姚俊

摘要：新農(nóng)保制度實(shí)施以來一直存在著農(nóng)民大多選擇最低繳費(fèi)檔次參保的“逆向選擇困境”，通過對(duì)實(shí)施新農(nóng)保較早地區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)比重的農(nóng)民在參保一段時(shí)間后選擇提升繳費(fèi)檔次。利用有序Probit模型分析發(fā)現(xiàn)，家庭年收入、對(duì)養(yǎng)老收入的期望程度、對(duì)新農(nóng)保保障程度和劃算程度的評(píng)價(jià)、繳費(fèi)補(bǔ)貼是否差異化是顯著的影響因素。由此可見，農(nóng)民提升繳費(fèi)檔次行為主要是基于認(rèn)知和制度激勵(lì)下的經(jīng)濟(jì)理性行為，應(yīng)當(dāng)從宣傳動(dòng)員、經(jīng)辦管理服務(wù)和完善制度設(shè)計(jì)等方面進(jìn)一步做好新農(nóng)保政策的執(zhí)行，進(jìn)而引導(dǎo)農(nóng)民自發(fā)選擇更高的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保制度的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：繳費(fèi)檔次；經(jīng)濟(jì)理性；認(rèn)知激勵(lì)；制度激勵(lì)

中圖分類號(hào)：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1000-4149（2018）02-0114-08

DOI：10.3969/j.issn.1000-4149.2018.02.011

一、引言

新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下稱“新農(nóng)保”）自2009年試點(diǎn)以來，有關(guān)農(nóng)民參保意愿和行為的研究眾多。參保行為包括是否參保和選擇何種繳費(fèi)檔次兩個(gè)步驟，在新農(nóng)保參保實(shí)現(xiàn)全覆蓋的背景下，更多研究關(guān)注于參保對(duì)象繳費(fèi)檔次的選擇。這主要基于兩點(diǎn)考慮：一是從保險(xiǎn)學(xué)基本理論上來說，繳費(fèi)檔次是決定新農(nóng)保替代率水平的重要因素。相關(guān)精算模型顯示，參加新農(nóng)保選擇最高繳費(fèi)檔次的個(gè)人賬戶替代率水平是選擇最低繳費(fèi)檔次的4倍；按照2.52%的平均投資收益率測(cè)算，滿足15年最低繳費(fèi)年限的養(yǎng)老金替代率在16.27%-30.84%之間，個(gè)人賬戶替代率在2.41%-16.98%之間，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的目標(biāo)替代率。而過低的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率，同時(shí)又缺乏法律的強(qiáng)制性保障，最終會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民不愿參保并引發(fā)農(nóng)民“退保潮”。二是從參保行為現(xiàn)實(shí)來看，絕大多數(shù)參保農(nóng)民都選擇100元的最低檔次。這一比例在東三省2010年數(shù)據(jù)為89.11%，安徽省201 1年數(shù)據(jù)為83.25%，山東、浙江、江西和湖北四省2012年數(shù)據(jù)為93.1%。研究者將這種新農(nóng)保參?！吧疃取辈粔虻默F(xiàn)象稱之為“逆向選擇”困局或是“繳費(fèi)困境”。由此可見，繳費(fèi)檔次偏低在新農(nóng)保實(shí)現(xiàn)全覆蓋背景下已經(jīng)成為困擾新農(nóng)保制度養(yǎng)老保障功能實(shí)現(xiàn)和可持續(xù)發(fā)展的核心問題。

