趙桐

當(dāng)前，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的觀念正日益深入民心。各地方政府積極響應(yīng)號召，積極推動政策落實，形成了一系列產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融因其靈活、方便、普及等特征迅速引領(lǐng)我國金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新健康蓬勃發(fā)展。其完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系的構(gòu)建形成了適合我國國情的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資模式，但隨之很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前期的普遍問題也初現(xiàn)倪端，廣大中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)也紛紛陷入“融資難”問題，其根源在于對互聯(lián)網(wǎng)金融孕育與開展過程中的動力驅(qū)動機(jī)制的認(rèn)知不清晰。本文旨在針對這些問題提出一定的對策建議。

一、增強(qiáng)安全性意識，提高抵御風(fēng)險的能力

我們應(yīng)該在提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也加以規(guī)范。我們也呼吁消費(fèi)者以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者要提高安全性意識，提高抵御風(fēng)險的能力，擦亮雙眼；政府和媒體也應(yīng)加強(qiáng)大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識的宣傳，拓展大眾應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的教育渠道，提高公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的自我保護(hù)能力；互聯(lián)網(wǎng)金融商家也要增強(qiáng)抵御行業(yè)內(nèi)風(fēng)險的能力，爭取在激烈的市場競爭中不被淘汰。

互聯(lián)網(wǎng)金融商家應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)格要求自己，行業(yè)領(lǐng)軍人物和行業(yè)聯(lián)合機(jī)構(gòu)要起到模范帶頭作用。同時也應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的行業(yè)自律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，來保護(hù)行業(yè)有序、建康、可持續(xù)的發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)盡快對存在嚴(yán)重漏洞和較多風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行一定的規(guī)范和限制，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理、規(guī)范和引導(dǎo)，并建立以下三個方面的行業(yè)制度規(guī)范：一是資金第三方托管制度，即由第三方機(jī)構(gòu)來監(jiān)管借款方資金，網(wǎng)貸平臺沒有私自挪用的權(quán)力，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金安全。二是債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度，即對網(wǎng)貸平臺債權(quán)的流轉(zhuǎn)和拆分進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)期限錯配以及出售空頭債務(wù)等問題。三是風(fēng)險保證金制度和信貸擔(dān)保制度，即對企業(yè)風(fēng)險保證金比例進(jìn)行設(shè)置，使得承擔(dān)風(fēng)險和賠償不良債務(wù)的機(jī)構(gòu)變?yōu)榫W(wǎng)貸平臺和擔(dān)保公司，減少了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險。

二、開辟多元化網(wǎng)絡(luò)融資渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以個人到個人直接借貸為特征的網(wǎng)絡(luò)借貸公司訊速發(fā)展。得益于P2P網(wǎng)貸公司的飛速發(fā)展，扭轉(zhuǎn)了我國中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)之前在銀行無法取得貸款的局面。從而可以更加方便，快捷的以及以較低的成本得到融資，緩解了企業(yè)因資金短缺、超前消費(fèi)以及擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模過程中產(chǎn)生的燃眉之急。 此外，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)金融，乃至眾籌，都在企業(yè)融資以及互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中較為常見，滿足了一些創(chuàng)新型人才的創(chuàng)業(yè)需求。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，將會出現(xiàn)幾種模式的融合以及更加豐富的創(chuàng)新金融模式。

三、加強(qiáng)政策監(jiān)管

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面還存在較為嚴(yán)重的空缺，必須將我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系健全和完善。此外，為保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行健康可持續(xù)發(fā)展，我們在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中應(yīng)明確監(jiān)管主體，并建立多元化監(jiān)管機(jī)制，落實分工合作，權(quán)責(zé)到人。

我們建議應(yīng)采取以下兩種措施來對中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管：一是成立中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)因其自身經(jīng)營規(guī)模小，法律和金融人才引進(jìn)較少，相關(guān)融資信息、渠道了解不全面等原因，存在金融風(fēng)險。因此，政府應(yīng)設(shè)立相關(guān)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，幫助中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行融資信息的推廣、融資技巧的傳授等，提高中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資成功率，較低融資風(fēng)險。二是建立中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)存在管理經(jīng)營模式不規(guī)范、抗風(fēng)險能力減弱以及抵押物價值低等特點(diǎn)，因此政府可以提取一定比例的財政收入來設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金，幫助中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行資金補(bǔ)償。

四、構(gòu)建完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

我國征信體制法律法規(guī)的不完善已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的桎梏。因此，必須完善我國的征信體制法律法規(guī)的建設(shè)，建立全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)，實現(xiàn)征信信息共享。將企業(yè)和個人的誠信行為納入征信系統(tǒng)，在相關(guān)平臺上對其進(jìn)行分類整理與公開，來降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險，保持良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)行。在建立健全我國征信體制法律法規(guī)的同時也應(yīng)建立對的失信行為的懲罰機(jī)制。加大對失信個人以及企業(yè)的交易成本，促進(jìn)懲罰機(jī)制的施行，以達(dá)到推動我國征信體系建設(shè)的目的。

我們要推動與完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)工作，落實大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范意識。我國大量繁瑣的征信工作依靠傳統(tǒng)的線下審核來完成，如通過驗證身份戶口信息、電話信息確認(rèn)、審核工作收入證明等進(jìn)行，審查工作的力度較差較低，很難對還款能力進(jìn)行有效的評估，增加了審核風(fēng)險，導(dǎo)致消費(fèi)者面臨承擔(dān)巨大信貸風(fēng)險的壓力以及消費(fèi)者自身資金損失嚴(yán)重的現(xiàn)實。因此我們應(yīng)盡快建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息公開平臺的落實與發(fā)展，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融商家提供征信支持與保障。（作者單位為沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）