賈 敏

保險(xiǎn)法的基本原則為誠(chéng)實(shí)信用原則，形成該原則的依據(jù)為歷史溯源性及保險(xiǎn)法特殊性，2015年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，但從歷史淵源、基礎(chǔ)理論以及法律文本等方面可看出，誠(chéng)實(shí)信用原則法律條文存在缺失，需要對(duì)其加以完善和更新。

一、誠(chéng)實(shí)信用原則及最大誠(chéng)實(shí)信用原則概述

(一)誠(chéng)實(shí)信用原則含義

誠(chéng)實(shí)信用原則主要是指民事主體在從事民事活動(dòng)時(shí)，要誠(chéng)實(shí)守信、講究信用、遵守諾言，在維護(hù)雙方主體利益、維護(hù)利益平衡的基礎(chǔ)上保證與社會(huì)利益的平衡，這是對(duì)社會(huì)公共利益、交易道德的強(qiáng)調(diào)。通俗來(lái)說(shuō)，誠(chéng)實(shí)信用原則主要體現(xiàn)為作用功能，屬于一種由司法者享有的法律權(quán)限規(guī)定，在民法階段，誠(chéng)實(shí)信用原則被各國(guó)公民認(rèn)定為民法的基本原則，對(duì)相關(guān)法律的實(shí)施具有重要作用。

(二)最大誠(chéng)實(shí)信用原則含義

最大誠(chéng)實(shí)信用原則，主要是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同簽訂及履行過(guò)程中，一定要以最大的誠(chéng)意來(lái)履行自身的義務(wù)，做到不欺騙、不隱瞞，認(rèn)真遵守合同中的規(guī)定，防止出現(xiàn)合同形式化現(xiàn)象。最大誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)以及禁止反言等內(nèi)容，都具有相對(duì)成熟的制度。保險(xiǎn)活動(dòng)的技術(shù)性比較強(qiáng)，投保人數(shù)較多，通過(guò)分析經(jīng)營(yíng)成本和交易效率得出，保險(xiǎn)人只能為同一類風(fēng)險(xiǎn)人提供相似的合同格式，稱之為標(biāo)準(zhǔn)合同，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容及格式的規(guī)范化。［1］

(三)誠(chéng)實(shí)信用原則與最大誠(chéng)實(shí)信用原則之間的比較

對(duì)于誠(chéng)實(shí)信用原則而言，并不是一開(kāi)始就存在于各國(guó)民法法律中，是經(jīng)過(guò)一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程而形成。在羅馬帝國(guó)時(shí)期，債法于商品經(jīng)濟(jì)下得到了快速發(fā)展，法律人員經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn):即便法律嚴(yán)格規(guī)范當(dāng)事人的行為，也無(wú)法對(duì)規(guī)定過(guò)程中可能發(fā)生的各種情況進(jìn)行約束，即無(wú)法在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上履行各項(xiàng)條款。一旦當(dāng)事人心存惡意，很快就能找到逃避的辦法，因此，只有當(dāng)事人遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，心存善意，才能為法律規(guī)定的落實(shí)提供保障?；诖?，羅馬法實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信契約及誠(chéng)信訴訟的發(fā)展。保險(xiǎn)中的最大誠(chéng)實(shí)信用原則與民事活動(dòng)中的誠(chéng)實(shí)信用原則既存在區(qū)別，又互相聯(lián)系。保險(xiǎn)行為本身作為一種非常特殊的民事活動(dòng)，只遵守民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要求必須遵循最大誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，合同法要求在誠(chéng)實(shí)信用原則的基礎(chǔ)上遵守相關(guān)規(guī)定，達(dá)到最大的誠(chéng)信，這也是部分學(xué)者所提倡的最大誠(chéng)實(shí)信用原則。

