李木蘭

摘 要：近幾年，校園貸平臺(tái)虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、暴力催收等事件高發(fā)，一些服務(wù)機(jī)構(gòu)更是變相開展借貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂了網(wǎng)絡(luò)金融市場秩序，威脅了大學(xué)校園的安全和穩(wěn)定。為此，監(jiān)管部門從2016年開始發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等文件，力圖整治校園貸亂象，但校園貸亂象的治理不可能一蹴而就，需要長期堅(jiān)持不懈的努力，可以說，校園貸的規(guī)范運(yùn)行仍任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：高職院校；校園貸；問題與對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，消費(fèi)需求漸長但手頭拮據(jù)的學(xué)生成了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)爭搶的市場。在分期付款的華麗外衣下，自2013年以來，不少學(xué)生陷入到“消費(fèi)”陷阱、“高利貸”陷阱中，一段時(shí)間以來，由“校園貸”引發(fā)的債務(wù)糾紛甚至債務(wù)悲劇頻繁上演。從“河南學(xué)生鄭某跳樓”、“裸貸風(fēng)波”、“校園詐騙案”等一系列危及學(xué)生財(cái)產(chǎn)生命安全事件時(shí)有發(fā)生。

一、學(xué)生校園貸的內(nèi)涵與特點(diǎn)

校園貸，簡單理解就是在校園內(nèi)的借貸。校園貸是包括國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等在內(nèi)的與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。本文討論的校園貸主要指以網(wǎng)貸平臺(tái)為中介機(jī)構(gòu)提供有借款需求的信息，出借人進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)投資并針對(duì)借貸雙方收取中介服務(wù)費(fèi)（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸），或以網(wǎng)貸平臺(tái)為分期購物平臺(tái)為學(xué)生分期付款購買數(shù)碼產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的借貸。

校園貸呈現(xiàn)出如下主要特點(diǎn)。一是借貸門檻低。多數(shù)校園借貸公司網(wǎng)站上，在校學(xué)生只需要向網(wǎng)貸平臺(tái)提交身份證資料、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)和密碼、親屬舍友聯(lián)系方式、班級(jí)、宿舍號(hào)、家庭住址、銀行卡號(hào)、支付寶等個(gè)人信息，甚至有校園貸平臺(tái)在注冊(cè)環(huán)節(jié)就需要填寫學(xué)生的SIM卡的服務(wù)密碼。通過信息審核后無需抵押即可借貸，一旦授信即可循環(huán)使用。由于各個(gè)校園貸平臺(tái)是相互獨(dú)立的，信息不共享，學(xué)生可向多家校園貸平臺(tái)借貸。二是消費(fèi)人群基數(shù)大。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局和教育部發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2017年全國共有在校學(xué)生2682.3萬人。由于學(xué)生群體信用度高和身份容易確認(rèn)，且學(xué)生對(duì)新產(chǎn)品的接受能力強(qiáng)、有較強(qiáng)的購買欲和一定的購買力，校園貸在龐大的學(xué)生人群中迅速傳播。三是誘惑放貸。校園貸多以“零首付”“零利息”“零擔(dān)?！薄爱?dāng)日到賬”等誘人廣告吸引學(xué)生的關(guān)注，又以“資助學(xué)生”的噱頭故意隱瞞高額的服務(wù)費(fèi)、逾期違約金和中介費(fèi)等。四是風(fēng)險(xiǎn)大，由于學(xué)生對(duì)社會(huì)的認(rèn)識(shí)程度不夠，很多外界人員很可能對(duì)其行為造成影響，面對(duì)校園貸中的復(fù)雜情況存在的風(fēng)險(xiǎn)無法及時(shí)預(yù)知，導(dǎo)致出現(xiàn)了非常多的問題。

二、校園貸亂象原因

1.現(xiàn)狀分析

時(shí)下，網(wǎng)貸消費(fèi)已經(jīng)成為大學(xué)生熱衷的選擇方式之一。然而，更多的校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)沒有注冊(cè)備案和資質(zhì)審核，它們活躍在線上的虛擬空間和線下的“灰色地帶”，數(shù)量難以估計(jì)；它們借助貼吧、QQ群、論壇、小廣告等媒介為大學(xué)生提供各種條件誘人的校園貸款（實(shí)質(zhì)是高利貸），為不良校園貸亂象和悲劇埋下了隱患。從河南高校鄭某因欠貸60余萬元無力償還選擇跳樓輕生事件到女大學(xué)生“裸條借貸”現(xiàn)象，折射出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場良莠不齊的狀況及校園網(wǎng)貸畸形發(fā)展的不良態(tài)勢。

2.原因分析

（1）校園貸業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)。學(xué)生在校期間的經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，自身還款能力較弱。校園貸平臺(tái)在放款前通常要求學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行卡、父母及輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，開展貸前調(diào)查。但校園貸平臺(tái)的風(fēng)控水平參差不齊，有的平臺(tái)貸前調(diào)查形同虛設(shè)，并未審核申請(qǐng)人身份的真實(shí)性，致使個(gè)別學(xué)生冒他人的身份貸款，使他人受到牽連；而有些貸款機(jī)構(gòu)并不核實(shí)學(xué)生的還款能力，只是為了確認(rèn)信息是否屬實(shí)以保證催收，象征性地聯(lián)系下家長，但不告知家長學(xué)生貸款的事實(shí)，甚至為了銷售產(chǎn)品，幫助學(xué)生偽造信息蒙騙家長獲得貸款。

