劉曉曉

隨著農村經濟的發(fā)展和國家大力扶持產業(yè)結構的轉型，農民對于資金的需求量大大增加，然而農村金融市場存在的一些問題，使得農戶的信貸需求得不到滿足，限制了農村經濟的發(fā)展。因此，本文簡要說明近年來農村信貸的現狀，以及利用經濟理論來對現狀進行經濟分析。

農業(yè)是全面建設小康社會和實現現代化的基礎，隨著農村經濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)二元結構的不斷深化，建設社會主義新農村是關鍵議題。隨著農村經濟的發(fā)展和國家大力扶持產業(yè)結構轉型，農民對于資金的需求量大大增加，然而農村金融市場存在的一些問題，使得農戶的信貸需求得不到滿足，限制了農村經濟的發(fā)展。因此，本文簡要說明近年來農村信貸的現狀，以及利用經濟理論來對現狀進行經濟分析。

一、現狀

農業(yè)貸款對發(fā)展農村經濟沒有太大的促進作用。隨著城鄉(xiāng)一體化結構不斷推進和國民經濟的加速發(fā)展，農村經濟迅猛發(fā)展，然而涉農貸款對于農村經濟的發(fā)展并沒有重要作用。從整體上看，農村貸款供給嚴重不足，使農村金融市場處于不均衡的狀態(tài)，從而使得信貸利率過高，抑制農村經濟的發(fā)展。

農村信用社處于壟斷地位。我國信貸市場是不透明性和稀薄性，因為農村信貸具有信息不完全和不確定性的特征。一方面，農民和農村企業(yè)對于貸款的需求量大，難以得到滿足；另一方面，四大銀行的撤離，使得農村信用社成為唯一的可以貸款的正規(guī)金融機構。

農村正規(guī)金融機構提供的貸款不足以滿足農戶的需求量。雖然國家不斷推進城鄉(xiāng)一體化，但是城鄉(xiāng)收入還是存在一定差距。農戶和農村企業(yè)使用私人貸款比重高，風險大。大部分農村居民了解信息的途徑有限，對信貸知識和信貸政策的認識極少，地方政府和相關機構的宣傳不到位，使很多人認為銀行信貸條件太高，不如私人貸款快捷方便，于是他們更傾向風險高的私人借貸。

二、經濟分析

（一）逆向選擇

在信貸市場中，高利率意味著高的投資風險，低風險項目被高風險項目取代，這就是逆向選擇。逆向選擇是信貸市場中的信息不對稱問題，是在簽約之前易出現的問題，當越有可能破產的人越有可能獲得貸款的時候就會出現逆向選擇，他們冒的風險越大，就越想獲得借款，因為他們知道他們可能還不起貸款或者壓根不想還。因為逆向選擇會使貸款人承擔壞的信用風險，因此，出現這種情況之后，即使金融市場上有著良好信用的農戶銀行也不愿放貸，這樣更加惡化經濟的發(fā)展，形成惡性循環(huán)。

（二）道德風險

如果對于銀行來說，借款人拿到貸款后，存在不良的投資活動的行為時，或者他們還貸的可能性很小，借款人就是遇到了道德風險，即道德風險是簽約之后的信息不對稱問題。向銀行還貸的壓力激勵借款人投資高風險項目，高風險意味著高回報，如果項目成功，借款人會獲得豐厚的回報；如果項目失敗，借款人就會承擔損失，向銀行還款的可能性大大將低。這種情況下，借款人就面臨著道德風險。銀行無法時刻監(jiān)督借款人的投資活動，所以借款人可能利用自己的優(yōu)勢，做出危害銀行利益的行為。

（三）囚徒困境

根據“輪流出價”模型（Rubinstein，1982）的原理，農村信用社先定價并不占優(yōu)勢。然而我國農村信貸市場的現實條件是，金融機構先定價，在市場上實行壟斷，占據首發(fā)優(yōu)勢，農戶處于被動地位，因此納什均衡不會出現。假定信用社只放貸給兩個農戶甲和乙，且貸款數量是取決于農戶的信用度，金融機構每年放貸的數量是固定的，因此，若農戶甲每增加一個單位的貸款數量，那么農戶乙就會減少相應的貸款數量。甲乙之間的博弈是囚徒困境，因為農戶甲乙在向信用社申請貸款的時候只考慮自己的利益，不考慮自己的行為給另一農戶的外部不經濟。結果表明總是有部分農戶得到滿足，部分農戶得不到滿足，不能達到雙贏的結果。

三、建議

根據上述分析，提出以下幾點建議：打破農村信用社的壟斷地位，推進農村金融的多元化，還要放寬市場準入限制，要加大對農民的支持力度，擴大貸款供給量；可以借鑒國外個人征信體系的建立的經驗，通過客觀公正的評判方法，為個人建立信用狀況。銀行可通過考察個人信用度來進而決定借款與否；完善擔保機制，可以由政府牽頭成立專業(yè)的信貸擔保公司，主要服務農戶，做好銀行與借款人的橋梁，解決農民貸款難的問題。（作者單位為江南大學）