已有文獻(xiàn)關(guān)注的重點(diǎn)是分析選擇低繳費(fèi)檔次參保的原因，并形成了一些初步共識(shí)，比如引發(fā)農(nóng)民選擇較低繳費(fèi)檔次的關(guān)鍵并不是其經(jīng)濟(jì)支付能力。在此基礎(chǔ)上，主要圍繞三類影響因素進(jìn)行分析：一是參保農(nóng)民主觀認(rèn)知層面上的變量，包括對(duì)新農(nóng)保制度和政策的認(rèn)知和信任等。來自各地的調(diào)查結(jié)果表明對(duì)新農(nóng)保的制度信任、對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的信任、對(duì)地方干部的信任和政策認(rèn)知水平直接對(duì)農(nóng)民的繳費(fèi)檔次選擇具有顯著正向影響，同時(shí)政策認(rèn)知程度又是新農(nóng)保政策激勵(lì)能夠發(fā)生作用的先決條件。二是新農(nóng)保制度設(shè)計(jì)等客觀層面上的變量，重點(diǎn)是財(cái)政補(bǔ)貼方式所能產(chǎn)生的激勵(lì)效應(yīng)，來自參保投資收益率的計(jì)算結(jié)果顯示，“一刀切”和“差異化”兩種財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制對(duì)選擇繳費(fèi)檔次均產(chǎn)生負(fù)向激勵(lì)效應(yīng)；基于參保行為的實(shí)證研究一方面未能證實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼方式的激勵(lì)效應(yīng)，另一方面又發(fā)現(xiàn)較高的政策信任程度或較高的邊際補(bǔ)貼水平條件下，財(cái)政補(bǔ)貼方式能夠發(fā)揮激勵(lì)效應(yīng)。三是新農(nóng)保政策執(zhí)行層面上的變量，通過對(duì)政策執(zhí)行過程的分析，利益導(dǎo)向型的政策工具與離散性政策共同體之間的非正常匹配造成了參保農(nóng)民和基層政策執(zhí)行者“合謀”選擇最低繳費(fèi)檔次進(jìn)而達(dá)成各自的利益目標(biāo)；實(shí)證分析還發(fā)現(xiàn)來自執(zhí)行者的社會(huì)動(dòng)員對(duì)提升繳費(fèi)檔次沒有顯著影響。

通過以上分析可以看到，有關(guān)農(nóng)民繳費(fèi)檔次選擇的研究仍存有不足：一是因變量的選擇比較零散，缺少系統(tǒng)性的分析框架；二是仍停留在靜態(tài)視角上，忽視了農(nóng)民繳費(fèi)檔次選擇的動(dòng)態(tài)變化。事實(shí)上，新農(nóng)保制度從試點(diǎn)至今已經(jīng)有了將近九年時(shí)間，在這段時(shí)間內(nèi)，影響農(nóng)民繳費(fèi)檔次選擇的諸多因素（如農(nóng)民的主觀認(rèn)知、新農(nóng)保政策設(shè)計(jì)等）也已經(jīng)發(fā)生了變化，在新農(nóng)保政策執(zhí)行上，隨著政策推行和宣傳動(dòng)員的加大實(shí)施，參保農(nóng)民的主觀認(rèn)知水平正逐步提升；在新農(nóng)保制度設(shè)計(jì)上，隨著政策改進(jìn)和財(cái)政補(bǔ)貼力度的提升，其對(duì)參保農(nóng)民的激勵(lì)作用也將發(fā)生變化，所有這些變化最終會(huì)落實(shí)到參保繳費(fèi)檔次選擇上。為了考察這些變動(dòng)結(jié)果是否改變了農(nóng)民參保的繳費(fèi)檔次，本研究提出從首次繳費(fèi)與最近一次繳費(fèi)兩個(gè)時(shí)點(diǎn)來分析繳費(fèi)檔次的變化。這種動(dòng)態(tài)變化一方面反映了新農(nóng)保制度發(fā)展的可持續(xù)性程度，另一方面也是對(duì)近年來新農(nóng)保實(shí)施推進(jìn)與制度改進(jìn)結(jié)果的檢驗(yàn)。與以往研究相比，更是從動(dòng)態(tài)角度對(duì)影響繳費(fèi)檔次選擇的因素進(jìn)行驗(yàn)證，進(jìn)而有助于更清楚理解農(nóng)民的參保行為，為新農(nóng)保制度的政策執(zhí)行與改進(jìn)提供對(duì)策建議，更好地促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、分析框架與研究假設(shè)