二、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的合理性

部分學(xué)者認(rèn)為最大誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法中的基本原則，該種觀點(diǎn)很難成立，因?yàn)樽畲笳\(chéng)實(shí)信用原則很難體現(xiàn)真實(shí)性、正當(dāng)性，得不到有關(guān)國(guó)家及地區(qū)的法律制度支持。對(duì)于十分注重法律精準(zhǔn)性的國(guó)家而言，誠(chéng)實(shí)信用原則本身具有平衡保險(xiǎn)合同當(dāng)事人利益關(guān)系的功能，包含一般誠(chéng)實(shí)信用及最大誠(chéng)實(shí)信用原則，為整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)提供了真正的需求。由于保險(xiǎn)法中的誠(chéng)實(shí)信用原則與最大誠(chéng)實(shí)信用原則相接近，再加上最大誠(chéng)實(shí)信用原則自身概念較為模糊，不應(yīng)該再出現(xiàn)在法律文本中，因此誠(chéng)實(shí)信用原則得到了良好發(fā)展。［2］在時(shí)代不斷發(fā)展、社會(huì)生活不斷變遷的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了全面的改變，其法律文本也在轉(zhuǎn)變，為保險(xiǎn)法的理論研究及立法提供了更多的素材。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論也需要不斷調(diào)整，從而適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條關(guān)于誠(chéng)實(shí)信用原則規(guī)定中，對(duì)其合理性進(jìn)行了闡述，其中包括一般誠(chéng)實(shí)信用及最大誠(chéng)實(shí)信用，在內(nèi)容上更具靈活性，能夠有效防止保險(xiǎn)法律制度道德化風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，進(jìn)而矯正部分學(xué)者以最大誠(chéng)實(shí)信用原則為基礎(chǔ)原則的理念，充分發(fā)揮誠(chéng)實(shí)信用原則的價(jià)值。

三、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的應(yīng)用缺陷

(一)故意夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人及保險(xiǎn)利益都是在保險(xiǎn)標(biāo)的基礎(chǔ)上予以體現(xiàn)，因此，保險(xiǎn)標(biāo)的確定應(yīng)該與實(shí)際情況相符。如果投保人故意夸大保險(xiǎn)標(biāo)的，想要騙取更多的保險(xiǎn)賠償金，這種行為不僅觸犯了保險(xiǎn)法中的誠(chéng)實(shí)信用原則，也違背了刑法中與保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)。保險(xiǎn)標(biāo)的虛構(gòu)主要包括保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值虛構(gòu)、保險(xiǎn)標(biāo)的利益虛構(gòu)以及保險(xiǎn)利益關(guān)系虛構(gòu)等，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，常見(jiàn)的保險(xiǎn)標(biāo)的虛構(gòu)行為包括:首先，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的客觀價(jià)值十分明顯，是投保人在實(shí)際財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上予以規(guī)定，投保時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的直接影響保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的虛構(gòu)是指將無(wú)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)虛構(gòu)成價(jià)值較高的財(cái)產(chǎn);其次，無(wú)客觀存在財(cái)產(chǎn)，虛構(gòu)事實(shí)。在確定保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)程中，是在投保人財(cái)產(chǎn)、壽命、利益的基礎(chǔ)上來(lái)執(zhí)行的，而投保人在無(wú)實(shí)際利益的基礎(chǔ)上虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，該種行為嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)信用原則。［3］

(二)刻意夸大保險(xiǎn)事故

保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)金的賠償并沒(méi)有制定任何規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，只需要在相關(guān)法律法規(guī)及要求下進(jìn)行事故種類和原因的分析，之后考慮是否要對(duì)該種類型事故進(jìn)行賠償。比如，交通事故中的保險(xiǎn)賠償，如果交通事故是由投保人違反交通規(guī)定而造成的，那么保險(xiǎn)公司完全可以拒絕賠償。但是，一旦投保人隱瞞了事故的實(shí)際原因，不僅違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也觸犯了刑法規(guī)定條例，嚴(yán)重者需要承擔(dān)法律責(zé)任。

(三)刻意夸大保險(xiǎn)損失

投保人對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的損失刻意夸大，從而騙取更多的賠償金，這種行為不僅損害了保險(xiǎn)公司的利益，也違背了誠(chéng)實(shí)信用原則。比如，某企業(yè)在發(fā)生意外火災(zāi)時(shí)，不僅不及時(shí)采取施救措施，卻將一些老舊的機(jī)械扔到火場(chǎng)中，故意制造大型事故的現(xiàn)場(chǎng)，以便在后期對(duì)設(shè)備價(jià)值進(jìn)行報(bào)損處理時(shí)，獲取更多的賠償金，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。

四、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的應(yīng)用策略

(一)基于法律創(chuàng)建規(guī)范化的市場(chǎng)環(huán)境

實(shí)際上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)即法制經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可缺少的一部分，應(yīng)該被劃分到法制范圍內(nèi)，而且應(yīng)該認(rèn)真遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)條件及標(biāo)準(zhǔn)，形成有法可依、有法必依、違法必究的保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此，應(yīng)該從以下方面入手:首先，構(gòu)建系統(tǒng)的法制保險(xiǎn)市場(chǎng)，統(tǒng)一保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律規(guī)范，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求的基礎(chǔ)上調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律法規(guī)，從而適應(yīng)不斷變化的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求;其次，合理調(diào)配保險(xiǎn)市場(chǎng)中相關(guān)法律部門的職責(zé)，充分發(fā)揮其工作職能，最大限度地促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，增強(qiáng)各個(gè)部門之間的溝通、交流能力，從而構(gòu)建完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)法制環(huán)境;［4］最后，實(shí)現(xiàn)我國(guó)法制國(guó)際化，近幾年，我國(guó)已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了國(guó)界地域的限制，形成了非常完善的保險(xiǎn)國(guó)際市場(chǎng)。在構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，不僅要具備上述社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制化需求，還應(yīng)該建立健全的保險(xiǎn)法律制度。

