個(gè)體商戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的晉升之路

文熙

家庭檔案

劉先生今年35歲，在四川省達(dá)州市從事批發(fā)生意，已婚已育，大女兒4歲，小女兒2歲。妻子比他小2歲，全職太太，在家?guī)Ш⒆?，順便在店里幫忙照看生意?/p>

家庭生意年收入50萬(wàn)元，另外，他們投資某商鋪的租金收入一年有5萬(wàn)元，家庭年支出30萬(wàn)元（含房貸、保費(fèi)支出）?，F(xiàn)有金融資產(chǎn)50萬(wàn)元投入銀行理財(cái)，50萬(wàn)元投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以及10萬(wàn)元的生意周轉(zhuǎn)資金，理財(cái)收入每年有5萬(wàn)元左右。

固定資產(chǎn)：住房?jī)商祝惶鬃宰?，市?00萬(wàn)元；一套出租，市值120萬(wàn)元，每月租金2500元。投資商鋪一套，全款買入價(jià)格100萬(wàn)元，每年租金收入承諾5萬(wàn)元，開發(fā)商承諾包租10年，后期自己出租，40年產(chǎn)權(quán)。

房貸共計(jì)75萬(wàn)元，每月還貸5000元左右，20年期限。分別給兩個(gè)孩子購(gòu)買了健康險(xiǎn)及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2萬(wàn)元。劉先生、太太暫未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

規(guī)劃方案一

一、家庭資產(chǎn)負(fù)債和財(cái)務(wù)診斷：若劉先生按原有方式繼續(xù)，9年后資產(chǎn)翻番。

按照現(xiàn)有的收支方式，我們匯總了一下第一年的收支情況如下：現(xiàn)存資產(chǎn)330萬(wàn)，年收入63萬(wàn)，年支出30萬(wàn)，每年凈收入33萬(wàn)元。

因?yàn)槊磕暧袃羰杖耄僭O(shè)凈收入的錢投入理財(cái)，支出中孩子8歲后的教育費(fèi)用為每人2萬(wàn)/年，其余項(xiàng)目不變，那10年的收支情況如下：9年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番。

二、家庭資產(chǎn)配置診斷：現(xiàn)配置方案風(fēng)險(xiǎn)大，家庭經(jīng)濟(jì)支柱更應(yīng)該引入保險(xiǎn)，增加生錢的錢，打開收益空間。

2.1、要花的錢

第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，也可以根據(jù)家庭開銷來(lái)定，維持家庭的生活費(fèi)。這些錢比較適合放在貨幣基金中，因?yàn)樨泿呕鹣啾茹y行活期存款，收益更高，流動(dòng)性同樣好。

王先生家目前年支出30萬(wàn)元，其中保險(xiǎn)資金2萬(wàn)劃入保命的錢，所以要花的錢是28萬(wàn)，這部分的支出是比較固定的，不需要做調(diào)整。不過(guò)值得注意的是，像房貸和生活費(fèi)用并不是年初就一次性支出的，這部分錢可以放在貨幣基金中，待要使用時(shí)再贖回使用，這樣也可以增加一點(diǎn)收益。

2.2、保命的錢

第二個(gè)賬戶是家庭保險(xiǎn)賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%。這部分資產(chǎn)一是通過(guò)保險(xiǎn)，以小博大，解決突發(fā)大額開支，二是作為突發(fā)事故的應(yīng)急準(zhǔn)備金。這個(gè)賬戶的作用是保障家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來(lái)保命。但是這個(gè)賬戶如果不采用保險(xiǎn)等方式，會(huì)占用家庭過(guò)多的資產(chǎn)。除了購(gòu)買足額的保險(xiǎn)之外，這個(gè)賬戶資產(chǎn)的投資，要兼顧流動(dòng)性和安全性，劉先生的部分理財(cái)要適當(dāng)轉(zhuǎn)化，提高流動(dòng)性。

劉先生為兩個(gè)女兒購(gòu)買了保險(xiǎn)，但是劉先生本人作為家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源卻未投保，是有著極大的風(fēng)險(xiǎn)的。劉先生在家庭成員中年紀(jì)最大，概率維度上健康風(fēng)險(xiǎn)最大，如果劉先生發(fā)生重大疾病，那家庭生意收入將為零，且面臨著比較大額的醫(yī)藥費(fèi)用支出，對(duì)整個(gè)家庭的傷害是極大的。所以，劉先生的保險(xiǎn)也是特別重要的，劉先生的妻子也應(yīng)該上保。

建議從兩方面完善這一賬戶：

1、完善家庭成員保險(xiǎn)。兩個(gè)孩子依舊維持購(gòu)買健康險(xiǎn)及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，兩人年繳保費(fèi)2萬(wàn)元；妻子也購(gòu)買和孩子相同的險(xiǎn)種，考慮到妻子年紀(jì)較孩子大，費(fèi)用會(huì)偏高，假設(shè)一年1.5萬(wàn)；劉先生作為家庭經(jīng)濟(jì)主力，保額應(yīng)該提高，假設(shè)保額為妻子的兩倍，一年支出3萬(wàn)。家庭總保險(xiǎn)支出一年6.5萬(wàn)元。