已有關(guān)于農(nóng)民參保行為的分析框架雖然比較零散、缺乏系統(tǒng)性，但大致都反映了“行動(dòng)-結(jié)構(gòu)”的分析路徑：一方面，農(nóng)民的參保行為不僅是個(gè)體層面上決策的結(jié)果，更是家庭層面上決策的結(jié)果；另一方面，農(nóng)民的參保行為不僅是經(jīng)濟(jì)理性的結(jié)果，而且是經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)等因素綜合作用的結(jié)果?？偟膩碚f，農(nóng)民的參保行為是內(nèi)部和外部雙重約束的結(jié)果。按照以上的這一分析路徑，本研究提出繳費(fèi)檔次選擇是一種基于家庭內(nèi)部經(jīng)濟(jì)約束的理性選擇；同時(shí)這種理性選擇又受到來自外部激勵(lì)因素的影響，包括在前面提到的新農(nóng)保補(bǔ)貼政策的調(diào)整以及新農(nóng)保制度實(shí)施過程中的組織動(dòng)員和輿論推動(dòng)等。

由于保險(xiǎn)投資是一種收益滯后性很強(qiáng)的投資性支出，因此，新農(nóng)保參保行為也是一種金融投資行為，屬于典型的經(jīng)濟(jì)行為。按照古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的“經(jīng)濟(jì)人”理性假定，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為必然遵循“追求代價(jià)最小化和利益最大化”的“經(jīng)濟(jì)理性”原則。數(shù)據(jù)分析證明即便選擇中高檔繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也并未對(duì)農(nóng)民構(gòu)成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，也就是說，農(nóng)民選擇中高檔標(biāo)準(zhǔn)參保不存在生存理性上的壓力。在中國農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為從生存理性轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)理性的時(shí)代背景下，農(nóng)民的繳費(fèi)檔次變動(dòng)行為更多是基于一種追求利益最大化的判斷，是一種“成本一收益比”判斷。因此，本文提出：

假設(shè)1：經(jīng)濟(jì)理性假設(shè)。農(nóng)民根據(jù)個(gè)人和家庭的基本情況做出變動(dòng)繳費(fèi)檔次的利潤(rùn)判斷，提高繳費(fèi)檔次的預(yù)期收益越大，農(nóng)民提高繳費(fèi)檔次的幅度會(huì)越大。

由于繳費(fèi)周期長(zhǎng)，預(yù)期收益存在不確定性，同時(shí)缺乏法律上的強(qiáng)制性，新農(nóng)保制度在實(shí)際實(shí)施過程中十分強(qiáng)調(diào)運(yùn)用外部激勵(lì)來促使農(nóng)民參保。這些外部激勵(lì)大致可分為兩個(gè)層面：一是政策實(shí)施層面的激勵(lì)，包括組織動(dòng)員、輿論推動(dòng)、利益掛鉤等；二是制度設(shè)計(jì)層面的激勵(lì)，包括繳費(fèi)補(bǔ)貼、超期繳費(fèi)補(bǔ)貼和基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼等內(nèi)容。其中，政策實(shí)施層面的激勵(lì)解決的是參保者對(duì)新農(nóng)保政策不了解和對(duì)制度不信任的問題，而制度設(shè)計(jì)層面的激勵(lì)則是要解決參保者對(duì)現(xiàn)金的過度偏好問題。政策實(shí)施層面的組織動(dòng)員、輿論推動(dòng)所能夠產(chǎn)生的外部激勵(lì)，其作用在于改變農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保制度的認(rèn)知，并以此影響農(nóng)民的參保行為。但對(duì)新農(nóng)保的認(rèn)知不僅表現(xiàn)為對(duì)新農(nóng)保政策的了解程度這一維度，還應(yīng)該表現(xiàn)在對(duì)新農(nóng)保制度的收益水平和保障程度的認(rèn)識(shí)等更深層次的認(rèn)知上，并且這些更深層次的認(rèn)知可能更有助于農(nóng)民選擇更高的繳費(fèi)檔次。因此，本文提出：