(二)建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

保險(xiǎn)監(jiān)管是一項(xiàng)非常復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)，不僅頒布了《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，還需要構(gòu)建財(cái)務(wù)審計(jì)、稅務(wù)稽查、保險(xiǎn)監(jiān)管部門互相協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)業(yè)管理體系。從保險(xiǎn)公司的入市條件分析，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)行為、財(cái)務(wù)執(zhí)行等都應(yīng)該得到實(shí)際監(jiān)督。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管還應(yīng)該采取科學(xué)的監(jiān)管方式，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家多重式的監(jiān)管方式，定期制定報(bào)告制度，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)一監(jiān)督和管理。此外，通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)法發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)司法文件中還存在很多不足，其根本原因?yàn)樗痉ㄈ藛T的綜合素質(zhì)較低，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)及法律法規(guī)了解甚少，容易做出誤判的現(xiàn)象。為了預(yù)防該類事件的發(fā)生，要積極提升司法人員的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)。另一方面，司法機(jī)關(guān)應(yīng)該加強(qiáng)與保險(xiǎn)主管部門之間的聯(lián)系，在各個(gè)部門的協(xié)調(diào)努力下實(shí)現(xiàn)司法的全面改革。針對(duì)我國(guó)司法體系不健全的現(xiàn)象，需要對(duì)原有的訴訟程序加以調(diào)整，賦予法官更多的權(quán)利，進(jìn)而提升司法案件的處理水平，發(fā)揮誠(chéng)實(shí)信用原則的重要價(jià)值。

(三)提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

基于誠(chéng)實(shí)信用原則的保險(xiǎn)法，所服務(wù)的對(duì)象為風(fēng)險(xiǎn)。但是，在實(shí)際工作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)。部分保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司主要利用組織中原有的內(nèi)部控制制度控制道德風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)公司核保、理賠以及客戶回訪等約束制度。在這種情況下，為增強(qiáng)保險(xiǎn)投資參與人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力十分重要。首先，由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)督對(duì)象為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本身，因此，統(tǒng)一的組織管理制度是不可缺少的，與此同時(shí)，還應(yīng)該落實(shí)監(jiān)督管理制度，構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)操作流程及崗位責(zé)任制度;其次，應(yīng)該在可保利益的原則下認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)操作;最后，構(gòu)建高素質(zhì)、高水平理賠隊(duì)伍，培養(yǎng)出高覺(jué)悟、高素質(zhì)、高能力的人才，在堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)信用原則的基礎(chǔ)上確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)行。［5］

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，誠(chéng)實(shí)信用原則作為民法中的重要條款，是一個(gè)包含一般誠(chéng)實(shí)信用和最大誠(chéng)實(shí)信用的原則，在民商法體系中具有十分重要的地位。在保險(xiǎn)法中是否需要確定最大誠(chéng)實(shí)信用原則，一直是一個(gè)極具爭(zhēng)議的問(wèn)題，對(duì)于誠(chéng)實(shí)信用原則的落實(shí)可以從基于法律創(chuàng)建規(guī)范化的市場(chǎng)環(huán)境、完善保險(xiǎn)法體制、建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制、提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力等方面入手，進(jìn)而有效解決保險(xiǎn)糾紛等問(wèn)題。

［1］方 印．我國(guó)新保險(xiǎn)法誠(chéng)實(shí)信用原則的合理性［J］．暨南大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2014(2)．

［2］朱永強(qiáng)．淺談我國(guó)保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的合理性［J］．社會(huì)科學(xué)，2016(1)．

［3］楊 宇．保險(xiǎn)法誠(chéng)實(shí)信用原則的合理性探討［J］．法制與社會(huì)，2015(6)．

［4］張 思．論保險(xiǎn)法中最大誠(chéng)信原則與誠(chéng)實(shí)信用原則的選擇［J］．青春歲月，2015(12)．

［5］田麗萍．淺論保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則［J］．法制與社會(huì)，2012(3)．