建設西部金融中心：消費金融與互聯(lián)網深度融合研究

饒志譽 尹敏 劉堯璽 王秋艷 李海天

摘 要：成都提出建設西部金融中心已有幾年時間，隨著2017年一系列重大金融政策的發(fā)布，成都將在2022年建成西部金融中心。消費金融近幾年發(fā)展迅速，加之“互聯(lián)網+”思維的盛行，結合金融科技的互聯(lián)網消費金融發(fā)展勢頭良好。成都是首批消費金融公司試點城市，成都相關政策對消費金融發(fā)展予以了重視。在互聯(lián)網大背景下，消費金融與互聯(lián)網的深度融合發(fā)展是一個十分重要的課題，本文認為應從運用大數據控制風險，緊密結合消費場景，發(fā)展區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新三個方面進行。

關鍵詞：西部金融中心；消費金融；互聯(lián)網；金融科技；區(qū)塊鏈

一、消費金融概述

（一）時代背景

當前中國經濟進入新常態(tài)，經濟增長方式逐漸向消費驅動轉移，消費對經濟增長的貢獻越來越大。消費金融近年來發(fā)展迅速，在互聯(lián)網背景下消費金融與互聯(lián)網深度融合，互聯(lián)網消費金融在帶動經濟增長上發(fā)揮了重要作用。2013年被稱為中國“互聯(lián)網金融元年”，2015年被稱為中國“互聯(lián)網消費金融的元年”，在2016年1月《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016年—2020年》中首次提出了消費金融實施戰(zhàn)略；2016年李克強總理在政府工作報告中提出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產品。”這些年互聯(lián)網消費金融呈現“爆發(fā)式”增長，根據艾瑞咨詢《2016年中國互聯(lián)網消費金融市場研究報告》顯示，中國互聯(lián)網消費金融交易規(guī)模由2013年的60億增加到8659.1億元。信和研究院《2017年中國消費金融市場發(fā)展研究》報告稱，預計2017年銀行業(yè)消費金融貸款余額將突破30萬億元，互聯(lián)網消費金融市場交易規(guī)模將突破萬億元。

（二）互聯(lián)網消費金融的概念、特點

關于消費金融的定義，目前并未形成統(tǒng)一的定論，但我國多數學者是從消費者的角度出發(fā)，認為消費金融是消費者個人或家庭的收入、消費、投資等金融活動。廣義的消費金融是與消費相關的所有金融活動，[1] 狹義的消費金融可以理解為指金融機構或消費金融公司以小額、分散為原則，為各階層消費者提供以消費為目的的消費信貸。[2] 而互聯(lián)網消費金融是依托互聯(lián)網技術向客戶提供消費貸款及相關金融服務，有機融合了傳統(tǒng)消費金融與互聯(lián)網理念、技術、渠道。

互聯(lián)網消費金融主要針對的是個人用戶和小型企業(yè)，貸款金額一般較小，且相較于傳統(tǒng)的消費金融平臺，互聯(lián)網省去可很多業(yè)務流程，互聯(lián)網消費金融在提高金融效率、降低交易成本、減少信息不對稱性方面發(fā)揮了難以替代的重要作用。無論是從金融產品創(chuàng)新還是擴大內需角度來看，發(fā)展消費金融都具有積極意義。[3]互聯(lián)網消費金融涉及的領域很廣泛，包括與消費者生活和學習相關的方方面面，既有車貸、房貸等大額信貸，也有日常生活消費的裝修貸、教育貸、旅游貸等小額信貸。

二、成都建設西部金融中心概況及發(fā)展

據最新建設情況，2017年4月，成都市第十三次黨代會提出“全面建成具有國際影響力的西部金融中心”；同年5月，《成都金融業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》出爐，并提出“力爭到2022年底，全市金融業(yè)增加值要達到2200億元以上，金融業(yè)增加值占GDP比重達15%，年均增長13%以上”的發(fā)展目標。

（一）成都建設西部金融中心情況

近年來成都金融業(yè)實力穩(wěn)步上升，2015年全年金融業(yè)實現增加值1254億元，占全市地區(qū)生產總值11.6%，在15個副省級城市中，占比排名僅次于深圳。根據中國（深圳）綜合開發(fā)研究院第七期“中國金融中心指數”（CDI-CFCI）顯示，2015年成都金融中心綜合競爭力排名由2010年末的全國第八位上升到第六位，居中西部首位。

2017年9月11日，第22期“全球金融中心指數”（GFCI 22）報告發(fā)布，成都首次進入榜單，也是我國中西部首個進入“全球金融中心指數”的城市。業(yè)內相關人士表示，“此次成都加入全球金融中心指數，表明國際金融界對成都的金融中心建設取得的成就表示了認可?！?/p>

