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的最大特點(diǎn)就是線上線下共同推進(jìn),貸款平臺(tái)介入借貸雙方交易過程了,這也與我國(guó)個(gè)人征信體制不完善,無法實(shí)行完全線上審核和很好的風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)。比如典型的宜信貸,其為自己定名為資產(chǎn)管理與個(gè)人信用管理平臺(tái),提供小額貸款行業(yè)投資以及小微借款咨詢服務(wù)等,作為平臺(tái)分別與借款人、貸款人去完成借貸程序,借貸雙方并沒有發(fā)生直接的行為,出借人只能選擇購(gòu)買平臺(tái)分類打包出售的理財(cái)產(chǎn)品,不能選擇貸款的投向,由平臺(tái)自主為資金供需雙方配對(duì),此時(shí)的網(wǎng)貸平臺(tái)便不再是單純的中介平臺(tái),其將出借人的款項(xiàng)拆分組合成理財(cái)產(chǎn)品,再出售給借款人賺取利差的盈利模式,與傳統(tǒng)的債券理財(cái)產(chǎn)品異曲同工,也與傳統(tǒng)銀行賺取貸款利差的盈利方式,沒有了本質(zhì)上的區(qū)別。所以像這樣打著 P2P 旗號(hào),實(shí)際已偏離 P2P 原則,建立資金池再通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)外銷售理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)貸平臺(tái),實(shí)質(zhì)上屬于從事金融理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),而不能定義成單純的信貸中介公司了。金融機(jī)構(gòu)被認(rèn)為是專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織,在 2010 年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中,首次明確了金融機(jī)構(gòu)的涵蓋范圍且全面列舉了我國(guó) 9 類金融機(jī)構(gòu),在最后一類新興金融企業(yè)類中列舉了:第三方金融公司,小額貸款公司和綜合性金融服務(wù)公司等。雖然這其中未有 P2P 網(wǎng)貸公司,但大多數(shù) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)都推出小額貸款,投資咨詢服務(wù)。如有利網(wǎng)的借款,很多都是由線下的小額信貸公司借出,將小額信貸公司的貸款資產(chǎn)打包成為理財(cái)產(chǎn)品,然后再對(duì)外銷售。有學(xué)者認(rèn)為,這種方式本質(zhì)上已屬于信貸資產(chǎn)證券化,通過互聯(lián)網(wǎng)吸收金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn),再通過比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更低的門檻和更靈活的方式對(duì)外銷售,實(shí)質(zhì)是鉆了無法律監(jiān)管的空子來套利。這樣具備了傳統(tǒng)銀行吸儲(chǔ)、放貸、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)功能的網(wǎng)貸平臺(tái),其實(shí)際本質(zhì)已與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并無二致,只是成了沒有“牌照”的銀行,顛覆了 P2P 網(wǎng)貸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的理念,轉(zhuǎn)而使無法律監(jiān)管成了其快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。綜上,簡(jiǎn)單地把 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)定義為信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu),這在中國(guó)這樣的大環(huán)境下是不準(zhǔn)確的。從 P2P 今后的發(fā)展態(tài)勢(shì)看,其業(yè)務(wù)范圍也越來越廣,交易方式也越來越多樣化,故宜將 P2P 線上網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)定性為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

