李新光 戚振宇 蔡珊珊

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險供需失衡供給側(cè)改革

近年來，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障問題日益嚴峻，巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險和農(nóng)戶相對弱小的承載能力是制約農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。吉林省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，承擔著保障國家糧食安全的重任，每年因氣候、自然等災(zāi)害頻發(fā)因素所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失不僅影響了農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定，而且嚴重制約著吉林省農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制，在分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民收入、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和繁榮農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域起到重要作用。因此，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，保障農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展對改善吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，加快現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，提高農(nóng)民收入水平，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的現(xiàn)實意義。

一、吉林省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展背景與現(xiàn)狀考察

（一）吉林省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速

隨著國家不斷加大對“三農(nóng)”的投入，相應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的扶持也逐漸增加。特別是2007年國家財政補貼農(nóng)業(yè)保險政策實施以來，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模得到快速發(fā)展。截止2016年，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已突破400億元，而且，2007年—2016年的年均增長率超過20%，遠超同期GDP增速。與國家農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展相匹配，同期吉林省農(nóng)業(yè)保險行業(yè)也得到了快速發(fā)展。首先，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模從2006年的2140萬元，增加到2015年的72400萬元，10年增長了近34倍;其次，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，幾乎涵蓋了吉林省所有特色產(chǎn)業(yè)，保障了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展;再次，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍逐步擴大，現(xiàn)階段吉林省在二輪承包土地中如果符合投保條件的農(nóng)作物愿保盡保。

（二）吉林省農(nóng)業(yè)保險的供給格局基本形成

在吉林省農(nóng)業(yè)保險供給體系逐步完善的過程中大約經(jīng)歷了三個階段。第一個階段是在新中國成立到2004年，這一時期吉林省農(nóng)業(yè)保險市場供給主體僅有中國人民保險公司一家壟斷經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);第二個階段是2004—2012年間，這一階段隨著國家對農(nóng)業(yè)保險的重視，農(nóng)業(yè)保險供給主體也逐漸增多，2004年吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司成立，這一時期吉林省農(nóng)業(yè)保險市場則是吉林安華和中國人保的兩個經(jīng)營主體并存的階段;第三個階段是2012年至今，隨著2012年中航安盟進入吉林省經(jīng)營，而中國平安、中國太平洋和中國大地等大型綜合性財產(chǎn)保險公司進入吉林省農(nóng)業(yè)保險市場，使吉林省農(nóng)業(yè)保險供給主體逐漸增多。截止2014年，吉林省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體已有7家，已經(jīng)基本形成“大型綜合性商業(yè)財產(chǎn)保險公司+專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司+外資農(nóng)業(yè)保險公司”的供給格局。

（三）政府補貼農(nóng)業(yè)保險的水平和范圍不斷提高

政府補貼農(nóng)業(yè)保險的水平和范圍補貼提高主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面是財政補貼的比例增加。2006年財政補貼農(nóng)業(yè)保險保費的比例約為60%，而2015年增加到80%左右，政府對農(nóng)業(yè)保險財政補貼比例的提升大大促進了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保率[2];另一方面是政府補貼農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品范圍的增加，吉林省結(jié)合本地農(nóng)業(yè)的實際情況，在中央財政補貼農(nóng)業(yè)保險補貼險種的基礎(chǔ)上，不斷擴大對本省特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險的補貼范圍。截止2015年，吉林省農(nóng)業(yè)保險保費補貼已基本涵蓋本省所有特色農(nóng)產(chǎn)品，不僅提升了特色農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平，也促進了本省特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、吉林省農(nóng)業(yè)保險“供給側(cè)”面臨的現(xiàn)實問題

針對吉林省農(nóng)業(yè)保險的供給體系研究發(fā)現(xiàn)：供給短缺與供給效率較低是目前吉林省農(nóng)業(yè)保險“供給側(cè)”所暴露的主要問題。

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給短缺問題

首先，高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給不足?，F(xiàn)階段，吉林省主要農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品只承保農(nóng)作物的“物化成本”，不包括人工、土地流轉(zhuǎn)費用等成本的投入。這種“物化成本”往往不及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的三分之一，這就說明即使出現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，農(nóng)戶最多只能得到二三百塊錢，遠不及農(nóng)戶的種植成本，根本不能起到分散風(fēng)險的作用。而且這種政策所包含的總成本還不包括流轉(zhuǎn)土地所支付的成本，如果流轉(zhuǎn)別人的耕地，則在總成本中還需要增加500—1000元左右的每畝土地流轉(zhuǎn)成本，農(nóng)業(yè)保險過低的保障水平和高額的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本更是不匹配，高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給不足。

