苗增雨　范玉潔　梁晨

摘 要：目前，網(wǎng)貸在大學生身上顯露的問題越來越多，其反映出的問題也越來越嚴重，但相關方面的研究較為缺乏，本研究通過對大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)象進行調查，提出了一些可行的解決辦法。本文旨在通過對近兩年大學生的網(wǎng)貸現(xiàn)象進行對比分析，來深層次剖析網(wǎng)絡借貸的相關利弊及如何正確樹立大學生消費觀念。

關鍵詞：網(wǎng)貸；大學生；消費

一、網(wǎng)貸的產(chǎn)生及現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)貸的產(chǎn)生

在傳統(tǒng)金融市場上，金融市場各主體的經(jīng)營資本、融資費用、信息不對稱性、時間消耗等眾多成本的存在使各個主體對金融模式創(chuàng)新的渴求更為猛烈。這種由需求拉動的因素，逐漸改變著金融主體的消費習慣，成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的強大內在推動力。

（二）網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

在社會消費觀念日趨多樣化的今天，人們的消費觀念隨經(jīng)濟高速發(fā)展，也有了日新月異的變化。人們不再用“昨天的錢來滿足今天的需求”，更多人選擇“用明天的錢來滿足今天的需求”。金融服務在一定程度上就是將社會部分閑散資金結合起來，提高重復利用率，使市場充滿活力，網(wǎng)貸應運而生并在近幾年得到迅猛發(fā)展。在最近召開的兩會中，全國人大代表、北京市房山區(qū)人民法院民二庭庭長厲莉向全國兩會提交關于增設“非法放貸罪”的建議，以期治理因民間借貸所衍生出的暴力催收、侵犯個人隱私等亂象，進而有效打擊了逃避金融監(jiān)管的放貸行為。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給人們的生活方式帶來了巨大的變革，改變了傳統(tǒng)的消費模式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有重大的意義。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了各種各樣的問題，為了互聯(lián)網(wǎng)金融高效、有序地發(fā)展，必須解決其中出現(xiàn)的一系列問題。

二、大學生網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)象分析

（一）大學生事例綜述

大學生消費觀念逐步提升，尚未建立良好的理財觀，加之互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，消費環(huán)境的便捷，網(wǎng)貸以迅猛之勢進入大學校園。而網(wǎng)貸具有操作方便、門檻低、可以分期還款的特點，也正成為吸引諸多學生參與網(wǎng)貸的重要條件，但如果發(fā)生逾期，巨額的利息更容易引發(fā)連環(huán)貸。2017年6月，西安一名大三男生劉某在家中上吊身亡，劉某生前在22個校園貸平臺上借過款，家中前前后后為其還了25萬多元的債務，最終也沒能挽留住年輕的生命。2017年9月，江西某高校學生因炒股虧損無力償還，情急之下想到借校園貸，高額的利息讓他在90家網(wǎng)貸平臺欠下30萬。2017年11月，河南某高校一名大四男生因身陷網(wǎng)貸跳樓身亡……這些看似合理的校園貸引發(fā)的慘案令人觸目驚心。

在網(wǎng)絡借貸被炒得火熱的時候，有一個詞進入大眾眼簾，并引起軒然大波，那就是——“裸貸”。裸貸，又稱裸條借貸，一般要求貸款者用自己的裸照或不雅視頻作為擔保進行借貸。多所女大學生身陷“裸貸門”，然而高額的利息導致多人被逼無奈最后選擇自殺。熊先生回憶道，最早在2月2日，他收到一條信息，內容為他女兒欠款21 800元。熊先生即刻讓他的大表哥替她把錢還了。4月1日，他再次接到催款電話，熊先生立即給她打了4 000元，并且女兒向他保證差不多還清了。領熊先生感到意外的是，4月5日，妻子的手機突然收到女兒的上半身裸照，這次熊先生又幫女兒還了14 000元。熊先生很生氣并且質問女兒一共欠了多少錢，讓她說出實情，家人幫她一起分擔，但女兒不說，也不清楚欠了多少。據(jù)了解，該女生在至少五個網(wǎng)貸平臺上貸款，其中最高貸款金額累計高達50萬元，累計筆數(shù)257筆，當前欠款金額為5萬余元。從這個事例，可以看出，裸條借貸是在打法律的“擦邊球”，稍有不慎，就會被不法分子利用，會有嚴重的風險后果。