二、法律關(guān)系分析

1.借貸法律關(guān)系。根據(jù)《合同法》第一百九十六條的規(guī)定可知,P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸,是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物,在該基本法律關(guān)系中,存在著普通民間借款合同關(guān)系。以純粹傳統(tǒng)的 P2P 網(wǎng)貸作為中介,通過該網(wǎng)貸平臺(tái)提供金融信息和促成借貸雙方簽訂借款合同,而該借貸合同關(guān)系只是發(fā)生在出借人與借款人之間,所以借款人無論是自然人還是非金融企業(yè),只要是雙方自愿一致的達(dá)成借款合同,便產(chǎn)生借貸合同關(guān)系受法律約束。根據(jù)合同法規(guī)定,合同一方不履行合同義務(wù)應(yīng)繼續(xù)履行承諾,采取補(bǔ)救措施或者賠償損失。借款人向貸款人借得借款后需承擔(dān)到期償還借款和利息的責(zé)任,如若不能到期償還借款則需要承擔(dān)違約責(zé)任,P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)雖然不是借貸合同的當(dāng)事人,但作為中間人,為了保障投資者的資金安全和最大限度的降低壞賬率,也采取了一系列措施如上門催要、公布黑名單等來應(yīng)對(duì)借款人欠債不還的情況。另外,根據(jù)民法的規(guī)定,只有合法的借貸關(guān)系才能收到法律的保護(hù),出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、販毒等非法活動(dòng)而借款的,不僅得不到債權(quán),甚至還要承擔(dān)法律責(zé)任,接受法律的制裁。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的出借方只能通過網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的借款人信息來獲悉借款用途,本身不能親自去考察借款人情況。所以就需要 P2P 平臺(tái)在審核借款人身份、借款用途等信息時(shí),更加謹(jǐn)慎細(xì)心,本著公平、自愿、合法的原則,讓平臺(tái)出借雙方的借貸合同關(guān)系合法有效。

2.居間法律關(guān)系。在如今的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,人與人之間逐漸步入了陌生人社會(huì),鑒于借款人想籌借資金、貸款人想合理理財(cái),而雙方又由于信息不對(duì)稱,無法直接進(jìn)行磋商、接觸和訂立合同,此時(shí),中介平臺(tái)就為雙方的締約提供了條件。借款人可在中介平臺(tái)發(fā)布需求信息,貸款人則可以瀏覽網(wǎng)站上所有的需求信息列表,選擇自己信賴的借款人進(jìn)行投標(biāo)。根據(jù)《合同法》第四百二十四條規(guī)定可知,居間合同可分為報(bào)告居間和媒介居間,報(bào)告居間中居間人僅負(fù)責(zé)報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì),而媒介居間中居間人在提供媒介服務(wù)的同時(shí)更多地通過在雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行斡旋協(xié)商來促進(jìn)合同的成立。P2P 網(wǎng)貸中介平臺(tái)的居間服務(wù)應(yīng)是報(bào)告居間,故報(bào)告訂約機(jī)會(huì)的義務(wù)。同時(shí),P2P 網(wǎng)貸負(fù)有和普通居間人一樣的如實(shí)報(bào)告有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)和商業(yè)秘密,不得隱瞞重要事實(shí)或者提供虛假情況的義務(wù),運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù),主動(dòng)做好平臺(tái)的數(shù)據(jù)維護(hù)工作,更好地保障借款交易安全。關(guān)于委托人按照約定支付報(bào)酬和償付必要費(fèi)用的義務(wù),在 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中,費(fèi)用已在用戶加入中介平臺(tái)時(shí)就已經(jīng)以格式條款的形式規(guī)定,屬于中介平臺(tái)單方意志,中介平臺(tái)享有依照約定收取一定比例的服務(wù)費(fèi)的權(quán)利。