2017年11月24日，我國中心城市金融綜合競爭力指數在成都發(fā)布（該指數被冠名為“天府金融指數”），成都僅次于北京、上海、深圳、廣州、杭州，位列第6位，充分反映了成都的金融綜合競爭力。從子指標來看，成都的農村金融排名第1、金融機構排名第5、人力資源排名第5、科技金融排名第5、綠色金融排名第5，體現出了成都金融發(fā)展的均衡性和特點，也為下一步西部金融中心建設提供了方向性指引。

（二）成都消費金融概況

隨著國民生活水平的提高，經濟新常態(tài)下國家刺激消費拉動內需，成都消費金融市場呈超速增加態(tài)勢，互聯(lián)網消費金融的客戶群日益擴大，越來越多的大學生、中低收入者開始使用互聯(lián)網消費金融產品，互聯(lián)網消費金融貸款余額節(jié)節(jié)攀升。

近年來成都消費金融業(yè)務不斷發(fā)展，服務于特定場景的互聯(lián)網消費金融的專修分期、教育分期、租房分期等開始出現，一些私立醫(yī)院或者?？漆t(yī)院與銀行、消費金融公司合作，推出了醫(yī)療分期業(yè)務，例如成都安琪兒醫(yī)院推出了懷孕生育的分期消費業(yè)務。四川錦程消費金融公司是四川唯一的持牌消費金融公司，業(yè)務覆蓋大成都范圍及眉山、南充、德陽、資陽等地區(qū)，截止2016年底，公司的不良貸款率為2.43%，低于行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率為157.34%?；ヂ?lián)網與消費金融的深度融合發(fā)展，成為成都消費金融發(fā)展的重要契機。

（三）互聯(lián)網消費金融是建設西部金融中心的重要方面

促進互聯(lián)網與消費金融深度融合，推動消費金融行業(yè)快速發(fā)展，對成都建設西部金融中心具有十分重要的意義。隨著信息技術和互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展，消費金融服務在線上取得了長足發(fā)展，互聯(lián)網消費金融機構在客戶基礎、業(yè)務范圍、信用評估、風險控制等方面有明顯優(yōu)勢[4]，能夠較好的解決傳統(tǒng)金融機構對客戶群體、金融主體的限制。互聯(lián)網消費金融的發(fā)展，可以進一步擴大客戶群體，細分消費市場以提供更為專業(yè)化的服務，對于提升成都西部金融中心服務功能具有顯著意義。

從個體消費者來看，大力發(fā)展消費金融線上服務，可以增加消費者的現期消費，使整個生命周期的消費水平趨于平滑，改善生活質量；從經濟社會運行來看，發(fā)展消費金融服務，可以促進總供給和總需求的動態(tài)匹配，擴大內需，助力經濟穩(wěn)定增長。在互聯(lián)網的大背景下，積極推動互聯(lián)網與消費金融融合發(fā)展，將有利于健全新型金融市場體系，將使消費金融產業(yè)更加精細化和垂直化，對于優(yōu)化成都金融產業(yè)布局，提升成都西部金融中心的綜合競爭力也具有積極意義。

三、互聯(lián)網背景下，消費金融的發(fā)展展望

（一）市場主體更加多元化，消費金融服務更具普惠性

在互聯(lián)網的助力下，消費金融的成本大大縮減，借貸門檻大大降低，廣大信用良好的中低收入群體被納入服務范圍，消費金融的普惠性得以體現。[5]與此同時，互聯(lián)網的廣泛應用改變了人們的消費習慣，提前消費、負債消費觀念被更多人接受，而互聯(lián)網消費金融實現了“線上審核”、“ 快速放款”，比傳統(tǒng)模式更加快捷便利，服務效率大大提高，廣大年輕消費群體逐漸成為了互聯(lián)網消費金融的忠實客戶。

傳統(tǒng)消費金融市場主要以商業(yè)銀行為主，消費金融公司以及汽車金融公司為輔，而在互聯(lián)網背景下，網絡小貸公司、電商消費分期等主體的加入使市場主體更為多元化。[6]隨著互聯(lián)網消費金融得快速發(fā)展，不同背景的互聯(lián)網金融企業(yè)大量涌入消費金融領域，專注于在各細分市場提供專業(yè)化的消費金融服務。與此同時，傳統(tǒng)金融機構也在加緊實施改革，與互聯(lián)網金融機構加強合作甚至相互融合。