（二）大學生網(wǎng)貸原因分析

個人貸款時，未能閱讀詳細的借款條款或是沒能控制自己不斷膨脹的購物欲望，就可能會導致利滾利，導致欠款金額越來越多。江西某高校的一名學生，為了購買蘋果手機，申請網(wǎng)上貸款。隨后，走投無路無奈只能通過連環(huán)貸來補足其利息，其最終欠下貸款高達70余萬元，而最初金額僅3萬元。從這樣一個新聞事件中可以看出，大學生在選擇網(wǎng)絡借貸時一定要擦亮眼睛，也不要被一時的欲望沖昏頭腦，錯誤地高估自己的還款能力，導致自己背負高額無法償還的債務。

“湖南的十多名大學生的個人信息被一大四學生黃某利用貸款50余萬元的事件引起廣泛關注。與此事相關的多名學生稱，去年至今，黃某多次向同學提出借錢要求。當對方表示沒有錢時，黃某向其推薦通過網(wǎng)貸平臺進行貸款來幫助自己。

多名學生指出，網(wǎng)貸平臺在接收到申請學生的信息后即完成注冊，隨后放款。他們將錢給黃某后，由黃某再每月進行分期還款。但是黃某還款能力有限，雖在多個網(wǎng)貸平臺借款，但仍欠款十幾萬元未還，導致“幫忙”的同學面臨巨大償債壓力。”不光自身要對網(wǎng)絡借貸中的一些陷阱提高警惕，我們也要對身邊同學的一些借款提議有所

警惕。

湖南文理學院的黃某都是為滿足自身的某些欲望，從而萌發(fā)了借用他人名義借款的想法。當代大學生在面對他人提出借用身份借款的提議時，一定要堅定地說“不”，與此同時，也要保護好自身的身份信息，減少甚至避免別人冒用自己的身份的可能性。

三、大學生網(wǎng)絡借貸行為動機分析

（一）大學生消費需求變化

大學生從高中到大學，手中資金一下子增多，而大學生離開家，面對陌生的生活環(huán)境，他們的消費需求從一開始的只滿足自己的興趣愛好到要滿足自己的衣食住行。

（二）大學生消費方式分析

根據(jù)問卷調查，我們發(fā)現(xiàn)大部分大學生消費觀念正確，但是仍有少部分學生在消費觀念上存在一定誤區(qū)。有相當多的學生選擇網(wǎng)絡購物，在這樣一個信息加物流的時代，網(wǎng)購為消費者提供了一定程度的便利，與此同時，網(wǎng)絡借貸也獲得了進入市場的機會，占據(jù)了一定的份額。

（三）大學生消費觀念變化

大學生作為從青少年向成年轉變的一個關鍵時期，其消費觀念受到很多復雜因素的影響。消費觀念與消費者的家庭背景、成長環(huán)境、主流消費觀念等因素都有密切的聯(lián)系。如今大學生隨著眼界的開闊面臨著層層“誘惑”，容易產(chǎn)生攀比心理和虛榮心，他們?yōu)榱藵M足自己的虛榮心，有相當多的學生表示會通過螞蟻花唄、京東白條等平臺去購買超出其承擔能力的產(chǎn)品。在這樣一個信息加物流的時代，網(wǎng)購給消費者提供了一定程度的便利，與此同時，網(wǎng)絡借貸也獲得了進入市場的機會，占據(jù)了一定的市場份額。大學生盲目的攀比心理以及過度的超前消費已經(jīng)開始影響了其正常生活，而一些無良網(wǎng)貸公司利用“放款快”“易操作”等宣傳語來吸引大學生的眼球，旁敲側擊地告訴他們可以通過此方式來滿足其虛榮心。