3.擔(dān)保法律關(guān)系。當(dāng)前國(guó)內(nèi)許多P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出于信用體系還不完善,信用風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)實(shí)國(guó)情,為了保障投資人的資金安全,吸引投資者,紛紛開展本金墊付或引入第三方擔(dān)保。這樣,網(wǎng)貸平臺(tái)便將債權(quán)轉(zhuǎn)移到自身,成為債權(quán)人開始向借款人行使還款請(qǐng)求權(quán)。無論是第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)貸平臺(tái)本身,擔(dān)保墊付本金都是保證在借款人逾期不還款時(shí)承擔(dān)還款義務(wù),有明顯的保證意思表示,應(yīng)該與出借者有著擔(dān)保合同關(guān)系。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定,當(dāng)事人之間沒有約定保證方式的,即采用連帶責(zé)任保證方式來進(jìn)行擔(dān)保。目前大多數(shù)平臺(tái)選擇的也是連帶責(zé)任擔(dān)保,只要借款出現(xiàn)逾期不還達(dá)到一定的天數(shù)就實(shí)行墊付。這樣的擔(dān)保、墊付,看上去使得網(wǎng)貸更安全了,投資者的顧慮也消減了,網(wǎng)貸平臺(tái)得到更大規(guī)模的借款了,然而也使得網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)擔(dān)更沉重了,如若沒有很好的財(cái)產(chǎn)狀況來承受這樣的擔(dān)保責(zé)任,日復(fù)一日的積累可能會(huì)加劇平臺(tái)倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),投資者的損失也就無法追回了。所以,在實(shí)行擔(dān)?；驂|付的方式時(shí),一定要根據(jù)自身資金力量設(shè)定擔(dān)保范圍,同時(shí)可以不設(shè)定嚴(yán)格的連帶責(zé)任擔(dān)保,而在平臺(tái)審核借款人,公布信息發(fā)生過錯(cuò)以至于投資者無法收回借款時(shí)才承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

4.債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系。根據(jù)《合同法》第八十條規(guī)定,債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人,如果沒有通知債務(wù)人,債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人就不發(fā)生效力。所以在這種線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中,債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系要有效,就必須要保證債務(wù)人的知情權(quán),不能忽視了債務(wù)人的權(quán)利,更不能使債務(wù)人與債權(quán)人出于信息隔離的狀態(tài),因?yàn)檫@樣,資金供需雙方很可能會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)配,對(duì)債款人的資金產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將獲得的債權(quán)拆分打包成理財(cái)產(chǎn)品,便不僅是單純?nèi)降膫鶛?quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系,還包含了多方的關(guān)系在其中,所以保持信息公開與交流是十分必要的。

三、法律風(fēng)險(xiǎn)

1.無法律定位監(jiān)管引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。如前文所述,將 P2P 線上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定位于信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、還是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),目前尚無法律法規(guī)予以明確。不管是單純從事線上交易的拍拍貸模式,還是線上線下結(jié)合的人人貸、宜信模式,我國(guó)法律都未對(duì)其作出明確界定。許多網(wǎng)貸平臺(tái)在工商局注冊(cè)的是“咨詢”“中介服務(wù)”公司,實(shí)際從事的卻又是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上相同的金融服務(wù)。因 P2P 線上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)性質(zhì)不明引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)可表現(xiàn)在以下兩點(diǎn):一是定性不明,則監(jiān)管主體不明。對(duì)于自然人的居間,法律對(duì)主體并無特別的要求,只要其行為不違反法律規(guī)定即可。但是對(duì)于特定活動(dòng)的居間,法律有特別的要求,居間人必須有相應(yīng)的能力、知識(shí)和締約條件,取得相應(yīng)的資格或者得相應(yīng)的行政許可。依據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》,P2P 線上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅需在工商管理部門進(jìn)行登記注冊(cè)后,再依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的相關(guān)規(guī)定在通信管理部門履行備案手續(xù)即可,通過前述手續(xù)后,P2P 線上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則可登記為投資咨詢公司或者網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類電子商務(wù)公司,由于身份不明,也就缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范其發(fā)展,目前只能參照《合同法》、《民法通則》、《刑法》、《貸款通則》以及最高人民法院一些司法解釋等進(jìn)行規(guī)范。二是準(zhǔn)入門檻低使風(fēng)險(xiǎn)加劇,P2P 線上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成立條件與其他普通的有限責(zé)任或股份有限公司相當(dāng),準(zhǔn)入條件低,只要滿足公司注冊(cè)的最低標(biāo)準(zhǔn)就能成立,由此造成了目前市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚龍混雜、良莠不齊的局面,給貸款人甄別信息加大了難度,同時(shí)也損害投資者的合法權(quán)益。

