互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展研究

慈斌

[摘 要]基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從中衍生并逐步成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠?。另一方面，其在發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，總結(jié)其與傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的不同特征，并在此基礎(chǔ)上探索研究商業(yè)銀行發(fā)展的創(chuàng)新之路。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;發(fā)展

[中圖分類號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)廣大消費(fèi)者和群眾新的需要自然出現(xiàn)的，它并不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融的單純的交匯，更是在改革創(chuàng)新的過(guò)程中不斷地互相增補(bǔ)以及融合的。它與以往老派金融業(yè)息息相關(guān)，卻又因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的加入而不同于以往金融所呈現(xiàn)的狀態(tài)。兩者之間有所雷同但又有本質(zhì)上的區(qū)別。作為新興事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)變得有很高的透明度、很高的參與度、很高的協(xié)作性、很低的成本、非常方便的操作等很多特點(diǎn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

1.1 金融資源配置機(jī)制更加市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的商業(yè)銀行發(fā)展模式，它主要基于對(duì)市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)物和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的重新構(gòu)建，對(duì)零售、批發(fā)、制造、新聞、通信、娛樂(lè)、餐飲以及酒店等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了了巨大的“革命性”的效應(yīng)。從其市場(chǎng)資源配置的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融已取得信用中介、信用創(chuàng)造的功能，而且有了“次級(jí)貸款”市場(chǎng)的特點(diǎn)，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下不得不重新改變組織結(jié)構(gòu)以及進(jìn)行必要的內(nèi)部調(diào)整，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融業(yè)從開始的逐漸融入到后來(lái)的迅速“互聯(lián)網(wǎng)化”過(guò)渡的時(shí)間很短，如何快速地占據(jù)市場(chǎng)以及霸占互聯(lián)網(wǎng)金融這塊巨大的蛋糕，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在積極地準(zhǔn)備和出擊。

1.2 構(gòu)建了新型一攬子銀行服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)建了新型經(jīng)營(yíng)管理思維，為傳統(tǒng)銀行金融業(yè)添加了新的催化劑。一是促進(jìn)商業(yè)銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)讓客戶打破了實(shí)體網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷點(diǎn)的制約，在移動(dòng)終端上的每個(gè)地方都可以完成資金的快速支付，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行向移動(dòng)金融、零售業(yè)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等方向改革創(chuàng)新。二是加快完成對(duì)普惠金融的普及和完善，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融行業(yè)利用其信息搜索收集和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，使資源的分配與再分配得到極大的提高，銀行業(yè)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和效益將通過(guò)大數(shù)據(jù)信息的分布得到極大完善，這樣不僅可以改變和完善消費(fèi)的構(gòu)造，同時(shí)也進(jìn)而推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新發(fā)展。

1.3 大數(shù)據(jù)管理成為銀行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)銀行前臺(tái)向垂直管理中心實(shí)現(xiàn)信息資源共享，加強(qiáng)對(duì)物流和資金流的信息管理和控制，構(gòu)建輕型化金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)資產(chǎn)證券化手段的提高促進(jìn)了銀行業(yè)資本運(yùn)行的輕型化。通過(guò)細(xì)化業(yè)務(wù)規(guī)則、輕資產(chǎn)、輕業(yè)務(wù)模式、輕組織架構(gòu)和流程打造輕個(gè)人業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將計(jì)算機(jī)智能與人工智能相結(jié)合，用銀行業(yè)增值服務(wù)以及重疊服務(wù)的方式來(lái)增加客戶的黏性，在各種各樣的應(yīng)用場(chǎng)合下的金融需求都能滿足。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)崛起之前，主要是商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)包攬了大部分支付業(yè)務(wù)。近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速興起，憑借著獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了較大的沖擊。

2.1 商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源就是通過(guò)存款和貸款之間的利差來(lái)賺取的，在我國(guó)大部分老百姓有了閑錢首先的意識(shí)就是存入銀行，而銀行通過(guò)大眾存入的資金來(lái)給需要資金周轉(zhuǎn)的人放貸，從而獲得較高的利息，但是只以比較低的利率去支付給存款者利息，這中間的利益差額就是銀行的收入。銀行客戶的借貸成本也比銀行要低，客戶從余額寶、理財(cái)寶、現(xiàn)金寶等理財(cái)產(chǎn)品中能夠得到比銀行更可觀的收益，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行以前擁有的客戶都流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融中，從而在很大程度上影響到了商業(yè)銀行的利潤(rùn)獲得。

2.2 商業(yè)銀行融投資功能進(jìn)一步弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)端，更加方便快捷的獲取了客戶的信息，很全面地了解和分析了銀行客戶的情況，同時(shí)不斷地加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，防止因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素而帶來(lái)的不必要的損失。商業(yè)銀行作為金融中介，是資金供求信息的匯集地，并且在長(zhǎng)期的營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，對(duì)于信息的收集和處理形成了規(guī)模效應(yīng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使信息傳播的方式多種多樣，效率得到提升，從而為投資的順利進(jìn)行開拓了信息來(lái)源，奠定了信息基礎(chǔ)。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸模式相比，互聯(lián)網(wǎng)借貸可以避免商業(yè)銀行借貸模式的不便之處，發(fā)揮出借貸的周期可靈活選擇，金額幅度可操控，能夠減少信息不對(duì)稱所帶來(lái)的不便等優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)受到了沖擊。