四、網(wǎng)絡借貸未來發(fā)展預期及網(wǎng)絡借貸的相關政策建議

我國銀行存貸款市場的利率并沒有實現(xiàn)完全的市場化，銀行發(fā)放的貸款資金的使用成本無法做到自主定價，這在很大程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。對于小微企業(yè)來講，經(jīng)營風險較大，有價值的、可作為抵押物的資產(chǎn)較少，導致資金使用成本較高，使銀行利率受到了相應的限制，無法提高貸款利率。從長期來看，目前開展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)將會受時代潮流的篩選，其結果必然是優(yōu)勝劣汰，因此整個金融業(yè)將會重新洗牌。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)、搶占蛋糕的優(yōu)勢將會隨著傳統(tǒng)金融逐漸轉型而消失。傳統(tǒng)金融機構依托成熟的線下和線上經(jīng)營，最終會替代目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融活動；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)回歸平臺業(yè)務，集聚的信息流、交易流、資金流將成為金融機構大數(shù)據(jù)的重要資源。

（一）個人應加強自身消費觀培養(yǎng)

大學生不但要應樹立正確的消費觀念而且要加強理財觀念，充分認識到超前消費與過度消費的危害，并堅決抵制；要避免盲目從眾，適時理性消費，消除攀比心理。堅持正確的信念，在學習工作中爭當先進，努力進取。在生活中相互幫助，尊重他人，不因消費水平的不同而嘲笑諷刺他人，還要堅持正確的金錢觀?！熬佑兴鶠椋兴粸椤?，不能為了獲得錢財不計后果，鋌而走險，選擇某些違法途徑，如賭博、高利貸等。

（二）高校通過相關課程合理引導

作為培養(yǎng)人才的重要地點，高校應當及時采取有效的措施引導學生樹立正確的消費觀，培養(yǎng)學生的理性消費理念。例如：開設投資理財課程，教育大學生正確認識網(wǎng)絡貸款；同時擔負起一定的監(jiān)管義務，發(fā)現(xiàn)學生的不合理消費行為應及時和學生溝通交流，防止學生走向極端。

（三）相關網(wǎng)貸機構應注重自身建設，不打“擦邊球”

以P2P網(wǎng)貸平臺為例，近年來新聞中多次報道某些大學生因網(wǎng)貸利息過高無力償還貸款而自殺的案例。政府有必要通過建立健全社會的信用體系來保障信息的真實性、私密性、安全性，不給不法分子可乘之機。虛擬的產(chǎn)品交易才能更加可靠，對于大學生也會產(chǎn)生一定的約束，對抵制超前消費、過度消費的錯誤消費心理起到了一定的作用。

（四）政府相關部門應加強監(jiān)管

人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構作為監(jiān)管部門，政府應要求其加強對網(wǎng)絡電子支付的風險管理，并加強對網(wǎng)絡借貸機構的審查與監(jiān)管。同時，政府要確保相關法律的制定和落實，使其適應市場需求，在時代的發(fā)展中不斷地完善規(guī)章制度，盡最大的努力防止企業(yè)鉆法律空子。

五、結語

通過研究與分析，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡借貸作為民間借貸的一種重要形式，在大學生中有一定的市場，但大多大學生對網(wǎng)絡借貸的認識仍有待提高。大學生利用網(wǎng)絡借貸的問題日益顯現(xiàn)，不僅需要大學生樹立正確的消費者，也需要相關部門和學校方面的合理引導，才能使網(wǎng)絡借貸真正成為有利于市場的方式。

參考文獻：

[1]朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢研究[J].農村金融研究，2013（10）.