2. P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要通過貸前資料審查和貸后催收,公開黑名單等措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。網(wǎng)貸平臺(tái)首先對(duì)借款人提供的包括身份證明、單位證明、借款用途、銀行存貸等相關(guān)資料進(jìn)行審核,但由于沒有類似于國(guó)外那樣良好的信用體系,作為借款人主力軍的個(gè)人和小微企業(yè)在央行沒有相關(guān)的征信記錄。銀行可以登入征信系統(tǒng)了解借款人的信用情況,而網(wǎng)貸平臺(tái)卻不能,所以很多資料的可靠性與真實(shí)性難以確定,借款人身份很可能是虛擬的,信息造假可能性不能排除。正因如此,大多 P2P 網(wǎng)貸由單純的線上經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下經(jīng)營(yíng)形式,通過線下審核降低違約風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際上審核人員的專業(yè)素質(zhì)參差不齊,以至于很難進(jìn)行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制,也就無法避免借款人偽造信用記錄逾期不還款的風(fēng)險(xiǎn)。在貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制管理中,若網(wǎng)貸平臺(tái)無法使借貸者還款,則需提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付來降低壞賬率。這種墊付本金表面上看解決了出借人的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)際上是將風(fēng)險(xiǎn)都積累到平臺(tái)上,一旦出現(xiàn)壞賬、呆賬、資金鏈斷裂等情況,將會(huì)波及到更多的投資者甚至銀行等金融機(jī)構(gòu)。

3.涉嫌非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定,非法吸收或變相吸收公眾的存款屬于非法金融活動(dòng),還有未經(jīng)過批準(zhǔn),向社會(huì)不特群體進(jìn)行非法集資也屬于非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。非法集資指沒有經(jīng)過批準(zhǔn),募集資金的社會(huì)對(duì)象不是具體特定的,募集者承諾會(huì)償還本息。當(dāng)前,我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的資金主要通過支付寶,財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)流轉(zhuǎn),或者是以公司名義開設(shè)的個(gè)人賬戶中。網(wǎng)貸公司先向投資者籌得借款放入自設(shè)賬戶或第三方平臺(tái),一定時(shí)期內(nèi)控制大量資金,再向借款人賣出貸款承諾一定期限還本付息。這些流程已經(jīng)在客觀要件上符合非法吸收公眾存款的定義,一旦突破資金不進(jìn)賬戶的底線,便會(huì)演變?yōu)榉欠Y。

4.被利用從事洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定,洗錢罪指明知收益是通過走私犯罪、毒品犯罪、貪污賄賂犯罪等不法手段獲取的,仍然掩蓋其不法來源,通過各種手段如存入金融機(jī)構(gòu)、投資上市等,為違法所得換上合法的外衣的犯罪。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)雖然通常要求出借人的資金來源必須合法,但并沒有實(shí)際的去審查這些資金的來源與流向,所以有成為出借者從事洗錢掩護(hù)傘的風(fēng)險(xiǎn),出借人若將走私販毒等違法所得的資金通過網(wǎng)絡(luò)借貸出去再還回來,黑錢就被洗白了。由于網(wǎng)貸平臺(tái)并不會(huì)限制出借人的出借次數(shù)和選擇的出借人數(shù),出借人只需繳納注冊(cè)費(fèi)用注冊(cè)成會(huì)員,自行選取借款人進(jìn)行借款,將一大筆違法所得資金,分成若干小額資金分散借出去再貸回來,不易會(huì)被大額資金流動(dòng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn),便會(huì)十分隱蔽的將違法所得資金合法化了,給打擊洗錢犯罪帶來很大挑戰(zhàn)。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1.建立法律法規(guī)體系,明確法律定位。在我國(guó)金融法律法規(guī)體系尚不完善,金融制度存在缺陷等具體國(guó)情下,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該先行出臺(tái)法律規(guī)范和進(jìn)行法律定位,才能抑制 P2P 平臺(tái)亂象叢生的狀況,保障好投資者的利益,防范金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù) 1998 年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定,“非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動(dòng)”。我國(guó)《刑法》第一百七十四條第一款規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪,指“未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為”。 根據(jù)上述條款,界定 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主體地位便顯得尤為重要,否則會(huì)使其陷入法與非法的灰色地帶。