假設(shè)2：認(rèn)知激勵(lì)假設(shè)。新農(nóng)保政策實(shí)施中的宣傳動(dòng)員能夠產(chǎn)生認(rèn)知激勵(lì)，農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保制度的認(rèn)知程度越高，提高繳費(fèi)檔次的幅度會(huì)越大。

在制度設(shè)計(jì)層面，新農(nóng)保制度中財(cái)政補(bǔ)貼方式無論從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)建模還是調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果，都發(fā)現(xiàn)其對(duì)農(nóng)民選擇繳費(fèi)檔次具有激勵(lì)作用?？梢?，制度激勵(lì)作用是直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。因此，本文提出：

假設(shè)3：制度激勵(lì)假設(shè)。制度激勵(lì)直接作用于農(nóng)民的繳費(fèi)檔次選擇，農(nóng)民感知并認(rèn)可的新農(nóng)保財(cái)政補(bǔ)貼激勵(lì)越強(qiáng)，提高繳費(fèi)檔次的幅度會(huì)越大。

三、數(shù)據(jù)、變量與計(jì)量模型

1.數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)來自于課題組于2013年7-8月間分別對(duì)江蘇、河南、安徽、四川等四省首批（2009年）開展新農(nóng)保試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民開展的問卷調(diào)查。其中，調(diào)查所涉及的試點(diǎn)地區(qū)分別是：高淳縣、海安縣、通許縣、金寨縣和仁壽縣。具體在試點(diǎn)地區(qū)采取分階段抽樣的方法獲得樣本，在每個(gè)試點(diǎn)地區(qū)通過機(jī)械抽樣抽取4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）隨機(jī)抽取2個(gè)行政村，在每個(gè)行政村通過機(jī)械抽樣方法抽取25個(gè)農(nóng)戶。然后由調(diào)查員入戶隨機(jī)選取一名年齡在16-59周歲之間的成年人進(jìn)行結(jié)構(gòu)式訪問調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問卷約1000份，回收有效問卷856份。

2.變量設(shè)定

因變量。本文考察的因變量為農(nóng)民參保繳費(fèi)檔次選擇的變動(dòng)性，具體操作過程如下：通過兩個(gè)問題分別獲得農(nóng)民首次參保和本年度參保的繳費(fèi)檔次，將前后兩次繳費(fèi)檔次相減獲得繳費(fèi)檔次變動(dòng)的數(shù)值?？紤]到相當(dāng)比例農(nóng)民繳費(fèi)檔次沒有發(fā)生變化，以及各地繳費(fèi)檔次設(shè)置存在較大差異，本文沒有直接將變動(dòng)數(shù)值作為因變量進(jìn)行分析，而是進(jìn)一步將變動(dòng)數(shù)值劃分成“沒有變化”、“增加200元以內(nèi)”、“增加200至300元”和“增加300元以上”四個(gè)檔次的定序變量。

