摘要：為了全面提升農村民生保障水平、興盛農村文化、推動鄉(xiāng)村綠色發(fā)展、做好鄉(xiāng)村振興人才支撐、構建鄉(xiāng)村治理體系，貫徹落實黨中央“三農”安排部署，逐步加大農業(yè)產業(yè)發(fā)展力度。筆者就政策性農業(yè)擔保業(yè)務風險防范問題進行分析論述，希望能夠實現(xiàn)農業(yè)擔保業(yè)務風險的有效防范，推動國民經濟的快速穩(wěn)步增長。

關鍵詞：擔保業(yè)務；國民經濟；風險防范

前言：

農業(yè)生產經營一直存在融資難的問題，農業(yè)擔保體系建設就是為了降低農業(yè)信貸風險，落實中央金融服務產業(yè)整夜，提升貸款服務積極性。下面我們就政策性農業(yè)擔保業(yè)務風險化解加以闡述，并提出農業(yè)信貸擔保風險防范的有效措施。

1.農業(yè)信貸擔保行業(yè)存在的問題

1.1客戶群體資信狀況不佳、可抵質押資產較少

農業(yè)信貸擔保公司作為企業(yè)存在的根本原因是解決“三農”在金融市場上融資難和融資貴的問題，這就決定了農業(yè)信貸擔保公司所面對的客戶群體往往都是資信狀況不佳、可抵質押資產較少的銀行次級客戶。

1.2合作機制存在較大風險隱患

在由農業(yè)信貸擔保公司承擔全部債務風險的合作機制下，商業(yè)銀行在客戶盡職調查方面的審慎職責將成為一句空話，更有甚者，為達到完成業(yè)務量的目的，存在銀行的客戶經理完全摒棄社會道德和職業(yè)道德的約束，和借款人里外勾結，惡意騙保的情況，嚴重損害農業(yè)信貸擔保公司的合法權益。

1.3被擔保對象風險

經營風險。多數農業(yè)企業(yè)、合作社、種糧大戶等被擔保對象的經營規(guī)模較小，自有資金匱乏，生產成本較高且風險抵御能力薄弱。財務風險。農業(yè)企業(yè)、合作社的經營規(guī)模普遍較小，存在會計核算不規(guī)范、賬務處理隨意的現(xiàn)象；在購進原材料、銷售產品時大多采用現(xiàn)金交易，無法提供發(fā)票、入庫單等生產銷售活動的憑證，不能如實反映企業(yè)實際經營情況。

信用風險。農業(yè)企業(yè)、合作社一般規(guī)模較小，企業(yè)前期投入不多，當經營不善或遭遇其他風險時，由于違約成本低，企業(yè)實際控制人抽逃的可能性較高。自然風險。

2.風險防范和化解機制探討

2.1加快相關立法進程，切實解決農村各類資產用于融資的合法性問題

明確農村集體土地使用權及其地上附著物能否進入商業(yè)流通領域。土地確權工作正在積極推進，政策層面大刀闊斧的改革已在逐步推進，我們呼吁國家能夠加快立法進程，加快農村集體土地使用權及地上私有財產和農村土地承包經營權商業(yè)化流轉的立法進程，為政府相關部門加快相關權利的確權頒證工作鋪平道路，同時也為農業(yè)經濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供法律保障。

2.2加快擔保體系建設，全面分散、化解、防范擔保業(yè)務中的經營風險

加快建立農業(yè)信貸擔保機構體系進程，為業(yè)務全面發(fā)展保駕護航。為有效防范風險，農業(yè)信貸擔保機構應逐步建立健全內部控制體系，明確內部控制職責，完善內部控制措施。目前，黑龍江省農業(yè)信貸擔保公司已經建立，公司正在積極籌建各市縣的子公司、分公司和辦事機構。子公司、分公司、辦事機構的建立無論是對于形成完善的擔保公司體系，還是對于擔保業(yè)務的發(fā)展特別是對擔保業(yè)務風險防范的管理都將起到良好的促進作用。