2.3 商業(yè)銀行增值業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊

阿里金融、京東白條等第三方支付平臺(tái)能夠打破時(shí)間和空間的制約，快捷支付和結(jié)算根本不需要客戶到銀行柜臺(tái)就能夠完成這一過(guò)程。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)讓供給和需求兩邊都能相互理解，加快借貸和還款的步伐，方便中小型企業(yè)的融資。龐大的用戶群體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)終端來(lái)申請(qǐng)自身所需的金融服務(wù)，同時(shí)得到方便、快捷、人文化的金融服務(wù)，這些因素給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式帶來(lái)了極大的沖擊，為了生存和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行肯定要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和革新。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下商業(yè)銀行的創(chuàng)新思路

商業(yè)銀行要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，在傳統(tǒng)的金融業(yè)基礎(chǔ)上，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)一步加大改進(jìn)與創(chuàng)新，積極尋求結(jié)構(gòu)調(diào)整的出發(fā)點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)以及改革創(chuàng)新的著重點(diǎn)。

3.1 經(jīng)營(yíng)理念大膽轉(zhuǎn)變，加快向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著“一帶一路”政策的提出，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分融入到混業(yè)經(jīng)營(yíng)與大資管時(shí)代中，轉(zhuǎn)變過(guò)往單純的銀行信貸融資方式，領(lǐng)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導(dǎo)的創(chuàng)新思維，延伸企業(yè)核心金融功能，積極引導(dǎo)客戶的儲(chǔ)蓄存款向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)的融資功能，進(jìn)而降低業(yè)務(wù)成本。商業(yè)銀行的盈利性是其經(jīng)營(yíng)目的，盈利能力主要通過(guò)非利息收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的比重大小作為判斷指標(biāo)，反映了盈利模式轉(zhuǎn)型的成效與否。伴隨金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)逐漸降低，盈利模式轉(zhuǎn)變勢(shì)在必行。商業(yè)銀行要完成盈利模式的轉(zhuǎn)型，一方面要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化，充分發(fā)揮銀行作為市場(chǎng)資源配置主體的優(yōu)勢(shì)，拓寬非利差收入來(lái)源渠道。另一方面應(yīng)完善資本市場(chǎng)的體制建設(shè)，積極推進(jìn)多元化、綜合化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建一個(gè)層次分明、功能齊全的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

3.2 堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)向的制度創(chuàng)新

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)居民生活及消費(fèi)水平都有所上升，對(duì)市場(chǎng)的需求也更加多元化，進(jìn)而也推動(dòng)了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、小微信貸業(yè)務(wù)及零售型業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。商業(yè)銀行只有遵守客戶需求為原則，才能讓創(chuàng)新的價(jià)值有效體現(xiàn);只有對(duì)市場(chǎng)的需求有效滿足，才能拓展銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，商業(yè)銀行面臨最大的挑戰(zhàn)就是較高的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了不能再通過(guò)政府提供隱形擔(dān)保的方式來(lái)處理系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新基于客戶的需求和銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，既做到符合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，又充分借鑒了國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，在獨(dú)立評(píng)審制度、等級(jí)行制度、三卡互聯(lián)互通工程等方面不斷地進(jìn)行制度創(chuàng)新，依靠先進(jìn)的科技系統(tǒng)做支撐，借助強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，轉(zhuǎn)變過(guò)往單純的銀行信貸融資方式，領(lǐng)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導(dǎo)的創(chuàng)新思維，延伸企業(yè)核心金融功能。

3.3 利用大數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理與風(fēng)險(xiǎn)管控的力度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)以及與計(jì)算技術(shù)上的巨大優(yōu)勢(shì)來(lái)完善線上平臺(tái)的積累、挖掘和保護(hù)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步推出創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的不斷挖掘，及時(shí)了解客戶的真實(shí)需求，以設(shè)計(jì)適合用戶的理財(cái)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，加強(qiáng)自身的信息渠道的發(fā)展，而不僅僅是只通過(guò)線下操作，這樣并不能及時(shí)有效地了解客戶真正的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本的渠道，以微博、微信等社交平臺(tái)為工具，提高品牌知名度。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)改造的重點(diǎn)應(yīng)該包含電子商務(wù)平臺(tái)、支付結(jié)算通道系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)以及與計(jì)算技術(shù)上的巨大優(yōu)勢(shì)來(lái)完善線上平臺(tái)的積累、挖掘和保護(hù)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步推出創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的不斷挖掘，及時(shí)了解客戶的真實(shí)需求，以設(shè)計(jì)適合用戶的理財(cái)產(chǎn)品。

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