（二）消費金融市場競爭加大，促使金融產品服務不斷創(chuàng)新。

互聯(lián)網消費金融的興起，開辟了消費金融的新天地，同時也對傳統(tǒng)模式造成了沖擊，互聯(lián)網消費金融企業(yè)以一種更為“親民”的互聯(lián)網方式提供服務給用戶，具有更大的競爭力。傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網消費金融企業(yè)之間競爭開始加劇，這種充分競爭將使得消費金融市場更加活躍，有助于為為客戶帶來更優(yōu)質的服務與產品。

與此同時傳統(tǒng)金融機構也開始尋求轉變，逐步開展互聯(lián)網消費金融業(yè)務，反作用于新興的互聯(lián)網金融機構并對其產生競爭壓力，這種良性競爭關系促使傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融機構都能夠在市場中保持緊張狀態(tài)，實現消費金融市場的健康地運作。[7]實際上，互聯(lián)網消費金融市場已形成了不同的細分領域，諸如3C產品、租房、裝修、旅游、教育、農業(yè)消費分期市場等十多個類別。

四、消費金融與互聯(lián)網深度融合的方式研究

（一）運用互聯(lián)網大數據信息服務，為互聯(lián)網消費金融發(fā)展提供驅動力

隨著全球各大高校、科研機構、科技公司對大數據技術的積極開發(fā)，大數據技術的應用范圍越來越廣，其將成為互聯(lián)網消費金融發(fā)展的重要驅動力。消費金融企業(yè)也可運用互聯(lián)網大數據技術，對海量數據進行采集和規(guī)范化的處理，并對多維度、多渠道數據加以分析整合，建立完善的大數據資源體系，以大幅降低人工審核成本，提升業(yè)務處理效率和客戶轉化率。

在大數據基礎為消費金融發(fā)展提供了重要的驅動力，具體來說主要包括了以下幾個方面的重要作用：第一，準確描繪客戶信用畫像，實現客戶之間的差別評級體系，預防誠信風險。第二，提高企業(yè)工作效率，將更多的精力投入消費金融服務新產品開發(fā)，來滿足不同消費者對于消費金融的不同需求。第三，提升監(jiān)督、追蹤力度，使欺詐者違法成本不斷提高，有利于建立健康的市場環(huán)境。第四、運用大數據技術完善征信體系建設，有效控制信用風險。

總而言之，大數據技術的應用，對于重塑整個互聯(lián)網消費金融行業(yè)的征信、風險管理、營銷體系，建立更細致立體的用戶場景、進行更具針對性的營銷推廣、防范信貸欺詐、快速精確地完成授信等方面具有十分重要的幫助。

（二）緊密結合消費場景，提供精準消費金融服務

所謂“場景”，就是在特定的時間、地點，由特定的人群的需求產生的一種市場環(huán)境。隨著互聯(lián)網時代的不斷深入發(fā)展，“場景”一詞出現的頻率越來越高，許多互聯(lián)網相關的服務和產品都開始注重“場景”?！皥鼍盎铡笔?互聯(lián)網時代下消費金融企業(yè)的發(fā)展機遇，只有能夠根據場景的需求不斷完善服務和產品設計，才能實現更好更快的發(fā)展。

對于消費金融企業(yè)而言，場景代表了消費者的特定消費需求，在特定場合下消費者的消費需求也更類型化，只有設計出更契合消費場景的消費金融產品，才能更好的抓住潛在客戶的需求，以實現業(yè)績的增長。正如螞蟻金服的首席戰(zhàn)略官陳龍所說：“今天的金融是金融場景和別的場景是分離的，以后的金融是生長在銷售、消費等場景的，這個是未來的金融?！敝挥欣卫巫プ　皥鼍啊边@個著力點，才能更好的把握互聯(lián)網消費金融的未來。

未來的消費金融屬于場景，應把握住互聯(lián)網時代趨勢，為客戶提供更為個性化、貼心化的消費金融服務產品，才能在機遇與挑戰(zhàn)中穩(wěn)步成長。消費金融最核心是在合適的時間將合適的錢借給合適的用戶用在合理消費上，要始終把握這個核心的目的，在場景的基礎上促進互聯(lián)網和消費金融的高度融合，才能實現消費金融的未來化。

（三）發(fā)展區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新，促進消費金融發(fā)展

區(qū)塊鏈技術作為后互聯(lián)網時代的前沿產物，是一種分布式記賬技術（也稱公共記賬），這種技術的基本思想是通過建立一組互聯(lián)網上的公共賬本，由網絡中所有的用戶共同在賬本上記賬與核賬，來保證信息的真實性和不可篡改性。[8]區(qū)塊鏈技術在轉賬與支付、泛金融業(yè)務、征信領域、身份認證、權益證明都有著廣泛應用的發(fā)展空間，還可以與云計算、物聯(lián)網、大數據等創(chuàng)新技術結合應用，被麥肯錫評為“最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術”。