自變量。模型的自變量包括經(jīng)濟(jì)理性、認(rèn)知激勵(lì)、制度激勵(lì)三個(gè)方面。其中：經(jīng)濟(jì)理性是指農(nóng)民追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化。考慮到在農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)能力是個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的基礎(chǔ)，因此，本文用“家庭年收入水平”來測(cè)量農(nóng)民新農(nóng)保繳費(fèi)的投入能力，用“對(duì)養(yǎng)老收入的期望水平”來測(cè)量對(duì)新農(nóng)保投資的產(chǎn)出要求。此外，參保需要反映了個(gè)體對(duì)其養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的評(píng)判程度，本文用“對(duì)自己老年后生活來源的擔(dān)心程度”來測(cè)量。認(rèn)知激勵(lì)是指由組織動(dòng)員和輿論推動(dòng)形成的新農(nóng)保制度認(rèn)知對(duì)參保行為的正向推動(dòng)作用，本文用“對(duì)新農(nóng)保政策的了解程度”來測(cè)量對(duì)新農(nóng)保制度的淺層認(rèn)知，用“對(duì)新農(nóng)保養(yǎng)保障程度評(píng)價(jià)”和“對(duì)新農(nóng)保劃算程度評(píng)價(jià)”來測(cè)量對(duì)新農(nóng)保制度的深層認(rèn)知。制度激勵(lì)反映了政策制定中的經(jīng)濟(jì)刺激程度，主要表現(xiàn)為參保補(bǔ)助方式調(diào)整。本文用“是否在繳費(fèi)上實(shí)施繳費(fèi)檔次差異化補(bǔ)貼”來測(cè)量制度的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)程度；繳費(fèi)檔次的變動(dòng)還涉及新農(nóng)保制度本身所能提供的繳費(fèi)選擇，因此，本文用“繳費(fèi)檔次是否增加”來測(cè)量制度激勵(lì)的誘導(dǎo)程度。

控制變量。從已有研究來看，農(nóng)民的個(gè)體與家庭稟賦是影響參保行為的重要因素，包括性別、年齡、文化程度、健康狀況、子女?dāng)?shù)量和收入等?？紤]到不同經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展地區(qū)參保行為的整體性差異，將農(nóng)民所屬地區(qū)變量列為控制變量。表1列出了本文具體變量的處理方法與描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

3.模型選擇

作為因變量的繳費(fèi)檔次變動(dòng)是典型的超過兩類的有序離散變量，本文采用有序Probit模型來分"析。解釋變量x_1i-x_mi構(gòu)成向量X_i，因變量為參保農(nóng)民繳費(fèi)檔次變動(dòng)分布Y_i，Y_i定義為分組變量，因此，定義一個(gè)連續(xù)因變量Y*，它是t的映射。此變量符合普通最小二乘法的條件，與X_i構(gòu)成線性關(guān)系：

四、計(jì)量結(jié)果分析

1.參保農(nóng)民繳費(fèi)檔次變動(dòng)情況

調(diào)查結(jié)果顯示，繳費(fèi)檔次“沒有變動(dòng)”的占到了52.2%，繳費(fèi)檔次增加了“100元”的占到了22.5%，繳費(fèi)檔次增加了“200--300元之間”的占到了16%，繳費(fèi)檔次增加了“300元以上”的占到了9.3%。由此可以判斷，在新農(nóng)保實(shí)施一段時(shí)間后，雖然一半以上的參保者仍然選擇最低繳費(fèi)檔次，但是提高繳費(fèi)檔次的參保者正在不斷增加。這說明，隨著新農(nóng)保制度的實(shí)施，參保的“逆向選擇”困局得到了一定程度的緩解，但仍然存在。

2.參保農(nóng)民繳費(fèi)檔次變動(dòng)影響因素

因變量是定序變量，采用有序probit回歸進(jìn)行分析，使用逐步回歸法，得到4個(gè)回歸模型，其中：模型1是控制變量對(duì)農(nóng)民繳費(fèi)檔次變動(dòng)的影響，模型2加入了經(jīng)濟(jì)理性變量，模型3又增加了認(rèn)知激勵(lì)變量，模型4再加入制度激勵(lì)變量。表2給出了具體分析結(jié)果。

