中小商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議

席云峰

一、中小商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的必要性

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體量增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)活躍度提升，參與區(qū)域、全球經(jīng)濟(jì)廣度深度加強(qiáng)，各類(lèi)經(jīng)濟(jì)犯罪特別是洗錢(qián)、涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪、涉稅違法犯罪以及暴力恐怖活動(dòng)也隨之猖獗，形式和手段也越來(lái)越復(fù)雜和多樣，給人民群眾合法權(quán)益和國(guó)家安全造成了損害和不容忽視的威脅。

2017年8月《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于完善反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機(jī)制的意見(jiàn)》進(jìn)一步對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制、董事、監(jiān)事、管理人員等責(zé)任劃分及反洗錢(qián)執(zhí)行力提出了要求。

雖然全國(guó)性大型商業(yè)銀行面臨的洗錢(qián)威脅較大，但中小型城市銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)村銀行機(jī)關(guān)被不法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)。“從重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)看……2014年-2016年……與全國(guó)性大型商業(yè)銀行相比，同期中小型城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的報(bào)告數(shù)量占比相對(duì)較低，分別為8.7%和8.1%。但近年來(lái)逐年遞增，增幅顯著。從涉嫌洗錢(qián)案件的數(shù)據(jù)來(lái)看，涉及全國(guó)性大型商業(yè)銀行的案件最多，同期年均占比達(dá)75.4%；涉及農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)和中小型城市商業(yè)銀行的案件數(shù)量占比次之，同期年均占比分別為27.1%和21.7%，且年均增幅均在30%左右。”隨著存款利率管制放開(kāi)，中小商業(yè)銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)由于中小商業(yè)銀行信息技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人員配置、信息挖掘上比全國(guó)性大型商業(yè)銀行仍處在劣勢(shì)，近年來(lái)，不法分子采用更多新型、隱蔽手段繞過(guò)全國(guó)性股份制銀行，通過(guò)中小商業(yè)銀行進(jìn)行洗錢(qián)。中小商業(yè)銀行面臨的反洗錢(qián)壓力日益增大。

二、中小商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）建立較為完善的反洗錢(qián)工作內(nèi)控制度，但反洗錢(qián)工作質(zhì)量不高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)中小銀行在反洗錢(qián)工作上，依舊為監(jiān)管驅(qū)動(dòng)型，“部分機(jī)構(gòu)存在未按法定時(shí)限報(bào)送大額交易報(bào)告問(wèn)題，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大額交易零報(bào)告情形，中小法人機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告存在內(nèi)容不完整、客戶(hù)身份信息缺失、涉罪類(lèi)型判斷不嚴(yán)謹(jǐn)、錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)等問(wèn)題?！盵]

（二）中小商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作模式大多為分散或集中兩種極端模式

采用分散模式，該模式會(huì)增大人力成本，基層由于人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)限制，報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量較低，也不利于信息整合?！翱蛻?hù)信息增補(bǔ)及重復(fù)補(bǔ)錄等低效勞動(dòng)大量占據(jù)日常反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)間，而且直接擠占網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)及服務(wù)時(shí)間，直接降低網(wǎng)點(diǎn)人員反洗錢(qián)工作效率和工作熱情，據(jù)調(diào)查，網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)工作平均耗時(shí)為1小時(shí)/人/日，其中70%-80%工作量為客戶(hù)信息增補(bǔ)錄入”

采用集中模式，即將反洗錢(qián)工作上收至上級(jí)行，安排專(zhuān)人開(kāi)展，解決了人力成本和數(shù)據(jù)質(zhì)量，但后臺(tái)人員卻無(wú)法全面了解客戶(hù)。無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)異常變動(dòng)。

（三）中小商業(yè)銀行考核機(jī)制中反洗錢(qián)工作所占比重較低，反洗錢(qián)工作開(kāi)展積極性不高

根據(jù)筆者多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及對(duì)其他城市商業(yè)銀行調(diào)查，在互聯(lián)網(wǎng)金融，新型支付方式發(fā)達(dá)的今天，中小商業(yè)銀行存款獲取難度較之前難度更大。因此在考核指揮棒的指引下，個(gè)別分支機(jī)構(gòu)對(duì)存款開(kāi)戶(hù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，存在“睜只眼、閉只眼”情況，注重形式合規(guī)，而非實(shí)質(zhì)合規(guī)。開(kāi)戶(hù)時(shí)限、背景調(diào)查、資料審核都講究短、平、快，給不法分子可乘之機(jī)。

三、相關(guān)建議

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重視中小商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中的隱患，對(duì)中小商業(yè)銀行提供分類(lèi)監(jiān)管和指導(dǎo)

正如前文所言，中小商業(yè)銀行已逐步成為洗錢(qián)不法分子新的突破口，“不少不法分子利用部分股份制銀行的銀行卡跨境跨地區(qū)ATM取款免收手續(xù)費(fèi)，此類(lèi)銀行的銀行卡數(shù)量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。” 不法分子大多采用頻繁更換賬戶(hù)手機(jī)號(hào)、“掛失-換卡”、“銷(xiāo)卡-重開(kāi)”規(guī)避境外取現(xiàn)額度，POS套現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)資金交易等方式，進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。

因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)需重視對(duì)中小商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的分析，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高或敷衍的機(jī)構(gòu)，要按相關(guān)法律制度，對(duì)高層進(jìn)行約談，提高全行上下對(duì)反洗錢(qián)工作重視程度。

（二）中小商業(yè)銀行應(yīng)采用分散-集中相結(jié)合的反洗錢(qián)工作模式，分工合理、相互配合

該模式分為前臺(tái)、中臺(tái)、 后臺(tái)。前臺(tái)為柜員、客戶(hù)經(jīng)理，主要工作內(nèi)容為客戶(hù)身份識(shí)別、異常行為監(jiān)測(cè)，為中臺(tái)提供交易信息和可疑數(shù)據(jù)；中臺(tái)人員負(fù)責(zé)反洗錢(qián)系統(tǒng)，信息補(bǔ)錄，可疑交易篩選及反饋評(píng)級(jí)結(jié)果；后臺(tái)人員負(fù)責(zé)報(bào)送反洗錢(qián)可疑交易甄別報(bào)送，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，并將結(jié)果反饋至中臺(tái)、前臺(tái)，使其在客戶(hù)識(shí)別上節(jié)省時(shí)間和效率。

（三） 中小商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)工作理念，轉(zhuǎn)變考核方式，加大反洗錢(qián)人才隊(duì)伍建設(shè)

通過(guò)“引培留用 ”建立前中后反洗錢(qián)人才隊(duì)伍，完善人才晉升通道；完善反洗錢(qián)獎(jiǎng)懲制度，鼓勵(lì)從業(yè)人員積極發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)線(xiàn)索；通過(guò)知識(shí)競(jìng)賽、專(zhuān)家講授、同業(yè)交流等方式提升反洗錢(qián)工作人員業(yè)務(wù)技能。

四、結(jié)論

總之 監(jiān)管單位應(yīng)重視中小商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作中的隱患，指導(dǎo)其建立符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的集中-分散工作模式，改變考核方式，重視反洗錢(qián)人才隊(duì)伍建設(shè)，積極履行反洗錢(qián)義務(wù)，才能滿(mǎn)足國(guó)家和FATF（金融行動(dòng)特別工作組）的日益嚴(yán)苛的反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)，參與更大范圍的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。（作者單位為昆侖銀行股份有限公司運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心）