1.全球著力研究區(qū)塊鏈金融，區(qū)塊鏈成為成都發(fā)展新機遇

當前全球各大金融機構都積極參與區(qū)塊鏈項目的投資，包括高盛集團、摩根大通、花旗銀行等在內的超過20家全球頂級的金融機構過去兩年中投入到區(qū)塊鏈上的資金超過了10億美元。法國政府率先通過了允許利用區(qū)塊鏈來發(fā)行小額債券的法令，甚至還專門成立了區(qū)塊鏈技術研究小組。日本在區(qū)塊鏈研究與應用上取得了較大進展，如房產存證、身份認證、供應鏈金融、清算結算等方面。2016年4月，中國分布式總賬基礎協(xié)議聯(lián)盟在北京正成立，這是亞洲首個專注于分布式賬本及其衍生技術研究的技術性聯(lián)盟；2016年5月，聚焦于區(qū)塊鏈在金融方面應用的金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟在深圳成立；2016年6月，中國互聯(lián)網金融協(xié)會成立區(qū)塊鏈研究工作組，由原中國銀行行長李禮輝任組長。

2017年6月，西南區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟在成都成立。在這個新興領域研究的大背景下，成都建設西部金融中心的過程中，應著重進行區(qū)塊鏈金融的研究，以促進消費金融與互聯(lián)網深度融合，在這場金融科技革命的大機遇下?lián)屨枷葯C。未來，隨著區(qū)塊鏈技術的廣泛運用，新的商業(yè)模式將大量涌現，成都在這場“革命”前應做好準備、抓住機遇，為打造西部金融中心做好科技技術儲備。

2.區(qū)塊鏈技術促進全民信用，推動征信體系建設

現代金融體系的運轉，離不開征信系統(tǒng)的支撐，消費金融的快速崛起對征信服務的需求越來越強烈，而傳統(tǒng)征信業(yè)中信用信息不對稱、數據采集渠道受限、數據隱私保護不力等問題亟待解決。將區(qū)塊鏈技術應用在征信過程中，會產生顛覆式的變革，與傳統(tǒng)的信用形成方式相比，區(qū)塊鏈消除了中介機構這一環(huán)節(jié)，節(jié)約大量交易成本，所記錄的信用信息準確度更高、難以造假。[9]區(qū)塊鏈技術構建出的一套公開、透明、共享的分布式賬本系統(tǒng)，能確保沒一筆價值交換都是真實唯一、不容篡改的，任何不良信用行為都將被清晰記錄下來，促使每個人、每個企業(yè)誠信，這對于我國信用管理以及征信體系建設都大有裨益。

五、結語

在互聯(lián)網時代下，消費金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網，成都金融業(yè)的繁榮也離不開消費金融的發(fā)展，成都應緊密結合消費場景、運用大數據有效控制風險、發(fā)展區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新，著手促進消費金融與互聯(lián)網融合發(fā)展。新時代新機遇，成都方面應把握機遇加強創(chuàng)新，促進互聯(lián)網與消費金融的深度融合，將成都消費金融帶入發(fā)展的“快車道”，為成都建設西部金融中心添磚加瓦！

參考文獻

[1]王江、廖理、張金寶，載《消費金融研究綜述》，2010年第S1期

[2]劉洋，載《互聯(lián)網消費金融》，北京：北京大學出版社，2016年

[3]趙大偉，《大數據技術驅動下的互聯(lián)網消費金融研究》，載《金融與經濟》，2017年第01期

[4]葉湘溶《互聯(lián)網金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析》，載《征信》，2015年第6期。

[5]陳筱鈺《互聯(lián)網金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析》，載《財政金融》，2015年第03期。

[6]莫鳳瑩《互聯(lián)網+時代我國消費金融的發(fā)展前景及趨勢》，載《金融研究》，2016年第02期。

[7]張燕《互聯(lián)網+時代下的發(fā)展研究》，載《現代經濟信息》，2017年第08期。

[8]周路菡《區(qū)塊鏈6大金融應用》，載《新經濟導刊》，2017年第08期

[9]喬海曙、謝姍珊《區(qū)塊鏈驅動金融創(chuàng)新的理論與實踐分析》，載《新金融》2017年第01期

作者簡介

饒志譽、尹敏、劉堯璽、王秋艷、李海天，均為四川省社會科學院法學研究所碩士研究生。

基金項目：本文受四川省社會科學院研究生學院學術新苗項目資助，是“建設西部金融中心：消費金融與互聯(lián)網深度融合研究”課題研究成果，課題組成員：饒志譽、尹敏、劉堯璽、王秋艷、李海天。