（1）經(jīng)濟(jì)理性的影響。比較模型2和模型1可以看到，當(dāng)加人經(jīng)濟(jì)理性變量后，模型的決定系數(shù)有較大幅度提高，從0.074提高到0.146，模型的擬合優(yōu)度得到提升。在模型2中，反映農(nóng)民經(jīng)濟(jì)理性的三個(gè)變量對(duì)農(nóng)民繳費(fèi)檔次變動(dòng)的影響都通過了顯著性檢驗(yàn)。其中，參保對(duì)象對(duì)“養(yǎng)老收入期望程度”、“全家年收入”和“對(duì)養(yǎng)老收入來源擔(dān)心程度”分別在0.1%、1%和10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民的繳費(fèi)檔次變動(dòng)。對(duì)比這三個(gè)變量的回歸系數(shù)發(fā)現(xiàn)，“對(duì)養(yǎng)老收入期望程度”變量的影響程度最高，說明農(nóng)民調(diào)整繳費(fèi)檔次的幅度主要是基于對(duì)預(yù)期養(yǎng)老金水平的考量。值得注意的是，在引入認(rèn)知激勵(lì)變量后，三個(gè)經(jīng)濟(jì)理性變量的顯著性仍保持不變，并且“對(duì)養(yǎng)老收入期望程度”和“全家年收入”的效應(yīng)與模型2相比還出現(xiàn)一定程度的上升（分別是從0.290到0.296，從0.131到0.139）；進(jìn)一步引入制度激勵(lì)變量后，三個(gè)經(jīng)濟(jì)理性變量的顯著性保持不變。意味著認(rèn)知和制度激勵(lì)變量的加入并不能解釋農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)理性對(duì)繳費(fèi)檔次變動(dòng)的影響，經(jīng)濟(jì)理性假設(shè)得到證明。

（2）認(rèn)知激勵(lì)的影響。比較模型3和模型2發(fā)現(xiàn)，引入認(rèn)知激勵(lì)變量后，模型的決定系數(shù)進(jìn)一步由0.146提高到0.175，模型的擬合優(yōu)度進(jìn)一步得到提升。其中，對(duì)新農(nóng)保保障程度和劃算程度的評(píng)價(jià)越高，農(nóng)民越可能提高繳費(fèi)檔次；并且“對(duì)新農(nóng)保保障程度評(píng)價(jià)”的效應(yīng)要大幅高于“對(duì)新農(nóng)保劃算程度評(píng)價(jià)”。值得注意的是，“新農(nóng)保政策了解程度”對(duì)繳費(fèi)檔次變動(dòng)沒有顯著影響，這一結(jié)果與已有關(guān)于政策認(rèn)知與繳費(fèi)檔次選擇研究的結(jié)果相悖。這主要與對(duì)政策認(rèn)知的測(cè)量有關(guān)，已有研究只是使用“對(duì)新農(nóng)保政策了解程度”對(duì)政策認(rèn)知進(jìn)行測(cè)量，這僅是一種淺層認(rèn)知測(cè)量，而當(dāng)出現(xiàn)新農(nóng)保保障和劃算程度等深層認(rèn)知測(cè)量時(shí)，淺層認(rèn)知變量反而會(huì)變得不顯著了。這說明提高繳費(fèi)檔次的決策需要更深入的政策認(rèn)知提供信息支撐，這種認(rèn)知不僅為農(nóng)民選擇繳費(fèi)檔次提供信息保障，也是最終選擇的顯著影響因素。進(jìn)一步比較模型4和3可以看到，在引人“制度激勵(lì)”變量后，兩個(gè)對(duì)新農(nóng)保政策深層認(rèn)知變量的顯著性沒有下降，但對(duì)繳費(fèi)檔次變動(dòng)的效應(yīng)有所下降（分別是從-0.406到-0.396，從0.188到0.168）。由此可見，農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保政策的深層認(rèn)知對(duì)繳費(fèi)檔次變動(dòng)具有顯著的激勵(lì)作用，認(rèn)知激勵(lì)假設(shè)得到了證實(shí)。