2、增加一部分流動(dòng)性較好，收益較為穩(wěn)定的資產(chǎn)配置，按照劉先生家的情況，額度最好在10萬(wàn)元左右。因?yàn)殂y行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可能有一定的封閉期，所以建議將這部分資金換成債券基金或者偏絕對(duì)收益特征的基金。開放式基金贖回，一般2個(gè)工作日就可以到賬，可以滿足流動(dòng)性需要，同時(shí)收益較為穩(wěn)健，年化收益在5%左右，風(fēng)險(xiǎn)較小。

2.3、生錢的錢

第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。這個(gè)賬戶一般投資于股票、基金、企業(yè)等。這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起，也要虧得起，無(wú)論盈虧，對(duì)家庭不能有致命性的打擊，這樣才能從容的抉擇。個(gè)體商戶雖然整體投資回報(bào)率較高，但是仍然有風(fēng)險(xiǎn)，所以目前的配置上，生意的錢歸入生錢的錢，每年投入10萬(wàn)生意周轉(zhuǎn)資金，盈利約為50萬(wàn)元；除此之外，沒(méi)有其余的配置。

劉先生家這個(gè)賬戶的問(wèn)題也是配置比例較低，按照劉先生家的資產(chǎn)負(fù)債情況，建議可以配置40萬(wàn)左右的錢，用來(lái)生錢。其中20萬(wàn)投入生意周轉(zhuǎn)資金，為實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，博取更高的收益，投入翻倍，但盈利邊際可能有所減弱，假設(shè)盈利約為75萬(wàn)元。此外20萬(wàn)建議配置一些長(zhǎng)期收益較好，有一定波動(dòng)的股混基金。需要說(shuō)明的是，基金的投資和股票類似，對(duì)于投資者選股或者選基金的能力要求較高，建議王先生可以尋找專業(yè)研究機(jī)構(gòu)的成果。長(zhǎng)期來(lái)看，股混基金的平均年化收益約為15%（2005年-2017年），利用復(fù)利，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，不過(guò)要提醒的是股混基金中間的波動(dòng)會(huì)比較大，每年收益分布不均勻。

2.4、保本升值的錢

第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等準(zhǔn)備的錢。這個(gè)賬戶的投資要點(diǎn)一是盡量避免本金的損失，二是能抵御通貨膨脹的侵蝕。

這個(gè)賬戶最好能建立一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的屬性，比如不能隨意取出使用，確定每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多。

劉先生家配置的銀行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)滿足這個(gè)賬戶的需求，本來(lái)的投資金額是100萬(wàn)，不過(guò)根據(jù)前面幾個(gè)賬戶的分析，這部分配置比例略高，應(yīng)該降低配置。保命的錢投資增加了10萬(wàn)，生錢的錢增加了30萬(wàn)，所以第一年保本升值的錢降為60萬(wàn)，且每年商鋪+住房租金合計(jì)8萬(wàn)，這些錢也進(jìn)行保本升值。年化收益約為5%。

三、合理規(guī)劃后的資金情況：下有保障，上有增值空間。

合理規(guī)劃后，整體的家庭資產(chǎn)狀況更為合理，形成下有保障、上有增值空間的格局，在生意穩(wěn)定、家人身體健康的情況下，可以快速積累財(cái)富。

因?yàn)槊磕暧袃羰杖?，假設(shè)凈收入的錢投入理財(cái)，支出中孩子8歲后的教育費(fèi)用為每人2萬(wàn)/年，其余項(xiàng)目不變，那10年的收支情況如下：6年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番，10年資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)，增值速度更快。

規(guī)劃方案二

一、家庭財(cái)務(wù)診斷

綜上，劉先生家庭整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)相對(duì)良好，短期償債能力較強(qiáng)，家庭收入相對(duì)穩(wěn)定，具有一定緊急備付能力，投資理財(cái)相對(duì)穩(wěn)健，但是家庭保障有待進(jìn)一步提高。

二、資產(chǎn)配置建議

1.現(xiàn)金管理類——確保資金流動(dòng)性

每個(gè)家庭都需要一部分流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需，建議用10%—20%資金配置現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，包括短期銀行理財(cái)，以及風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金，該筆資金可以用于生意應(yīng)急周轉(zhuǎn)。

2、中長(zhǎng)期固收類——家庭財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)的基石

建議用50%—60%資金配置中長(zhǎng)期固收類產(chǎn)品，獲取穩(wěn)健投資收益，作為家庭財(cái)富增長(zhǎng)的基石，包括中長(zhǎng)期銀行理財(cái)、集合信托計(jì)劃、券商集合理財(cái)、國(guó)債、大額存單、保險(xiǎn)等。

3、權(quán)益類投資——獲取超額投資回報(bào)

建議結(jié)合個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，用10%-20%資金配置權(quán)益類產(chǎn)品，獲取超額投資收益，例如公募基金定投，中長(zhǎng)期投資，既可以平攤投資成本，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，又有機(jī)會(huì)獲取超額投資回報(bào)。

4、保障類投資——家庭財(cái)富的安全保障

建議給作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的劉先生配置100萬(wàn)重疾險(xiǎn)和總計(jì)500萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額，并配置百萬(wàn)醫(yī)療賬戶；劉太太配置50萬(wàn)重疾和意外醫(yī)療保障，做好整個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)墻，保費(fèi)占比10%-20%左右。

通過(guò)上述資產(chǎn)配置，可以在保障財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，保證資金流動(dòng)性，解決生意應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)。同時(shí)，適當(dāng)增加權(quán)益類產(chǎn)品配置，獲取中長(zhǎng)期超額投資回報(bào)，提高家庭財(cái)務(wù)自由度。