2.加強(qiáng)貸前審核,跟蹤貸后管理。關(guān)于貸前審核,結(jié)合前述的信息披露及客戶信息審查,貸前審核應(yīng)包括審核借款者的身份信息、財(cái)務(wù)狀況、違約情況、借款用途合法性以及對(duì)借款的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行審核。中介平臺(tái)務(wù)必以善意的方式核查借款人提供的審核資料,對(duì)于有瑕疵或者證明力不足的信用材料,一律不予批準(zhǔn);對(duì)于上傳虛假材料者,在認(rèn)真確認(rèn)后確實(shí)為虛假材料的情況下,不予審批其借款標(biāo)的同時(shí),剝奪其會(huì)員身份,同時(shí)通過郵件方式告知其誠(chéng)信的重要作用,提醒其合理規(guī)范自身行為。關(guān)于跟蹤貸后管理。對(duì)于有特殊用途的借款標(biāo),借款者在借到款項(xiàng)后,利用借款資金實(shí)施該特殊目的的活動(dòng)時(shí),需要提供一系列證明如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、買賣合同、進(jìn)貨單、報(bào)稅單等來說明自己的借款用途。若未能提供,網(wǎng)站則可根據(jù)實(shí)際情況,通常是借款者沒有合理理由經(jīng)多次催告后還不提供的情況下,要求其提前返還借款本息。通過貸前審核及貸后管理避免洗錢活動(dòng),同時(shí)還可降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.增強(qiáng)中介平臺(tái)信息透明度?；诳蛻襞c中介平臺(tái)之間完全處于一種信息不對(duì)稱的狀態(tài),增強(qiáng)信息透明度的職責(zé)完全在于中介平臺(tái),充分地了解中介平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,防止產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),是投資者的權(quán)利,所以,中介平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范明確的信息披露制度來保障投資者的權(quán)利。中介平臺(tái)應(yīng)采取明示的方式使客戶能夠知悉用戶協(xié)議,對(duì)于加重客戶責(zé)任或免除中介平臺(tái)自身義務(wù)的條款,更應(yīng)采取充分披露的方式讓客戶知悉;平臺(tái)應(yīng)在其網(wǎng)頁(yè)顯眼位置顯示其網(wǎng)站交易規(guī)則,并且需要保證客戶不僅能看明白條款的字面含義也能清楚其隱藏意思;平臺(tái)應(yīng)在平臺(tái)上公示其經(jīng)營(yíng)憑證,以使得客戶可以查詢或者知悉。經(jīng)營(yíng)憑證是中介平臺(tái)合法經(jīng)營(yíng)的憑證,中介平臺(tái)只有公示其經(jīng)營(yíng)憑證,客戶才能信賴該中介平臺(tái),只有取得信賴的中介平臺(tái),其客戶才會(huì)增加,客戶的權(quán)益受到中介平臺(tái)的侵害時(shí)才能依據(jù)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)憑證進(jìn)行投訴,這也更容易保障客戶的合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管。為防范洗錢和非法集資現(xiàn)象的發(fā)生,不僅要加強(qiáng)中介平臺(tái)信息透明度,還要加強(qiáng)對(duì)資金來源。對(duì)資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審核,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)資金來源不明的,應(yīng)該對(duì)該筆資金及時(shí)重點(diǎn)監(jiān)控,對(duì)有問題的資金及時(shí)阻止,以防洗錢、非法集資等違法行為的發(fā)生。