（3）制度激勵(lì)的影響。模型4較之于模型3，決定系數(shù)有一定增長(zhǎng)，模型的擬合優(yōu)度和解釋力有所提升，制度激勵(lì)假設(shè)得到證實(shí)。其中，實(shí)施繳費(fèi)差異化補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)民提高繳費(fèi)檔次具有顯著正向效應(yīng)，這說明實(shí)施差異化繳費(fèi)補(bǔ)貼是最重要的制度激勵(lì)因素，這一結(jié)果也與已有的實(shí)證調(diào)查結(jié)果或數(shù)據(jù)模型分析結(jié)果相一致。而通過對(duì)比模型2、3、4的決定系數(shù)變化可以看到，經(jīng)濟(jì)理性、認(rèn)知激勵(lì)和制度激勵(lì)對(duì)模型擬合優(yōu)度的貢獻(xiàn)率分別為7.2%、2.9%和1.5%，呈對(duì)半衰減趨勢(shì)。在完全模型4當(dāng)中通過比較所有顯著自變量的Wald值后發(fā)現(xiàn)，“對(duì)養(yǎng)老收入期望程度”（18.110）是最具影響力的變量，其次是“對(duì)新農(nóng)保保障程度評(píng)價(jià)”（9.133）和“家庭年收入”（7.681）。由此可見，農(nóng)民的繳費(fèi)檔次提升行為更多表現(xiàn)為一種經(jīng)濟(jì)理性，只是部分受到了來自認(rèn)知和制度激勵(lì)的影響。

（4）農(nóng)民屬性因素的影響。模型1顯示，文化程度變量和子女?dāng)?shù)量變量分別在5%和1%的統(tǒng)計(jì)水平上對(duì)繳費(fèi)檔次變動(dòng)有顯著影響，其中農(nóng)民的文化程度越高，越傾向提升繳費(fèi)檔次；農(nóng)民的子女?dāng)?shù)量越多，越不傾向提升繳費(fèi)檔次。但是，文化程度變量的顯著性在納入經(jīng)濟(jì)理性變量的模型2中就消失了，這說明文化程度的影響被農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)理性削減了。文化程度變量對(duì)農(nóng)民提升繳費(fèi)檔次的影響實(shí)質(zhì)上是農(nóng)民在家庭年收入和對(duì)養(yǎng)老收入期望程度的差異，因?yàn)槲幕潭雀叩霓r(nóng)民其家庭年收入也可能較高；文化程度高的農(nóng)民對(duì)老年后的生活質(zhì)量要求較高，因此其對(duì)養(yǎng)老收入的期望程度也較高。子女?dāng)?shù)量影響的顯著性在模型2和3中持續(xù)降低，在模型4中消失，這說明子女?dāng)?shù)量的影響被“對(duì)新農(nóng)保保障程度評(píng)價(jià)”和“對(duì)新農(nóng)保劃算程度評(píng)價(jià)”等變量的影響削減了。

五、結(jié)論與政策建議

通過對(duì)農(nóng)民參保繳費(fèi)檔次前后變動(dòng)的動(dòng)態(tài)考察，本文主要得到以下結(jié)論。

第一，農(nóng)民的參保行為既具有慣性也具有變動(dòng)性。從繳費(fèi)檔次變動(dòng)結(jié)果來看，仍有接近一半?yún)⒈＾r(nóng)民選擇最低繳費(fèi)檔次。由此可見，農(nóng)民的參保行為具有很強(qiáng)的慣性，但同時(shí)也應(yīng)看到隨著新農(nóng)保制度的實(shí)施，“參與但不深入”的參保邏輯正在發(fā)生變化，提高繳費(fèi)檔次的參保者比重逐步提高，這說明新農(nóng)保制度實(shí)施取得了一定成效，但仍有較大的改進(jìn)空間。

第二，農(nóng)民選擇何種繳費(fèi)檔次本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)理性的結(jié)果。無論是從逐步回歸得到的不同變量對(duì)模型擬合優(yōu)度的貢獻(xiàn)率，還是從完整模型中各變量的影響效應(yīng)來看，經(jīng)濟(jì)理性變量對(duì)農(nóng)民繳費(fèi)檔次變動(dòng)具有決定性作用。另外，在認(rèn)知和制度激勵(lì)變量當(dāng)中，具有顯著影響的變量要么體現(xiàn)了對(duì)新農(nóng)保制度的深層認(rèn)知水平，要么體現(xiàn)了“多繳費(fèi)、多補(bǔ)貼”的利益激勵(lì)，無疑這些都有助于農(nóng)民在提升繳費(fèi)檔次上做出理性選擇。