（2）征信體制不完善。校園貸借貸雙方法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，而且一些校園貸平臺(tái)與法律打擦邊球，相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位也使得校園貸存在的問題越來越多、越來越嚴(yán)重，甚至不時(shí)引發(fā)違反法律法規(guī)等問題，部分校園貸平臺(tái)為了迅速擴(kuò)大市場，搶占先機(jī)，在信用審核上鉆法律漏洞，對(duì)高職院校學(xué)生的審查簡單粗暴，讓學(xué)生輕輕松松貸到款，有了資金的學(xué)生消費(fèi)欲望更加膨脹，多貸多買，可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。

三、加強(qiáng)民辦高職院校校園貸的應(yīng)對(duì)措施

1.增強(qiáng)自身保護(hù)意識(shí)、建立正確消費(fèi)觀念

如果同學(xué)們遇到暴力催款的威脅時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，增強(qiáng)自身的保護(hù)意識(shí)，敢于用正當(dāng)手段與邪惡作斗爭。校園貸中存在諸多的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，高職院校學(xué)生要對(duì)其充分認(rèn)識(shí)，主動(dòng)地學(xué)習(xí)金融知識(shí)和安全知識(shí)，避免上當(dāng)，增強(qiáng)自己的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離不良“校園貸”行為；接觸分期購物平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)時(shí)，要清楚的知道這些平臺(tái)的利息和違約金高，考慮自己能否承擔(dān)；學(xué)校是半個(gè)社會(huì)，學(xué)生要學(xué)會(huì)獨(dú)立能力，利用學(xué)習(xí)業(yè)余時(shí)間去勤工儉學(xué)不失為一個(gè)好辦法，即能養(yǎng)成刻苦求學(xué)、勤儉節(jié)約的優(yōu)良質(zhì)量，又能提升自己，促進(jìn)自我控制。平時(shí)可多參加一些文化活動(dòng)，提高遠(yuǎn)見，拒絕賭博、拒絕沉迷游戲；最根本的是要自身剔除錯(cuò)誤的思想觀念，避免盲目攀比的心理，建立理性消費(fèi)心理。

2.從學(xué)校方面需要加強(qiáng)監(jiān)管

為有效預(yù)防校園貸亂象，高職院校應(yīng)多管齊下、疏堵結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離不良校園貸。一方面，開展形式多樣的校園貸安全教育活動(dòng)，建立不良網(wǎng)貸日常監(jiān)測機(jī)制。首先，利用新媒體介紹校園貸亂象的典型案例，增強(qiáng)學(xué)生防范意識(shí)，使學(xué)生警惕校園貸陷阱。教育學(xué)生妥善保護(hù)個(gè)人信息，杜絕外借身份證、學(xué)生證等行為。其次，通過開展主題班會(huì)、辯論賽、金融安全知識(shí)課程與講座等形式讓學(xué)生加深對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)，認(rèn)清不良校園貸的危害，樹立正確的消費(fèi)觀。最后，輔導(dǎo)員要密切關(guān)注學(xué)生，建立學(xué)生不良借貸監(jiān)測干部隊(duì)伍，發(fā)現(xiàn)不良勢頭及時(shí)制止，聯(lián)合家長及時(shí)解決。另一方面，強(qiáng)化對(duì)進(jìn)校借貸機(jī)構(gòu)的審核，推介正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品和服務(wù)，嚴(yán)查陷阱式宣傳，從源頭上預(yù)防不良借貸事件發(fā)生。發(fā)現(xiàn)校園不良借貸問題，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，同時(shí)聯(lián)合監(jiān)管部門對(duì)不良借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，建立校園貸“黑名單”。

3.加強(qiáng)國家法律法規(guī)的建設(shè)

首先國家立法部門應(yīng)對(duì)當(dāng)下和過往校園貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是要完善良性校園貸主體資格的相關(guān)立法，對(duì)借貸類的格式條款要?jiǎng)澓眉t線，明確無效和可撤銷的借貸情形。其次，明確平臺(tái)監(jiān)管主體，監(jiān)管主體應(yīng)在法律框架內(nèi)不斷完善監(jiān)管細(xì)則，通過劃定監(jiān)管區(qū)域來落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。最后，相關(guān)行政部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)校園貸平臺(tái)的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，打擊非法高利貸，提高職院校園貸平臺(tái)的自律意識(shí)，在規(guī)范催收市場的同時(shí)，堅(jiān)決取締暴力催收。

4.要加強(qiáng)對(duì)金融市場的監(jiān)管

“無規(guī)矩不成方圓”，在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面，立法相對(duì)滯后且存在較多立法空白?，F(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)抓緊制定規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的單行法律法規(guī)和部門規(guī)章。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。對(duì)打擊不良校園貸，維護(hù)校園和平與穩(wěn)定，保護(hù)學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)安全起到很好的保障作用。

綜上所述，可以看見社會(huì)各界對(duì)高職院?！靶@貸”平臺(tái)迅猛發(fā)展而對(duì)學(xué)生群體、社會(huì)的和諧發(fā)展產(chǎn)生的系列問題是非常重視的，通過不同側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行研究并提出了有效解決問題的途徑，對(duì)“校園貸”的有序發(fā)展是具有一定指導(dǎo)意義的。這也是“校園貸”現(xiàn)象之后的重要研究發(fā)展趨勢。

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