其次，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。主要農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品僅僅保障生產(chǎn)領(lǐng)域的“物化成本”，而對農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品流通中和市場經(jīng)營中所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險確不在保障之內(nèi)，而有時這些風(fēng)險恰恰是農(nóng)戶所面臨的最大風(fēng)險因素?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的供給一方面無法滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的需求，另一方面更無法滿足需求主體多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，因此，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一也在一定程度上遏制了農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

第三，缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失保險與巨災(zāi)風(fēng)險保障機制。一方面，近年來吉林省每年均會遭受一種或幾種自然災(zāi)害，而且這些自然災(zāi)害的風(fēng)險單位都比較大，常常具有系統(tǒng)性特征，這些都使得吉林省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨很大的巨災(zāi)風(fēng)險威脅。2014年的旱災(zāi)使吉林省943萬公頃農(nóng)業(yè)受損，直接經(jīng)濟損失超過45億元。由于吉林省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險產(chǎn)品和巨災(zāi)風(fēng)險保障體系的缺失，不利于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)健運行與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的保障。另一方面，由于缺少巨災(zāi)風(fēng)險保險和巨災(zāi)風(fēng)險保障機制，使農(nóng)業(yè)災(zāi)害理賠時盛行“協(xié)議理賠”，這種“協(xié)議理賠”的本質(zhì)就是不按照保險合同契約事前約定的賠付內(nèi)容進行賠付，而是根據(jù)保險公司和地方政府共同協(xié)商的數(shù)額進行賠付。實踐中，這種“協(xié)議賠付”的數(shù)額遠低于農(nóng)戶的實際損失，不僅損害了農(nóng)戶的合法權(quán)益，也降低了其繼續(xù)投保農(nóng)業(yè)保險的積極性。

（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給效率過低

首先，管理機制缺乏使農(nóng)業(yè)保險供給效率過低。一方面，農(nóng)業(yè)保險供給中缺乏專門的管理機構(gòu)使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中供給效率過低。目前，吉林省的農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)是省農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責統(tǒng)籌全省的農(nóng)業(yè)保險工作。但這一小組既不是專門的管理機構(gòu)，也沒有專門的編制人力去負責農(nóng)業(yè)保險具體經(jīng)營，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在實際經(jīng)營中管理效率過低;另一方面，缺乏有效的考核激勵機制，個別地方政府積極性不高影響了農(nóng)業(yè)保險供給能力。雖然吉林保監(jiān)局從農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計之初就較為重視政府推動工作，但在實際開展過程中，由于缺乏考核激勵機制，且市縣需要進行財政資金配套等原因，造成個別基層政府工作推動積極性不高，影響了農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。如在特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點中，個別縣區(qū)不重視農(nóng)險工作，對當?shù)乇ｋU公司業(yè)務(wù)承保支持力度不夠，造成承保計劃連續(xù)多年未完成。

其次，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域貪腐案件頻出。近年來，由于缺少有效監(jiān)管和制度約束，吉林省農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域貪腐案頻發(fā)，嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險市場的整體形象。自2006年國家對農(nóng)業(yè)保險實施保費補貼政策以來，在缺失監(jiān)管和相應(yīng)法律制度約束的條件下，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的違法犯罪事件頻出。僅在2013年，吉林省就在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域查辦了多起貪腐案件，幾乎涵蓋吉林省所有地市，立案300多人，不僅造成了大量財政資金的損失，而且給農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營帶來嚴重的負面作用，直接降低了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的信任程度，也對其投保產(chǎn)生了消極影響。

三、吉林省農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑

通過上文對吉林省農(nóng)業(yè)保險市場“供給側(cè)”問題的考察不難發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致其“供給側(cè)”問題的主要根源是高保障、差異化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏和行政推動式的經(jīng)營模式亟需變革。應(yīng)將產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新，調(diào)整政府職能定位作為吉林省農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方向和路徑。