第三，農(nóng)民繳費(fèi)檔次的提升離不開地方政府對(duì)新農(nóng)保政策的認(rèn)真執(zhí)行。新農(nóng)保作為一項(xiàng)好的社會(huì)政策，單純依靠農(nóng)民自然生成的認(rèn)識(shí)來提高其繳費(fèi)檔次，必將是一個(gè)非常緩慢的過程。因此，通過必要的組織動(dòng)員和輿論推動(dòng)來加深農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保政策的認(rèn)知就顯得尤為重要，特別是“對(duì)新農(nóng)保保障程度和劃算程度的評(píng)價(jià)”這些深層認(rèn)知。但這些認(rèn)知的改變有賴于基層政府持續(xù)不斷的政策執(zhí)行。

基于以上研究發(fā)現(xiàn)，本文提出以下政策建議。

第一，加大對(duì)地方政府做好新農(nóng)保工作的激勵(lì)力度。在新農(nóng)保實(shí)現(xiàn)全覆蓋之后，應(yīng)改變對(duì)地方政府新農(nóng)保工作的考核方式，將參保農(nóng)民人均年度繳費(fèi)額作為考核指標(biāo)。中央和省級(jí)政府應(yīng)加大對(duì)該指標(biāo)考核的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)人均繳費(fèi)額度占當(dāng)?shù)剞r(nóng)民年人均純收入比重較高的地方，可以加大繳費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼力度。同時(shí)，鼓勵(lì)地方政府推動(dòng)新農(nóng)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置上的立法工作。

第二，做好宣傳動(dòng)員工作。新農(nóng)保的宣傳動(dòng)員工作應(yīng)從初期的參保發(fā)動(dòng)轉(zhuǎn)向政策解釋，特別是應(yīng)通過簡(jiǎn)明扼要的圖表，直觀、具體地做好賬戶結(jié)構(gòu)、不同繳費(fèi)檔次的補(bǔ)貼額度和預(yù)期養(yǎng)老金收益等與投入產(chǎn)出的解釋工作，讓農(nóng)民更好地認(rèn)識(shí)到新農(nóng)保的收益水平和養(yǎng)老保障程度，提高農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保在養(yǎng)老保障和經(jīng)濟(jì)收益上的心理預(yù)期。利用新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和年度保費(fèi)征繳做好政策的宣傳解釋工作，特別是做好新農(nóng)保財(cái)政補(bǔ)貼政策調(diào)整的說明和宣傳工作，做到將制度激勵(lì)有效轉(zhuǎn)化為認(rèn)知激勵(lì)。

第三，完善新農(nóng)保制度設(shè)計(jì)，增強(qiáng)制度激勵(lì)效應(yīng)。認(rèn)知激勵(lì)的提升必須建立在完善的新農(nóng)保制度基礎(chǔ)之上，否則宣傳動(dòng)員的結(jié)果可能會(huì)導(dǎo)致負(fù)向的激勵(lì)效應(yīng)，因此，有必要進(jìn)一步完善新農(nóng)保制度設(shè)計(jì)。各地應(yīng)積極探索實(shí)施非固定遞進(jìn)補(bǔ)貼模式、固定比率補(bǔ)貼模式與遞進(jìn)比率補(bǔ)貼模式等繳費(fèi)補(bǔ)貼方式，“多繳多補(bǔ)”的差別化補(bǔ)貼方式應(yīng)能夠產(chǎn)生充分的激勵(lì)作用。同時(shí)探索根據(jù)繳費(fèi)檔次實(shí)施差別化基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放，進(jìn)一步激勵(lì)農(nóng)民選擇較高檔次繳費(fèi)參保。

[責(zé)任編輯 武玉]