加強銀擔合作進程，實現(xiàn)雙方風險共擔、互惠互利、共謀發(fā)展。農業(yè)信貸擔保公司是國家的公司，是政府的企業(yè)，這與商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行資本屬性具有一致性。農業(yè)信貸擔保公司的出現(xiàn)，既是為了解決農業(yè)經濟融資難、融資貴的問題，具有較強的政策性，也直接降低了商業(yè)銀行的業(yè)務風險。加強與地方財政的合作，建立地方聯(lián)合擔?；稹?/p>

2.3強化業(yè)務監(jiān)督管理，落實現(xiàn)場監(jiān)控檢查職責

對于擔保項目的保后監(jiān)督管理，是降低風險的有效途徑之一。一是要落實保后現(xiàn)場檢查，實地了解貸款資金的使用情況，出現(xiàn)資金挪用現(xiàn)象要及時通知銀行，并立即執(zhí)行風險預案。二是要通過多種途徑了解被擔保對象的生產經營情況、投融資情況、生活情況等，是否存在被列為失信被執(zhí)行人或其他違法現(xiàn)象。三是對于即將到期的業(yè)務，要提前通知被擔保對象，督促被擔保對象及時還款。

3.幾點建議

3.1建立完整規(guī)范的準入機制

針對擔保業(yè)務中存在的問題，建議在擔保業(yè)務工作開展當中，應逐步完善被擔保對象的準入條件，盡快建立起嚴格、完整、規(guī)范的準入機制，從企業(yè)自身經營情況、管理模式等多方面人手，認真分析被擔保對象的共性特點及個性特點，歸納總結，將龍頭企業(yè)、農民合作社、種養(yǎng)大戶等借款主體的準入條件作出明確的劃分。

3.2加快推進個人信用體系建設

針對擔保業(yè)務過程中，聯(lián)保戶個人的信用情況，應建立多渠道調查了解機制。一是加大對聯(lián)保小組成員的審查與監(jiān)管力度。與當地村委會建立密切聯(lián)系，定期召開聯(lián)保小組會議，及時了解聯(lián)保小組成員動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)風險，處置風險。通過定期會議，讓聯(lián)保小組了解擔保機構持續(xù)關注其貸款情況，而不是“一貸了之”；同時有利于聯(lián)保成員向擔保機構及時反映風險狀況和成員的貸款、還款信息。二是加大宣傳力度，增強村民還貸意識。通過各種渠道對聯(lián)保戶進行宣傳，讓聯(lián)保戶清楚聯(lián)保的法律責任，審慎聯(lián)保，不斷增強風險控制意識和自覺還貸意識。

3.3完善擔保機構內部部門設置

建議在農業(yè)信貸擔保公司內部設置市場信息部門或崗位，專門針對農業(yè)市場各類農產品的市場走勢進行數據收集和專業(yè)分析并提供咨詢，為擔保業(yè)務市場風險范防提供決策建議，加強對市場信息的把控，有力防控市場風險。

3.結束語

綜上所述，政策性農業(yè)擔保業(yè)務風險防范有利于提升資金流轉的安全性，切實解決農業(yè)貸款難的問題。因此，廣大農業(yè)擔保工作者應當積極投身于業(yè)務風險研究工作當中，努力為農業(yè)擔保業(yè)務開展獻計獻策。

參考文獻：

[1]農村金融機構開展農地經營權抵押貸款的意愿——基于遼寧省沈陽市的調查[J].于麗紅，蘭慶高.農村經濟.2013（08）

作者簡介：王洪果（1979.1）男，黑龍江省青岡縣，供職于黑龍江省農業(yè)信貸擔保有限責任公司綏化分公司，高級經濟師、注冊資產評估師、中國企業(yè)法律顧問，經濟學碩士。