（一）不斷完善吉林省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新體系

首先，要強化對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新[3]?？紤]到吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體整體發(fā)展較好的背景，保險公司應(yīng)積極考慮“新型經(jīng)營主體+直銷” 和“種子公司+農(nóng)業(yè)保險”的經(jīng)營模式，可以有效推進吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，吉林省政府也應(yīng)當利用農(nóng)業(yè)保險的精準屬性，開展“扶貧+農(nóng)業(yè)保險”的試點工作，推進全省扶貧攻堅戰(zhàn)略的有效開展。

其次，要強化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新工作。積極引導(dǎo)本省的保險機構(gòu)開展對目標價格保險、天氣指數(shù)保險以及區(qū)域產(chǎn)量保險的試點工作，探索收入保險，逐步取消以“物化成本”為保障水平的保險產(chǎn)品，提升保險保障水平，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險10向40轉(zhuǎn)型，滿足農(nóng)戶實際農(nóng)業(yè)風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁需求。

再次，政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的扶持機制，針對產(chǎn)品、經(jīng)營模式等創(chuàng)新給予扶持政策，鼓勵保險公司開展一系列的創(chuàng)新工作，尤其是扶持建立巨災(zāi)保險和再保險體系[4]，以提升巨災(zāi)產(chǎn)品的供給能力，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障機制，以保障吉林省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和連續(xù)性。

（二）不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險市場中政府職能定位

首先，加大財政補貼農(nóng)業(yè)保險的力度，不斷完善農(nóng)業(yè)保險補貼方式。一方面吉林省要加強補貼力度，增加農(nóng)業(yè)保險的補貼比例和補貼范圍，以切實的財政資金來激勵保險公司提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障額度和豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的種類;另一方面，吉林省要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險補貼方式，除向農(nóng)戶提供保費補貼外，還應(yīng)增加對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營費用提供補貼，以提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營的積極性，從而增加吉林省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給能力。

其次，強化吉林省農(nóng)業(yè)保險市場法制建設(shè)。一方面要以《農(nóng)業(yè)保險條例》為核心，結(jié)合吉林省實際情況，制定有利于吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實施細則，以規(guī)范和約束吉林省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的行為;另一方面要加強市場監(jiān)管，使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營逐步合理化和規(guī)范化;最后，完善吉林省農(nóng)業(yè)保險標準體系建設(shè)，重點要加強農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)標準體系建設(shè)，提升吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量。

第三，提高政府的基礎(chǔ)信息服務(wù)提供能力。因為同其他保險業(yè)一樣，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而大量、詳實的基層信息數(shù)據(jù)是實現(xiàn)大數(shù)法則的基礎(chǔ)。由于基礎(chǔ)信息服務(wù)是準公共物品，所以要不斷增加地方政府提供基礎(chǔ)信息服務(wù)的能力，促進吉林省農(nóng)業(yè)保險水平提升。另外，地方政府要求所屬各部門通力協(xié)作，共同做好農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營工作，要不斷強化政府基礎(chǔ)信息服務(wù)的提供能力[5]。

（三）重視農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)

創(chuàng)新型人才是吉林省農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展的動力源泉，應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。引導(dǎo)高校保險專業(yè)人才投向農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，使更多院校、更多企業(yè)共同投入到農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)工作中;拓寬人才引進的渠道，高度重視人才培養(yǎng)，定期開展農(nóng)業(yè)保險講座，不斷提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理技能，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人才奠定基礎(chǔ)。同時，不僅要注重專業(yè)能力和實踐能力的培養(yǎng)，還應(yīng)加強創(chuàng)新型人才的自身素養(yǎng)，堅守以德為先、德才兼?zhèn)涞挠萌藰藴?，培養(yǎng)能夠服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的創(chuàng)新型人才。

因此，通過完善創(chuàng)新機制、優(yōu)化政府職能、加強人才培養(yǎng)等改革舉措可以推進吉林省農(nóng)業(yè)保險市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進吉林省農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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〔本文系吉林財經(jīng)大學(xué)博士基金項目“供給側(cè)改革背景下吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革路徑研究”（項目編號：2017B23），吉林省保險學(xué)會項目“吉林省財政補貼農(nóng)業(yè)保險績效評價研究”（項目編號：JLBX2017005）階段性成果。〕

（李新光，吉林財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。戚振宇，吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院。蔡珊珊，長春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院。）